In den Monaten und Wochen vor dem Weihnachtsgeschäft hatten Sie die besten Absichten. Vielleicht hast du weitergelesen wie Sie in den Ferien Geld sparen können, eingekauft und erinnerte sich daran, dass a Pandemie-Ferienzeit ist keine gute Zeit für unkontrollierte Ausgaben. Dennoch war es eine lange Weihnachtseinkaufssaison, die wohl mit dem Amazon Prime Day im Oktober begann (der Amazon Prime Day findet normalerweise im Juli statt, aber die Pandemiebedingungen zwangen zu einer Verschiebung) und erstreckte sich über mehr als zwei Monate bis zum Weihnachtsfeiertag. Wenn Ihre besten Absichten nicht Bestand haben und Sie nicht so viel Geld gespart haben, wie Sie gehofft hatten – oder zu viel ausgegeben haben – sind Sie nicht allein.

Schulden nach den Feiertagen (oft Kreditkartenschulden) sind jedes Jahr Realität, da die Menschen über ihre Mittel hinaus ausgeben, um ihren Lieben die Geschenke und Feiertage zu machen, die sie verdienen. In diesem Jahr jedoch, wenn Entlassungen, Geschäftsschließungen und allgemeine finanzielle Kämpfe die Finanzen fast aller belasten, können sich ein verbleibendes Kreditkartenguthaben oder ein erschöpftes Girokonto noch stressiger anfühlen.

2020 war vielleicht ein ungewöhnliches Jahr, aber es gibt ganz übliche Lösungen für Ihre Schulden nach den Feiertagen – oder, wagen wir es zu sagen, Schuldenkater. Seien wir ehrlich: 2021 wird herausfordernd genug sein, ohne dass Schulden oder Geldschulden von den Feiertagen über Ihnen hängen. Wir haben mit Sparexperten gesprochen, um herauszufinden, wie Sie sich am besten von einem Weihnachtseinkauf erholen und 2021 finanziell erfolgreich sein können. Folgen Sie unseren Tipps, um Schulden oder Schuldgefühle wegen zu hoher Ausgaben schnell in den Griff zu bekommen.

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1 Mach dich nicht fertig

Die Feiertage sind eine überwältigende Zeit, und da es ein hartes Jahr war, haben Sie sich möglicherweise von Ihren Ausgaben mitreißen lassen. Wenn dies der Fall ist, verbringe nicht zu viel Zeit damit, dich selbst zu verprügeln, sagt Christina Lucey, Director of Product und Finanzberaterin bei einem Finanzdienstleistungsunternehmen Kredit-Karma. Betrachten Sie es einfach als Lernerfahrung und lenken Sie Ihre Zeit und Energie in die Erstellung eines Plans, der Ihnen hilft, Ihre Finanzen wieder auf Kurs zu bringen.

Mit anderen Worten, Zeit damit zu verbringen, Käufe zu bereuen oder sich darüber zu quälen, wo Sie etwas mehr Geld hätten sparen können, wird Ihnen nicht helfen, etwas zu erreichen. Es war ein hartes Jahr und es ist nichts Falsches daran, dem ganz natürlichen Drang nachzugeben, sich selbst ein wenig zu gönnen. (Laut einer Umfrage der Shopping-Services-Site EinzelhandelMeNot, Menschen planten, in dieser Weihnachtszeit ungefähr 82 US-Dollar für sich selbst auszugeben, mehr als sie für Freunde oder Eltern ausgeben wollten.) Der Schlüssel hier ist, sich darauf zu konzentrieren, voranzukommen und sich nicht für vergangene Entscheidungen zu beschimpfen, die Sie nicht ändern können.

Nehmen Sie sich auch die Zeit, sich zu bedanken, sagt Tonya Rapley, eine Geldexpertin und Gründerin der Finanzberatungsseite Meine Fab-Finanzen. Du hast es geschafft, sagt sie. Danken Sie für das, was Sie erreicht haben. Vergiss das nicht.

zwei Machen Sie eine Pause beim Ausgeben

Sie haben eingeräumt, dass Sie zu viel ausgegeben haben – hören Sie jetzt auf, selbst für ein paar Tage auszugeben, außer für das Nötigste (wie Lebensmittel). Was auch immer Sie ausgeben müssen, machen Sie eine Pause von der Verwendung dieser Kreditkarten, sagt Rapley.

