Das Sparen für die Zukunft kann sich wie eine Belastung anfühlen. Unser Gehirn priorisiert von Natur aus das Hier und Jetzt (Psychologen nennen dies Present Bias), und Untersuchungen zeigen, dass Sparen besonders schwer ist, wenn man sich Zeit als eine überlange Strecke vorstellt, sagt Brad Klontz, PsyD, zertifizierter Finanzplaner und Gründer des Financial Institut für Psychologie. Also hör auf. Anstatt sich den Ruhestand als eine weit entfernte Ziellinie vorzustellen, nähern Sie sich ihm als eine Reihe von Kontrollpunkten. Hier erfahren Sie, wie Sie in jedem Alter für den Ruhestand sparen können, unabhängig davon, ob Sie noch Jahrzehnte vom Ruhestand entfernt sind oder hoffen, so schnell wie möglich aus der Arbeit zu gehen.

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LOSLEGEN: Versuchen Sie, 5 bis 6 Prozent Ihres Vorsteuereinkommens in den Ruhestand zu stecken (was Ihnen normalerweise das Geld von Ihrem Arbeitgeber einbringt) und weitere 5 bis 6 Prozent in kurzfristige Ersparnisse (damit Sie nicht auf Ihr Rentenkonto springen, wenn ein Curveball trifft) ). Versuchen Sie bei jeder Gehaltserhöhung oder jedem abbezahlten Studienkredit, diese Prozentsätze zu erhöhen, bis die Konten zusammen mindestens 15 Prozent Ihres Einkommens erhalten, sagt Katie Waters, zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin von Stable Waters Finanz , mit Sitz in Athen, Ga.

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Sobald Ihr Notfallfonds aufgebaut ist (drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten), legen Sie die gesamten 15 Prozent auf Ihr Alterskonto. Einfach anfangen? Wenn Sie sogar 50 US-Dollar pro Monat investieren, wird die Altersvorsorge zur Gewohnheit. Und je früher Sie beginnen, desto länger kann der Zinseszins zu Ihren Gunsten wirken. Nehmen wir an, Sie haben 5.000 US-Dollar für den Ruhestand zur Verfügung. Wenn Sie es 30 Jahre vor dem Ende investieren und eine durchschnittliche Rendite erzielen, haben Sie am Ende etwa 40.000 US-Dollar auf Ihrem Rentenkonto – ohne dass Sie einen zusätzlichen Cent einwerfen müssen.

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EINSPARUNGEN BEI DER TURBOLADERUNG: Ein Drittel der Babyboomer hat 25.000 US-Dollar oder weniger für den Ruhestand, aber Untersuchungen zeigen, dass Sie selbst wenn Sie bei Null anfangen, immer noch Zeit haben, aufzuholen. Um in zwei Jahrzehnten die 1-Millionen-Dollar-Marke zu erreichen, haben Forscher des American Association of Individual Investors sagen Sie, Sie sollten Ihre 401 (k) maximieren und Aufholbeiträge nutzen (für Personen über 50 sind zusätzliche 6.000 US-Dollar pro Jahr erlaubt) sowie aggressiv in Aktien investieren.

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Wenn Sie mit Ihren Rentenkonten bereits etwas Schwung haben, verwenden Sie diesen Kontrollpunkt, um den Regler etwas höher zu drehen. Der durchschnittliche 401(k)-Teilnehmer spart jedes Jahr etwa 10 Prozent, einschließlich der Arbeitgeberbeiträge. Das ist nicht zu verachten, aber es ist immer noch weit entfernt von den 15 Prozent, die die meisten Experten empfehlen. Müssen Sie etwas Geld für Ihr Anlageportfolio freigeben? Fragen Sie: Ist es an der Zeit, die Bank von Mama und Papa für Ihre Kinder im College-Alter zu schließen? Wäre ein Stellenabbau früher als erwartet sinnvoll? Oder kannst du einige der zurückschlagen Lifestyle-Creep das ist so üblich in der Mitte der Karriere?

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EIN BILD MALEN: In früheren Generationen verlief der Ruhestand eher abrupt – von der vollen Arbeit zur vollen Freizeit. Umfragen zeigen, dass fast die Hälfte der Vorruheständler eine Altersteilzeit plant, beispielsweise den Wechsel in Teilzeitarbeit, und fast 20 Prozent geben an, dass sie etwas Neues ausprobieren möchten, wie die Gründung eines eigenen Unternehmens oder einen Arbeitgeberwechsel.

Je klarer Sie sich vorstellen können, wie Ihr Ruhestand aussehen soll, desto motivierter sind Sie, darauf hinzuarbeiten, sagt Deacon Hayes, Autor von Sie können vorzeitig in Rente gehen! Wenn Sie sich in ein Strandhaus zurückziehen, anstatt ein Nebengeschäft mit einer Ferienwohnung zu starten, werden andere Finanzpläne und Kündigungsfristen gerechtfertigt. Und wenn Sie von etwas radikal anderem träumen, können Sie diese Jahre damit verbringen, die Fähigkeiten dafür aufzubauen oder das unternehmerische Wasser zu testen – während Sie immer noch in Ihrem Hauptberuf arbeiten.

Verstecke auch etwas Bargeld, sagt Waters. Konventionelle Weisheit besagt, dass jeder einen Notfallfonds haben sollte, der drei bis sechs Monate der lebensnotwendigen Lebenshaltungskosten deckt. Sie brauchen dieses Bargeld im Ruhestand immer noch – tatsächlich ist es so wichtig, dass sechs Monate wahrscheinlich nicht reichen. Das Ziel ist es, mit ein bis zwei Jahren Barguthaben in Ihrem Gesamtportfolio in den Ruhestand zu gehen, als Puffer in Zeiten der Marktvolatilität, sagt Waters. Der Aufbau dieser Reserven geschieht nicht über Nacht, also machen Sie es jetzt zur obersten Priorität.

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ZAHLEN SIE DIE ZAHLEN: Treue-Investitionen empfiehlt, bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache Ihres Jahreseinkommens an Altersvorsorge zu haben. Eine andere Faustregel, die Waters empfiehlt, besteht darin, Ihr ideales Jahreseinkommen für den Ruhestand nachzuahmen und diese Zahl dann durch 0,0375 zu teilen. (Ein Jahreseinkommen von 50.000 US-Dollar würde also mindestens 1 Million US-Dollar erfordern.)

Diese Berechnungen können beängstigend sein, besonders wenn Sie zu kurz kommen, sagt sie. Aber es ist besser, jetzt zu wissen – anstatt nach Einladungen zu Ihrer Ruhestandsparty – ob Sie Ihre Ersparnisse verdoppeln oder planen, noch ein paar Jahre zu arbeiten.

Denken Sie auch daran, dass das Alter bei den Leistungen der Sozialversicherung eine große Rolle spielen kann und Ihr volles Rentenalter möglicherweise nicht mit dem Ihres Ehepartners oder Kollegen übereinstimmt. Fordern Sie Leistungen an, bevor Sie dieses Ziel erreichen, und Ihre Leistungsschecks könnten bis zu 30 Prozent kleiner sein – dauerhaft. Um Ihre Leistungen zu berechnen und wann Sie das volle Rentenalter erreichen, gehen Sie zu ssa.gov.

Vielen Dank an Scott Goldberg, Präsident des Finanzplanungsunternehmens Banker Leben , und Matt Fellowes, Ph.D., Gründer der Geldverwaltungsfirma Vereintes Einkommen .