Es scheint zu schön, um wahr zu sein: Sie kaufen online ein und betrachten ein Paar Schuhe, die nur ein wenig mehr sind, als Sie gerade ausgeben möchten. Ein kleines Symbol neben dem Preis (und dieser verlockenden Schaltfläche zum Hinzufügen zum Warenkorb) bietet Ihnen die bestmöglichen Nachrichten – Sie müssen nicht sofort all das Geld bezahlen. Sie können es in Raten bezahlen und den hohen Preis in Zahlungen aufteilen, die – wagen wir es zu sagen – durchaus erschwinglich erscheinen.

Angebote, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen, werden mit dem Aufkommen von Ratenzahlungsdiensten (technisch gesehen Point-of-Sale-Kreditanbieter) wie Affirm, Afterpay und Klarna immer häufiger online angeboten in den USA Mit rund 23.000 Handelspartnern in den USA zwischen den drei Diensten sind diese Zahlungsmöglichkeiten für Online-Shopper fast allgegenwärtig. Sie kennen vielleicht die Namen, aber zu verstehen, wie Affirm, Afterpay und Klarna (und ähnliche Dienste) funktionieren, ist eine ganz andere Sache.

Erstens: Dieser Instinkt, dass es zu schön ist, um wahr zu sein, ist nicht völlig falsch. Natürlich müssen Sie bestimmte Bedingungen einhalten, um diese Dienste nutzen zu können – zum Beispiel pünktliche Ratenzahlungen. Sie sind keine folgefreien Kredite. Aber auch diese Dienste sind nicht unbedingt ein gefährlicher Betrug, auch wenn sie ein wenig unbekannt sind. (Sie sind sicherlich weniger wahrscheinlich, dass Sie in einen Schuldenkreislauf geraten als Zahltagdarlehen. )

In der Praxis funktionieren Ratenzahlungsdienste ähnlich wie Kreditkarten oder Ladenfinanzierungen. Wenn Sie einen Kauf tätigen und sich für die Nutzung des Dienstes entscheiden, wird im Wesentlichen der volle Preis Ihres Kaufs an das Geschäft oder den Händler gezahlt. Sie zahlen dann regelmäßige Raten an den Dienst, nicht an den Händler, von einer Kreditkarte, Debitkarte oder einem Bankkonto, bis Sie den vollen Kaufpreis zurückgezahlt haben. Ihre Bestellung wird sofort versandt – Sie müssen nicht warten, bis Ihr Kauf bezahlt ist, um Ihre Ware zu erhalten, wie beim Layaway-System der alten Schule.

Die Höhe und Häufigkeit Ihrer Zahlungen hängt von dem von Ihnen genutzten Dienst ab, obwohl viele auf ein System angewiesen sind, bei dem der Kaufpreis in vier Zahlungen über etwa sechs Wochen aufgeteilt wird. Bei diesem System ist Ihre erste Zahlung zum Zeitpunkt des Kaufs fällig, und dann haben Sie alle zwei Wochen eine Zahlung fällig, bis alle drei restlichen Zahlungen geleistet sind (sechs Wochen). Wenn Sie alle Zahlungen pünktlich leisten, zahlen Sie in den meisten Fällen keine Gebühren oder Zinsen.

Sie sind wahrscheinlich an die monatliche Abrechnung von Kreditkarten und Versorgungsunternehmen gewöhnt: Warum zweiwöchige Schritte? Es stimmt wirklich damit überein, wie oft die Leute bezahlt werden und wie sie ihre Ausgaben budgetieren, sagt Melissa Davis, Chief Revenue Officer bei Afterpay. Anstatt von monatliche Budgetierung, Basierend auf Ihrer Kreditkarte oder Ihrem Kontoauszug, dem Fälligkeitsdatum der Miete und anderen Rechnungen ermöglichen viele BNPL-Dienste den Nutzern eine Budgetierung basierend auf dem Zeitpunkt der Zahlung.

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Wenn Sie keine Gebühren oder Zinsen zahlen, denken Sie vielleicht, wie verdienen diese Dienste Geld? (Fair Frage.)

Vor allem Dienste wie Affirm, Afterpay und Klarna verdienen Geld mit den Online-Shops, in denen Sie einkaufen. Sie berechnen Einzelhandelspartnern eine Gebühr und im Gegenzug tendieren diese Einzelhändler dazu, höhere Verkäufe und größere Einkäufe von Personen zu erzielen, die die Dienste nutzen, um ihre Online-Splurges erschwinglicher zu machen. Im Gegensatz zu Kreditgebern oder Kreditkartenunternehmen ist der Großteil dieser Unternehmen' Einnahmen kommen von anderen Unternehmen, nicht von Kreditnehmern, obwohl einige einen kleinen Geldbetrag aus verspäteten Gebühren und Zinszahlungen einnehmen (dazu später mehr).

