Studium oder Ruhestand? Wie Alleinerziehende erfolgreich für beides sparen können

Wie viele Alleinerziehende bestätigen können, die konkurrierenden Prioritäten des Sparens für den Ruhestand auszubalancieren und Die Hochschulausbildung Ihrer Kinder zu gewährleisten, ist keine leichte Herausforderung.

Es ist eine missliche Lage, die sowohl mit wirtschaftlichen Realitäten als auch mit Emotionen behaftet ist – sollten Sie vorrangig Geld für die Zukunft Ihrer Kinder oder für Ihre eigene zurücklegen? Oder sollten Sie (irgendwie) versuchen, beides zu erreichen? Es ist ein Drahtseilakt, der stressig, verwirrend und entmutigend sein kann, wenn beide Ziele gleichzeitig mit einem einzigen Einkommen verfolgt werden. Was mehr ist, laut einer Studie von Merrill , könnte dieser Kampf für Frauen noch größer sein, die im Vergleich zu Männern während ihres gesamten Erwachsenenlebens mit einem erheblichen Wohlstandsgefälle konfrontiert sind. Und wenn diese unterbezahlten Frauen alleinerziehende Mütter sind, die die Rechnungen für ihre Familien bezahlen, ist diese Art von langfristigem Sparen überhaupt möglich?

Ja. Alleinerziehende können durch dieses sehr reale Finanzplanungsdilemma navigieren erfolgreich. Um Ihnen dabei zu helfen, haben wir Geldexperten gebeten, herauszufinden, wie Alleinerziehende diese scheinbar konkurrierenden Herausforderungen angehen sollten. Hier sind 10 konkrete Schritte, die dazu beitragen können, Ihren Kindern Geld für Bildung zu geben und gleichzeitig Ihre eigene finanzielle Zukunft zu sichern.

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1 Vorausplanung ist dein Freund bei der Finanzierung des College

Eltern, ob alleinstehend oder nicht, haben diese Ermahnung wahrscheinlich öfter gehört, als wir zugeben möchten, aber das liegt daran, dass die Zeit wirklich zu Ihren Gunsten arbeiten kann, wenn es darum geht, große Geldziele zu erreichen wie Sparen für die College-Ausbildung eines Kindes.

„Wenn Sie früh sparen, müssen Sie später keine Kredite mehr für Ihren Ruhestand aufnehmen“, sagt Lorna Sabbia, Leiterin für Altersvorsorge und persönliche Vermögenslösungen bei der Bank of America.

Einer der ersten Schritte bei der Geburt Ihres Kindes (ja, noch bevor es die Windeln ausgezogen hat) ist die Eröffnung eines 529 College-Sparplans, der Ihnen Steuervorteile, vielfältige Anlagemöglichkeiten und ein erhebliches Beitragspotenzial bietet, damit Sie beiseite legen können ein großes Stück Geld für die Studiengebühren.

'Je mehr Sie vor der Einschreibung der Kinder ins College beitragen, desto weniger Geld wird auf der ganzen Linie geschuldet, was letztendlich die Familie vor Krediten schützt, die Kinder bis ins Erwachsenenalter begleiten können', sagt Sabbia.

zwei UTMAs sind eine weitere wichtige Option

Wenn Lakisha Simmons, PhD und Autorin von Der unwahrscheinliche Erfolg: 11 Schritte zu einem glücklichen und erfolgreichen Leben (, Amazonas ) geschiedene Alleinerziehende wurde, eröffnete sie sofort UTMA-Konten für jedes ihrer Kinder.

'Zu Geburtstagen und Feiertagen werden 25 Prozent aller Geldgeschenke, die sie erhalten, auf ihre UTMA-Konten geschickt', sagt Simmons. 'Wenn sie anfangen zu arbeiten, werden sie Geld an ihre eigene UTMA schicken, um in ihre Zukunft zu investieren.'

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) sind Depotkonten, die in der Regel von einem Elternteil oder Großelternteil zugunsten eines Kindes geführt werden. Die Vermögenswerte (die Geld oder Eigentum umfassen können) werden an das Kind weitergegeben, wenn es das Alter erreicht, das normalerweise 18 ist. Und hier ist das Schöne an UTMA-Konten (im Gegensatz zu einem 529-Konto): Verwendung des Geldes oder des Vermögens in dieser Art von Konten ist nicht ausschließlich auf Bildungsausgaben beschränkt.

