SO FUNKTIONIEREN 401(K)-VERTEILUNGEN: VERWENDEN IHRES 401(K) IM RUHESTAND

Das meiste, was Sie über einen 401(k)-Plan hören, hat damit zu tun, dass Sie das Angebot Ihres Arbeitgebers nutzen und sicherstellen, dass Sie das Konto jedes Mal, wenn Sie einen neuen Job annehmen, verlängern. Aber was passiert mit all dem Geld, wenn Sie im Ruhestand sind? Das Kennenlernen der Besonderheiten von 401(k)-Verteilungen – auch Abhebungen von Ihrem 401(k) genannt – wird Sie nicht nur auf den Tag vorbereiten, an dem Sie sich auf dieses Geld verlassen müssen, sondern es wird auch die Bedeutung verstärken, es jetzt beiseite zu legen.

Dies ist, was Finanzplanungsexperten sagen, dass Sie wissen müssen, wie 401(k)-Verteilungen funktionieren.

Wann beginnen die Verteilungen?

Wenn es um Ihr Ruhestandsgeld geht, stehen Ihnen 401(k)-Pläne nicht sofort zur Verfügung. Mit anderen Worten, Sie können mit 50 nicht vorzeitig in Rente gehen und erwarten, Geld zu verdienen – zumindest nicht ohne hohe Geldstrafen.

Als Faustregel gilt, dass 401(k)-Ausschüttungen erst beginnen können, wenn Sie 59 1/2 Jahre alt sind.

Das ist das Alter, in dem Sie beginnen können, das Geld von Rentenkonten abzuheben, ohne die zusätzliche 10-Prozent-Strafe zu zahlen, sagt Shelly-Ann Eweka, Director of Financial Planning Strategy bei TIAA.

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Rentenplanung hat also viel damit zu tun, zu entscheiden, in welchem Alter Sie in Rente gehen und wie Sie Ihr Geld zwischen den verschiedenen Phasen verteilen, in denen diese Mittel verfügbar werden: 401 (k)-Ausschüttungen beginnen bei 59 1/2, aber Sozialleistungen wird erst im Alter von 62 Jahren beginnen. Und obwohl Sie mit 59 1/2 Jahren vielleicht vertraut sind, sind Sie mit 72 wahrscheinlich weniger vertraut. Das ist das magische Jahr, in dem Sie Muss Beginnen Sie mit der Einnahme Ihrer Verteilungen Das liegt daran, dass Sie mit Ihrem Bargeldbestand Geld verdienen können – Sie zahlen jedes Mal Steuern, wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) vornehmen.

Angenommen, jemand arbeitet seit seinem 25. Lebensjahr und hat während dieser Zeit einen Beitrag geleistet, sagt Arvind Ven, CEO und Gründer von Kapital V-Gruppe, ein in Kalifornien ansässiges Vermögensverwaltungsunternehmen. Bis dahin haben sie keine Steuern bezahlt, also sagt der IRS: „Ich will mein Geld.“ Mit 72 sagen sie, Sie hätten genug darauf gesessen.

Was ist, wenn ich das Geld früher brauche?

Wie bei allen Dingen gibt es ein paar Ausnahmen von der Regel, wenn es darum geht, das 401(k)-Geld vorzeitig auszuzahlen. Einige Personen können dies tun, ohne die hohen Strafen zu zahlen.

Sie werden viel über das Alter von 59 1/2 Jahren hören. 401(k)-Pläne sind jedoch vom Arbeitgeber gesponserte Pläne, daher gibt es einige Ausnahmen, wenn man das Geld vorher abheben und die Strafe nicht bezahlen kann, sagt Eweka. Eine Ausnahme ist, wenn Sie in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, bei der Firma, bei der Sie dieses Konto haben, in Rente gehen. Sie können das Geld dann abheben, ohne die Strafe zu zahlen.

Manchmal könne das Geld auch im Todesfall oder bei Invalidität eingesetzt werden, fügt sie hinzu.

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In einigen extremen Situationen können Sie auch erwägen, einen Kredit gegen Ihre 401(k) aufzunehmen. Obwohl die Gebühren dafür oft niedriger sind als bei herkömmlichen Krediten, müssen Sie sich über einen Zeitraum von fünf Jahren – mit Zinsen – selbst zurückzahlen, um eine Strafe zu vermeiden. Viele Berater raten davon ab, da Sie Ihre gesamten Altersvorsorgeziele dadurch oft um mehrere Jahre zurückversetzen.

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Wie groß sind die Ausschüttungen?

Sobald Sie bereit sind, Geld von Ihrem 401(k) abzunehmen, gibt es fünf Hauptmethoden, die Ihnen helfen können, zu bestimmen, wie viel Sie abheben.

Rollover sind die erste Option. Mit einem Rollover können Sie Geld von Ihrem 401(k) nehmen und es auf eine andere Art von Konto überweisen, wo es im Ruhestand weiter wachsen kann. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie das Geld noch nicht abheben möchten (und jünger als 72 Jahre alt sind), es aber weiter wachsen sehen möchten, bis Sie es sind. 401(k)s und traditionelle IRAs (individuelle Ruhestandskonten) haben beide erforderliche Mindestausschüttungen ab 72 Jahren; Roth IRAs haben keine erforderlichen Abhebungen bis nach dem Tod des Eigentümers. (Das IRS hat erforderliche Mindestverteilungsarbeitsblätter um Ihnen bei der Berechnung zu helfen; alternativ können Sie sich mit einem Experten für Altersvorsorge beraten.)

