Die überwiegende Mehrheit der Menschen hält die Lebensversicherung für eine kluge Geldentscheidung – doch nur 59 Prozent geben an, dass sie Versicherungsschutz haben. Wie kommt man von gut gemeint zu gut geschützt? Diese Expertentipps erleichtern die Navigation.

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1 Drücken Sie bei Ihren Annahmen auf Pause

Bei einer Lebensversicherung ist der Einstieg manchmal das Schwierigste. Untersuchungen zeigen, dass viele Leute denken, dass sie sich nicht qualifizieren oder sich diese nicht leisten können, aber das stimmt im Allgemeinen nicht, sagt James Scanlon, Senior Research Director bei LIMRA, einer Versicherungsforschungsvereinigung in Windsor, Connecticut. In einer Umfrage gaben 86 Prozent der Befragten an, keine Lebensversicherung abgeschlossen zu haben, weil sie zu teuer war – aber viele überschätzten die Prämien um mehr als das Dreifache. Die gute Nachricht: Wenn Sie einmal eine Lebensversicherung abgeschlossen haben – im Gegensatz zu einer Krankenversicherung, mit der Sie sich möglicherweise jedes Jahr auseinandersetzen müssen, können Sie jahrzehntelang die Hände frei haben.

zwei Knirschen Sie die Zahlen

Stellen Sie sich das Sterbegeld der Police als Ersatz für Ihre Ertragskraft vor: Wenn Sie sterben, brauchen Ihre Angehörigen zumindest so lange, um Ihr Einkommen zu ersetzen, bis sie andere finanzielle Anpassungen vornehmen können. Bevor Sie mit einem Agenten darüber sprechen, wie viel Versicherung Sie kaufen sollten, führen Sie die Zahlen selbst durch. Seiten wie Bankrate.com und Lifehappens.org (eine Bildungsgruppe, die von Organisationen der Versicherungsbranche gegründet wurde) bieten Online-Rechner an, die schätzen, wie viel Versicherung Sie benötigen, um die unmittelbaren Kosten im Zusammenhang mit Ihrem Tod zu decken und die finanziellen Auswirkungen auf Ihre Familie zu minimieren.

3 Wählen Sie einen Richtlinientyp aus

Es gibt zwei Hauptarten. Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, z. B. 20 oder 30 Jahre, und ist in der Regel günstiger. Die Risikolebensversicherung schützt Sie ein Leben lang und hat eine Anlagekomponente. Das ganze Leben kann eine Möglichkeit sein, für den Ruhestand oder für die Ausbildung zu sparen, aber für viele Menschen gibt es bessere Möglichkeiten, dies zu tun, wie die Finanzierung Ihrer IRA oder 529, sagt Benjamin Sullivan, zertifizierter Finanzplaner bei der Palisades Hudson Financial Group in Austin. Texas. Es gebe nicht die eine richtige Antwort für jede Situation, fügt Scanlon hinzu, aber Laufzeitpolicen sind einfach und bieten die meiste Deckung pro Prämiendollar. Eine Lebensversicherung, die vom Arbeitgeber als Leistung angeboten wird, ist schön, reicht aber nicht aus. Einige Policen sind so mager, dass das Sterbegeld Ihre Familie nicht durch das Kalenderjahr tragen würde. Und wenn Sie den Job wechseln, können Sie die Police nicht mitnehmen. Betrachten Sie diese Versicherung als eine kostenlose Ergänzung zu der tatsächlichen Deckung, die Sie selbst kaufen.

4 Finden Sie einen Agenten...

Sie zahlen den gleichen Betrag für eine bestimmte Police, egal ob Sie direkt bei einem Versicherungsträger oder über einen unabhängigen Versicherungsagenten in den USA einkaufen, sagt Michael Quinn, ein unabhängiger Agent in Orlando, Florida, und Inhaber von Lebensversicherungsblog.net . Aber der Vergleich von Policen kann sich wirklich auszahlen. Da jeder Versicherer seine eigenen versicherungstechnischen Standards zur Risikobewertung verwendet, könnte man Ihre Fallschirmspringer-Gewohnheit oder die Typ-1-Diabetes-Diagnose als kostspielige rote Fahne betrachten, während ein anderer die Prämien kaum erhöht. Mindestens zwei Agenten interviewen, schlägt Marvin Feldman, Präsident und CEO von . vor LifeHappens.org . Erhalten Sie Empfehlungen von Freunden oder Online-Agenten-Locators. Fragen Sie: Was sind ihre Spezialitäten? Mit wie vielen Spediteuren arbeiten sie zusammen? Sind sie ein Captive Agent (dh sie arbeiten mit einem Spediteur zusammen und können die Produkte anderer Unternehmen nicht empfehlen)?

5 ... oder geh alleine online

Seiten wie Leiter , Hafenleben , Stoff , und TruStage kann den Kauf erleichtern. Anstatt einen riesigen Stapel von Formularen auszufüllen, eine ärztliche Untersuchung abzulegen und dann drei Monate zu warten, um zu hören, ob Sie genehmigt werden, wissen Sie es möglicherweise innerhalb einer Woche oder viel früher, sagt Feldman. Sie können schnell handeln, weil sie sich auf vereinfachtes Underwriting und Algorithmen verlassen. Aber seien Sie sich bewusst, dass, wie Sullivan feststellt, wenn Sie ein gesunder Mensch sind, ein vollständiges Underwriting niedrigere Prämien bedeuten kann, was den Aufwand wert sein könnte. Sobald Sie einen Plan haben, können Sie durch die jährliche Zahlung von Prämien den günstigsten Tarif erzielen. Und informieren Sie den Begünstigten! Sie geben ihnen jetzt Sicherheit – und ersparen ihnen, die Richtlinie in Zukunft aufzuspüren (oder sogar zu übersehen).