Jeder sagt Ihnen immer wieder, Sie hätten schon gestern mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen sollen – aber stimmt das wirklich? In einer idealen Welt benötigen Sie etwa das Achtfache Ihres Jahresgehalts, um aufhören zu arbeiten, laut Teresa Ghilarducci, Professor für Volkswirtschaftslehre und Politikanalyse an der The New School und Autor von Wie man mit genug Geld in Rente geht.

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Das Achtfache Ihres Jahreseinkommens ist viel Geld. Also, ja, es ist klug, darüber nachzudenken (nicht in Panik geraten darüber – tun Sie einfach, was Sie können) so früh wie möglich. Um Ihre Altersvorsorge in Ihren 20ern, 30ern, 40ern und darüber hinaus auf den richtigen Weg zu bringen, beachten Sie diese geradlinigen Altersvorsorge-Dos und Don'ts, direkt von Ghilarducci.

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Wie die Altersvorsorge mit 20 aussehen sollte

Wenn Ihr Unternehmen eine 401(k) anbietet, ist die Entscheidung zur Teilnahme ein Kinderspiel. Wenn Ihnen jedoch keine Möglichkeit geboten wird, bei der Arbeit zu sparen, müssen Sie mit Ihrem ersten Gehaltsscheck ein individuelles Rentenkonto [IRA] eröffnen. In jedem Fall sollten Sie versuchen, 15 bis 20 Prozent Ihres Gehalts zu sparen, einschließlich der Streichung Ihres Arbeitgebers. In diesem Fall ist mehr mehr.

Verwenden Sie eine Debitkarte – oder Bargeld.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden müssen, weil Sie einen Einkauf in diesem Moment nicht bezahlen können, bedeutet dies, dass Sie ihn sich nicht leisten können. Dazu gehören nicht nur Produkte, sondern auch Abende. Wenn Sie eine Kreditkarte erhalten, haben Sie nur eine. (Beachten Sie, dass Kundenkarten für Kreditanalysten schlecht aussehen; besorgen Sie sich stattdessen eine Bankkreditkarte.) Halten Sie dann die monatlichen Gebühren unter 10 Prozent Ihres Kreditlimits und zahlen Sie sie vollständig ab. Egal wie niedrig Ihr Zinssatz ist, Sie sollten am Monatsende nie ein Guthaben haben.

Machen Sie keine Schulden für das Abitur.

Ich finde, viele Studenten leihen sich Geld, um einen Master-Abschluss zu machen. Für ein Berufsstudium – Jura, Lehramt, Sozialarbeit – ist das eine Sache. Aber für die Allgemeinbildung wird es keine positive Rendite haben. Machen Sie stattdessen einen Intensivkurs. Sie können Kompetenzabzeichen erhalten auf Kursra und andere Online-Programme für viel weniger Geld, ohne den Arbeitsmarkt zu verlassen.

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Wie die Altersvorsorge mit 30 aussehen sollte

Eine der größten Entscheidungen fällt, wenn Sie eine Familie gründen und feststellen müssen, ob ein Elternteil aufhört zu arbeiten. Es ist eine persönliche Entscheidung, aber nach zwei Jahren wird das zukünftige Einkommen des Elternteils geschadet haben, wenn er dem Arbeitsmarkt fernbleibt. Sogar ein sechsmonatiges Ausbleiben kann Auswirkungen haben. Es ist auch wichtig, die Kosten für die Kinderbetreuung in Ihre Entscheidung für eine Familie einzubeziehen.

Holen Sie sich eine 15-jährige Hypothek.

Sie sollten auch in der Lage sein, eine Anzahlung von 20 Prozent zu leisten. Wenn Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren benötigen und keine 20 Prozent ablegen können, wählen Sie ein kleineres, günstigeres Haus. Abgesehen davon, dass Sie ein Vermögen an Zinsen sparen, erhalten Sie mit einer 15-jährigen Hypothek und 20 Prozent Nachlass einen guten Zinssatz.

Machen Sie sich keine Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit.

FICO-Scores werden überbewertet. Wenn Sie 20 Prozent weniger haben, einen Job haben und regelmäßig pünktliche Zahlungen für Kredite, Rechnungen und Mieten leisten, ist keine außergewöhnliche Kreditwürdigkeit erforderlich. Darauf achten die Kreditgeber.

