Der Aufbau von Krediten (oder die Wiederbelebung eines beschädigten Kreditprofils) geschieht nicht über Nacht oder ohne Anstrengung. Um ein solides Kreditprofil zu haben, das Ihnen bei Anträgen die wettbewerbsfähigsten Zinssätze einbringt, müssen Sie Kreditlinien einrichten und in der Vergangenheit verantwortungsbewusst eingesetzt haben. Aber das ist nur einer der Schritte.

'Weil Kredite so komplex sind, erfordert der Aufbau Zeit und Geduld, insbesondere wenn Sie versuchen, schlechte Kredite wieder aufzubauen.' sagt Colleen McCreary, Chief People Officer und Finanzanwältin für Kredit-Karma. „Zu wissen, an welchen Hebeln Sie ziehen müssen, kann Ihnen dabei helfen, den richtigen Weg zur Verbesserung und Beibehaltung Ihrer Punktzahl zu finden.“

Um den Prozess zu entmystifizieren, haben wir McCreary und andere führende Stimmen aus der Kreditbranche gebeten, ihre Top-Tipps zu teilen Entwicklung und Aufrechterhaltung eines herausragenden Kreditprofils . Hier ist, was sie zu sagen hatten.

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Verstehen Sie die Faktoren, die zu Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen

Bevor Sie mit der Erstellung Ihres Kreditprofils beginnen, ist es wichtig, jeden der Faktoren zu verstehen, die in die Gesamtpunktzahl einfließen. Es gibt fünf Hauptkategorien, die dazu beitragen: Zahlungshistorie (pünktliche Zahlung); Kreditauslastung (wie viel Sie im Rahmen des verfügbaren Kreditrahmens schulden); Länge der Kreditgeschichte (wie lange Sie die Kreditlinie offen haben); Arten von Krediten (wie viele verschiedene Arten von Kreditlinien Sie haben, z. B. Hypothekendarlehen, Autokredite, Studentendarlehen und Kreditkarten) und neue Kredite (ob Sie kürzlich einen neuen Kredit oder einen anderen Kredit beantragt haben).

Das Wissen um diese Faktoren und wie sie sich auf Ihre Punktzahl auswirken, wird Ihnen auf Ihrem Weg zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, sagt Brittney Castro, eine CFP bei Wie.

Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Falls dies nicht offensichtlich ist: Sie müssen benutzen Kredit, um Kredit aufzubauen. Eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, wenn Sie gerade erst anfangen, ist die Eröffnung einer gesicherten Kreditkarte.

Für diese Art von Karten ist eine Vorauszahlung in bar erforderlich, die als Sicherheit dient und dem Kreditkartenaussteller ein wenig Sicherheit gibt, falls Sie Zahlungen nicht leisten. Aus diesem Grund sind gesicherte Kreditkarten viel einfacher zu bekommen als Standard-Kreditkarten, wenn Sie wenig bis gar keine Kredithistorie haben. Die Eröffnung eines solchen Kontos kann ein großartiger erster Schritt auf Ihrem Weg zum Kreditaufbau sein.

Bei Kredit-Scores geht es darum, Ihre finanzielle Verantwortung zu beurteilen, sagt Freddie Huynh, Vizepräsident für Datenoptimierung bei Freedom Financial Network . Daher ist eine gewisse Vorgeschichte erforderlich, und am besten kommt diese Vorgeschichte in Form dessen, wie gut Sie Schulden zurückgezahlt haben.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um mit dem Aufbau Ihres Kreditprofils zu beginnen, sollten Sie wissen, dass eine Karte ausreicht, um den Rückzahlungsverlauf zu erstellen, sagt Huynh.

Nehmen Sie einen Privatkredit auf

Ähnlich wie bei der Eröffnung einer Kreditkarte kann die Aufnahme eines Kredits und die Verantwortung für die Rückzahlung Ihnen dabei helfen, ein Kreditprofil zu erstellen. Erik Wright, Schöpfer des Blogs Echtes Investorenpaar, empfiehlt, einen kleinen Privatkredit bei einer lokalen Bank aufzunehmen, auch wenn Sie das Geld nicht wirklich brauchen.

Legen Sie dieses Geld auf ein Konto und verwenden Sie es nur, um (pünktliche) Zahlungen für das Darlehen zu leisten, sagt Wright. Bezahlen Sie auch auf den Hauptbetrag, um den Kredit schneller abzubezahlen. Sie zahlen dafür ein wenig Zinsen, aber die pünktlichen Zahlungen und die vollständige Rückzahlung des Darlehens erhöhen Ihre Punktzahl.

Verlassen Sie sich nicht auf eine Debitkarte

Debitkarten sind sehr praktisch und sie sind großartig, wenn Sie es vorziehen, sich von der Versuchung einer Kreditkarte fernzuhalten, aber wissen Sie einfach, dass sie nichts für den Aufbau Ihres Kreditprofils tun.

