Lassen Sie uns das klarstellen: Sie verdienen den Ruhestand Ihrer Träume. Aber echte und dringende Probleme könnten das (möglicherweise am Strand gelegene) Ruhestandsbild in Ihrem Kopf verwischen. Laut einer aktuellen Umfrage glaubt nur ein Viertel der US-Frauen, dass sie auf dem richtigen Weg sind, ihren Bedarf an Renteneinkommen zu decken. Zu den Hindernissen zählen das geschlechtsspezifische Lohngefälle – Frauen verdienen im Durchschnitt 82 Cent für jeden Dollar, den Männer verdienen – und die hohen Pflegekosten im späteren Leben.

Von der Pandemie ganz zu schweigen. Die Covid-19-Krise hat Arbeitsplätze gestrichen und viele Frauen gezwungen, sich von ihrer Karriere zurückzuziehen, um sich um ihre Kinder zu kümmern und das Fernstudium zu beaufsichtigen. Tatsächlich arbeiteten oder suchten im Januar nur 57 Prozent der amerikanischen Frauen.

Seien Sie versichert: Es ist noch Zeit zum Handeln. Was auch immer Ihre Ruhestandsziele sind – Ihren aktuellen Lebensstil beibehalten, ein Upgrade durchführen, einen dramatischen Schritt machen – Sie können den richtigen Weg finden. Machen Sie einfach einen Schritt (und eine Lebensphase) nach dem anderen.

Wenn Sie noch nicht mit dem Speichern begonnen haben…

Sie sind nicht allein. Laut einem Bericht des Federal Reserve Board haben 25 Prozent der arbeitenden Bevölkerung nichts für den Ruhestand gespart. Es ist jedoch wichtig, so früh wie möglich zu beginnen, damit Sie den Zinseszinseffekt nutzen können. Wenn Sie mit 25 beginnen, monatlich 100 US-Dollar zu investieren, könnten Sie bis zu Ihrer Pensionierung fast doppelt so viel auf Ihrem Konto haben wie jemand, der mit 35 Jahren angefangen hat, sagt Gina Zakaria, Gründerin von Saving Whiz, eine Finanzbildungsplattform.

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Überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet und den Arbeitnehmerbeiträgen entspricht, was bedeutet, dass er einige oder alle Ihrer Tätigkeiten bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts einbringt. Viele Leute denken nicht an einen Arbeitgeber-Matching als Teil ihrer Vergütung und lassen am Ende viel Geld auf dem Tisch, sagt Zakaria. Das ist, als würde man sagen: „Anstatt mir 20 Dollar pro Stunde zu zahlen, ist es in Ordnung, mir 17 Dollar zu zahlen.“ Versuchen Sie, mindestens so viel beizutragen, dass Sie den vollen Arbeitgeberanteil verdienen.

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Mach das im nächsten Jahr

Wenn Sie ein Gig-Worker, Unternehmer oder unabhängiger Auftragnehmer sind und keinen Ruhestandsplan über ein Unternehmen haben, eröffnen Sie eine IRA oder Roth IRA, sagt zertifizierter Finanzplaner Sarah Catherine Gutiérrez, Autor von Aber zuerst sparen Sie 10: Die eine einfache Geldbewegung, die Ihr Leben verändern wird . Wenn Sie weniger als 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollten Sie 10 Prozent auf Ihrem Rentenkonto sparen, sagt sie. Wenn Sie mehr verdienen, ziehen Sie einen vereinfachten Pensionsplan für Arbeitnehmer oder einen 401(k)-Plan für einen Teilnehmer in Betracht, der manchmal auch als Solo 401(k) bezeichnet wird. In jedem dieser Szenarien liegt der Schlüssel in der Automatisierung – nehmen Sie die Einstellung an und vergessen Sie die Mentalität.

Tu es für deine Träume

Das Sparen für den Ruhestand ist ein Geschenk an Ihr zukünftiges Ich. Bauen Sie für die heutige Ruhe einen Notfallfonds auf. Versuchen Sie, Ausgaben von drei bis sechs Monaten auf einem hochverzinslichen Sparkonto zu verstauen, sagt Gutierrez.

Wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere sind und Ihre Ausgaben aus der Bahn geraten sind…

Auch wenn Sie möglicherweise mehr Geld verdienen, tritt das Sparen oft in den Hintergrund, wenn Sie mit teuren Lebensereignissen wie der Kindererziehung beschäftigt sind. Aber bleib dabei. 'Das Sparen für den Ruhestand sollte eine höhere Priorität haben als das Sparen für Ihre Kinder' College-Fonds“, sagt Zakaria. 'Ihr Kind kann sich um Stipendien und Stipendien bewerben, aber Sie können sich nicht für Rentner bewerben.'

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Prüfen Sie Ihre aktuellen Ausgaben, die jetzt ganz anders aussehen können als in den Vorjahren. Wenn Ihre Ausgaben für Lebensmittellieferungen zum Beispiel in die Höhe geschossen sind, empfiehlt Zakaria, ein Abendessen zum Mitnehmen zuzubereiten, bei dem Sie eines Ihrer Lieblingsessen im Restaurant zu Hause nachstellen. Die Differenz kann direkt in Ersparnisse fließen, sagt sie.

