Das meiste, was Sie über einen 401(k)-Plan hören, hat damit zu tun, dass Sie das Angebot Ihres Arbeitgebers zur Anpassung nutzen und sicherstellen, dass Sie das Konto jedes Mal umbuchen, wenn Sie einen neuen Job annehmen. Aber was passiert mit all dem Geld, wenn Sie in Rente sind? Das Erlernen der Vor- und Nachteile von 401(k)-Verteilungen – auch bekannt als Abhebungen von Ihrem 401(k) – wird Sie nicht nur auf den Tag vorbereiten, an dem Sie sich auf dieses Geld verlassen müssen, sondern es wird auch die Wichtigkeit verstärken, es jetzt beiseite zu legen.

Dies ist, was Finanzplanungsexperten sagen, dass Sie wissen müssen, wie 401(k)-Verteilungen funktionieren.

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Wann beginnen die Ausschüttungen?

Wenn es um Ihr Ruhestandsgeld geht, stehen Ihnen 401(k)-Pläne nicht sofort zur Verfügung. Mit anderen Worten, Sie können nicht mit 50 Jahren vorzeitig in Rente gehen und damit rechnen, dass Sie Geld verdienen – zumindest nicht ohne einige saftige Strafen.

Als Faustregel gilt, dass 401(k)-Verteilungen erst beginnen können, wenn Sie 59 1/2 Jahre alt sind.

Das ist das Alter, in dem Sie anfangen können, das Geld von den Rentenkonten abzuheben, ohne die zusätzliche Strafe von 10 Prozent zu zahlen, sagt Shelly-Ann Eweka, Direktorin für Finanzplanungsstrategie bei TIAA.

Die Ruhestandsplanung hat also viel mit der Entscheidung zu tun, in welchem ​​Alter man in den Ruhestand geht und wie man sein Geld zwischen den verschiedenen Phasen, in denen diese Mittel verfügbar werden, strecken kann: 401(k)-Ausschüttungen beginnen bei 59 1/2, aber Sozialversicherungsleistungen beginnt erst im Alter von 62 Jahren. Und während das Alter von 59 1/2 eine Zahl ist, mit der Sie vertraut sind, ist Ihnen das Alter von 72 wahrscheinlich weniger vertraut. Das ist das magische Jahr, in dem Sie muss Beginnen Sie mit der Einnahme Ihrer Distributionen. Das liegt daran, dass Sie mit Ihrem Bargeldvorrat Geld verdienen können – Sie zahlen jedes Mal Steuern, wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) erhalten.

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Angenommen, jemand arbeitet seit seinem 25. Lebensjahr und leistet während dieser Zeit einen Beitrag, sagt Arvind Ven, CEO und Gründer von Capital V-Gruppe, eine in Kalifornien ansässige Vermögensverwaltungsfirma. Bis dahin haben sie keine Steuern gezahlt, also sagt der IRS: „Ich will mein Geld.“ Mit 72 sagen sie, dass Sie genug darauf gesessen haben.

Was ist, wenn ich das Geld früher benötige?

Wie bei allen Dingen gibt es ein paar Ausnahmen von der Regel, wenn es darum geht, das 401(k)-Geld frühzeitig herauszuholen. Einige Personen können dies tun, ohne die saftigen Strafen zu zahlen.

Sie werden viel über das Alter von 59 1/2 hören. 401(k)-Pläne sind jedoch arbeitgeberfinanzierte Pläne, daher gibt es einige Ausnahmen von der Möglichkeit, das Geld vorher abzuheben und die Strafe nicht zu zahlen, sagt Eweka. Eine der Ausnahmen ist, wenn Sie in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, bei dem Unternehmen, bei dem Sie dieses Konto haben, in Rente gehen. Sie können das Geld dann abheben, ohne die Strafe zu zahlen.

Manchmal könne das Geld auch im Todes- oder Invaliditätsfall verwendet werden, fügt sie hinzu.

In einigen Extremsituationen können Sie auch erwägen, einen Kredit gegen Ihre 401 (k) aufzunehmen. Während die Gebühren dafür oft niedriger sind als die Optionen für herkömmliche Darlehen, müssen Sie sich über einen Zeitraum von fünf Jahren – mit Zinsen – zurückzahlen, um eine Strafe zu vermeiden. Viele Berater raten davon ab, weil es Sie oft um mehrere Jahre auf Ihre gesamten Altersvorsorgeziele zurückwirft.

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Wie groß sind die Ausschüttungen?

Sobald Sie bereit sind, Geld von Ihrem 401(k) zu nehmen, gibt es fünf Möglichkeiten, wie Sie vorgehen können, um zu bestimmen, wie viel Sie entnehmen.

Rollover sind die erste Option. Mit einem Rollover können Sie Geld von Ihrem 401(k) nehmen und es auf eine andere Art von Konto verschieben, wo es im Ruhestand weiter wachsen kann. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie noch nicht vorhaben, das Geld abzuheben (und jünger als 72 Jahre sind), aber weiter zusehen möchten, wie es wächst, bis Sie es sind. 401 (k) s und traditionelle IRAs (individuelle Rentenkonten) haben beide erforderliche Mindestausschüttungen ab Alter 72; Roth IRAs haben keine erforderlichen Abhebungen bis nach dem Tod des Eigentümers. (Der IRS hat Mindestverteilungsarbeitsblätter gefordert um zu helfen, zu berechnen, was Ihre sind; Alternativ können Sie sich auch an einen Experten für Altersvorsorge wenden.)