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Wie die Altersvorsorge mit 40 aussehen sollte

Sie hören auf, die großen Gehaltserhöhungen zu sehen, die Sie in Ihren 20ern und 30ern erhalten haben. Jetzt ist es an der Zeit, sich zu konsolidieren – um Ihren aktuellen Lebensstil und die Dinge, die Sie bereits haben, anzunehmen. Es ist nicht die Zeit für ambitionierte Käufe.

Priorisieren Sie Ihre Hypothek.

Die Tilgung Ihrer Hypothek ist eine Form des Sparens. Setzen Sie dies vor zusätzlichen Ausgaben wie einem Urlaub oder einem Restaurantbesuch. Ich denke sogar, Sie sollten Ihr Haus abbezahlen, bevor Sie Geld in einen 529-Plan für Ihre Kinder investieren. Jeder Dollar weniger, den Sie an eine Bank zahlen, ist ein Dollar, den Sie für den Vermögensaufbau einsetzen können.

Lassen Sie sich nicht von einem Markenkolleg verführen.

Es ist unrealistisch, dass Familien 400.000 US-Dollar für eine Privatschulausbildung sparen und für ihren Ruhestand sparen. Ich werde nicht behaupten, dass das möglich ist. Bereiten Sie Ihr Kind (und sich selbst) darauf vor, ein College basierend auf den Kosten zu wählen. Verlieben Sie sich in Ihre staatliche Schule. Helfen Sie Ihrem Kind, das Geld zu verstehen, das Ihre Familie sparen kann, indem Sie eine Schule wählen, die eine gute Ausbildung zu einem niedrigen Preis bietet.

Wie die Altersvorsorge mit 50 aussehen sollte

Das Wichtigste, was Sie tun können, ist ein Trainingsprogramm, denn das spart Ihnen in Ihren 60er und 70er Jahren Gesundheitskosten. Essen Sie richtig und passen Sie auf sich auf. Eine Investition in Ihre Gesundheit ist eine Investition in Ihre Altersvorsorge.

Mach doch mal einen Realitätscheck.

Wenn Sie während Ihrer gesamten Karriere nicht gespart haben, müssen Sie jetzt mit dem Sparen von 50 Prozent beginnen. Das bedeutet, dass Sie beim Ausgeben kaltblütig werden müssen.

Lassen Sie sich nicht vom Arbeitsmarkt verdrängen.

Dies ist eine besonders wichtige Zeit, um Ihre Arbeitsfähigkeiten zu verbessern, denn wenn Sie Ihren Job verlieren, werden Sie mit Altersdiskriminierung konfrontiert. Beißen Sie in den sauren Apfel und werden Sie Computer- und Social-Media-Kenntnisse. Stellen Sie sicher, dass Ihre Kenntnisse im Umgang mit Menschen gut sind, denn Ihre technischen Fähigkeiten werden wahrscheinlich etwas zurückbleiben.

Wie die Altersvorsorge mit 60 aussehen sollte

Verwenden Sie Ihre 401 (k), um den Einzug der Sozialversicherung bis zum Alter von 70 zu verschieben, wenn Sie können. Dann zahlt der Staat die maximale Leistung. Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten können, wird Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung um 76 Prozent höher sein, als wenn Sie mit 62 Jahren angefangen hätten zu sammeln – für den Rest Ihres Lebens. So ein Angebot bekommt man nirgendwo!

Achten Sie auf Finanzbetrug.

Viele konzentrieren sich auf Menschen über 65 Jahren. Hüten Sie sich vor Aufforderungen zu wohltätigen Spenden oder ergänzenden Medicare-Abdeckungen. (Wenn Sie Fragen zur zusätzlichen Abdeckung haben, ist eine zuverlässige Quelle source aarp.com .)

Geben Sie keine Handouts weiter.

Ihre Kinder bekommen kein Geld mehr, wenn Sie in Ihren 60ern sind. Die Musik stoppt sozusagen. Auf welchem ​​Stuhl sie auch saßen, dort sitzen sie.