Wenn Sie sich in Kreditkartenschulden befinden, sollten Sie als erstes die Karten nicht mehr verwenden, sagt Lauren Anastasio, zertifizierte Finanzplanerin bei Personal Finance Company SoFi. Wenn Sie Schulden tilgen, während Sie weiterhin Dinge in Rechnung stellen, kann es schwierig sein, Fortschritte bei der Rückzahlung Ihres Guthabens zu visualisieren. Verlassen Sie sich stattdessen auf Debitkarten, Bargeld und Schecks, während Sie versuchen, Ihre Urlaubseinkaufsschulden zu befreien.

Abgesehen von der mentalen Komponente des Schuldenmanagements erhöht das weitere Aufstocken Ihres Kreditkartenguthabens Ihre Kreditauslastung, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Wenn Sie ein Guthaben mit sich führen, wirkt sich dies auch auf Ihre Punktzahl aus, daher möchten Sie alles tun, um den Schaden zu minimieren.

3 Beurteilen Sie den Schaden

Wenn Sie aufgehört haben, Ihr Guthaben aufzustocken, gehen Sie einen Schritt zurück, um zu sehen, wie viel Sie tatsächlich ausgegeben haben. Im Idealfall behalten Sie Ihr Guthaben im Auge, während Sie Geld ausgeben, sagt Mike Kinane, Head of Consumer Deposits, Products and Payments bei TD-Bank. Auf diese Weise wissen Sie im Laufe des Monats, wo Sie in Bezug auf Ihr Budget stehen. Wenn dies nicht möglich ist (oder Sie kein Budget haben), nehmen Sie sich die Zeit, nachdem alle Ihre Kontoauszüge eingegangen sind, um genau herauszufinden, wie viel Sie schulden werden.

Organisiere deine Finanzen, damit du weißt, wem du schuldest, [und] wie viel du schuldest, Rapley, der eine Partnerschaft mit einem Unternehmen für Pay-over-Time eingegangen ist Bestätigen um Käufern zu helfen, das Beste aus der Weihnachtszeit zu machen, sagt. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie Ihre Einkäufe auf Kreditkarten verteilen oder gebraucht kaufen, später bezahlen, wie z. B. Affirm, um Ihre Ausgaben zu verwalten. Je verteilter Ihre Einkäufe sind, desto wichtiger ist es, dass Sie alles in einer Tabelle oder auf einem Blatt Papier (oder sogar auf einer Notizseite auf Ihrem Telefon) zusammenfassen, um die Gesamtkosten Ihrer Weihnachtseinkäufe zu sehen. Wenn Sie Schulden aufgenommen haben, hilft Ihnen dies, den Überblick über Ihre Schulden zu behalten; Wenn Sie Ihre Einkäufe mit Ersparnissen bezahlt haben, wissen Sie, wie viel Sie sich selbst zurückzahlen müssen.

Anastasio empfiehlt Dienstleistungen wie SoFi-Relais um alle Ihre Konten an einem Ort zu halten. Wenn Sie alle Ihre Konten an einem Ort sehen können, können Sie besser erkennen, was Sie besitzen und was Sie schulden, sagt sie.

Schauen Sie sich jedoch nicht nur die Salden an. Sie sollten auch tun, was Sie können, um herauszufinden, welche Gebühren mit den von Ihnen angesammelten Schulden anfallen. Wissen Sie, was Sie im Voraus bezahlen werden, wenn Sie können, sagt Rapley.