„Die UTMA ermöglicht es mir, Geld für ihre Verwendung außerhalb des Colleges zu investieren“, erklärt Simmons.

Zusätzliche Fakten zu UTMAs: Es gibt keine Beitragslimits für diese Konten (gut). Allerdings ist das Wachstum nicht steueraufgeschoben (nicht so groß). Das Konto wird steuerpflichtig, da die Einnahmen, sei es in Form von Zinsen oder Dividenden, jedes Jahr anfallen. Außerdem sind Auszahlungen nicht steuerfrei.

3 Maximieren Sie den Wert Ihres 401(k)

Die volle Ausschöpfung der 401(k)- und 403(b)-Pläne kann entscheidend sein, um Ihren Ruhestand als Einzeleinkommenshaushalt aufzubauen, dank der übereinstimmenden Beiträge vieler Arbeitgeber (die, sagen wir alle zusammen: im Wesentlichen kostenloses Geld) .) Die mit diesen Konten verbundenen Steuervorteile können Ihnen helfen, die College-Ersparnisse Ihres Kindes zu finanzieren.

„Alleinerziehende Mütter stehen vor der besonderen Herausforderung eines einzigen Einkommens und dass das Einkommen ein niedrigerer Lohn ist als der weiße Mann “, sagt Simmons. „Das Lohngefälle macht es schwieriger, über die Runden zu kommen. Aus diesem Grund ist es wichtig, die steuerbegünstigten Konten am Arbeitsplatz zu maximieren, da diese Beiträge die Steuerlast des Kontoinhabers verringern und letztendlich ein bisschen mehr sparen können.'

Beiträge zu Arbeitsplatzkonten wie 401(k) oder 403(b) werden von Ihrem Gehalt abgezogen, bevor die Einkommensteuer berechnet wird, wodurch Ihre Gesamtsteuerbelastung reduziert wird. Diese Einsparungen bei der Einkommensteuer werden in Ihrem Gehaltsscheck angezeigt, Geld, das auf das College-Sparkonto eines Kindes überwiesen werden kann, sei es eine UTMA, 529 oder etwas anderes.

„Durch die Maximierung meiner Ruhestandskonten am Arbeitsplatz konnte ich finanziell unabhängig werden und aufgrund der Steuerersparnisse zu den zukünftigen Studienkosten meiner Kinder beitragen“, sagt Simmons.

4 Roth IRAs können auch ein wertvolles Instrument sein

Idealerweise haben Sie auch eine Roth IRA, in der Sie etwas Geld für den Ruhestand beiseite legen. Und wenn Sie nicht genug Bargeld haben, um Ihre jährlichen Roth-Beiträge (die Jahreslimit ist .000 für diejenigen, die weniger als 5.000 verdienen) sollten Sie wahrscheinlich nicht Geld in einen Fonds für die Bildung eines Kindes stecken, sagt Scott Butler, Finanzplaner bei Maryland Klauenberg Retirement Solutions .

Wenn Sie jedoch Ja wirklich gleichzeitig für die Zukunft Ihres Kindes und den Ruhestand sparen möchten, ist ein Roth ein solides Werkzeug, um beide Ziele effektiver zu erreichen.

„Die Zuwendungen zu Ihrem Roth können Sie steuerfrei für qualifizierte Ausbildungskosten verwenden. Wenn Sie also über einen Zeitraum von fünf Jahren 30.000 US-Dollar in einen Roth eingezahlt haben, können Sie bis zu 30.000 US-Dollar für Bildungsausgaben verwenden und das Wachstum auf dem Konto belassen, um beim Ruhestand zu helfen“, erklärt Butler. 'Außerdem, wenn Ihr Student Ihre Roth-Gelder am Ende nicht braucht, sind die Gelder bereits dort, wo Sie sie für Ihren Ruhestand haben möchten.'

5 Speichern Sie Ihre Gehaltserhöhungen

Es liegt in der Natur des Menschen, nach einer Gehaltserhöhung oder einem unerwarteten Pauschalbetrag etwas mehr Geld zu verdienen oder zu leben. Brian Walsh, ein CFP bei SoFi, rät Alleinerziehenden, ihr Bestes zu tun, um solche Impulse zu ignorieren, wenn wichtigere Ziele in Sicht sind.

„Spar dir deine Gehaltserhöhungen und zusätzliches Geld, wie zum Beispiel Steuerrückerstattungen, anstatt deine Ausgaben zu erhöhen“, sagt Walsh. 'Dies wird Ihre Ausgaben ziemlich konstant halten, während Ihr Einkommen steigt.'

