Ein 529-Plan ist Ihre Geheimwaffe, um für das College zu sparen

Neben dem Kauf eines Hauses und der Altersvorsorge fürs College bezahlen ist einer der größten Meilensteine ​​im finanziellen Leben, mit dem viele Menschen konfrontiert sind. Dieser Abschluss kann Absolventen ein Leben lang auf Erfolg und höhere Löhne vorbereiten, ist aber auch mit einem enormen Preis verbunden, der ständig wächst.

Ende 2019 hatten die Amerikaner nach Angaben der US-amerikanischen Regierung mehr als 1,5 Billionen US-Dollar an ausstehenden Bundesdarlehensschulden Bundesamt für Studentenhilfe des US-Bildungsministeriums. FinAid, Eine kostenlose öffentliche Informationsseite schätzt, dass die aktuelle Höhe der Studienkreditschulden (einschließlich staatlicher und privater Studienkredite) fast 1,8 Billionen US-Dollar beträgt, und 42,9 Millionen Menschen haben Bundeskreditschulden. Eine Analyse aus dem Pew-Forschungszentrum fanden heraus, dass ein Drittel der 18- bis 29-Jährigen ausstehende Studienkredite für ihre eigene Ausbildung hat. Der durchschnittliche Betrag der ausstehenden Schulden betrug im Jahr 2016 17.000 US-Dollar, aber diese Zahl kann je nach Bildungsniveau stark variieren; die durchschnittliche Verschuldung für Bachelorabsolventen betrug 25.000 US-Dollar.

Lunchpakete, die wie Geldbörsen aussehen

Alles in allem ist die Verschuldung von Studenten ein ernstes Problem. Wenn Sie Ihr Studium mit Studienkreditschulden abgeschlossen haben, kennen Sie den Kampf, mit Schulden zu leben oder zu arbeiten, um sie abzubezahlen. Eine enorme Schuldenlast von Studenten zu tragen – insbesondere, wenn Sie auch Kreditkartenschulden oder eine andere Art von Schulden haben – kann Ihre Leistungsfähigkeit einschränken Finanzielle Unabhängigkeit und erschweren das Erreichen finanzieller Meilensteine ​​(Hauskauf, Heirat, Familiengründung).

Wenn Sie keine Schulden für ein Studentendarlehen haben, weil Ihre Familie, Stipendien und vielleicht Ihre eigenen Ersparnisse für Ihre Ausbildung bezahlt haben, können Sie sich hoffentlich glücklich schätzen – und planen, den Luxus, das Erwachsenenalter schuldenfrei zu beginnen, an Ihre eigenen Kinder weiterzugeben, sollten hast du welche. Wenn Sie während Ihres Studiums viele Schulden hatten (und vielleicht noch haben), hoffen Sie vielleicht, Ihre Kinder vor der gleichen Belastung zu bewahren. Wie auch immer, der Schlüssel zum Bezahlen für das College ist die Vorausplanung, und ein 529 College-Sparplan kann die Geheimwaffe sein, die Sie benötigen, um die Zahlung für das College zu ermöglichen.

Sie haben wahrscheinlich zumindest beiläufig von einem 529-Plan gehört, aber Sie verstehen vielleicht nicht, wie man Ihnen aktiv helfen kann. 'Viele Leute verstehen nicht, wie sie mit 529 Konten ihre Schule bezahlen können', sagt Misty Lynch, Leiterin der Finanzplanung bei John Hancock.

Betty Lochner, eine Sprecherin der 529 für College-Kampagne, die darauf abzielt, das Bewusstsein für die Vorteile von 529 Plänen zu schärfen und die Teilnahme zu erhöhen, stimmt zu. „[Die meisten Leute] hören von ihnen, aber sie verstehen nicht wirklich, wie sie funktionieren“, sagt sie. Viele Leute wissen nicht, dass sie in Bezug auf ihr 529-Konto Optionen haben, und noch mehr machen ihre Hausaufgaben nicht – oder wissen nicht, wonach sie suchen sollen.

Wie bei jedem finanziellen Ziel oder jeder finanziellen Entscheidung ist es der Schlüssel zum Erfolg, Ihre Optionen für 529-Pläne zu verstehen und Ihre Nachforschungen anzustellen. Wenn Sie neugierig sind, einen 529 zu eröffnen – entweder für Ihre eigene zukünftige Ausbildung oder für ein Kind oder Enkelkind – lesen Sie weiter, um alles über 529 College-Sparpläne zu erfahren.

Was ist ein 529-Plan?

ZU 529 College-Sparplan ist ein steuerbegünstigter Investitionsplan, der den Menschen helfen soll, Bildungsausgaben zu sparen. Jedes Geld, das in einen 529-Plan eingezahlt wird, wächst steuerfrei, und Abhebungen sind ebenfalls steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden. Diese Steuervorteile – plus weitere Vorteile, die von verschiedenen Bundesstaaten angeboten werden – ermöglichen es Familien, Geld auf einem Anlagekonto zu sparen, ohne darauf Steuern zahlen zu müssen.

