Wahrscheinlich haben Sie es schon einmal gehört: Erstellen eines Budgets kann Ihnen helfen, fast jedes finanzielle Ziel zu erreichen, ob das nun so ist Sparen für den Ruhestand , Schulden abbauen , Kindern durchs College helfen , ein Haus kaufen oder ein Unternehmen gründen .

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Aber Budgetierung ist leichter gesagt als getan. Es kann schwierig sein, herauszufinden, wie man anfängt, und noch schwieriger, auf Kurs zu bleiben. Vielleicht haben Sie daran gedacht, die Sportanmeldungsgebühren Ihrer Kinder einzuplanen, aber nicht ihre Uniformen – oder vielleicht haben Sie Benzin eingeplant, aber nicht, um das Glas Ihrer Windschutzscheibe zu ersetzen, wenn es bricht. Das ist wo Rückwärtsbudgetierung kommt ins Spiel. Es ist eine Technik, von der Ökonomen sagen, dass sie der beste Weg ist, um ein realistisches Budget zu erstellen.

Was ist Rückwärtsbudgetierung?

Forscher der University of St. Andrews liefen ein Experiment wo sie die Menschen in zwei Gruppen einteilten. Die Hälfte der Teilnehmer – die „Forward Budgeters“ – wurden gebeten, ein Budget für die kommende Woche zu erstellen. Die andere Hälfte der Teilnehmer – die „backward budgeters“ – wurden gebeten, sich an alles zu erinnern, wofür sie in der vergangenen Woche Geld ausgegeben hatten, und dann Erstellen Sie ein Budget für die kommende Woche.

Die Rückwärtsbudgetierer erinnerten sich am Ende an alle möglichen kleinen Dinge, die auftauchen können, die die Vorwärtsbudgetierer vergessen haben: Ersetzen des Wasserfilters im Kühlschrank, Kaufen Sie Ihrem Kind eine neue Brotdose, nachdem sie es zum millionsten Mal im Schulbus gelassen haben. .die Liste der unerwarteten, kleinen Ausgaben summiert sich. Infolgedessen budgetierten die Backward-Budgeter durchschnittlich 255 $ für die kommende Woche, während die Forward-Budgeter im Durchschnitt nur 189 $ budgetierten. Und raten Sie mal, welche Gruppe am Ende besser auf ihre finanzielle Realität vorbereitet wäre? Ja, die rückständigen Budgetierer.

Wie Backward Budgeting funktioniert

Um mit einem rückständigen Budget zu beginnen, werfen Sie einen Blick auf Ihre Ausgaben des letzten Monats, indem Sie alle Ihre Bank- und Kreditkartenabrechnungen zusammenstellen. Erstellen Sie zunächst ein Budget, das den tatsächlichen Betrag widerspiegelt, den Sie im letzten Monat ausgegeben haben, unterteilt in Kategorien. Überlegen Sie dann, was Sie anders machen könnten, um Ihre Ausgaben zu reduzieren. Nehmen Sie einen Textmarker heraus und markieren Sie die Einkäufe, die Sie hätten vermeiden können. (Oder beginnen Sie mit Vergleichseinkäufen, um zu sehen, ob Sie bei großen wiederkehrenden Ausgaben, wie z. B. Ihrer Internetrechnung oder Versicherung, ein besseres Angebot bekommen können.)

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Sobald Sie die Vergangenheit in den Griff bekommen haben, können Sie anfangen, über die Zukunft nachzudenken. Wenn Sie Ihr neues Budget erstellen, stimmen viele der Kategorien wahrscheinlich mit dem überein, was Sie letzten Monat tatsächlich ausgegeben haben. Für die unterschiedlichen Kategorien haben Sie bereits einen Spielplan, weil Sie sich Gedanken über den tatsächlichen Rhythmus Ihres täglichen Lebens gemacht haben.