Ein weiterer wichtiger Punkt in Bezug auf Gehaltserhöhungen: Alleinerziehende müssen es sich zur Gewohnheit machen, regelmäßig nach Möglichkeiten zu suchen, ihr Einkommen zu erhöhen, sei es durch ein höheres Gehalt, eine Nebenbeschäftigung oder einen anderen proaktiven Schritt.

„Der beste Weg für einen alleinerziehenden Elternteil, für den Ruhestand und für das Studium zu sparen, besteht darin, einfach mehr Geld zu verdienen. Normalerweise gibt es in unseren Budgets nirgendwo anders, um Kürzungen vorzunehmen, um die Ersparnisse umzuschichten“, sagt Amanda McDonald, Gründerin und Präsidentin von Unbound Disability Claims und alleinerziehende Mutter von zwei Kindern. „Fang klein an. Denken Sie darüber nach, womit Sie Ihre Zeit verbringen, wenn Sie Freizeit haben. Das ist wahrscheinlich Ihre Leidenschaft. Finden Sie jetzt einen Weg, damit Geld zu verdienen.'

6 Nutzen Sie die Bargeldprämien der Kreditkarte

Ein weiterer kreativer Weg, um die Sparziele für den Ruhestand und das Studium in Einklang zu bringen, besteht darin, Kreditkarten-Barprämien für einen dieser beiden Bedürfnisse bereitzustellen. Es mag ein kleiner Schritt sein, aber auf dieser Reise zählt jeder Dollar.

'Vielleicht konzentrieren Sie Ihre monatlichen Sparbemühungen auf Ihre Altersvorsorge, aber Sie erhalten eine Kreditkarte, mit der Sie Bargeld zurückerhalten können, das Geld dann in einen 529-Plan gesteckt werden kann', sagt Walsh. 'Auf diese Weise kümmern Sie sich um Ihren Ruhestand, verwenden aber die Kreditkartenprämien, um für das College zu sparen, anstatt für Reisen oder andere Vergünstigungen.'

7 Schulden vermeiden wie die Pest

Micah Wotton, CTO der Money-Management-App Teig , ist zufällig auch alleinerziehender Vater von zwei Kindern im Alter von 12 und 16 Jahren. Er spricht also aus Erfahrung, wenn er Alleinerziehende berät, um Schulden zu vermeiden, da sie versuchen, Geld für den Ruhestand und das Studium anzusammeln.

„Verzichte auf, nimm weniger, wähle billiger“, sagt Wotton. „Wenn Sie bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck kämpfen, ist kurzfristiges Bargeld über eine Kreditkarte oder ein Darlehen wirklich attraktiv. Aber es ist eine sehr kurzfristige Lösung für ein langfristiges Problem und wird dieses Problem mittelfristig noch verschlimmern.'

8 Legen Sie Grenzen für die Familienbank fest

Wo wir gerade beim Thema Schuldenvermeidung sind: Kindern gegenüber deutlich machen, welche Grenzen die elterlichen Ausgaben im Laufe ihres Lebens haben und Wenn es um die Höhe der College-Finanzierung geht, die Sie bereit sind einzusteigen, kann dies auch ein entscheidender Schritt sein, um Ihre Ziele zu erreichen. Dies wird den Kindern helfen zu verstehen, dass sie eine Rolle bei diesen finanziellen Zielen spielen und dass sie eine gewisse Verantwortung für ihre Zukunft tragen.

'Definieren Sie klar die Art und das Ausmaß der Unterstützung, die Sie Ihren Kindern bieten können, ohne Ihre finanzielle Zukunft zu gefährden', sagt Sabbia von der Bank of America. 'Zum Beispiel, anstatt sofort den Geldbeutel zu entfesseln, arbeiten Sie mit Ihrem Kind an Budget- und Sparstrategien.'

Führen Sie offene und transparente Gespräche über finanzielle Bedenken, Grenzen und Bedürfnisse. Ohne ausreichende eigene finanzielle Erfahrung sind sich Kinder möglicherweise nicht der Belastung bewusst, die sie einem Elternteil aufbürden. Seien Sie ehrlich und offen über Ihre Ruhestandsziele und machen Sie deutlich, wie Kinder durch die Schaffung finanzieller Unabhängigkeit und die Bildung positiver Geldgewohnheiten nicht nur ihr eigenes finanzielles Wohlergehen schützen, sondern auch Ihres, sagt Sabbia.

