Was Sie unbedingt über Zahltagdarlehen wissen müssen, bevor Sie eines erhalten

Wenn Geld knapp ist, ist es schwer zu wissen, wohin man sich wenden soll. Geld von der Familie leihen ist eine beliebte Option, auf die sich jedoch nicht jeder verlassen kann. Während der Coronavirus-Krise hat es der US-amerikanische CARES Act ermöglicht, Geld abheben oder leihen von Ihrem 401k Altersvorsorge, dies hat aber auch Konsequenzen – und ist nur für bereits Altersvorsorge möglich. Das gleiche gilt für ein Notfallfonds: Sich jetzt einer zuzuwenden, ist nur für diejenigen möglich, die in der Lage waren, eine zu bauen, bevor die Zeiten schwierig wurden.

Für Menschen, die schnell Geld brauchen – entweder weil sie Einkommen verloren haben und Geld brauchen, um das Nötigste zu decken, oder weil sie mit unerwarteten Ausgaben konfrontiert sind – gibt es Kreditoptionen, einschließlich Privatkredite und Zahltagdarlehen. (Andere schnelle Möglichkeiten, an Bargeld zu kommen, sind der Verkauf von Besitztümern, die Aufnahme von Eigentumsdarlehen für Autos und andere Maßnahmen, die persönlichen Besitz gefährden.)

Leider sind die bundesstaatlichen Vorschriften zum Schutz von Kreditnehmern vor räuberischen Zahltagdarlehen schwach: Die New York Times Berichte, Das Consumer Financial Protection Bureau hat gerade einen Plan beendet, neue Grenzen für Zahltagkredite festzulegen, die Kreditnehmern jedes Jahr etwa 7 Milliarden US-Dollar an Gebühren eingespart hätten. Die Regeln hätten die Anzahl der Kredite, die Kreditnehmer hintereinander aufnehmen konnten, eingeschränkt und die Kreditgeber verpflichtet, zu überprüfen, ob die Kreditnehmer über die Mittel zur Rückzahlung ihrer Schulden verfügten; Mit dem Rollback neuer Vorschriften ist es so einfach wie immer, in einen Kreislauf von Zahltagdarlehensschulden zu geraten.

Zahltagdarlehen werden häufig beworben – und es gibt sogar eine Reihe neuer trendiger, optimistischer Apps, die im Wesentlichen Zahltagdarlehen anbieten – aber nur wenige Leute verstehen, wie sie funktionieren, selbst wenn sie erwägen, einen Zahltagdarlehen aufzunehmen. Bevor Sie einem Zahltagdarlehen zustimmen, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen verstehen und recherchieren, sonst könnten Sie sich in einer noch tieferen Geldgrube wiederfinden.

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Was ist ein Zahltagdarlehen und wie funktioniert ein Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen ist ein kleines, kurzfristiges, hochverzinsliches Darlehen. Zahltagdarlehen funktionieren auf diese Weise: Ein Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber einen Scheck über den Betrag aus, den die Person leihen möchte, zuzüglich der Gebühr für die Kreditaufnahme. Der Kreditgeber gibt dem Kreditnehmer den vereinbarten Geldbetrag und behält den Scheck bis zur Fälligkeit des Kredits – normalerweise am nächsten Zahltag des Kreditnehmers, daher der Name. Der Kreditgeber hinterlegt dann den Scheck und erhält das geliehene Geld zuzüglich der Gebühr zurück. Der Kreditnehmer erhält den geliehenen Geldbetrag direkt von seinem Bankkonto.

Zahltagdarlehen werden manchmal auch Barvorschussdarlehen, Scheckvorschussdarlehen, vordatierte Scheckdarlehen oder aufgeschobene Einlagendarlehen genannt Bundeshandelskommission (FTC), der US-Verbraucherschutzbehörde. Die Voraussetzungen für den Erhalt eines Zahltagdarlehens sind in der Regel nur ein offenes Bankkonto in gutem Zustand, eine stetige Einnahmequelle und ein Ausweis – keine Bonitätsprüfung. Zahltagdarlehen kosten in der Regel ein paar hundert Dollar – einige Staaten haben sogar Höchstgrenzen für Zahltagdarlehen – und haben eine Laufzeit von etwa zwei Wochen oder einem Zahltagzyklus.

Theoretisch sind Zahltagdarlehen eine einfache Möglichkeit, ohne eine harte Bonitätsprüfung schnell an Geld zu kommen, was sie als eine gute Option für Menschen mit schlechter oder keiner Kreditwürdigkeit erscheinen lässt. In der Praxis neigen sie dazu, räuberisch zu sein und viele Menschen in hohe Schulden zu bringen: Das Risiko liegt im Detail, nämlich bei Zinsen und Gebühren.

Zahltagdarlehen können dazu beitragen, den unmittelbaren Bedarf unerwarteter Ausgaben zu decken, sagt Lauren Wybar, CFP, Senior Financial Advisor bei Vanguard Personal Advisor Services. Allerdings sind diese Kredite fast immer mit extrem hohen Zinsen und Gebühren verbunden. Sie sind selten eine gute finanzielle Entscheidung und sollten nur als letztes Mittel in Betracht gezogen werden.

Wie Zahltagdarlehen Menschen in tiefere Schulden bringen

Es ist nichts falsch daran, sich Geld zu leihen oder Kredite aufzunehmen – gut verwaltete Schulden sind eigentlich ein wichtiger Bestandteil des Übens finanzielles Wohlbefinden. Zahltagdarlehen sind jedoch notorisch schwer zu verwalten, da sie sehr hohe Gebühren und Zinssätze haben und an Menschen vermarktet werden, die bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, der es wahrscheinlich schwer haben wird, die Schulden vollständig zurückzuzahlen.