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Jeder, der mindestens 18 Jahre alt ist und eine Kreditkarte, Debitkarte oder ein Bankkonto besitzt, kann sich für einen BNPL-Dienst anmelden. Sie können ein Konto bei dem Dienst Ihrer Wahl erstellen, um bei teilnehmenden Händlern schneller einzukaufen, oder einfach die Option an der Kasse auswählen. Alle Dienste verfügen jedoch über eine Verschlüsselungstechnologie, um Ihre Informationen sicher und geschützt zu halten.

Im Allgemeinen sind Affirm, Afterpay und Klarna sehr ähnlich, aber sie haben jeweils ihre eigenen Angebote, Bedingungen und Prozesse, die das eine attraktiver machen können als das andere. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Affirm, Afterpay und Klarna funktionieren.

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So funktioniert Affirm

Bestätigen unterscheidet sich von Kreditkarten, indem es Verzugsgebühren, versteckte Gebühren und Zinseszinsen ablehnt – allesamt häufige Faktoren für Kreditkartenschulden. (Es wurde 2012 auf den Markt gebracht und ist auch der älteste BNPL-Dienst in den USA.) Wenn Sie etwas über Affirm kaufen, zahlen Sie keine Verzugsgebühren (auch wenn Sie eine verspätete Zahlung haben) – Affirm berechnet jedoch Zinsen.

Affirm genehmigt Benutzer durch eine sanfte Kreditprüfung, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, obwohl sie in Ihrer Kreditauskunft angezeigt werden kann, wo sie keine Auswirkungen hat. Die Qualifizierung für die Nutzung von Affirm dauert nur eine Minute. Sobald Sie genehmigt wurden, zeigt Ihnen Affirm genau, wie viel Sie schulden, ohne Spielereien. Der Preis beinhaltet die Kosten Ihres Kaufs und alle Zinsen, die Ihnen berechnet werden; Affirm bietet 0 Prozent Zinsen an, aber seien Sie sich bewusst, dass die Zinsen in Abhängigkeit von mehreren Faktoren viel höher sein können. Sie haben die Möglichkeit, Ihr Darlehen über drei, sechs oder 12 Monate zurückzuzahlen – die Dauer Ihres Darlehens kann sich auf Ihren Zinssatz auswirken, aber Affirm ermöglicht es Ihnen, alle Optionen in Betracht zu ziehen, um den für Sie besten Rückzahlungsprozess zu finden.

Benutzer können ihr Affirm-Konto mit einer Kreditkarte, Debitkarte oder einem Bankkonto verbinden; Zahlungen werden auf der vereinbarten Basis automatisch von der Zahlungsmethode abgezogen. Die wichtige Änderung besteht darin, dass Affirm den Nutzern vor dem Kauf anzeigt, wie viel sie schulden, einschließlich Zinsen: Sie müssen keinen Taschenrechner zücken, um herauszufinden, wie viel die Finanzierung Sie am Ende kosten wird, und Sie zahlen weniger als Sie auf einer Kreditkarte hätten, dank Affirms Engagement für einfache Zinsen anstelle von Zinseszinsen, die auf sich selbst aufbauen können. (Nein aufgeschobene Zinsen auch hier.)

Der Reiz von Affirm gegenüber einer Kreditkarte besteht darin, dass die Benutzer von Anfang an genau wissen, wie viel sie am Ende zahlen werden. Wenn sie eine Zahlung verpassen, werden sie aufgefordert, die Zahlung so schnell wie möglich nachzuholen, es wird jedoch keine Verzugsgebühr erhoben. Im Gegensatz zu anderen Diensten ist Affirm wird fristgerechte Zahlungen an Experian, eine Kreditauskunftei, zurückmelden. Pünktliche Zahlungen und verantwortungsvolle Kreditaufnahme können Ihre Kreditwürdigkeit sogar verbessern. Gleichzeitig kann ein sehr großer Kauf oder die Verwendung eines zu hohen Guthabens bei Affirm (auch als eine zu hohe Kreditauslastung bezeichnet) Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