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Wählen Sie eine Methode, die für Sie geeignet ist, um alle Ihre Ausgaben aufzuspüren und aufzuzeichnen – stellen Sie nur sicher, dass Sie sie so schnell wie möglich erledigen. Es ist nicht die angenehmste Übung, aber die sinnvollste, sagt Rob König, CLTC, ein Finanzberater bei Northwestern Mutual. Dann müssen wir damit beginnen, ein Budget aufzustellen, um wieder auf Kurs zu kommen.

4 Planen Sie es aus

Sobald Sie ein vollständiges Bild Ihrer Schuldensituation haben, erstellen Sie einen Plan, wie Sie damit umgehen werden. Die ideale Situation besteht natürlich darin, diskretionäre Mittel (z. B. aus Ihrem Reisefonds) zu verwenden, um Kreditkarten sofort auszuzahlen, um zu vermeiden, dass ein Guthaben oder Zinsen berechnet werden, und sich dann im Laufe der Zeit selbst zurückzahlen. Das Ideal ist jedoch für viele nicht Realität: Eine Umfrage von Entdecken Sie Privatkredite fand im Juli heraus, dass ein Viertel der Amerikaner angibt, weniger als 500 US-Dollar an Ersparnissen zu haben.

Sehen Sie sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie es mit dem Geld, das Sie haben, abbezahlen können, sagt Rapley. Wenn Sie nicht über das nötige Geld verfügen, um Ihre Schulden zu beseitigen, erstellen Sie einen Plan für die Tilgung in den nächsten Monaten.

Wenn Sie zu viel ausgegeben haben, ist es am besten, die Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen, sagt Kinane. Wenn Sie dies nicht können, verschieben Sie Ihre Schulden auf den niedrigstmöglichen Zinssatz. Dies könnte bedeuten, dass das Guthaben auf eine neue Kreditkarte mit einem Überweisungsguthaben von 0 Prozent umgedreht wird (wenn dies zur Schuldenkonsolidierung beitragen würde und nicht zu einem Guthaben auf zu vielen Karten führt) oder einen Privatkredit zu einem niedrigeren Zinssatz aufnehmen, als Ihre Kreditkarten bieten .

Wenn Sie beginnen, die Reihenfolge der Schuldentilgung herauszufinden, beginnen Sie mit der Karte mit dem kleinsten Guthaben und steigen Sie von dort aus auf, da sind sich Experten einig. Die Auszahlung der Karte mit dem höchsten Zinssatz kann Ihnen auf lange Sicht mehr Geld sparen, aber die vollständige Auszahlung einer Karte kann die Motivation sein, die Sie brauchen, um die anderen weiter auszuzahlen. Wenn Sie sich Sorgen um die Ansammlung von Zinsen machen, stellen Sie sicher, dass Sie den Zinssatz für jede Ihrer Karten kennen und passen Sie Ihren Zahlungsplan entsprechend an. Wenn eine Karte ein etwas höheres Guthaben hat als die kleinste, aber den höchsten Zinssatz, kann die Zahlung dieser Karte zuerst den gleichen Motivationsschub bieten und gleichzeitig den Zinsbetrag reduzieren, den Sie zahlen.

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Scheuen Sie sich auch nicht, Ihre Kreditgeber nach Nachsicht, Flexibilität oder Nachfristen zu fragen, sagt Rapley. Einige geben Ihnen möglicherweise mehr Zeit, um Ihre Schulden zu begleichen, bevor sie Zinsen verlangen oder einen niedrigeren Zinssatz anbieten. Wenn einige Konten unflexibel sind, während andere etwas Spielraum haben, setzen Sie diese unflexiblen ganz oben auf Ihre Liste.

Sobald Sie Ihre Prioritätenliste haben, arbeiten Sie daran, diese Schulden im Laufe der Zeit so abzubauen, dass die Schuldentilgung mit dem Sparen für Notfälle ausgeglichen wird.

5 Geld freigeben

Wenn Sie nicht über das überschüssige Geld verfügen, um Ihre Kreditkarten abzubezahlen – knappe Budgets waren im Jahr 2020 fast universell – geben Sie Geld frei, um Ihre Schulden abzubauen, wo immer Sie können.