Wenn Sie einen Roth-Anteil Ihres 401 (k) haben, müssen Sie ihn auf eine Roth IRA übertragen, um die erforderliche Mindestausschüttung im Alter von 72 zu vermeiden, sagt Jody D’Agostini, CFP, ein gleichberechtigter Berater. Abhebungen der Roth IRA sind steuerfrei, solange die Person mindestens 59 1/2 Jahre alt ist und Sie die Roth IRA seit mindestens fünf Jahren gegründet haben.

Beachten Sie, dass 401(k)-Pläne vollen Gläubigerschutz haben, während einige IRAs möglicherweise nicht, je nachdem, wo Sie leben, sagt D'Agostini. Außerdem hat das Rollen eines traditionellen 401 (k) in eine Roth IRA einige steuerliche Konsequenzen im Steuerjahr, in dem der Rollover stattfindet, aber Sie schulden keine Steuern, wenn Sie dieses Geld schließlich im Ruhestand abheben.

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch berufstätig sind, können Sie aufgrund der im SECURE Act eingeführten Änderungen so lange wie Sie möchten zu [an] IRA beitragen, sagt sie. Einer von Ihnen muss steuerpflichtige Entschädigungen wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Boni, Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit oder Trinkgelder haben. Alle Ausschüttungen von Ihrem [traditionellen] IRA werden zu den üblichen Einkommensteuersätzen besteuert.

Die zweite Möglichkeit, an das Geld zu kommen, sind regelmäßige systematische Abhebungen. Dies ist wahrscheinlich die Methode, die Sie sich vorstellen, wenn Sie daran denken, Ihr Ruhestandsgeld zu verwenden, da es ähnlich wie Ihr Sparkonto bei einer Bank funktioniert.

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Hier rufen Sie das Unternehmen an und sagen: „Senden Sie mir monatlich 3.000 US-Dollar“, sagt Eweka. Oder Sie nehmen einfach Abhebungen vor, wie Sie es brauchen. Rufen Sie an und sagen Sie 'Senden Sie mir 500 US-Dollar'.

Wenn Sie diesen Weg gehen, müssen Sie das Endergebnis im Auge behalten, da es von Jahr zu Jahr sinkt. Wenn das gefährlich erscheint, könnte Ihnen die nächste Option gefallen.

Die dritte Option basiert auf erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie können es Ihren Vermögensverwaltern überlassen, Ihnen mitzuteilen, wie viel Sie jedes Jahr abziehen müssen, um das Geld über Ihre geschätzte Lebensdauer zu verteilen und Strafen zu vermeiden. So stellen Sie sicher, dass Sie alles nutzen und vermeiden ein monatliches Budget.

Sie können dies jährlich, monatlich oder vierteljährlich tun, sagt Eweka.

Die vierte Option ist der Kauf einer Leibrente – im Grunde eine Form der Rentenversicherung, die einer Person einen festen Strom von Zahlungen bietet – und diese Option wird von vielen Finanzberatern am besten geschätzt.

Warum ist Nährhefe gut für Sie?

Wenn Sie eine Rente kaufen, verwandeln Sie sie in eine lebenslange Einnahmequelle für Sie und Ihren Partner, wenn Sie einen Partner haben, sagt Eweka. Wenn eine Annuität nach etwas klingt, an dem Sie interessiert sind, sprechen Sie mit einem Experten, um mehr zu erfahren.

Die fünfte Option ist nach Ansicht der meisten Berater eine schlechte, da Sie Ihre 401 (k) in einer Pauschalsumme auszahlen lassen müssen. Nehmen Sie das gesamte Geld auf einmal ab, und Sie schulden Steuern auf den gesamten Betrag, wenn Sie im selben Jahr einreichen.

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Wenn Sie alles auf einmal herausnehmen, steigen Sie in eine der obersten Steuerklassen auf, daher ist es sehr selten, dass dies empfohlen wird, sagt Eweka.

Abgesehen von den Steuern sind Sie plötzlich auch dafür verantwortlich, dass dieser feste Geldbetrag bis zu Ihrem Tod reicht. Das Geld wird nicht weiter wachsen, wenn Sie dies tun, es sei denn, Sie investieren es anderswo (was seine eigenen Risiken birgt) und Sie müssen es mit Bedacht budgetieren.

So entscheiden Sie, welche Option für Sie die richtige ist

Steve Bogner, Managing Director einer in New York City ansässigen Vermögensverwaltungsfirma Treasury-Partner, sagt, dass die Entscheidung, wie Sie Ihren 401 (k) auszahlen können, eine Entscheidung ist, die Sie jedes Jahr neu bewerten sollten.

Es ist sehr wichtig, mindestens einmal jährlich eine Forensik über Ihre Rentensituation zu machen und einfach Ihre Zahlen einzugeben und die Modelle zu verwenden, um herauszufinden, was wirklich die richtige Lösung für Sie ist, sagt er.

Mit anderen Worten, stellen Sie Ihren 401(k) nicht an dem Tag auf Autopilot, an dem Sie den Arbeitsplatz verlassen und nicht einchecken. Jedes Szenario für Ihre Ausschüttungen kann sich je nach Steuern und dem Staat, in dem Sie leben, ändern Puls an Ihrer einzigartigen Situation.