Während Sie diese offene Diskussion mit Kindern führen, möchten Sie sie (im entsprechenden Alter) vielleicht auch ermutigen, einen Job zu finden und Einnahmen für das College beiseite zu legen, wie es die alleinerziehende Mutter Sheri Atwood während ihrer Teenagerjahre getan hat. Aufgewachsen von einer alleinerziehenden Mutter, arbeitete Atwood während der High School und des Colleges, um die Bildungsrechnungen zu bezahlen.

„Obwohl dies möglicherweise gegen die Annahmen der meisten Eltern verstößt oder bereit ist zuzugeben, müssen Sie nicht alle Studienausgaben Ihres Kindes selbst bezahlen“, sagt Atwood, Gründerin und CEO ihres eigenen Unternehmens SupportPay. „Zusätzlich zu einer vollen Kursbelastung habe ich während meines Studiums mindestens 30 Stunden pro Woche gearbeitet. Durch meinen Job, Kredite und Stipendien habe ich alle meine Studienausgaben bezahlt.'

Atwood hat die gleiche Arbeitsmoral auch ihrer eigenen Tochter vermittelt, die mit 16 ebenfalls einen Job bekam, um ihre Ausbildung zu finanzieren.

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9 Programmiere dich neu

Es ist wichtig, sich von Zeit zu Zeit für all die harte Arbeit zu belohnen, die Sie als Alleinerziehende leisten, und für das Erreichen von Zielen, aber versuchen Sie, Belohnungen zu finden, die entweder kostenlos oder kostengünstig sind.

'Identifizieren Sie, was Sie kaufen, um sich glücklich zu fühlen, und arbeiten Sie daran, sich neu zu programmieren', sagt Wotton. „Für mich waren es früher Computerspiele. Wenn ich eine Stärkung brauchte oder um mich besser zu fühlen, kaufte ich mir ein neues Spiel und verlor mich darin, wann immer sich die Gelegenheit bot. Stattdessen stecke ich dieses Geld jetzt in die vorzeitige Bezahlung einer Rechnung, das Zurücklegen von Bargeld oder eine Mikroinvestition über eine App. Anstatt die Dopaminfreisetzung durch den Kauf und das Spielen eines Spiels zu erhalten, bekomme ich eine kontinuierliche Dopaminfreisetzung, indem ich mich nicht über eine Rechnung stresse oder sehe, wie mein Kontostand steigt oder meine Investitionen wachsen.'

Wotton kauft diese Videospiele zwar immer noch gelegentlich, aber nur, wenn sie stark reduziert sind.

10 Abschiedsweisheit: Lass dich nicht von Schuld leiten

Wir begannen diese Diskussion mit der Erkenntnis, dass Emotionen bei finanziellen Entscheidungen als Eltern oft eine übergroße Rolle spielen können. Vor allem bei Alleinerziehenden können Schuldgefühle ein wesentlicher Faktor sein, der das bessere Urteilsvermögen trübt. Es ist ganz natürlich, dass wir alles tun wollen, um unseren Kindern zu helfen und den Grundstein für ihr erfolgreiches Leben zu legen. Aber wenn Sie die Zukunft Ihrer Familie planen, sind Schuldgefühle nicht Ihr Freund. Konzentrierte Entschlossenheit ist.

„Allzu oft sehe ich Alleinerziehende, insbesondere Frauen, die aufgrund von Scheidungen oder anderen Umständen in Schuldgefühlen oder Scham verstrickt sind. Sie haben das Gefühl, dass sie sich „nachholen“ müssen und versuchen entweder, das College ihrer Kinder zu bezahlen, anstatt ihre eigenen Schulden zu begleichen, oder sie nehmen Parent Plus-Darlehen auf“, sagt Kristine Stevenson Seale von Advocate Financial Coaching aus Texas. 'Tu es nicht. Es ist ein edles Opfer von einem liebevollen Platz im Herzen, aber spulen Sie 35 oder 40 Jahre vor und fragen Sie sich: Will ich mein Kind finanziell belasten, wenn ich älter bin, weil ich nicht ausreichend für mein eigenes gespart habe Pensionierung?'

Es gibt keinen besseren Zeitpunkt als die Gegenwart, um über diese Frage nachzudenken. (Und hoffentlich tragen Ihre Kinder immer noch Windeln, während Sie über die Antwort nachdenken).