529-Pläne werden allgemein als solche bezeichnet, sind jedoch offiziell als qualifizierte Studienprogramme bekannt, die zuerst in Abschnitt 529 des Internal Revenue Code definiert wurden. Die Bundesregierung hat das Konzept einer 529 entwickelt, aber die Pläne werden von einzelnen Bundesstaaten, staatlichen Stellen und einer Reihe von Hochschulen und Universitäten verwaltet. Neunundvierzig Bundesstaaten und Washington, D.C., bieten 529 Sparpläne mit jeweils eigenen Funktionen an. Es gibt auch einen Private College 529 Plan und vorausbezahlte Studienpläne oder garantierte Sparpläne, die von bestimmten Staaten oder Hochschuleinrichtungen angeboten werden.

Wie funktioniert ein 529-Plan?

529-Pläne funktionieren, indem Gelder, die für Bildung bereitgestellt werden, steuerfrei wachsen. 529er werden oft Sparpläne genannt, aber sie sind wirklich Anlagekonten: Das Geld, das auf einem gespeichert ist, wird wahrscheinlich schneller wachsen als auf einem Sparkonto.

Der Hauptvorteil eines 529 besteht darin, dass das Geld in einem schneller wächst. Idealerweise wird ein 529 für ein Kind erstellt, wenn es geboren wird. Regelmäßige Einzahlungen über 18 Jahre (oder bis das Kind das College besucht) werden durch Investitionen und Zinseszinsen wachsen, sodass Sie irgendwann mehr Geld auf dem Konto haben, als Sie gespart haben. Wenn Sie früh anfangen, kann das sogenannte Bonusgeld eine ziemlich hohe Summe sein.

Die andere Schlüsselkomponente von 529 Plänen sind die Steuervorteile. Standardanlagen können auf Dividenden, Kapitalgewinne und Zinsen besteuert werden; Ausschüttungen oder Entnahmen von einem Anlagekonto werden ebenfalls besteuert (sofern sie mit Gewinn verkauft werden). Das Geld in 529 Plänen kann steuerfrei wachsen und Abhebungen sind steuerfrei, solange sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden, sodass Familien ihr Geld anlegen können, ohne zusätzliche Steuern darauf zahlen zu müssen. Im Gegensatz zu 401(k)-Plänen sind 529-Einzahlungen jedoch nach Steuern: Sie zahlen Steuern auf dieses Geld, bevor Sie es in einen 529-Plan überweisen. (401(k) Beiträge sind vor Steuern.)

Einige Staaten bieten mehr Steuervorteile und Anreize (einschließlich Steuererleichterungen). Bestimmte Vorteile variieren je nach Bundesstaat: Da jeder Bundesstaat seinen eigenen Plan verwaltet (mit Ausnahme von Wyoming, das keinen staatlich geförderten 529 College-Sparplan anbietet) und einige Bundesstaaten mehr als einen anbieten, ist es wichtig zu verstehen, welche Besonderheiten Ihr bevorzugter Plan hat bietet an.

Ein 529-Plan kann von einem Familienmitglied für einen Begünstigten eröffnet werden. Normalerweise öffnen Eltern oder Großeltern sie für Kinder oder Enkel. Jeder Plan benötigt einen Begünstigten, so dass eine Familie, die für das College für zwei Kinder spart, zwei separate 529-Konten eröffnen muss. Wenn ein Kind jedoch kein College besucht, kann sein 529-Konto auf das andere Kind oder ein anderes qualifiziertes Familienmitglied übertragen werden. Die Person, die das Konto eröffnet hat, behält für die Dauer die Kontrolle darüber, dh sie (nicht der Begünstigte) entscheidet letztendlich über die Verwendung des Geldes.

529 Beitragsgrenzen und Planregeln

Spezifische Regeln und Grenzen für 529 College-Sparpläne variieren je nach Plan und Bundesstaat. (Das College Savings Plan Network, ein Konsortium aller Bundesstaaten mit 529 Plänen, hat ein umfassendes 529 Planvergleich Tool.) Meistens sind die Gesamtbeitragsgrenzen jedoch hoch: Viele Pläne bieten maximale Beitragsgrenzen von 300.000 USD oder mehr, was ausreicht, um die Ausgaben in fast jeder vierjährigen Institution zu decken. Beiträge zu einem 529-Plan gelten als Geschenk, sagt Lynch, so dass Sie bis zum Bundesgrenzen für Schenkungssteuern (15.000 US-Dollar von einem einzelnen Spender pro Empfänger im Jahr 2021), ohne dass Sie einen zusätzlichen Beitrag gegen Ihre Schenkungssteuer auf Lebenszeit melden müssen.

