Für die meisten Menschen bedeutet die Planung für die Zukunft, ihre Finanzen im Zaum zu halten. Die meisten großen Lebensziele – ein Haus kaufen, eine fabelhafte Hochzeit veranstalten, einen einmaligen Urlaub machen, Kinder haben – lassen sich am besten mit einem soliden finanziellen Fundament erreichen. Jenseits dieser einmaligen Meilensteine träumen viele Menschen von einem mäßig luxuriösen (oder extrem luxuriösen) Lebensstil, für dessen Aufrechterhaltung eine gewisse Menge Geld erforderlich ist. Während sich diese Ablässe gut und wichtig anfühlen, können sie auch zu einem Lebenswandel führen, der jede versierte Finanzplanung zerstören kann.
Wenn Sie (oder Sie und Ihr Partner) gegründet haben Finanzielle Unabhängigkeit mit dem, was du hast und herausgefunden hast wie komme ich aus kreditkartenschulden unter anderem stehen Sie finanziell ziemlich gut da. Sie würden denken, dass positive Veränderungen Ihres Einkommens – sagen wir eine Gehaltserhöhung oder ein Bonus – nur Ihre finanzielle Lage verbessern würden, aber dank des Lebensstils ist dies nicht immer der Fall.
Was ist Lifestyle-Creep?
Lifestyle-Creep, manchmal auch Lifestyle-Inflation genannt, ist, wenn Lebenshaltungskosten und nicht wesentliche Ausgaben mit dem Einkommen wachsen. Lifestyle-Creeps können Aktivitäten oder Gegenstände herstellen, die wie Luxus erscheinen, wenn Sie ein niedrigeres Einkommen oder einen niedrigeren Lebensstandard hatten – lange Ferien an exotischen Orten, erstklassige Geräte, brandneue Autos, häufige Mahlzeiten in High-End-Restaurants – scheinen das Wesentliche zu sein. Im Wesentlichen ist es so, dass Ihr Lebensstil und Ihr Lebensstandard auf ein Niveau ansteigen, das Sie früher in Ihrem Leben nicht hätten aufrechterhalten können. In schlimmen Fällen von Lebensstilkriechen können diese unnötigen Ausgaben zu Ersparnissen führen.
'Das verräterische Zeichen des Lebensstilkriechens ist die mentale oder hörbare Reflexion, 'Wie habe ich es jemals geschafft, weniger zu machen?' sagt Katie Waters, zertifizierte Finanzplanerin bei Stabile Gewässer Finanz. 'Wir haben festgestellt, dass Kunden ihre Übertreibung oft leugnen und ihre Definition von Mäßigung ändern, wenn ihr Einkommen steigt.'
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Waters sagt, dass sie häufig Kunden sieht, die entschlossen sind, einen längeren Urlaub zu machen, ihre Häuser aufzurüsten und neue Autos zu kaufen – mit all diesen sogenannten (und kostspieligen) Must-Haves, sie davon zu überzeugen, auch ihre Altersvorsorge aufzustocken, kann ein Herausforderung.
'Keiner dieser Luxusartikel ist allein verboten oder gefräßig', sagt Waters. 'Der Kriecher liegt darin, zu verlangen, dass Sie haben alle von ihnen: das Haus, die Autos, das Reisebudget, den Umbau von Küche/Hinterhof/Keller/Bad, die Privatschulen.'
Lifestyle Creep ist bei Gutverdienern am sichtbarsten, aber jeder kann in diese Falle tappen. Wer hat es nicht gerechtfertigt, jede Woche öfter auswärts zu essen, nachdem er eine Gehaltserhöhung von 1 oder 2 Prozent erhalten hat? Das Leben im Rahmen Ihrer Mittel kann einfach erscheinen, wenn Ihre Mittel gering sind. Sie können sich sagen, dass Sie nach Ihrer nächsten Gehaltserhöhung oder Ihrem nächsten Bonus einfach mehr Geld sparen und alles andere gleich lassen. Doch dem Sirenenruf eines teureren Lebensstils ist schwer zu widerstehen: Wenn Sie genug Geld verdienen, um sich eine größere Wohnung leisten zu können, sollten Sie dann nicht in eine größere Wohnung ziehen? Sie können sich diese höhere Miete vielleicht leisten, aber diese höheren Ausgaben werden Ihre Ersparnisse verringern.
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'Der Haupttäter des Lifestyle-Creeps ist, Geld auf Ihrer Kreditkarte auszugeben und es jeden Monat abzubezahlen', sagt Waters. „So wie sich die Arbeit auf die vorgesehene Zeit ausdehnt, werden sich die Ausgaben auf das gewährte Kreditlimit erhöhen – oder in diesem Fall auf das bereitgestellte Einkommen. Die Chancen stehen gut, dass Ihre Kreditkartenrechnungen, als Sie zum ersten Mal ein Gehalt verdienten, viel waren, viel niedriger als sie jetzt sind. Dieser Anstieg Ihres durchschnittlichen Monatssaldos im Laufe der Zeit, insbesondere wenn er in einem Diagramm dargestellt ist, ist der physische Beweis dafür, dass Sie dem Creep des Lebensstils erlegen sind.'
Es ist objektiv keine schlechte Sache, Ihren Lebensstandard zu verbessern und mehr für den Luxus des Lebens auszugeben, wenn Ihr Einkommen steigt, aber wenn diese Gewohnheit Ihre Sparbemühungen beeinträchtigt – sei es für den Ruhestand oder Notfallfonds, oder ein 529-Plan für die Ausbildung eines Kindes – es kann ein großes finanzielles Risiko darstellen. Wie Waters sagt: 'Etwas muss geben.'