Eine Methode besteht darin, zusätzliche Einnahmequellen zu finden, sagt Rapley. Wenn Sie einen überladenen Dachboden oder Schrank haben, sehen Sie, ob Sie für etwas mehr Geld etwas gebrauchtes verkaufen können. Nehmen Sie sich eine Nebenbeschäftigung oder überlegen Sie sich, wie Sie von Ihren Hobbys profitieren können, wie zum Beispiel den Online-Verkauf Ihrer Strickschals.

Wenn dies keine Optionen sind, suchen Sie nach billigeren Formen von Schulden (auch bekannt als Schulden mit niedrigeren Zinssätzen). Kreditlinien für Eigenheimkredite, oder HELOCs, können Sie Geld für Ihr Eigenheim leihen, um Ihre hochverzinsten Kreditkartenschulden zu begleichen, wodurch die von Ihnen zu zahlenden Zinsen reduziert werden (HELOCs haben in der Regel viel niedrigere Zinssätze als Karten) und geben Ihnen ein wenig Spielraum um jeden Monat mehr von Ihrem Guthaben zurückzuzahlen, sagt Kinane.

Sie können auch eine Refinanzierung Ihrer Hypothek in Betracht ziehen, um mehr Geld freizugeben, sagt King. Die Zinsen sind im Jahr 2020 gesunken, sodass Sie möglicherweise einen günstigeren Preis erhalten, der Ihre monatliche Hauszahlung senkt und Ihnen mehr Geld für andere Schulden zur Verfügung stellt. Das gleiche gilt für alle Studienkredite.

Ansonsten suchen Sie überall, wo Sie können, um Ihre Ausgaben zu senken und Geld freizugeben. King sagt, man solle sich alles genau ansehen, was mit einer Gebühr verbunden ist, wie zum Beispiel Essenslieferungen. Wenn Sie häufig bestellen, können Sie jeden Monat ein bisschen Geld sparen, wenn Sie es selbst abholen (anstatt es liefern zu lassen). Achten Sie auch darauf, zu Hause zu kochen, überprüfen Sie, ob Sie nicht genutzte Abonnements bezahlen, und verwenden Sie andere Standard Geld sparende Ideen um etwas mehr auf Ihre Schulden zu legen.

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Der einzige Ort, an den Sie sich nicht für zusätzliches Geld wenden möchten, ist Ihr Notfallfonds. 2020 hat die absolute Notwendigkeit aufgezeigt, etwas Geld zu sparen, um eine Entlassung, einen Urlaub oder einen medizinischen Notfall zu überstehen. Wenn Sie alle oder die meisten Ihrer Notfall-Ersparnisse zur Begleichung von Kreditkartenschulden verwenden, können Sie in das, was King ein Worst-Case-Szenario nennt, versetzen: einige Kreditkartenschulden und keine Bareinsparungen im Notfall.

Unsere Experten sind sich einig, dass Sie gleichzeitig Ersparnisse erhalten oder aufbauen und Kreditkartenschulden tilgen möchten, und nicht das eine über das andere ziehen. Kinane sagt, es ist ein Gleichgewicht: Wenn Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse verwenden können, um Schulden abzubauen oder zu beseitigen, während Sie dennoch ein bequemes Polster auf der Bank lassen, tun Sie es. Wenn dies Ihre Ersparnisse aufbrauchen würde, suchen Sie nach anderen Möglichkeiten, Ihre Schulden zu begleichen.

6 Schau voraus

Wir kreisen zurück zu unserem ersten Tipp: Nutzen Sie dies als Lernmöglichkeit.

Wenn dies nicht das erste Mal ist, dass Sie Ihr Budget überschreiten, kann dies bedeuten, dass Sie Ihr Geld nicht realistisch ausgeben und sparen, sagt Lucey. Viele Menschen scheinen dies zu erkennen – eine aktuelle Umfrage von SoFi ergab, dass 26 Prozent der Menschen sagen, dass eines ihrer wichtigsten finanziellen Ziele für 2021 darin besteht, ihre Ausgaben unter Kontrolle zu bekommen.

