Kreditkarten bieten eine Welt der Bequemlichkeit, insbesondere da immer mehr Unternehmen bargeldlos arbeiten, aber wie alles andere birgt der Luxus, diese Karte durchzuziehen, viele Fallstricke und potenzielle Risiken. Lernen wie komme ich aus kreditkartenschulden ist für niemanden einfach, aber die Vermeidung von Kreditkartenschulden ist viel einfacher, wenn Sie die Bedingungen Ihrer Karte verstehen.
Wie lernen wie man geld budgetiert oder So frieren Sie Ihr Guthaben ein, Der verantwortungsvolle (und strategische) Umgang mit Kreditkarten kann enorme positive Auswirkungen auf Ihre langfristige finanzielle Gesundheit haben. Kreditkarten sind nicht nur schlecht – und es gibt sogar Optionen für diejenigen, die keine oder schlechte Kreditwürdigkeit haben – solange Sie verstehen, wie sie funktionieren, welche Risiken sie mit sich bringen und wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.
Unabhängig davon, ob Sie mehr über Ihre bereits vorhandene(n) Kreditkarte(n) erfahren möchten oder nach der besten Kreditkarte für Sie suchen, hier sind die Bedingungen und Zahlen, die Sie verstehen müssen, bevor Sie wischen.
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Verstehen Sie, wie sich Zinsen ansammeln – und den Unterschied zwischen abgegrenzten und aufgelaufenen Zinsen
Die meisten Kreditkarten haben entweder aufgelaufene Zinsen oder aufgeschobene Zinsen. Aufgelaufene Zinsen summieren sich regelmäßig. Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte mit aufgelaufenen Zinsen haben, werden die Zinsen basierend auf Ihrem effektiven Jahreszins (APR) berechnet und jeden Monat zum gleichen Satz Ihrem Gesamtguthaben hinzugefügt, ohne Spielereien oder Überraschungen.
Aufgeschobene Zinsen hingegen bieten in der Regel einen Einführungszinssatz und werden später verzinst, wenn nicht der gesamte Saldo abbezahlt wird.
Aufgeschobene Zinsen beziehen sich wirklich auf Dinge wie Kundenkarten, sagt Mike Kinane, der Leiter von U.S. Bankcards bei TD-Bank. Wenn Sie ein Guthaben für den Aktionszeitraum haben und mit dem Guthaben über diesen Aktionszeitraum hinausgehen, werden die Zinsen vom ersten Tag an gestundet. Am Ende zahlen Sie Zinsen für [alles, was sich angesammelt hat], seit Sie den Kauf getätigt haben.
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Die meisten Leute werden auf einen Zinsaufschub stoßen, wenn sie sich für eine Geschäftskreditkarte anmelden, die beispielsweise null Prozent Zinsen für bis zu sechs Monate bietet. Wenn Sie sich einen großen Einkauf (z. B. Möbel) nicht auf einmal leisten können, können Sie mit dieser Werbe-Store-Karte Zahlungen über sechs Monate verteilen, ohne zusätzliche Zinsen zu zahlen. Wenn Sie jedoch innerhalb der Einführungsfrist nicht den vollständigen Betrag begleichen oder eine Zahlung verpassen, werden möglicherweise alle Zinsen auf der Karte angezeigt, die über den Zeitraum angesammelt worden wären.
Bei aufgeschobenen Zinsen eliminiert ein Einführungs-APR von null Prozent die Zinsen nicht wirklich; es verschiebt es für den vorgeschriebenen Zeitraum, sodass Sie es möglicherweise später zurückzahlen müssen. Wenn das passiert, zahlen Sie wirklich immer noch all die Zinsen, sagt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. Darauf möchte man unbedingt achten, sagt sie.
Karten mit Zinsaufschub können weiterhin zu Ihren Gunsten wirken, jedoch nur, wenn Sie das gesamte Guthaben innerhalb der Einführungsfrist abbezahlen können. Williams schlägt vor, Ihr Guthaben in überschaubare Stücke aufzuteilen, die Sie vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen können. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann dies der Fall ist und ob die Kundenkarte aufgeschobene Zinsen hat, bevor Sie sich anmelden.
Kinane sagt, dass die meisten Allzweckkarten aufgelaufene Zinsen haben, nicht aufgeschoben, sodass Sie sich etwas entspannter ausruhen können.
