Wenn Sie den Begriff „Stufenpensionierung“ noch nicht gehört haben, machen Sie sich keine Sorgen; du bist nicht allein. Es ist immer noch ein relativ unter dem Radar stehendes Konzept in der Welt des Ruhestands, eines, das noch einen langen Weg vor sich hat, um allgemein verstanden oder angenommen zu werden.

Laut der Fachzeitschrift SHRM (Society for Human Resource Management) planen unter den 61- bis 66-jährigen US-Arbeitnehmern nur 29 Prozent, eine Art schrittweiser Renteneintritt zu planen. Inzwischen ist der Anteil der Unternehmen, die ausgewählten Mitarbeitern eine stufenweise Ruhestandsansatz (auf informeller Basis) ist in den letzten Jahren gestiegen und erreichte 15 Prozent bei den Arbeitgebern, die an einer SHRM-Leistungsumfrage 2019 geantwortet haben. Die Einführung formellerer Altersteilzeitprogramme, die allen Mitarbeitern allgemein zur Verfügung stehen, ist bei rund 6 Prozent ins Stocken geraten.

Was ist also genau die Altersteilzeit? Und sollten Sie auch darüber nachdenken? Oder zumindest Ihren Arbeitgeber danach fragen?

Wie SHRM erklärt , Altersteilzeit ermöglicht es älteren Arbeitnehmern, die Arbeitszeit schrittweise zu reduzieren, wodurch eine Art langsamer Übergang in den Ruhestand sondern ein plötzlicher Ausstieg aus dem Berufsleben. Neben der Reduzierung der Arbeitszeit im Laufe der Zeit beinhalten diese Programme die Einleitung einer teilweisen Inanspruchnahme von Altersvorsorge aus beitragsorientierten oder leistungsorientierten Pensionsplänen, sagt SHRM. Erwähnenswert ist auch, dass dieser Ansatz zur langsamen Ausgliederung von der Arbeit auch eine kontinuierliche arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung umfasst, bis Sie das Erwerbsleben vollständig verlassen.

Wenn das alles interessant klingt, hier noch ein paar weitere Insidertipps zum Thema Altersteilzeit und seinen möglichen Vor- und Nachteilen.

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Übung macht den Meister

Beginnen wir mit dem Offensichtlichen. Der Ruhestand ist einer der größten Lebensübergänge, die wir jemals machen werden. Und egal, ob es um Sport, Führung eines Unternehmens oder grundlegende Lebenskompetenzen geht, Menschen leisten bessere und erfolgreichere Ergebnisse, wenn sie die Möglichkeit hatten, eine Fähigkeit zu üben.

'Der schrittweise Ruhestand ermöglicht es, die Ruhestandserfahrung zu üben', sagt Eric Ross, zertifizierter Finanzplaner und Senior Wealth Advisor in Cincinnati, Ohio. Ohio Madison Vermögensverwaltung. „Während dieser Übungszeit kann man damit beginnen, die Dinge zu tun, von denen man glaubt, dass man sie im Ruhestand gerne machen möchte. Wenn die Praxis gut läuft, haben Sie grünes Licht, um in den Ruhestand zu wechseln oder möglicherweise den schrittweisen Ansatz fortzusetzen, wenn dies für Sie funktioniert.'

Diese Art von Übungsphase ermöglicht es Ihnen, die Dinge zu finden, die für Sie gut funktionieren und die Dinge, die möglicherweise nicht funktionieren, fügt Ross hinzu. Der Schlüssel ist, dass es wichtig ist, bei Ihrer Praxis bewusst vorzugehen.

„Dies können Sie erreichen, indem Sie Wege aufzeigen, wie Sie Ihre Zeit im Ruhestand verbringen möchten. Sie können beispielsweise davon ausgehen, dass Sie mehr Zeit mit Ihren Kindern und Enkeln verbringen. Sie können feststellen, dass dies gut funktioniert, oder Sie können auch feststellen, dass das zu viel des Guten sein kann“, sagt Ross. 'Oder Ihre Vorstellung, mehr Zeit miteinander zu verbringen, entspricht nicht der Zeit, die Ihre Kinder für ideal halten.'

