Die Chancen stehen gut, dass Sie als Eigenheimbesitzer wissen, was Eigenheimkapital ist, auch wenn während dieser Zeit nicht viel darüber gesprochen wird Schritte zum Hauskauf. Wenn Sie den Begriff schon einmal gehört haben, aber nicht wissen, was Eigenheimkapital ist, beachten Sie: Eigenheimkapital ist im Wesentlichen der Wert Ihres Eigenheims, wenn Sie berücksichtigen, wie viel Sie noch von Ihrem Hypothekendarlehen schulden.
Selbst wenn Sie wissen, was Eigenheimkapital ist, können Sie sicher sagen, dass Sie wissen, wie ein Eigenheimkredit oder eine Eigenheimkreditlinie (auch HELOC genannt) funktioniert? Wenn Sie es nicht können, finden Sie hier eine Anleitung dazu, was es ist und wie Sie Eigenheimkapital für alles verwenden können, von College-Darlehen bis hin zu Hausrenovierungsprojekten. (Leider kann es Ihnen nicht wirklich helfen, diese lästigen Kosten für den Verkauf eines Hauses. )
Was ist Eigenheimkapital?
Wenn Sie ein Haus kaufen, bezahlen Sie normalerweise nicht mit Bargeld. Die meisten Leute machen eine beträchtliche Anzahlung auf ein Haus und verpflichten sich zu monatlichen Zahlungen für eine 15- oder 30-jährige Hypothek. Am ersten Tag Ihres Eigenheimverkaufs entspricht Ihr Eigenheimkapital dem Betrag dieser Anzahlung. Die Anzahlung ist der einzige Teil des Eigenheims, den Sie tatsächlich bezahlt haben.
Im Laufe der Zeit verdienen Sie mit jeder Zahlung, die Sie für Ihr Darlehen leisten, mehr und mehr Eigenkapital. Jeder Betrag, der gegen den Kapitalbetrag des Hypothekendarlehens gezahlt wird – keine Zinsen – ist Ihr Eigenheimkapital. Herausfinden Wie kann ich diese Hypothek vorzeitig abbezahlen? kann sogar dazu beitragen, Ihr Eigenheimkapital zu steigern, und das Eigenheimkapital wird auch steigen, wenn der Wert Ihres Eigenheims steigt und sinkt, wenn der Eigenheimwert sinkt.
Die Banken lassen Sie gegen diesen Betrag Kredite aufnehmen und das Bargeld verwenden, wie Sie es für richtig halten. Diese Eigenheimdarlehen sind relativ einfach zu erhalten und haben im Vergleich zu anderen traditionellen Krediten und Kreditlinien niedrige Zinsen.
Eigenheimkreditlinie vs. Eigenheimkredit
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie gegen Ihr Eigenheim Kredit aufnehmen können. Eine durch ein Standard-Home-Equity-Darlehen. Diese Darlehen werden in Pauschalbeträgen mit Zahlungsplänen bis zu 30 Jahren vergeben, die Sie während der Zahlung Ihrer ursprünglichen Hypothek bezahlen. Die Zinsen werden bei der Auszahlung des Darlehens berechnet und Sie erhalten das Geld sofort. Bei den meisten Banken können Sie das Geld aus Ihrem Kredit 10 Jahre lang verwenden, bevor Sie es zurückzahlen müssen, oft über einen Zeitraum von 20 Jahren.
Eine andere Option ist eine Home-Equity-Kreditlinie oder ein HELOC. Ein HELOC funktioniert eher wie eine Kreditkarte, mit der Sie Dinge bis zu einem bestimmten Gesamtbetrag kaufen und bezahlen können. Sie zahlen nur Zinsen für die getätigten Einkäufe und müssen sich nicht um die Rückzahlung eines vorher festgelegten Betrags kümmern.
Eine dritte Möglichkeit ist die Abbildung Eigenheimkapitallinie, eine neue Hybridmethode, die als einfachere und schnellere Alternative zu herkömmlichen HELOCs und Eigenheimdarlehen dient. Es bietet einen reinen Online-Bewerbungsprozess und eine Entscheidung in nur fünf Minuten und eine schnellere Finanzierung, sodass Hausbesitzer ihr Geld in fünf Tagen erhalten. Es ermöglicht Hausbesitzern auch, Kredite zu einem niedrigen festen Zinssatz aufzunehmen, mit Zugang zu einem Pauschalbetrag zunächst (ähnlich einem Eigenheimkredit) und der Möglichkeit, später bei Bedarf mehr abzuheben (wie bei einem HELOC).
Bei jeder Art von Fremdkapitalaufnahme sind die Konditionen und Zinssätze in der Regel recht gut.