Kennen Sie Ihren Zinssatz
Der Zinssatz oder effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte ist eine der wichtigsten Zahlen, die Sie kennen sollten. Dennoch haben die meisten Verbraucher kein wirklich gutes Verständnis für ihren Zinssatz, sagt Kinane.
Ein Teil dieser Verwirrung kann darauf zurückzuführen sein, dass viele Karten mehr als einen Zinssatz haben. Zu den Arten von Zinssätzen für Kreditkarten gehören ein Vertrags- oder Standardzinssatz, ein Strafsatz, ein Barvorschusssatz und ein Aktionssatz; um herauszufinden, was Ihre Karte hat, lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag. (Ja, sogar das Kleingedruckte.)
Ihr Vertrags- oder Standardsatz ist der unter normalen Umständen gültige Satz, wenn Ihr Konto in Ordnung ist und Sie pünktliche Zahlungen geleistet haben, die mindestens dem Mindestguthaben entsprechen.
Wenn Sie eine Zahlung verpassen oder weniger als das Mindestguthaben zahlen, kann ein Strafsatz verhängt werden: Diese sind in der Regel höher als Ihr Vertragssatz.
Barvorschüsse – wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Bargeld bei einer Bank oder einem Geldautomaten zu leihen – können ebenfalls einen separaten Zinssatz haben.
Aktionssätze – wie z. B. null Prozent Zinsen für einen bestimmten Zeitraum – werden nach Ablauf des Aktionszeitraums standardmäßig zu Ihrem Vertragspreis. Auf dieselbe Weise funktionieren die Einführungstarife für den Saldoübertrag, bei denen Sie für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen für einen Saldoübertrag zahlen.
Denken Sie daran, dass der effektive Jahreszins der Jahreszins ist und die Kreditkartenzinsen täglich berechnet werden. Um Ihren täglichen Zinssatz zu berechnen, teilen Sie Ihren effektiven Jahreszins durch 365. Wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig begleichen, müssen Sie keine Zinsen zahlen.
Denken Sie auch daran, dass sich Ihr effektiver Jahreszins, sogar Ihr Vertragspreis, ändern kann. Die Preise können je nach Kredithistorie, Marktbedingungen und anderen Faktoren steigen und fallen. Ihr Kreditkartenaussteller muss Sie jedoch über alle Änderungen informieren, damit Sie nicht überrascht werden – und in einigen Fällen können Sie sogar die Tarifänderung ablehnen.
Seien Sie sich bewusst, was ein guter Jahreszins ist
In fast allen Fällen ist ein niedrigerer effektiver Jahreszins bei einer Kreditkarte besser. Das bedeutet, dass sich die Zinsen – und damit Ihre Gesamtschulden – langsamer ansammeln. Die Kreditkartenzinsen sind in der Regel viel höher als die Zinssätze für andere Arten von Schulden, was einer der Gründe dafür ist, warum Kreditkartenschulden so schwer zu beseitigen sind.
Gemäß WalletHub, der durchschnittliche Kreditkartenzins beträgt 19,02 Prozent für neue Angebote und 15,10 Prozent für bestehende Konten. Zum Vergleich: Stand 10. Juni 2020 beträgt der effektive Jahreszins für eine 30-jährige Festhypothek laut 3,323 Prozent NerdWallet. (Die Preise sind jetzt aufgrund der durch die Coronavirus-Krise verursachten Rezession niedriger als in den Vormonaten.) durchschnittlicher Zinssatz für Studentendarlehen beträgt 5,8 Prozent. Wenn Ihr effektiver Jahreszins über 19 Prozent liegt, ist er möglicherweise nicht ideal; Wenn Sie es geschafft haben, einen zu erzielen, der weniger als 15 Prozent beträgt, haben Sie einen großartigen effektiven Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte.
Ihr effektiver Jahreszins hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Kredithistorie, Ihrem Einkommen und anderen Faktoren ab. In den meisten Fällen qualifizieren sich Menschen mit höheren Kredit-Scores und guter Kredithistorie für niedrigere Raten; Menschen mit niedrigem oder Kredit qualifizieren sich für höhere Preise. Wenn Sie jedoch in der Lage sind, Ihre Kreditkartenausgaben zu zügeln und den Saldo Ihrer Kreditkartenabrechnung immer vollständig zu begleichen, ist Ihr Zinssatz laut Kinane irrelevant, da Sie nie einen Saldo für die Verzinsung haben werden auf.