Wenn Sie einen Roth-Anteil Ihres 401 (k) haben, müssen Sie ihn auf einen Roth IRA übertragen, um zu vermeiden, dass Sie im Alter von 72 Jahren die erforderliche Mindestausschüttung vornehmen müssen, sagt er Jody D’Agostini, CFP, ein gerechter Berater. Abhebungen von Roth IRA sind steuerfrei, solange die Person mindestens 59 1/2 Jahre alt ist und Sie die Roth IRA für mindestens fünf Jahre eingerichtet haben.

Beachten Sie, dass 401 (k) -Pläne einen vollständigen Gläubigerschutz haben, während einige IRAs dies möglicherweise nicht tun, je nachdem, wo Sie leben, sagt D'Agostini. Außerdem hat das Umwandeln eines traditionellen 401 (k) in einen Roth IRA einige steuerliche Konsequenzen in dem Steuerjahr, in dem die Übertragung stattfindet, aber Sie schulden keine Steuern, wenn Sie dieses Geld schließlich im Ruhestand abheben.

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch arbeiten, können Sie aufgrund der im SECURE Act eingeführten Änderungen so lange zu [an] IRA beitragen, wie Sie möchten, sagt sie. Einer von Ihnen muss über steuerpflichtige Vergütungen wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Prämien, Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit oder Trinkgelder verfügen. Alle Ausschüttungen aus Ihrem [traditionellen] IRA werden mit den üblichen Einkommensteuersätzen besteuert.

Die zweite Möglichkeit, an das Geld zu kommen, sind regelmäßige systematische Abhebungen. Dies ist wahrscheinlich die Methode, die Sie sich vorstellen, wenn Sie daran denken, Ihr Altersvorsorgegeld zu verwenden, da es ähnlich wie Ihr Sparkonto bei einer Bank funktioniert.

Hier rufst du das Unternehmen an und sagst: „Schick mir 3.000 Dollar im Monat“, sagt Eweka. Oder Sie können einfach nach Bedarf Geld abheben. Rufen Sie an und sagen Sie: „Senden Sie mir 500 $.“

Wenn Sie diesen Weg gehen, sind Sie dafür verantwortlich, das Endergebnis im Auge zu behalten, da es Jahr für Jahr abnimmt. Wenn das gefährlich erscheint, gefällt Ihnen vielleicht die nächste Option.

Die dritte Option basiert auf erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie können es Ihren Vermögensverwaltern überlassen, Ihnen zu sagen, wie viel Sie jedes Jahr herausnehmen müssen, um das Geld über Ihre geschätzte Lebensdauer zu verteilen und Strafen zu vermeiden. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Sie alles nutzen, und vermeiden, dass Sie ein monatliches Budget festlegen müssen.

Sie können dies jährlich, monatlich oder vierteljährlich tun, sagt Eweka.

Die vierte Option ist der Kauf einer Rente – im Grunde eine Form der Rentenversicherung, die einer Person einen festen Zahlungsstrom bietet – und es ist die Option, die viele Finanzberater am liebsten mögen.

Wenn Sie eine Rente kaufen, verwandeln Sie sie in eine lebenslange Einkommensquelle für Sie und Ihren Partner, wenn Sie einen Partner haben, sagt Eweka. Wenn Sie sich für eine Annuität interessieren, sprechen Sie mit einem Experten, um mehr zu erfahren.

Die fünfte Option ist laut den meisten Beratern eine schlechte, da sie die Auszahlung Ihrer 401(k) in einer Pauschale beinhaltet. Heben Sie das gesamte Geld auf einmal ab, und Sie werden Steuern auf den gesamten Betrag schulden, wenn Sie im selben Jahr einen Antrag stellen.

Wenn Sie alles auf einmal herausnehmen, bringen Sie sich in eine der oberen Steuerklassen, also ist es sehr selten, dass dies empfohlen wird, sagt Eweka.

Abgesehen von den Steuern sind Sie plötzlich auch dafür verantwortlich, dass dieser feste Geldbetrag bis zu Ihrem Tod reicht. Das Geld wird nicht weiter wachsen, wenn Sie dies tun, es sei denn, Sie investieren es woanders (was seine eigenen Risiken hat), und Sie müssen es mit Bedacht budgetieren.

So entscheiden Sie, welche Option für Sie die richtige ist

Steve Bogner, Managing Director einer Vermögensverwaltungsfirma mit Sitz in New York City Treasury-Partner, sagt, dass die Entscheidung, wie Sie Ihren 401 (k) auszahlen lassen, eine Entscheidung ist, die Sie jedes Jahr neu bewerten sollten.

Es ist sehr wichtig, mindestens einmal im Jahr eine forensische Untersuchung Ihrer Ruhestandssituation durchzuführen und einfach Ihre Zahlen einzugeben und die Modelle zu verwenden, um herauszufinden, was wirklich die richtige Lösung für Sie ist, sagt er.

Mit anderen Worten, stellen Sie Ihren 401(k) an dem Tag, an dem Sie die Belegschaft verlassen und sich nicht melden, nicht auf Autopilot. Jedes Szenario für Ihre Ausschüttungen kann sich je nach Steuern und dem Staat, in dem Sie leben, ändern, also achten Sie darauf, einen zu behalten Puls auf Ihre einzigartige Situation.