„Der Grund dafür ist, dass Sie einen Teil Ihres Hauses als Sicherheit stellen“, sagt Jeff Tucker, Ökonom bei Zillow. 'Wenn Sie lange genug in Zahlungsverzug geraten, können sie Ihr Zuhause mitnehmen, so dass die Kreditlinie für die Bank sicherer ist.'
Wofür können Sie einen Eigenheimkredit oder eine Eigenheimkreditlinie verwenden?
Jeder, der sich mit den Kosten eines Badezimmerumbaus befasst oder einen neuen Zaun in Betracht zieht, weiß, dass große Renovierungen einen Arm und ein Bein kosten können. (Schauen Sie sich einfach ein typisches an küche umbau kosten. )
Es gibt jedoch keine Regeln dafür, wie Sie das geliehene Geld gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims verwenden müssen. Wie auch immer dieses Geld verwendet wird, finden die meisten Leute, dass Eigenheimdarlehen im Vergleich zu herkömmlichen Krediten und Kreditkarten eine erschwinglichere Option sind.
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'Eine gute Verwendung könnte die Zahlung von Studiengebühren oder eine andere große Pauschalrechnung sein, die Sie möglicherweise für Ihre Kinder abdecken möchten', sagt Tucker. 'Viele Leute werden vielleicht feststellen, dass sie für diese Art von Kredit bessere Zinssätze bekommen als beispielsweise für einen Studienkredit.'
Anforderungen an ein Eigenheimdarlehen
Sie können sich ab dem Tag, an dem Sie Ihr Haus kaufen, für eine Eigenheimkreditlinie qualifizieren. Es gibt keine Wartezeit, wann Sie diese Kredite beantragen können, und der Betrag, für den Sie sich qualifizieren, hängt unter anderem davon ab, wie viel Sie für Ihren Kredit gezahlt haben. Mit anderen Worten, Ihr Darlehen kann nicht höher sein als Ihr Eigenheimkapital.
Nach der Finanzkrise begannen die Banken, Eigenheimkredite und HELOCs auf 80 bis 85 Prozent des Eigenkapitals eines Eigenheimbesitzers zu begrenzen. Dieser Betrag stellt sicher, dass Sie für Ihr Eigenheimdarlehen nie mehr schulden als für Ihre ursprüngliche Hypothek.
„Achtzig Prozent waren schon lange der Wendepunkt“, sagt Tucker.
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Wenn Sie einen Eigenheimkredit oder eine Eigenheimkreditlinie über dieselbe Bank beantragen, die Ihre ursprüngliche Hypothek finanziert hat, können Sie einige Vergünstigungen sehen, wie z. B. einen Beziehungsrabatt. Außerdem ist die Abzahlung des Kredits einfacher, wenn dies alles bei derselben Bank, über dieselbe App oder dasselbe Konto erfolgt.
Abhängig von Ihrer Bank müssen Sie möglicherweise Gebühren für den Zugang zu Eigenkapital zahlen, also haben Sie keine Angst, sich umzusehen.
Bevor Sie genehmigt werden, möchte Ihre Bank eine Bewertung Ihres Hauses durchführen lassen. Dieser Schritt ist unabhängig davon erforderlich, wann Ihre letzte Bewertung abgeschlossen wurde. Und Banken verlassen sich nicht auf Informationen von Websites wie Zillow, sagt Tucker. Normalerweise müssen Sie für diesen Service bezahlen und die Ergebnisse abwarten, bevor eine Bank über Ihren gesamten Eigenheimkredit entscheidet. Im Notfall können Sie jedoch damit rechnen, dass Ihr Darlehen relativ schnell genehmigt wird, innerhalb von 30 bis 35 Tagen.
Fehler und Fallstricke bei Eigenheimdarlehen
Es mag den Anschein haben, als ob ein Eigenheimkredit oder eine Eigenheimkreditlinie eine einfache und erschwingliche Möglichkeit sind, Hausverbesserungen vorzunehmen, andere Schulden zu begleichen oder im Notfall zu verwenden, es gibt jedoch Fallstricke.
Denn bei jedem Kredit besteht immer noch die Möglichkeit eines Zahlungsausfalls.
„Wenn Sie sicher sind, dass Ihr Einkommen weitergeht, damit Sie es zurückzahlen können, ist dies eine sichere Option“, sagt Tucker. 'Aber in dem Maße, in dem keiner von uns eine Kristallkugel hat, können wir nicht sicher sein, dass wir die gleiche Beschäftigung wie letztes Jahr haben.'
Und obwohl es Sicherheitsvorkehrungen gibt, um Zwangsvollstreckungen zu verhindern (was während der Finanzkrise massenhaft geschah), spielt der Markt immer noch eine Rolle dabei, ob Sie an einem Haus festsitzen, für das Sie mehr schulden, als es wert ist.
Gehen Sie bei dieser Art von Darlehen wie bei jedem anderen vor und überlegen Sie, ob Sie es zahlen können und ob die möglichen Folgen das Risiko wert sind.