Die Finanzierung eines 529-Kontos liegt nicht nur in der Verantwortung der Eltern: Auch andere Familienmitglieder können einen Beitrag leisten, und einige Pläne machen es einfach, indem sie gemeinsam nutzbare Links anbieten, mit denen Interessierte mit einem Klick Einzahlungen auf die College-Ersparnisse eines Kindes tätigen können. (Lynch weist darauf hin, dass die Möglichkeit, ein Konto mit Beiträgen von mehreren Personen zu finanzieren, ein großer Vorteil von 529-Plänen ist.)

Bestimmte Staaten haben Mindesterstbeitrags- und Folgebeitragsanforderungen. Einige haben keine Mindestanforderungen, während andere niedrige Anforderungen haben. (Auch hier variiert es je nach Plan.) Die meisten haben wenig bis gar keine Gebühren und bieten eine Vielzahl von Anlageoptionen, darunter altersbasierte, Aktien, festverzinsliche Anlagen und mehr.

Solange Abhebungen aus einer 529 für qualifizierte, bildungsbezogene Ausgaben verwendet werden, werden sie nicht besteuert. Ein Kontoinhaber kann das Geld für nicht bildungsbezogene Zwecke abheben (z. B. im Falle einer finanziellen Notlage), aber er zahlt dafür Steuern und eine Strafe.

Wenn ein Kind nicht aufs College geht oder nicht das gesamte Geld auf einem 529-Konto verwendet wird, kann der Begünstigte des Kontos in ein Geschwisterchen, einen Cousin oder den Kontoinhaber geändert werden (wenn sie eine Weiterbildung in Betracht ziehen, z Beispiel) oder für ein zukünftiges Enkelkind gehalten. In diesem Sinne wird das Geld nie verschwendet und kann weiter investiert werden, bis es verwendet wird.

529 qualifizierte Ausgaben

Die Liste der qualifizierten Ausgaben für einen 529-Plan ist lang. Zu den qualifizierten Ausgaben für die Hochschulbildung gehören Studiengebühren, obligatorische Gebühren, Bücher, Computer und Internetzugang, Verbrauchsmaterialien und Ausrüstung, die für die Einschreibung oder Teilnahme erforderlich sind; Unterkunft und Verpflegung können auch eine qualifizierte Ausgabe sein, bis zu bestimmten von der Bildungseinrichtung festgelegten Zulagen.

Ebenso lang ist die Liste der förderfähigen Einrichtungen, bei denen 529-Gelder für Studiengebühren verwendet werden können: Geld aus einem 529-Sparplan kann an fast allen akkreditierten Colleges oder Universitäten in den USA und sogar an einigen ausländischen Schulen für Studenten mit internationaler Ausrichtung verwendet werden .

Ab 2018 kann ein bestimmter Geldbetrag aus einer 529 verwendet werden, um den Unterricht an Privatschulen für Kinder vom Kindergarten bis zur 12. Klasse zu bezahlen, obwohl Brian Walsh, ein zertifizierter Finanzplaner bei SoFi, sagt, dass verschiedene Staaten unterschiedliche Interpretationen der Regel haben: Überprüfen Sie mit Ihrem Plan, ob Sie, wenn überhaupt, von Ihren 529 Mitteln, die Sie für Privatschulunterricht für einen Nicht-Hochschulstudenten verwenden können, verwenden können.

Da 529-Ausschüttungen steuerliche Auswirkungen haben, sollten Sie sorgfältig aufzeichnen, wie Sie das von einem 529-Konto abgezogene Geld ausgeben.

Ist ein 529-Plan das Richtige für Sie und Ihre Familie?

„Bei jedem Sparziel gilt: Je früher, desto besser“, sagt Walsh. 'Zusammengesetzte Renditen sind dein bester Freund.'

Mit anderen Worten, die Nutzung eines 529-Plans spielt das lange Spiel: Es verpflichtet sich, mehrere Jahre lang für das College zu sparen. Lochner sagt, dass die meisten Leute Konten eröffnen, wenn ihre Kinder sechs oder sieben Jahre alt sind, aber je früher, desto besser. Je länger Geld angelegt wird, desto mehr wächst es, bis der Betrag, den Sie ursprünglich eingezahlt haben, viel größer ist als ursprünglich. Der Schlüssel zu diesem Wachstum ist jedoch die Zeit. Es ist nie zu spät, ein Konto für College-Ersparnisse zu eröffnen, aber früher anzufangen bedeutet, dass sich diese Gelder weiter ausdehnen – und es bedeutet weniger Sparbelastung für Sie.

„Sogar 10 Dollar im Monat über 18 Jahre summieren sich“, sagt Lochner. 'Wenn Sie vorausschauend planen und konsequent sind, wird es einen großen Unterschied machen.' Sie sagt, dass sie oft hört, dass Eltern sich wünschen, sie hätten früher ein 529-Konto für ihr Kind erstellt.