So funktioniert Afterpay

Mit rund 15.000 Handelspartnern in den USA, Nachzahlung hat die größte Einkaufsreichweite dieser BNPL-Dienste oder Point-of-Sale-Kreditanbieter. (Afterpay hat sogar gerade eine neue Einkaufsfunktion im Geschäft angekündigt, die es Käufern ermöglicht, den Service für persönliche Einkäufe bei teilnehmenden Einzelhändlern zu nutzen.) Afterpay bietet zinsfreie Ratenzahlungen über sechs Wochen mit einer Zahlung alle zwei Wochen (und eine zum Zeitpunkt des Verkaufs fällig). Die Kosten des Artikels werden gleichmäßig auf diese vier Zahlungen ohne zusätzliche Zinsen aufgeteilt.

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Wenn eine Zahlung fällig ist, wird diese automatisch von Ihrer Zahlungsmethode abgezogen. Sie erhalten im Voraus eine Erinnerung, damit Sie überprüfen können, ob die Zahlung erfolgt. Nach einer kurzen Nachfrist erhebt Afterpay Verzugsgebühren für verspätete oder versäumte Zahlungen: 8 USD für eine verspätete Zahlung, wobei die Gebühren auf 25 Prozent des Kaufpreises begrenzt sind, wenn mehrere Zahlungen versäumt werden. (Kreditnehmer können Afterpay erst wieder nutzen, wenn sie ausstehende Zahlungen geleistet haben.) Bei begrenzten Gebühren wäre es schwierig, einen riesigen Schuldenberg über Afterpay anzuhäufen.

Afterpay führt keine Bonitätsprüfung durch – nicht einmal eine sanfte – und die Genehmigung erfolgt sofort. Wenn Sie sich für ein Konto anmelden oder Afterpay verwenden (im Wesentlichen ein Point-of-Sale-Darlehen von Afterpay beantragen), geben Sie Ihre E-Mail-Adresse, Telefonnummer, Rechnungsadresse, Zahlungsmethode und Ihren Geburtstag ein, sagt Davis; Sie müssen keine Sozialversicherungsnummer teilen und Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht beeinträchtigt. (Afterpay sendet Ihnen einen Code zur Bestätigung Ihrer Telefonnummer.) Wenn Sie Zahlungen verpassen, wird dies Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schaden; Auf der anderen Seite, wenn Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind und Ihre Zahlungen immer pünktlich leisten, erhöht sich Ihre Kreditwürdigkeit nicht, da Afterpay keine Auskunfteien meldet.

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So funktioniert Klarna

Klarna bietet Benutzern die größtmögliche Flexibilität bei der Entscheidung, wie sie ihre Online-Einkäufe bezahlen möchten. Klarna bietet drei Optionen, wobei nicht alle bei allen Händlern erhältlich sind. Die erste (und beliebteste, von allen Klarna-Handelspartnern angebotene) sind zinslose Raten. Dieses 'Pay in 4'-System teilt einen Einkauf in vier gleiche Zahlungen auf, die Benutzer alle zwei Wochen tätigen. (Der erste ist zum Zeitpunkt des Kaufs fällig.) Verzugszinsen von bis zu werden berechnet, wenn ein zweiter Versuch, die Zahlung abzubuchen, fehlschlägt. Die zweite, Pay Later, ermöglicht es Benutzern, ihre Bestellung sofort zu erhalten und später (innerhalb von 30 Tagen) ohne Zinsen oder Gebühren vollständig zu bezahlen. Pay Later wird nicht von allen Handelspartnern angeboten, und wenn die Zahlung über das Fälligkeitsdatum hinausgeht, können Kunden für die zukünftige Nutzung von Klarna gesperrt werden, sagt ein Klarna-Sprecher.

Die dritte Option wird nur von ausgewählten Handelspartnern angeboten und wird oft für große Einkäufe genutzt. Ähnlich wie bei der traditionellen Ladenfinanzierung wird ein Kauf vollständig bezahlt und Benutzer können Klarna über einen Zeitraum von sechs bis 36 Monaten zurückzahlen. Für die monatliche Finanzierung von Klarna fallen Zinsen an— Der Jahreszins von Klarna beträgt 19,99 Prozent, obwohl die Preise für Sonderangebote oder Werbeaktionen variieren können, können die Benutzer jedoch möglicherweise zinsfrei sein, indem sie den Kauf innerhalb von sechs Monaten vollständig abbezahlen. Wird eine monatliche Finanzierungszahlung versäumt, kann eine Verzugsgebühr von bis zu 35 USD erhoben werden.