Nach Angaben der FTC können die Gebühren für Zahltagdarlehen ein Prozentsatz des geliehenen Betrags oder eine Pauschalgebühr sein, die auf den Erhöhungen des geliehenen Geldes basiert. Für ein Darlehen von 100 US-Dollar könnte die Gebühr beispielsweise 15 US-Dollar betragen, mit zusätzlichen 15 US-Dollar für jede geliehene 100 US-Dollar. Die Gebühr wird bei jeder Verlängerung oder Verlängerung des Darlehens neu berechnet, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen nicht innerhalb der festgelegten Frist – ebenfalls in der Regel zwei Wochen – zurückzahlen kann. Zahltagdarlehen haben auch einen effektiven Jahreszins (APR), der auf vielen Faktoren basiert und den geschuldeten Betrag weiter erhöht.

Für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, ist die Rückzahlung von Zahltagdarlehen eine besondere Herausforderung, da die Rückzahlung eines Darlehens mit einem Gehaltsscheck bedeutet, dass nicht mehr genug Geld übrig ist, um es zum Nächster Gehaltsscheck. In dieser Situation wird oft ein anderes Zahltagdarlehen mit den gleichen Gebühren und dem gleichen effektiven Jahreszins aufgenommen; Sobald Sie in diesen Zyklus geraten – einen Zahltagdarlehen zurückzahlen, nur um einen weiteren Kredit aufzunehmen, um den nächsten Gehaltsscheck zu erreichen – ist es schwierig, aufzuhören.

Durch die regelmäßigen Gebühren, kurzen Zahlungsfristen und geringen Zahlungsbeträge summieren sich die Kosten für die Aufnahme eines Zahltagdarlehens sehr schnell, sagt Nancy DeRusso, SVP und Leiterin Coaching bei Ayco, ein Unternehmen von Goldman Sachs, das arbeitgeberfinanzierte Finanzberatung anbietet. Eine kurzfristige Lösung, sagt sie.

Sollten Sie ein Zahltagdarlehen aufnehmen?

Experten sind sich einig, dass Zahltagdarlehen vorsichtig angegangen werden sollten. Sie können eine kurzfristige Geldkrise lösen, aber wenn Sie den ursprünglichen Kredit nicht mit dem Restbetrag zurückzahlen können, um eine weitere Aufnahme zu vermeiden, können sie Sie in noch größere Schwierigkeiten bringen.

Dennoch überwiegt der finanzielle Sinn nicht die Dringlichkeit, die viele Menschen empfinden, wenn sie nicht in der Lage sind, das Nötigste zu kaufen oder ihre Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie sich Geld leihen müssen und nicht in der Lage sind, sich verantwortungsvoll von Familie oder Freunden zu leihen, suchen Sie zunächst nach kurzfristigen Alternativen zu einem Zahltagdarlehen. Die FTC schlägt einen Kleinkredit von Ihrer Kreditgenossenschaft oder Bank oder einem Kleinkreditunternehmen vor – achten Sie unbedingt auf das Kleingedruckte, um alle damit verbundenen Gebühren und Zinssätze zu verstehen, um sicherzustellen, dass dies eine intelligentere Option als ein Zahltagdarlehen ist.

Wenn ein Zahltagdarlehen immer noch die einzige Option ist (wie es bei vielen der Fall ist), suchen Sie nach dem Darlehen mit den niedrigsten Gebühren und Zinsen. (Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, die Kosten des Kredits offenzulegen.) Leihen Sie sich nur das aus, was Sie müssen, und zahlen Sie weniger als Ihren Gehaltsscheck, damit Sie den Kredit ohne zusätzliche Gebühren zurückzahlen können – idealerweise mit genug Geld, um es zu schaffen Ihren nächsten Gehaltsscheck, damit Sie nicht mehr Geld leihen müssen, um die Lücke zu füllen.

Seien Sie bei der Suche nach Kreditoptionen – unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit oder Ihrem Einkommen – vorsichtig bei Apps, die versprechen, schnell Geld zu leihen. Viele bieten innerhalb weniger Tage kleine Barkredite an und haben oft keine Bonitätsprüfung, und sie sagen, dass sie sicherere und intelligentere Alternativen zu Zahltagdarlehen sind.

Viele dieser Apps funktionieren als Zahltagdarlehen, auch wenn sie niedrigere Gebühren oder Zinssätze haben. Es ist so, als würden sie hinter die Verkleidung dieser Apps gehen und es so aussehen lassen, als ob es sich nicht um ein Zahltagdarlehen handelte, sagt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. Wie bei traditionellen Zahltagdarlehen, Forschungsgebühren und mit dem Dienst verbundene Kosten.

Sobald Sie die aktuelle Finanzkrise überwunden haben, die Sie gezwungen hat, einen kurzfristigen Kredit aufzunehmen, konzentrieren Sie sich darauf, proaktiv zu sein: Lernen wie man geld budgetiert Sie leben also im Rahmen Ihrer Möglichkeiten und müssen sich kein Geld leihen, um es zum nächsten Gehaltsscheck zu schaffen. Gewöhnen Sie sich zumindest an, darauf zu achten, wie viel Geld Sie ausgeben und wie viel Sie verdienen, um zu verstehen, wie viel Sie beiseite legen müssen, um das Wesentliche zu decken. Lernen wie man geld spart kann helfen, Geld zu sparen und langfristig zusätzliches Geld zu finden, und Geld zu leihen (wenn es verantwortungsvoll gemacht wird) kann unerwartete Ausgaben decken, aber nichts ersetzt die solide finanzielle Grundlage, die ein Budget bietet.