Altersteilzeit kann dazu beitragen, den Einsatz von Altersvorsorgemitteln zu minimieren

Je nachdem, wie lange Sie Ihren Ruhestand ausdehnen, kann dieser Ansatz dazu beitragen, Ihren Notgroschen etwas zu entlasten und eine schrittweise Reduzierung des Erwerbseinkommens (im Gegensatz zum sofortigen Austritt) zu ermöglichen.

'Sobald das Einkommen aus einer beruflichen Position aufhört, gibt es eine natürliche Tendenz, den anderen Einkommensquellen eines Rentners, die ihn im Ruhestand unterstützen, mehr Aufmerksamkeit und Druck zu schenken, wie beispielsweise Renten- oder Anlageportfolios', sagt Brian Niksa, Senior Wealth Advisor zum Capstone-Finanzberater. 'Eine schrittweise Reduzierung des Erwerbseinkommens ermöglicht es dem Rentner, den Druck zu minimieren, den er sonst auf sein Portfolio oder andere externe Einkommensquellen für den Ruhestand ausüben würde.'

Psychische Gesundheit

Eine dauerhafte externe Einkommensquelle zu haben, kann dazu beitragen, einen Teil der mentalen Ängste oder des Stresses zu reduzieren, die mit einer solch monumentalen Lebensänderung verbunden sind.

Viele Menschen binden einen Großteil ihres Selbstwertgefühls und ihrer Identität an ihre Karriere und ihre Produktivität. Wenn Sie jahrzehntelang Karriere gemacht haben, kann es schwierig sein, Ihr berufliches Selbst von Ihrem Privatleben zu unterscheiden, und der Ruhestand kann eine erschütternde Veränderung sein“, fügt Jeffrey Zhou, CEO von ., hinzu Feigendarlehen . „Der Verlust dieser Identität kann bei Rentnern Depressionen, Angstzustände und ein Gefühl des Verlusts auslösen. Die schrittweise Pensionierung kann Ihnen dabei helfen, sich an immer weniger strenge Zeitpläne und Arbeitsbelastungen anzupassen, die im Laufe der Zeit abnehmen. Auf diese Weise können Sie sich an den Lebensstil im Ruhestand gewöhnen, anstatt kopfüber zu springen.'

Nachfolgeplanung

Auch wenn dies für Sie als Arbeitnehmer weniger wichtig ist, kann die Altersteilzeit auch für Ihren Arbeitgeber sehr hilfreich sein. Dieser Ansatz ermöglicht einen durchdachten Wissenstransfer.

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'Bei der traditionellen Pensionierung muss jemand dort weitermachen, wo der Rentner aufgehört hat, mit möglicherweise monatelangen Aufholprozessen, um wieder auf den neuesten Stand zu kommen', sagt Zhou. 'Mit der schrittweisen Pensionierung können zukünftige Rentner jemanden auf ihre Position vorbereiten und Arbeitgeber können diese Vorbereitung mit Schulungen und Mentoring unterstützen.'

Wie SHRM feststellt, ist es oft zu spät, mit einem solchen Wissenstransfer zu beginnen, wenn ein Mitarbeiter seine vollständige Bereitschaft zur Pensionierung bekannt gibt, wenn er nicht bereits im Gange ist. Viele zukunftsorientierte Unternehmen bekommen dies, weshalb sie im Bereich der Altersteilzeit oft führend sind.

Potenzielle Kürzung der Sozialversicherungsleistungen

Obwohl es viele offensichtliche Vorteile eines schrittweisen Rentenansatzes gibt, sollten Sie auch die Nachteile berücksichtigen. Beispielsweise kann die Verfolgung einer schrittweisen Ruhestandsstrategie zu einer unbeabsichtigten Kürzung Ihrer Sozialversicherungsleistungen führen, sagt Niksa von Capstone Financial Advisors.