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Listen Sie alle Ihre aktuellen und zukünftigen Prioritäten auf und erstellen Sie dann für jedes Ziel ein renditestarkes Sparkonto, sagt zertifizierter Finanzplaner Barbara Ginty, Moderator des Podcasts Future Rich. Geben Sie jedem Konto einen Spitznamen – wie z. B. eine Hausanzahlung – und automatisieren Sie Beiträge. Stellen Sie sicher, dass jede Priorität würdig ist und dass Ihr Ruhestand zu Ihren wichtigsten Verpflichtungen gehört.

Tu es für deine Träume

Verwenden Sie Gehaltserhöhungen mit Bedacht. Wenn Sie eine Erhöhung der Lebenshaltungskosten von 3 Prozent erzielen, empfiehlt Ginty, die Hälfte dieser Erhöhung auf Ihr Rentenkonto zu legen, um Ihr Vermögen zu vergrößern.

Wenn Sie über 50 sind und Ihre Ersparnisse erhöhen müssen…

'Sie befinden sich auf der Zielgeraden für den Ruhestand, und es ist wirklich wichtig, laserfokussiert zu sein', sagt Ginty. 'Sie haben zwischen 10 und 20 Jahren Zeit, um Ihre Zukunft zu sichern, wenn sie bisher keine Priorität hatte.'

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Entscheiden Sie, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, und arbeiten Sie dann von dieser Zahl aus rückwärts, um festzustellen, wie Sie genug sparen können, um dorthin zu gelangen, sagt Ginty. Ziehen Sie in Betracht, einen Profi einzustellen, der Ihnen helfen kann, diesen Zielbetrag zu ermitteln und eine Strategie zu entwickeln. Sie können sich entscheiden, einen Vermögenswert zu verkaufen oder Ihre Beiträge zu erhöhen. Oder Sie möchten vielleicht etwas länger arbeiten, was Ihnen später höhere monatliche Sozialversicherungsbeiträge einbringen könnte. Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen bis zur Pensionierung aufschieben, können Sie Ihre Zahlungen je nach Alter um bis zu 8 Prozent pro Jahr erhöhen.

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Nach Vollendung des 50. Lebensjahres können Sie die jährlichen Nachholbeiträge in Anspruch nehmen. Dies ist der schnellste Weg, um Ihr Rentenkonto aufzustocken und Ihr steuerpflichtiges Einkommen zu reduzieren. Im Jahr 2021 können Sie zusätzliche 6.500 USD in Ihr 401(k)-Konto investieren.

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Wenn Sie gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen, empfiehlt Gutierrez, 30 bis 40 Prozent Ihres Gehaltsschecks wegzuwerfen. Möglicherweise müssen Sie eine größere Änderung vornehmen, z. B. in ein kleineres Haus umziehen oder ein billigeres Auto fahren. Sie könnten sogar mit Ihrem Chef darüber sprechen, dass Sie dauerhaft aus der Ferne arbeiten, wodurch Sie möglicherweise zu niedrigeren Lebenshaltungskosten an einen anderen Ort ziehen können. Wenn Sie sich von den routinemäßigen Vergünstigungen Ihres Lebensstils – Maniküre, Lebensmittellieferung, wöchentlicher Reinigungsservice – als Geisel gehalten fühlen, drehen Sie das Drehbuch um und sagen Sie, dass der Ruhestand die Priorität hat, und daran wird jetzt alles gemessen.

Wenn Sie vor kurzem verkleinert wurden und in Altersteilzeit gehen…

Diese unglückliche Realität kann einen Schock auslösen und sorgfältig ausgearbeitete Pläne stören. Aber lass die Finger von diesem 401(k)! Ihre Altersvorsorge ist Ihre wertvollste Investition, oft mehr wert als Ihr Zuhause, sagt Ginty.

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Überprüfen Sie Ihre Kreditkarten- und Lastschriftabrechnungen sowie Ihre Versicherungen. Was können Sie reduzieren oder verhandeln? Viele Autoversicherungsunternehmen geben eine 15-prozentige Ermäßigung, wenn Sie ein Programm für sichere Fahrer durchführen, sagt Gutierrez. Führen Sie Ihre neuen Budgetzahlen aus. Können Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten noch decken? Informieren Sie sich über den Preis der Krankenversicherung und denken Sie über Ihren aktuellen Bedarf nach. Es kann günstiger sein, eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt über Ihren staatlichen Marktplatz abzuschließen, als für die COBRA-Deckung zu bezahlen.

Mach das im nächsten Jahr

Starten Sie ein kostenpflichtiges Projekt, um es zu behalten im Ruhestand arbeiten. Denken Sie im Großen und Ganzen über Ihre Erfahrung nach und stellen Sie sich die Weisheit vor, die Sie aus einer ganzen Karriere gewonnen haben, sagt Gutierrez. Ziehen Sie in Erwägung, Ihr Fachwissen in Ihrem Bereich – sei es Personal oder Technik – zu nutzen, um Coach oder Berater zu werden.

Tu es für deine Träume

Stellen Sie sicher, dass Ihre großen Finanzpläne noch auf dem richtigen Weg sind, egal ob Sie Ihre Hypothek bis zu einem bestimmten Alter abbezahlen oder in ein paar Jahren vollständig in Rente gehen. Eine Entlassung könnte dazu führen, dass Sie in Ihren Notfallfonds greifen, aber Ihr Rentenkonto in Ruhe lassen. Und versuchen Sie so gut wie möglich, die Gewohnheit des Sparens für den Ruhestand beizubehalten.