Warum wir Schulden haben

Wir alle haben Schulden – von den großen, unvermeidlichen Ausgaben wie College-Darlehen und Hypotheken bis hin zu kleinen wie einem Kreditkartensaldo, das Sie durch eine unerwartete Autoreparatur angehäuft haben, oder Weihnachtsgeschenken, die mehr kosten, als Sie sich wirklich leisten können .

Als die Ausgabe vom Januar 2012 in Druck ging, schuldeten die Amerikaner mehr als 8,5 Billionen US-Dollar an Hypothekendarlehen, fast 1 Billion US-Dollar an Studentendarlehen und 789,6 Milliarden US-Dollar an Kreditkartenschulden. Das entspricht einer durchschnittlichen Verschuldung der privaten Haushalte von mehr als 200.000 US-Dollar, so die US-Notenbank. Obwohl unsere Schuldenlast seit Beginn der Rezession im Jahr 2007 tatsächlich etwas zurückgegangen ist (zum Teil weil die Ausgaben zurückgegangen sind), zeigen die jüngsten Statistiken, dass hohe Kredite weiterhin verheerende Auswirkungen auf unsere Finanzen haben.

Das US-Bildungsministerium berichtet, dass fast jeder zehnte Kreditnehmer, der zwischen Oktober 2008 und September 2009 mit der Rückzahlung von Studienkrediten begann, bis Oktober 2010 zahlungsunfähig war – die höchste Rate seit 14 Jahren. Und laut RealtyTrac, einem Aggregator von Zwangsvollstreckungsdaten, haben Hypothekenbanken im Jahr 2010 bei einer Rekordzahl von 2,8 Millionen Immobilien (ein Anstieg von 23 Prozent gegenüber 2008) Zwangsvollstreckungsverfahren eingereicht. Es ist daher keine Überraschung, dass die Zahl der Privatinsolvenzanträge im Jahr 2010 um 9 Prozent gestiegen ist.

All diese Schulden schaden mehr als nur unserem Portemonnaie; es kann auch unsere Gesundheit und unsere Beziehungen schädigen. Eine kürzlich von der gemeinnützigen National Foundation for Credit Counseling (NFCC) durchgeführte Umfrage ergab, dass 24 Prozent der Menschen angaben, dass finanzielle Ängste negative Auswirkungen auf ihre Gesundheit haben, und 27 Prozent gaben an, dass sie sich negativ auf ihre Ehe auswirkten.

Wenn Sie von all diesen Schulden belastet sind, was ist der Schlüssel zum Abbau? Zu wissen, wie Sie überhaupt dazu gekommen sind.

Warum wir überfordert sind

Wir sind nicht gut darin, Geld zu visualisieren, das keinen Platz in unseren Brieftaschen einnimmt. Wenn Menschen Geld mit einer Kreditkarte ausgeben, verarbeitet ihr Gehirn die Transaktion anders als wenn sie Bargeld verwenden, sagt Jonah Lehrer, der Autor von Wie wir entscheiden ($15, amazon.com ). Der Teil unseres Gehirns, der die Zahlung verarbeitet, versteht nicht wirklich, was passiert, wenn wir das Plastik herausnehmen. Ein typisches Beispiel: Eine Studie des Massachusetts Institute of Technology aus dem Jahr 2000 zeigte, dass die Leute bei einer Auktion bereit waren, doppelt so viel zu zahlen, wenn sie eine Kreditkarte anstelle von Bargeld verwendeten. Es stellt sich heraus, dass es einfacher ist, mit dem Geld locker umzugehen, wenn Sie das Geld nicht sehen können. Dies mag auch erklären, warum so viele von uns relativ angstfrei teure Hypotheken und Autokredite aufnehmen können; die riesigen mengen auf den gepunkteten linien sind einfach zu groß und abstrakt, um darüber nachzudenken.

Wir sind zu optimistisch. Haben Sie schon einmal eine To-Do-Liste für den Tag erstellt, nur um festzustellen, dass Sie den Zeitaufwand für jede Aufgabe stark unterschätzt haben? Das gleiche passiert mit Schulden, sagen Experten. Es ist ein Phänomen namens Future Discounting, bei dem wir dazu neigen, unsere Fähigkeit zu überschätzen, große Geldsummen zu verdienen oder erhebliche Zahlungen zu leisten. Wir sagen uns: 'Ich werde bestimmt eine Gehaltserhöhung bekommen' oder 'Ich kann das abbezahlen, sobald ich eine fette Steuerrückerstattung erhalte', sagt Kathleen Gurney, Ph.D., die in Sarasota, Florida, ansässige CEO von Financial Psychology Corporation, ein Beratungsunternehmen, das sich auf die Psychologie des Geldes spezialisiert hat. Einzelhändler nutzen zukünftige Rabatte zu ihrem Vorteil. Diese Angebote werben für 12 Monate mit 0 Prozent Zinsen oder ohne Geld? Händler verlassen sich darauf, dass Sie jetzt kaufen und später herausfinden, wie sie die Rechnung bezahlen können. Und wenn Sie dies nicht tun, werden Sie mit riesigen Zinssprüngen und anderen Strafen belegt.

Wir sind impulsiv. Denken Sie zurück an das letzte Mal, als Sie nach einem schlechten Tag im Büro ins Einkaufszentrum gegangen sind. Hast du gedacht, Ich arbeite hart – ich verdiene etwas Schönes , oder beklagen, dass man nie ein Leckerli bekommt? Solche Wehe-ist-mir-Gedanken können die logischen Zentren des Gehirns überfordern und zu spontanen Einkäufen führen, bei denen Sie sich besser fühlen. (Laut Popai, einem Handelsverband für globales Marketing, sind erstaunliche 60 Prozent aller Käufe ungeplant.) Leider ist das Hoch nur flüchtig, sagt Gail Cunningham, eine Sprecherin der NFCC, sodass man den Zyklus am Ende immer wieder wiederholt nochmal.

Wir vergessen die kleinen Dinge. Denken Sie an gestern. Erinnern Sie sich daran, 75 Cent für einen Snack aus dem Automaten, 10 US-Dollar für Musik-Downloads und 6 US-Dollar für einen Regenschirm ausgegeben zu haben? Wahrscheinlich nicht. Wenn Sie verschiedene Dinge kaufen, bemerken Sie keine winzigen täglichen Ausgaben, sagt George Loewenstein, Verhaltensökonom und Professor für Ökonomie und Psychologie an der Carnegie Mellon University in Pittsburgh.

Wir hören auf Autoritätspersonen. Seien wir ehrlich: Wir haben uns nicht allein verschuldet. Vor 2008 ermöglichten uns Banken, Kreditkartenunternehmen und die Regierung, immer mehr Geld zu leihen. (Erinnern Sie sich daran, wie Experten früher gesagt haben, dass es so war immer besser kaufen als mieten?) Aggressive Marketingkampagnen und lockere Zulassungsbeschränkungen machten es einfach, sich für eine Brieftasche voller Plastik anzumelden oder einen Megakredit zu erhalten. Leider versuchen die Verbraucher einige Jahre nach dem wirtschaftlichen Zusammenbruch immer noch herauszufinden, wie sie ihr persönliches Schuldenchaos beseitigen können.