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„Jeder, der Anspruch auf Sozialversicherung hat, hat ein definiertes volles Rentenalter (FRA) basierend auf seinem Geburtsdatum. Wenn die Sozialversicherungsleistungen vor dem vollen Rentenalter beginnen sollen und weiterhin Einkommen erzielt werden, könnten die Leistungen der Sozialversicherung gekürzt werden“, erklärt Niksa.

Die Kürzung, die für diejenigen gilt, die vor ihrem vollen Rentenalter Leistungen in Anspruch nehmen, kann ziemlich erheblich sein, fügt Niksa hinzu, und zwar bis zu 1 US-Dollar für jeden 2 US-Dollar, der über der Einkommensgrenze der Sozialversicherung verdient wird.

„Im Jahr 2021 liegt diese Grenze bei 18.960 US-Dollar“, bemerkt Niksa. 'Jeder, der erwägt, seine Sozialversicherung zu beanspruchen, während er noch arbeitet und noch nicht das volle Rentenalter erreicht hat, sollte sich dieser möglichen Auswirkungen bewusst sein.'

Nicht jeder ist ein Fan

Zumindest einige Finanzberater stehen diesem Weg der schrittweisen Pensionierung skeptisch gegenüber. Ryan Cicchelli, Gründer von Generationenversicherung & Finanzdienstleistungen in Cadillac, Michigan, sagt, dass die Altersteilzeit die bestehende Krise in Amerika verschärfen könnte, in der Menschen finanziell nicht auf das Leben nach der Arbeit vorbereitet sind.

„Die Menschen unterschätzen seit Jahren ihre Altersvorsorge. Optionen für den phasenweisen Ruhestand umfassen wahrscheinlich eine Form des vorzeitigen Zugangs zu Altersleistungen, die den Gesamtpool der Altersleistungen eines Rentners schwinden lassen können', sagt Cicchelli. „Gekoppelt mit der Möglichkeit, zu einem früheren Zeitpunkt als geplant ein reduziertes regelmäßiges Einkommen zu beziehen, könnte die Altersteilzeit dazu führen, dass früher als geplant auf Altersguthaben zugegriffen werden muss. Diese Altersteilzeit wird einfach nicht ausreichen, um die Bedürfnisse mancher angehender Rentner langfristig zu decken.'

Auf dem Zaun? Sprechen Sie mit einem Profi

Eine erfolgreiche Rentenplanung kann für die Besten von uns schwierig sein, insbesondere aber für diejenigen, die mit einem sorgfältig zusammengestellten Rentenbudget leben müssen. Die Entscheidung für einen schrittweisen Ruhestand kann drastische Auswirkungen auf Ihre gesamte Altersvorsorge und Ihren Spielplan haben. Bevor Sie mit diesem Ansatz an Bord springen, ist es am besten, die Zahlen mit einem Profi zu berechnen.

'Planen Sie alles mit einem Berater, der die Optionen eines Altersteilzeitplans beurteilen und entscheiden kann, ob Sie ein guter Kandidat für diese Art von Programm sind', schlägt Cicchelli vor. 'Ein Finanzexperte kann einen geschätzten Ausblick auf die potenziellen finanziellen Auswirkungen geben und bei Bedarf sogar Empfehlungen für alternative Maßnahmen aussprechen.'

Und denken Sie daran, dass Sie auch bei einer schrittweisen Pensionierung eine gute Chance haben, im vollen Ruhestand ein langes Leben zu führen und Ihre Ersparnisse brauchen, um zu reichen.

'Genügend zu sparen, um Arbeit optional zu machen oder Teilzeitarbeit zu potenziell niedrigeren Löhnen zu ermöglichen, erfordert eine Vorausplanung', sagt Rob Williams, Vizepräsident für Ruhestands- und Finanzplanung bei Charles Schwab, und wiederholt Cicchelli. 'Genügend zu sparen, die Gesundheitskosten zu berücksichtigen und vorauszudenken, wie Sie Ihre Zeit verbringen werden, sind allesamt entscheidend.'