Wenn Sie Zeit haben, sehen Sie sich alle Einkäufe der letzten sechs Monate oder des vergangenen Jahres an, da einige Rechnungen nur gelegentlich anfallen. Möglicherweise zahlen Sie nur einmal pro Saison, um Ihr Kind zum Sport anzumelden, oder Bezahlen Sie Ihr Auto Versicherungsrechnung einmal alle sechs Monate, zum Beispiel.

Die Konzentration auf nur wenige Kategorien kann immer noch zu großen Einsparungen führen. „Wir haben vor einem Jahr begonnen, zu Hause eine Tagebuchmethode für unsere Kategorien mit den höchsten variablen Ausgaben zu verwenden: Lebensmitteleinkauf und Essen gehen“, sagte Maria Victoria Colón, eine zertifizierte Wirtschaftsprüferin, die die Social-Media-Kampagne erstellt hat Reden wir auf Spanisch über Geld Geldberatung mit anderen Latinos in den Vereinigten Staaten zu teilen. „Vor dem Journaling gaben wir 1.000 Dollar für Lebensmittel und 700 Dollar für Essen aus. Als vierköpfige Familie haben wir Anpassungen vorgenommen, um ein Budget von 700 bzw. 300 US-Dollar festzulegen, und konnten uns größtenteils daran halten.

Sollten Sie die Budgetierung also ganz überspringen?

Nicht unbedingt. Auch Forward Budgeting hat seine Berechtigung: Die Forward Budgeter der Studie starteten mit einer weißen Weste, als sie an die Zukunft dachten. Obwohl die Forward-Budgeter ihre Budgets vollständig sprengten und ihre übermäßig optimistischen Ausgabenschätzungen übertrafen, gaben sie am Ende 124 US-Dollar weniger pro Woche aus als die Backward-Budgeter. Als die Forscher zurückgingen und nachsahen, fanden sie etwas Interessantes heraus: Je weniger realistisch das Budget einer Person festgelegt wurde, desto effektiver war es als Werkzeug zur Verhaltensänderung.

Es zeigt, dass es zwei Möglichkeiten gibt, über ein Budget nachzudenken: Ist es realistisch? Oder ist es ehrgeizig?

Rückwärtsbudgetierung ist eine bessere Idee, wenn Sie sich auf Ihr Budget verlassen, um zu entscheiden, ob Sie es sich leisten können, einen bestimmten Kauf oder eine Änderung des Lebensstils zu tätigen oder nicht, z Leidenschaftsprojekt oder ob Sie die nötigen Mittel haben, um in ein größeres Haus zu ziehen.

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Im Vergleich dazu eignet sich Forward Budgeting hervorragend für Menschen, die einen großen Motivationsschub wünschen, um ein Ziel schnell zu erreichen. Haben Sie jemals den Ausdruck gehört: „Schieße nach dem Mond; selbst wenn du es verfehlst, wirst du zwischen den Sternen landen'? Das ist die Idee beim Forward Budgeting: Indem Sie sich ein ambitioniertes, wenn auch wahrscheinlich unrealistisches Ziel setzen, suchen Sie nach mehr Möglichkeiten, etwas weniger auszugeben oder etwas mehr zu sparen. Vorausplaner nehmen dramatischere finanzielle Änderungen vor.

Ganz gleich, ob Sie sich entscheiden, ein Forward-Budgeter oder ein Backward-Budgeter zu werden, der Schlüssel ist, sich nicht zu entmutigen zu lassen, wenn die Dinge nicht nach Plan laufen. Wenn Sie am Ende Ihr Budget sprengen, schlägt Lauren Anastasio, eine zertifizierte Finanzplanerin (CFP) bei SoFi, vor, dass Sie sich hinsetzen und tief durchatmen. Bevor Sie sich Ihre Konten ansehen oder finanzielle Entscheidungen treffen, vergewissern Sie sich, dass Sie in einem ruhigen Geisteszustand sind.'

Forward-Budgeter verwenden ihre Budgets wie Vision Boards, während Backward-Budgeter ihre Budgets wie Roadmaps verwenden: So oder so, solange das Budget Ihnen hilft, in die richtige Richtung zu gehen, haben Sie etwas zu feiern.