Vergiss dein Kreditlimit nicht
Eine Kreditkarte zu bekommen bedeutet nicht, dass Sie kaufen können, was Sie wollen, wann immer Sie es wollen. Alle Karten haben ein Kreditlimit, das steuert, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben können. Ihr Kreditlimit kann niedrig sein – einige Karten halten die Leute bei 500 US-Dollar pro Monat – während andere unglaublich hoch sein können: Es hängt von Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen ab.
Wenn Sie zu viel Geld mit Ihrer Kreditkarte ausgeben, wird Ihre Karte maximal ausgeschöpft, und es können Gebühren anfallen oder Gebühren abgelehnt werden. Wenn Sie auch jeden Monat ein Guthaben haben, wird Ihr tatsächliches Ausgabenlimit mit zunehmendem Guthaben immer kleiner.
Selbst wenn Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat abbezahlen, kann das Einzahlen von zu viel Geld auf die Karte Ihre Kreditwürdigkeit aufgrund Ihrer Kreditausnutzungsrate oder -quote beeinträchtigen. Nehmen wir an, Ihr Kreditlimit beträgt 10.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um in einem Monat Waren im Wert von 5.000 USD zu kaufen, beträgt Ihre Kreditausnutzungsrate 50 Prozent, und Ihr Kreditgeber macht sich möglicherweise Sorgen, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben oder dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch ist hoch. (Im Allgemeinen liegt eine gute Kreditausnutzungsquote bei 30 Prozent.)
Der beste Weg, um zu vermeiden, dass Sie zu viel Geld auf Ihre Kreditkarte eingezahlt haben – selbst wenn Sie es auszahlen können – besteht darin, eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen. Wenn Sie bewiesen haben, dass Sie ein zuverlässiger Kreditkartenbenutzer sind, kann Ihr Kreditkartenunternehmen Ihr Limit sofort erhöhen. Halten Sie Ihre Ausgaben niedrig, und Ihr Verhältnis bleibt niedrig, damit Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis in gutem Zustand bleiben.
Sehen Sie sich diese zusätzlichen Gebühren an
Die Zinssätze können ein Teil dessen sein, was die Kreditkartenschulden so hoch macht, aber bei einigen Kreditkarten fallen andere Gebühren an, die Sie möglicherweise zahlen müssen. Lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass Sie diese Gebühren verstehen, wie sie anfallen und wie Sie sie vermeiden können.
Eine der häufigsten Gebühren ist eine Verzugs- oder Strafgebühr, die Ihrem Guthaben hinzugefügt werden kann, wenn Sie eine Zahlung versäumen, eine verspätete Zahlung haben oder die Mindestzahlung nicht leisten.
Eine weitere übliche Gebühr, die nicht vermieden werden kann, ist eine Jahresgebühr. Einige Kreditkarten erheben jährliche Gebühren für Karten, die Kreditkartenbenutzern Prämien und andere Vergünstigungen bieten; Diese Karten können niedrigere effektive Jahreszinsen haben, aber die Jahresgebühr wird Ihrem Konto jedes Jahr automatisch hinzugefügt. Glücklicherweise erheben nicht alle Kreditkarten Jahresgebühren.
Wenn Ihre Bank eine Zahlung, die Sie auf Ihrer Kreditkartenabrechnung vorgenommen haben, nicht einlöst – was passieren kann, wenn Ihr Konto nicht genügend Geld hat, um die Zahlung zu decken –, kann Ihnen eine Rückzahlungsgebühr in Rechnung gestellt werden.
Andere übliche Gebühren, die anfallen können, wenn Sie Ihre Kreditkarte für verschiedene Transaktionen verwenden, sind Saldoüberweisungsgebühren, Gebühren für Überschreitungen, Barvorschussgebühren, Gebühren für beschleunigte Zahlungen, Gebühren für Auslandstransaktionen und Gebühren für den Kartenersatz. In Ihrem Kreditkartenvertrag sind alle mit der Karte verbundenen Gebühren aufgeführt: Bitte sorgfältig lesen.