Wie man Lifestyle-Creeps vermeidet
Wenn Sie über genügend Geld verfügen, können Sie auch Ihre Villa haben und für den Ruhestand sparen: Es braucht nur die gleiche Mäßigung und Planung wie bei einem geringeren Einkommen.
Wenn Sie können, vermeiden Sie von Anfang an den Lifestyle-Creep, indem Sie Ihrer Gehaltserhöhung oder Ihrem Bonusgeld sofort einen Zweck zuweisen. Dies kann sein, um Schulden zu tilgen (Sie werden sich später für einen zusätzlichen Studienkredit oder eine Kreditkartenzahlung bedanken), für ein Haus zu sparen oder um Rentenkonten aufzustocken: Sie möchten sicherstellen, dass kein Geld in Ihrem Konto, wo Sie es sehen können. Auf diese Weise kommen Sie nicht in Versuchung, es für unnötige Dinge auszugeben. Sie können Ihr zusätzliches Geld genießen, aber Sie müssen dabei bewusst vorgehen und dies in Maßen tun.
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„Wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst, ist es entscheidend diese Mittel jeden Monat automatisch zuzuweisen, beginnend mit dem zweiten Gehaltsscheck“, sagt Waters. „Sonst nehmen Sie es in Ihren Lebensstil auf und werden es nie aus dem Sumpf entwirren können. Für Boni sagen wir, dass Sie einen Betrag ausarbeiten und protzen. Gönnen Sie sich! Aber für den Rest, ordnen Sie es Ihren Zielen zu, die es brauchen.'
Wenn Sie befürchten, dass Sie bereits in irgendeiner Weise der Inflation des Lebensstils zum Opfer gefallen sind, können Sie Ihre Ausgaben immer noch umkehren. Wenn Sie alle Ihre Ausgaben – feste Lebenshaltungskosten und variable Ausgaben gleichermaßen – auf Ihrer Kreditkarte ablegen, empfiehlt Waters, dass nur routinemäßige, feste monatliche Ausgaben wie Hypothekenzahlungen, Nebenkosten, Mitgliedschaften im Fitnessstudio und dergleichen auf der Karte stehen . So bleibt Ihr Guthaben überschaubar.
„Bei den monatlichen variablen Kosten – Essen, Kleidung, Körperpflege, Geschenke, Einkäufe für den Haushalt, die Liste geht weiter – schleichen sich die Kontoauszüge in die Höhe“, sagt Waters. 'Wir ziehen es vor, dass Kunden ihre monatlichen diskretionären Ausgaben berechnen, gegenprüfen, um sicherzustellen, dass sie ihre Sparziele erreichen, und dieses Geld dann physisch in jedem Abrechnungszeitraum auf ein separates Girokonto auszahlen.'
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Wenn Sie Ihr Geld auf diese Weise trennen, müssen Sie einen festen Betrag für nicht wesentliche Dinge ausgeben. Anstatt bis zu Ihrem Kreditlimit auszugeben, können Sie nur das Geld ausgeben, das Sie bereits für diskretionäre Ausgaben budgetiert haben. Waters nennt dieses Konto ein Spielkonto oder ein Ausgabenkonto: Es sollte die Kosten aller Aktivitäten enthalten, die Sie sich jeden Monat wirklich leisten können, während Sie so viel wie möglich für den Ruhestand und andere Sparziele zurücklegen.
Um zu berechnen, wie viel frei verfügbares Geld Sie jeden Monat zur Seite legen können, schlägt Waters vor, eine dreimonatige Ausgabenstudie durchzuführen. Drucken Sie Kontoauszüge – wahrscheinlich Kreditkarten- und Girokontoauszüge – der letzten drei Monate aus, die alle von Ihnen ausgegebenen Gelder enthalten. Kategorisieren Sie alle nicht wesentlichen Ausgaben, berechnen Sie einen monatlichen Durchschnitt und addieren Sie alles zusammen, um Ihr monatliches Play-Konto-Budget zu ermitteln. (Es kann ein gewisser Ausgleich erforderlich sein, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Sparziele weiterhin erreichen.)
Waters sagt, dass sie Kunden wiederkehrende Überweisungen einrichten lässt, um das Play-Konto mit dem zugewiesenen Geldbetrag aufzuladen. Alles auf diesem Konto kann innerhalb dieses Monats oder Zahlungszeitraums ausgegeben werden: 'Dies befreit unsere Kunden von der Notwendigkeit, ihre Ausgaben zu verfolgen, und erfordert stattdessen, dass sie einfach den Kontostand häufig überprüfen und den Betrag und die Zeit bis zu ihrer nächste Infusion von Bargeld, um Entscheidungen über die Ausgaben zu treffen', sagt sie.
Ausgaben, Steuern, Versicherungen und Ersparnisse sollten in dieser Berechnung vor den nicht wesentlichen Ausgaben stehen. Nehmen Sie nach Bedarf Kürzungen vor, bis die Ausgaben 50 bis 55 Prozent Ihres Bruttoeinkommens betragen: Waters sagt, dass dies ihren Kunden ermöglicht, einen guten Ruhestand mit ihrem Lebensstil in Einklang zu bringen. (Die meisten Leute, die sie sieht, setzen 63 bis 68 Prozent ihres Einkommens für Ausgaben ein, bevor sie Anpassungen vornehmen.)
'Wie bei allen Dingen ist das Geheimnis, Ihre Finanzen wie ein Erwachsener zu verwalten, ein ständiges Streben nach Gleichgewicht', sagt Waters. 'Viel Spaß auf dem Weg, aber lass den Schwanz nicht mit dem Hund wedeln.'