Wenn Sie noch keinen haben, stellen Sie einen Finanzplan zusammen, der Ihre Ziele (Hauskauf, Ruhestand, was auch immer) umreißt und festhält, welche Schritte Sie unternehmen müssen (z. B. einen bestimmten Betrag pro Jahr sparen oder Schulden abbauen) um dorthin zu kommen. Die Planung ist der Schlüssel, da sind sich Experten einig, und wenn Sie Ihre größeren Ziele im Auge behalten, können Sie kleinere Herausforderungen oder Ziele bewältigen, einschließlich zu hoher Ausgaben während der Ferien. Sie möchten an einen Punkt gelangen, an dem jede finanzielle Entscheidung, die Sie treffen, im Kontext Ihrer größeren Ziele steht, sagt King.

Ein Budget ist hier wichtig. Lernen wie man budgetiert now kann Ihnen helfen, in Zukunft auf dem richtigen Weg zu bleiben, und wenn Sie zu viel ausgeben, können Sie mit einem Budget leichter herausfinden, warum und wie Sie dies in Zukunft vermeiden können. (Es macht auch einfacher herauszufinden, wie viel Sie zu viel ausgegeben haben.)

Sobald Sie einen Plan haben, legen Sie einige neue Regeln für die Ausgaben fest, sagt Rapley. Viele Leute haben keine Regeln, wenn es um Ausgaben geht, sagt sie. Erstellen Sie Ihre eigenen, indem Sie die Umstände skizzieren, unter denen Sie etwas Unwesentliches kaufen können, z. B. warten, bis Sie das Geld haben, um es sofort zu bezahlen, 30-Tage-Einkaufsstopps für einen bestimmten Artikel (z alles zum vollen preis. Rapley schlägt vor, sich zu fragen: Brauche ich das? Kann ich mir die Wartung leisten? Was passiert, wenn ich diesen Artikel heute nicht kaufe? teure Impulskäufe zu vermeiden.

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Während Sie planen, bereiten Sie sich schon jetzt auf die Weihnachtszeit im nächsten Jahr vor. (Es wird hier sein, bevor Sie es wissen.) Erstellen Sie ein Urlaubskonto, auf dem Sie jeden Monat ein paar zusätzliche Dollar verstauen können, sagt Rapley.

Fangen Sie auch früher mit dem Einkaufen an. Wenn Sie dieses Jahr das Budget überschritten haben, sollten Sie nächstes Jahr früher darauf zugreifen, sagt King. Machen Sie sich frühzeitig eine Liste und achten Sie das ganze Jahr über auf tolle Geschenke. Nutzen Sie kostenlose Versandangebote und saisonale Angebote wie Black Friday und Cyber ​​Monday, um Geschenke aus Ihrer Liste zu kaufen. Wenn Sie früh beginnen, können Sie Geld für Last-Minute-Käufe, Expressversand und andere Ausgaben sparen, die die Gesamtkosten für Weihnachtsgeschenke erhöhen. Außerdem werden die Kosten auf einige Monate anstatt auf einige Wochen verteilt.

Schauen Sie auch auf die wahren Kosten des diesjährigen Einkaufs zurück. Wenn Zinssätze und Gebühren Ihre Ausgaben in die Höhe getrieben haben, überlegen Sie, wie Sie versteckte Kosten für den Einkauf im nächsten Jahr vermeiden können. Rapley sagt, dass man auf die Gebühren achten sollte, die mit jeder Zahlungsmethode verbunden sind, und empfiehlt Dienste wie Affirm, die große Einkäufe ohne überraschende Kosten oder Gebühren in überschaubare Zahlungen aufteilen; andere Optionen umfassen die Zahlung nur mit Bargeld oder Debitkarten. Wie auch immer Sie sich entscheiden, einzukaufen, zu wissen, welche zusätzlichen Kosten mit jedem Kauf verbunden sind, hilft Ihnen, den Schaden im nächsten Jahr zu minimieren.