Wissen, ob Sie eine gesicherte oder ungesicherte Kreditkarte benötigen
Gesicherte Schulden sind Schulden, die mit einem materiellen Gegenstand (auch bekannt als Sicherheiten) verbunden sind. Hypotheken sind eine Form der besicherten Schulden, denn wenn Sie Ihren Hypothekenkredit nicht bezahlen, kann Ihnen das Haus weggenommen werden. Gleiches gilt für Autokredite. So haben bestimmte Kreditarten niedrigere Zinssätze als andere: Kreditgeber gehen ein geringeres Risiko ein, weil sie wissen, dass sie, wenn Sie Ihre Schulden nicht wie vereinbart bezahlen, den Gegenstand zurückfordern können, den Sie mit Ihrem Kreditgeld gekauft haben.
Ungesicherte Schulden sind für Kreditgeber viel riskanter, da sie nichts zurückzufordern haben, wenn Sie nicht zahlen, was Sie schulden. Kreditkarten sind eine Form unbesicherter Schulden, da sie nicht mit einem Gegenstand verbunden sind, den Kreditgeber als Zahlung zurückfordern können, und haben daher höhere Zinssätze. Kreditgeber verlassen sich auf Kreditwürdigkeit und Kredithistorie, um festzustellen, ob sie jemandem eine Kreditkarte anbieten werden. Wenn Sie also eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine lückenhafte Kredithistorie haben, qualifizieren Sie sich für eine Kreditkarte mit günstigen Bedingungen (oder qualifizieren Sie sich überhaupt). kann schwierig sein.
Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit für Menschen mit niedrigen Kredit-Scores oder ohne Kredit, sich für Kreditkarten zu qualifizieren: gesicherte Kreditkarten.
Mit einer gesicherten Kreditkarte, sagt Kinane, werden Kreditnehmer ein wenig Geld – sagen wir 500 US-Dollar – als Sicherheit für ihre Karte anbieten. Sie erhalten eine Kreditkarte mit dem Verständnis, dass sie das Geld verlieren, das sie dem Kreditkartenunternehmen gegeben haben, wenn sie ihre Zahlungen nicht leisten. Gesicherte Kreditkarten machen die Kreditvergabe zu einem gesicherten Kredit und eignen sich hervorragend für Menschen, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen oder keinen Kredit haben, wie beispielsweise Hochschulabsolventen, sagt Kinane.
Wenn Sie sich für eine ungesicherte Kreditkarte zu günstigen Konditionen qualifizieren können, ist dies wahrscheinlich die beste Option für Sie. Wenn Sie dies jedoch nicht können, ist eine ungesicherte Karte eine großartige Option, um Kredite aufzubauen.
Machen Sie sich mit Prämien vertraut (und nutzen Sie sie)
Kreditkartenprämien sind überall. Reisekreditkarten bieten Punkte und Meilen für Reisen und Fluggesellschaften, Fluggutscheine, Gebührenbefreiungen für aufgegebenes Gepäck und mehr. Cashback-Kreditkarten geben den Nutzern jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag zurück, je nachdem, was sie gekauft haben. Store-Kreditkarten bieten regelmäßige Rabatte und kostenlosen Versand. Noch mehr Kreditkartenprämien umfassen Rabatte oder Rabatte von bestimmten Händlern, kostenlose Mietwagen- oder Reiseversicherungen, Kaufschutz und andere Vergünstigungen. Die Liste ist fast endlos und jede Prämien-Kreditkarte hat ihre eigenen Vorteile.
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Wichtig ist, dass Sie diese Vorteile nutzen. Kreditkartenprämien sind nutzlos, wenn Sie sie nicht nutzen. Viele Prämien-Kreditkarten verlangen auch eine jährliche Gebühr für das Privileg, Zugang zu diesen Vergünstigungen zu haben. Wenn Sie eine Jahresgebühr zahlen und die Prämien nicht nutzen, verschwenden Sie dieses Geld.