Klarna kann eine sanfte Bonitätsprüfung durchführen, wenn Sie die Ratenzahlung beantragen oder spätere Optionen bezahlen; eine sanfte Bonitätsprüfung wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schaden, obwohl sie in Ihrer Kreditauskunft als (harmlose) sanfte Anfrage erscheinen kann. Wenn Sie eine Klarna-Finanzierung beantragen, führt Klarna eine harte Bonitätsprüfung durch, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte und als harte Anfrage in Ihrer Kreditauskunft erscheint. In beiden Fällen wissen Sie fast sofort, ob Sie genehmigt wurden.

Sollten Sie Affirm, Afterpay oder Klarna ausprobieren?

Es liegt an Ihnen zu entscheiden, ob einer dieser BNPL-Dienste für Sie geeignet ist. Bevor Sie sich anmelden, sollten Sie einige Dinge beachten.

Erstens, warum müssen Sie Ihren Kauf in Raten aufteilen? Wenn Sie sich den Artikel nicht wirklich leisten können, sollten Sie Ihre Online-Shopping-Gewohnheit überdenken und lernen wie man budgetiert So können Sie sicher sein, dass Ihre Einkäufe innerhalb Ihres Erschwinglichkeitsbereichs liegen.

Zweitens, schauen Sie sich alle Schulden an, die Sie möglicherweise bereits haben. Wenn Sie bereits einen beträchtlichen Betrag an Kreditkartenschulden haben und nach einer anderen Möglichkeit suchen, Ihre Ausgaben aufrechtzuerhalten, werden Ihre Zeit und Energie wahrscheinlich besser verwendet, um diese Schulden zu begleichen. Wenn Sie daran arbeiten, Ihre Kreditkartenschulden zu reduzieren oder diese hochverzinslichen Schulden ganz zu vermeiden, könnte ein BNPL-Service die richtige Alternative für Sie sein.

Davis sagt, dass die überwiegende Mehrheit der Afterpay-Benutzer Debitkarten als Zahlungsmethode verwendet. Eine Kreditkarte zu haben und einen dieser Dienste zu nutzen, kommt dem gleichen nahe, dass Sie möglicherweise nicht beides tun möchten. (Und die Verwendung einer Kreditkarte zur Finanzierung von Ratenzahlungen kann Sie nur noch mehr verschulden.) Affirm, Afterpay und Klarna werden als Alternativen zu Kreditkarten präsentiert; Diejenigen, die sich davor hüten, in tiefen Kreditkartenschulden zu landen (oder diejenigen, die versuchen, sich davon zu befreien), können immer noch die Bequemlichkeit und das Budget genießen, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen, ohne die gleichen Gebühren und Zinseszinsen.

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Wir sorgen dafür, dass sich die Leute nicht verschulden, sagt Davis.

Denken Sie zuletzt über Ihr finanzielles Gesamtbild nach. Kreditkarten sind mit Risiken verbunden, haben aber einen großen Vorteil: den Aufbau von Krediten. Der frühzeitige Kreditaufbau (oft mit einer Kreditkarte, obwohl es andere Methoden gibt) kann Menschen helfen, später im Leben eine höhere Kreditwürdigkeit und niedrigere Zinssätze für Kredite (denken Sie an Hypotheken und Autokredite) zu erhalten. Wenn Sie keine Kreditkarte haben (und keine wollen), überlegen Sie, was das für Ihren Kredit bedeutet: Haben Sie eine andere Möglichkeit, Kredite aufzubauen? Wenn nicht, möchten Sie vielleicht einen finden oder einen Dienst auswählen, mit dem Sie Guthaben aufbauen können.

Wenn Sie in die Welt des Kaufs jetzt einsteigen und später bezahlen möchten, recherchieren Sie und versuchen Sie, einen Service auszuwählen, der bei vielen Händlern verfügbar ist, die Sie kennen und lieben. Alle Dienste setzen individuelle Limits für den Kaufbetrag, basierend auf einer Reihe von Faktoren, einschließlich Einkaufs- und Ausgabegewohnheiten. Neue Benutzer haben möglicherweise ein niedrigeres Limit, aber die meisten Dienste erhöhen dieses Limit für wiederkehrende Benutzer, die pünktliche Zahlungen leisten. Wenn Sie viel Geld ausgeben (und es sich leisten können, alles abzubezahlen), wird es Ihnen leichter fallen, größere Einkäufe verantwortungsbewusst zu tätigen, wenn Sie bei einem Service bleiben.