Schulden sind sehr verbreitet. Tatsächlich ist ein neuer Studie ergab, dass 80 Prozent der Amerikaner einen moderaten bis erheblichen Höhe der Schulden -jeweils mehr als 92.000 US-Dollar wert. Und während die Ursache dieser Schulden unterschiedlich ist – einige Personen sind gegenüber Hypothekengebern verschuldet , andere schulden medizinische oder Kreditkartenanbieter oder Studiendarlehen – die Wurzel der Schuld spielt keine Rolle. Nicht wirklich. Denn Schulden sind Schulden; es ist Geld geschuldet. Aber gibt es so etwas wie „gute Schulden“? Laut Lisa Smith von Investopedia , gute Schulden existieren, aber sie sind nicht ganz schwarz und weiß.
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'Es gibt sicherlich ein Argument dafür, dass keine Schulden gute Schulden sind', sagt Smith. „Aber sich Geld zu leihen und Schulden aufzunehmen, ist für viele Menschen die einzige Möglichkeit, sich wichtige Dinge wie ein Eigenheim zu leisten. Während diese Art von Darlehen in der Regel gerechtfertigt ist und der Person, die die Schulden übernimmt, einen Wert bietet, gibt es ein anderes Ende des Spektrums, bei dem Schulden leichtfertig aufgenommen werden. Während es einfach ist, zwischen diesen beiden Extremen zu unterscheiden, sind einige andere Schulden schwerer zu beurteilen.'
Historisch gesehen werden Schulden in zwei Kategorien eingeteilt: gute Schulden und uneinbringliche Schulden. Aber natürlich „können nicht alle Schulden so einfach als gut oder schlecht klassifiziert werden“, fügt Smith hinzu. „Oft hängt es von der eigenen finanziellen Situation oder anderen Faktoren ab. Bestimmte Arten von Schulden können für manche Menschen gut sein, aber für andere schlecht.'
'Gute Schulden sind definiert als Schulden, die für einen Vermögenswert aufgenommen werden, der an Wert gewinnt oder Ihre Fähigkeit zum Vermögensaufbau erhöht.' R. J. Weiss , ein zertifizierter Finanzplaner, erklärt. 'Gute Schulden können greifbar sein, wie zum Beispiel ein Eigenheim, oder immateriell, wie beispielsweise bei der Aufnahme eines Studienkredits.'
Angeblich „uneinbringliche“ Schulden beziehen sich jedoch auf Schulden, die wenig zur Verbesserung Ihres finanziellen Ergebnisses beitragen – zum Beispiel Kreditkarten, Autokredite oder Privat-/Zahltagdarlehen.
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Arten von guten Schulden
- Hypothek(en)
- Eigenheimdarlehen und/oder Kreditlinien
- Studiendarlehen
- Kredite für kleine Unternehmen
Das sind natürlich zu starke Vereinfachungen. Die Unterschiede zwischen guten und uneinbringlichen Schulden sind viel nuancierter. „Nicht alle Häuser steigen zum Beispiel im Wert, und... Bildung lohnt sich nicht immer “, sagt Weiss. Wenn Sie beispielsweise nach dem Abschluss keinen Job finden, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, Zehntausende von Dollar an Studentendarlehensschulden zu haben. „Was heute wie gute Schulden aussieht, kann in der Tat uneinbringliche Schulden sein“, fügt Weiss hinzu. 'Bei guten und uneinbringlichen Schulden besteht ein Risiko.' Gute Schulden haben jedoch auch Vorteile.
„Gute Schulden können beim Aufbau von Wohlstand helfen“, erklärt Weiss. 'Ob dies durch die Erhöhung Ihrer Fähigkeit, Geld zu verdienen, oder ein Vermögen, das im Laufe der Zeit wächst, ist die Idee, dass Sie mit guten Schulden langfristig besser dran sind, wenn Sie die Schulden übernommen haben.' Und Parvesh Benning , ein Finanzberater, stimmt dem zu und fügt hinzu, dass 'gute Schulden Ihnen Hebelwirkung und weitere Gewinne verschaffen, sei es durch Anlageerträge oder Bildung'.
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Außerdem ist es manchmal die einzige Option, sich Geld zu leihen. „Niemand finanziert gerne einen Kauf und/oder ein Auto zu leasen, weil wir alle wissen, dass das Auto in dem Moment, in dem Sie es aus dem Autohaus fahren, im Preis sinkt“, Pam Krueger, Finanzberaterin und CEO und Gründerin von Reichtum , erklärt. 'Aber manchmal ist es eine Notwendigkeit.'
Wie viel Schulden sind also gute Schulden? Nun, obwohl es keine Zahl oder ein Verhältnis gibt, die für alle geeignet sind, bietet Krueger einen Maßstab: 'Wenn Ihre Schulden mehr als 40 Prozent Ihres Gesamteinkommens ausmachen, gelten sie als hoch', sagt Krueger. „Das ist es, was Kreditgeber zum Beispiel bei der Beantragung einer Hypothek beachten werden. Es ist eine Grundlinienzahl.' Aber das bedeutet nicht, dass es das Ende ist.
Fazit: „Schulden sind relativ, situativ und sehr spezifisch“, sagt Benning. „Können Sie die Schulden bequem bedienen? Sind es Schulden, die Sie bei Studienkrediten in angemessener Zeit abbezahlen können?' Dies sind alles Faktoren, die bei der Abwägung des Kosten-Nutzen-Verhältnisses von Schulden zu berücksichtigen sind.
Aber egal was passiert, denken Sie daran: Ihre Schulden machen Sie nicht zu einem schlechten Menschen. Einiges davon könnte Ihnen sogar helfen – und sogar die „faulen“ Schulden können abbezahlt werden, wahrscheinlich einfacher, als Sie vielleicht denken. Hier kann man anfangen .
