Wenn Sie sich fragen, wann (oder ob) Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten, sollten Sie einige Dinge beachten, darunter einen neuen Faktor: die neue marktwidrige Refinanzierungsgebühr der Bundesagentur für Wohnungsbaufinanzierung.
Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) reguliert Fannie Mae, Freddie Mac und die 11 Federal Home Loan Banks, die zusammen mehr als 6,6 Billionen US-Dollar für die US-Hypothekenmärkte und Finanzinstitute bereitstellen. Fannie Mae und Freddie Mac kaufen etwa 70 Prozent aller Wohnungsbaudarlehen von Kreditgebern, so dass sich jede Änderung der Funktionsweise dieser staatlich geförderten Unternehmen (GSE) auf die Mehrheit der Hypothekeninhaber auswirken wird.
Im August kündigte die FHFA die nachteilige Marktrefinanzierungsgebühr an, die laut den Gesamtkreditbetrag für alle Refinanzierungen um 0,5 Prozent erhöhen würde Forbes. Diese Gebühr sollte am 1. September 2020 in Kraft treten, aber Ende August wurde der Einführungstermin laut a to auf den 1. Dezember 2020 verschoben Entlassung aus der FHFA.
Was bedeutet diese Gebühr für Leute, die ihre Hypothek refinanzieren möchten? Im Wesentlichen verteuert es die Refinanzierung.
Durch die Hinzunahme von 0,5 Prozent zum Gesamtkreditbetrag können die Refinanzierungskosten um Hunderte oder Tausende von Dollar erhöht werden, die bereits Abschlusskosten und andere Gebühren enthalten. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 300.000 USD haben, 100.000 USD abbezahlt haben und den Restbetrag von 200.000 USD zu einem niedrigeren Zinssatz bei einem Kreditgeber refinanzieren möchten, der an Fannie Mae oder Freddie Mac verkauft, müssen Sie zusätzlich eine Gebühr von 1.000 USD zahlen andere Abschlusskosten und Gebühren.
Ich will nichts mehr tun
Die Refinanzierung Ihrer Hypothek bei niedrigen Zinsen – derzeit befinden sich die Zinsen aufgrund der durch die Coronavirus-Pandemie verursachten Wirtschaftskrise auf nahezu Rekordtiefs – kann Sie auf den Weg bringen, es herauszufinden So zahlst du deine Hypothek vorzeitig ab indem Sie die Laufzeit Ihrer Hypothek verkürzen oder Ihnen helfen, Geld zu sparen, indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken. Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, nehmen Sie im Wesentlichen einen neuen Kredit auf – idealerweise mit einem niedrigeren Zinssatz –, um den Restbetrag Ihrer ursprünglichen Hypothek zurückzuzahlen. Ihre Hypothekenzahlungen fließen dann in den neuen Kredit.
Der Schlüssel zu einer klugen Refinanzierung besteht darin, sicherzustellen, dass Ihre neue monatliche Zahlung – oder der Betrag, den Sie durch die Verkürzung der Kreditlaufzeit an Zinsen sparen würden – ausreicht, um die Refinanzierungskosten auszugleichen. Jetzt, mit der neuen FHFA-Refinanzierungsgebühr für den ungünstigen Markt, müssen Sie ein wenig mehr kalkulieren, um sicherzustellen, dass die Refinanzierung die richtige Entscheidung für Sie ist.
Wenn Sie festgestellt haben, dass jetzt der richtige Zeitpunkt für eine Refinanzierung ist, um von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, starten Sie den Prozess jetzt, lange bevor die nachteilige Marktrefinanzierungsgebühr am 1. Dezember einsetzt; Auf diese Weise können Sie vermeiden, einen zusätzlichen Bargeldbetrag für Ihre Refinanzierung zu zahlen. Wenn Sie sich aus irgendeinem Grund nicht vor dem 1. Dezember refinanzieren können, gibt es eine Reihe von Ausschlüssen von der neuen Gebühr.
Erstens, wenn Sie einen Kreditsaldo von weniger als 125.000 USD für Ihre Refinanzierung haben – entweder weil Sie Ihren Saldo unter diesen Betrag zurückgezahlt haben oder weil Ihr Hypothekendarlehen von Anfang an ungefähr diesen Betrag betrug – sind Sie von der Gebühr befreit. Die FHFA sagt, dass fast die Hälfte derjenigen mit Kreditsalden unter diesem Punkt Kreditnehmer mit geringerem Einkommen sind, daher soll diese Ausnahme dazu beitragen, die Refinanzierung zugänglich zu halten. Die nachteilige Marktrefinanzierungsgebühr wird auch nicht auf HomeReady- und HomePossible-Kredite angewendet, bei denen es sich um staatlich besicherte Kredite handelt, die Kreditnehmern mit niedrigem Einkommen helfen sollen.
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Diese neue FHFA-Refinanzierungsgebühr soll Fannie Mae und Freddie Mac dabei helfen, sich von COVID-19-Verlusten zu erholen, die sich voraussichtlich auf rund 6 Milliarden US-Dollar belaufen werden. Mit vielen Menschen immer noch erleben Entlassungen oder Beurlaubungen oder Einkommensverluste und die immer noch sehr hohe Arbeitslosigkeit ist es eine schwierige Zeit, eine neue Gebühr einzuführen. Sofern Ihre finanzielle Situation nicht sehr gesichert ist oder Sie stark vermuten, dass die Hypothekenzinsen noch weiter sinken, ist jetzt – vor dem Starttermin für diese neue Gebühr am 1. Dezember – die Zeit für eine Refinanzierung, wenn Sie bereits erwägen, den Prozess zu durchlaufen.
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