Bei SoFi, das Mitgliedern kostenlose Finanzplanungsdienste anbietet, lässt Walsh die Mitglieder jedoch ihre Gesamtfinanzen überprüfen, bevor sie ein 529-Konto eröffnen.

„Wir konzentrieren uns darauf, zuerst sicherzustellen, dass die Menschen eine solide finanzielle Grundlage haben“, sagt er. „Als Planer möchten wir sicherstellen, dass die Menschen bereits ihre Notfallfonds eingerichtet haben, ihre uneinbringlichen Schulden abbezahlt haben und sie auf dem richtigen Weg für ihren eigenen Ruhestand sind, bevor sie Geld für ihre Kinder anlegen. Hochschule.'

Es ist zwar ein lohnendes Ziel, Ihre Kinder vor den Studienschulden zu schützen, mit denen Sie möglicherweise zu kämpfen haben, es sollte jedoch nicht zu Lasten Ihrer eigenen Zukunft gehen, insbesondere wenn Ihre Altersvorsorge nicht auf dem richtigen Weg ist oder Sie keine haben ein Notfallfonds. Natürlich kommt es auf Prioritäten an: Wenn Sie Ihr Geld lieber in die Ausbildung Ihres Kindes stecken und sich später Ihre eigene finanzielle Zukunft überlegen möchten, ist das Ihr Vorrecht. Finden Sie heraus, was Sie finanziell erreichen möchten, und setzen Sie Ihr Geld dort ein, wo Ihre Ziele sind.

Wenn Sie Geld für College-Ersparnisse beiseite legen, ist ein 529-Konto eine ausgezeichnete Wahl, sagt Walsh. Wenn Sie aus irgendeinem Grund zusätzliche Ersparnisse zur Unterstützung Ihres 529-Kontos wünschen, gibt es auch mehr Möglichkeiten für das College-Ersparnis.

'Es gibt verschiedene Möglichkeiten, das College zu bezahlen, die einen 529-Plan ergänzen könnten, abhängig von Ihrer persönlichen Situation, z. B. Alter Ihres Kindes, Liquiditätsbedarf usw.', sagt Lynch. 'Einige Optionen umfassen Spar- und Girokonten, ein Roth IRA, ein Depotkonto (UGMA/UTMA) und ein Coverdell Education Savings Account.' Natürlich hat jedes Konto seine eigenen Vor- und Nachteile, also recherchieren Sie, bevor Sie sich auf eines festlegen.

Wenn Sie Zeit haben, das lange Spiel zu spielen und Geld für College-Ersparnisse beiseite zu legen, ist ein 529-Plan möglicherweise die richtige Wahl für Sie – aber Sie müssen den richtigen auswählen.

So wählen Sie einen 529-Plan aus

Die meisten Bundesstaaten bieten einen 529-Plan an – einige bieten mehr als einen an – und es gibt auch eine private Option, aber das bedeutet nicht, dass Sie den Plan Ihres Bundesstaates auswählen müssen. Tatsächlich sagen Walsh und Lochner beide, dass es nicht immer die beste Option ist, den Plan Ihres Bundesstaates nicht zu beachten, und beide empfehlen, nach dem Plan zu suchen, der am besten zu den Zielen und der Situation Ihrer Familie passt.

Einige Staaten bieten Einwohnern besondere Anreize (denken Sie an Steuererleichterungen und Beitragsanpassungen), sodass dies sicherlich etwas zu berücksichtigen und zu beachten ist. Wenn Ihr Bundesland diese jedoch nicht anbietet oder Ihnen die Anlageoptionen eines anderen Plans gefallen, können Sie diese Option frei wählen. Die verschiedenen Anlageoptionen, die jeder Plan bietet, ermöglichen es Ihnen, nach Belieben aktiv (oder mobil) zu sein, damit Sie die Kontrolle über die Mittel haben. Wenn Sie eine bestimmte Anlagestrategie bevorzugen, stellen Sie sicher, dass Ihr bevorzugter Plan diese anbietet, bevor Sie sich anmelden.

womit kann man den autoinnenraum reinigen

Sobald Sie wissen, welche Funktionen Sie von einem 529-Konto erwarten, achten Sie auf Plangebühren, Mindestbeiträge und andere logistische Funktionen: Sie möchten sicherstellen, dass der Plan wirklich für Sie funktioniert.

Lochner sagt, dass jeder Staat hart daran arbeitet, sich für einen 529 einfach anzumelden. Sobald Sie also einen Plan ausgewählt haben, sollte die Erstellung des Kontos einfach sein. Von da an geht es darum, alles zu verstauen, was Sie für eine intelligentere Zukunft bezahlen können.