Melden Sie sich nicht für eine Prämien-Kreditkarte an, nur um eine zu haben. Überprüfen Sie die Prämien und Vergünstigungen sorgfältig, bevor Sie sich anmelden, und entscheiden Sie, ob die Vorteile die negativen Kartenmerkmale überwiegen (z. B. ein hoher effektiver Jahreszins oder eine hohe Jahresgebühr). Sie möchten auch eine Abstimmung zwischen Ihrem Verhalten und den tatsächlichen Vorteilen der Kreditkarte, sagt Williams, also stellen Sie sicher, dass die Prämien-Kreditkarte, von der Ihr Freund Ihnen erzählt hat, zu Ihrem Lebensstil passt, bevor Sie sich verpflichten.
Denken Sie nur daran, dass es Ihnen möglicherweise schwer fällt, sich für eine Flash-Rewards-Kreditkarte mit großartigen Vorteilen zu qualifizieren. Jährliche Gebühren gehen in der Regel mit besseren Belohnungen einher, und bessere Belohnungen sind normalerweise Kreditkarten vorbehalten, die einen strengeren Antragsprozess haben, sagt Williams.
So wählen Sie die beste Kreditkarte für Sie aus
Wenn Sie sich fragen, welche Kreditkarte die richtige für Sie ist, sollten Sie zunächst ehrlich zu sich selbst sein: Können Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat auszahlen? Wenn nicht, sollten Sie nach einer Kreditkarte mit niedrigen Gebühren und einem niedrigen effektiven Jahreszins suchen.
Bei Kunden, die ein Guthaben tragen und Zinsen erhalten, sollten sie sich auf den Zinssatz konzentrieren, sagt Kinane. Je niedriger desto besser.
Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie sich nach gesicherten Kreditkarten umsehen. Der Schlüssel ist, anzuerkennen, dass Sie Kreditkartenschulden anhäufen und dann nach Wegen suchen, diese Schulden zu minimieren: Hohe effektive Jahreszinsen und Strafgebühren erhöhen nur den Gesamtbetrag, den Sie schulden, was es schwieriger macht, schließlich schuldenfrei zu werden. Und denk dran: Du tust es nicht brauchen eine Kreditkarte. Sie sind praktisch, bieten Belohnungen und bieten einige Schutzmechanismen, die andere Zahlungsarten nicht bieten. Wenn jedoch der Erwerb einer Kreditkarte bedeutet, dass Sie Schulden anhäufen oder Ihr finanzielles Gesamtbild anderweitig beeinträchtigen, können Sie sie überspringen. Debitkarten funktionieren genauso gut und sind viel einfacher zu verwalten.
Wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat abbezahlen können – oder Sie planen, Ihre Ausgaben zu reduzieren, um dies zu ermöglichen –, haben Sie ein paar weitere Optionen.
Wenn Sie ein niedriges Guthaben haben, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für eine ausgefallene Prämienkreditkarte. Beginnen Sie mit der niedrigsten Karte – die meisten bieten einige Vergünstigungen und keine Jahresgebühr – und arbeiten Sie daran, Ihr Guthaben aufzubauen, indem Sie Ihr Guthaben jeden Monat pünktlich begleichen. Innerhalb weniger Monate können Sie möglicherweise auf eine Karte mit besseren Prämien upgraden.
Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit und eine solide Kredithistorie verfügen, haben Sie die Wahl zwischen Kreditkarten. Priorisieren Sie zunächst, was Ihnen wichtig ist: Möchten Sie eine Karte, die Flugmeilen und andere Reisevergünstigungen bietet, oder ist eine Cashback-Karte ohne Jahresgebühr das Richtige für Sie?
Die erste Frage, die ich mir stellen würde, wenn ich eine Kreditkarte eröffne, ist: „Wie viel profitiere ich?“, sagt Williams. Ich ermutige die Leute, Kreditkarten zu wählen, von denen sie glauben, dass sie am meisten profitieren. Nehmen Sie es so: Wenn Sie nicht viel reisen, ist eine Reiseprämien-Kreditkarte nicht das Richtige für Sie.
Wenn Sie den größten Teil Ihres Geldes für Lebensmittel ausgeben, wählen Sie eine Karte, die zusätzliche Punkte für Lebensmittelausgaben bietet. Wenn Sie jeden Abend auswärts essen, finden Sie eine Karte, die Sie dafür belohnt. Die Chancen stehen gut, dass es die richtige Kreditkarte für Sie gibt: Sie müssen sie nur finden. Recherchieren Sie, nehmen Sie sich Zeit und Sie werden in kürzester Zeit eine großartige Kreditkarte haben.
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