Sie fließen überhaupt nicht in die Kreditwürdigkeit ein, sagt Huynh. Dies liegt daran, dass eine Debitkartentransaktion nur eine Bankkontotransaktion ist, während eine Kreditkartentransaktion eine Kredittransaktion ist. Wenn Sie eine Debitkarte verwenden, wird der Betrag sofort von dem Bankkonto abgebucht, an das sie gebunden ist. Mit einer Kreditkarte leihen Sie sich effektiv Geld, um Dinge zu bezahlen, und erhalten dann jeden Monat eine Rechnung, die Sie bezahlen müssen.

Holen Sie sich Anerkennung für Dinge, die Sie bereits tun

Oft sind Verbraucher überrascht, wenn sie erfahren, dass pünktliche Zahlungen für Dinge wie Miete, Handyrechnungen oder Stromrechnungen nicht zu ihrer Gesamtkreditwürdigkeit beitragen. Das liegt daran, dass traditionelle Kreditbewertungsformeln diese Elemente in der Regel nicht enthalten, sagt Ted Rossman, Senior Industry Analyst bei CreditCards.com.

Aber es gibt eine Möglichkeit, diese gewissenhaften Zahlungen zählen zu lassen. Sie können sich für Programme anmelden, z Experian-Boost (kostenlos), Barsch (auch kostenlos) und eCredable (24,95 USD pro Jahr), um diese und andere bestehende Konten in Ihr Kreditprofil aufzunehmen.

Experian Boost beansprucht eine durchschnittliche Steigerung von 13 Punkten. Perch sagt, dass einige Benutzer im Grunde über Nacht von keinerlei Kreditwürdigkeit auf die oberen 600er-Werte aufgestiegen sind. Das ist unglaublich, sagt Rossman.

Führen Sie Schuldenzahlungen mehr als einmal im Monat durch

Hier ist ein weiterer Hack, der denjenigen mit den besten Kreditprofilen bekannt ist: Versuchen Sie, Kreditkartenzahlungen wöchentlich oder zweiwöchentlich, wenn Sie können, zu tätigen, wodurch die Gesamtsalden während des monatlichen Abrechnungszyklus Ihrer Karte niedrig bleiben.

Jede Auskunftei ruft Ihre Informationen zu unterschiedlichen Zeiten im Monat ab. Daher ist es besser, wöchentliche oder zweiwöchentliche Zahlungen zu leisten, um Ihre Guthaben niedrig zu halten, sagt Blake Jones, Finanzplaner für Granatapfel Finanz . Angenommen, Sie zahlen Ihr Kreditkartenguthaben in Höhe von 10.000 US-Dollar am 20. des Monats aus, aber die Auskunftei ruft Ihre Informationen am 19. des Monats ab. Auch wenn Sie Ihr gesamtes Guthaben vor Ihrem Fälligkeitsdatum ausgezahlt haben, kann Ihre Kreditwürdigkeit immer noch reduziert werden, weil die Agentur Ihre Informationen gezogen hat, als Sie noch ein Guthaben von 10.000 US-Dollar hatten.

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Zahlen Sie Rechnungen immer pünktlich

Apropos Zahlungen, das sollte ein Kinderspiel sein, aber nur für den Fall, dass Sie das noch nicht wussten: Der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit ist die Zahlungshistorie. Stellen Sie also sicher, dass Sie diese monatlichen Zahlungen pünktlich erhalten.

Schon eine versäumte Zahlung kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Tun Sie also alles, um eine Zahlung nicht ganz zu verpassen, sagt McCreary.

Wenn Sie in der Vergangenheit damit Probleme hatten, suchen Sie nach Möglichkeiten, alle Ihre Rechnungszahlungen am selben Tag zu konsolidieren, damit Sie sich leichter an das Fälligkeitsdatum erinnern können. Viele Gläubiger ermöglichen die Anpassung Ihrer Fälligkeitsdaten.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer für das Konto einer anderen Person

Wenn Sie gerade erst anfangen, eine Kredithistorie aufzubauen, und hoffen, Ihr Profil besonders schnell zu erweitern, bitten Sie einen Elternteil oder Partner, der verantwortungsbewusst mit Krediten umgeht, Sie als autorisierten Benutzer zu einem seiner Konten hinzuzufügen.

Ein autorisierter Benutzer zu werden bedeutet, dass Sie als sekundärer Kontoinhaber auf der Kreditkarte einer anderen Person hinzugefügt werden. Angenommen, der Hauptkontoinhaber hat eine lange Geschichte pünktlicher Zahlungen und eine niedrige Kreditauslastungsrate, kann sich dies positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da sein Konto in Ihrer Kreditdatei erscheint und so dazu beiträgt, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen und zu verbessern, sagt Experte für Verbrauchersparen und Familienfinanzierung Andrea Wöroch .

Fügen Sie Konten strategisch hinzu

Während das Eröffnen von Kreditlinien wichtig ist, um Ihr Kreditprofil aufzubauen, sollten Sie auch an dieser Front nicht verrückt werden (weg von den Kreditkartenanträgen), denn die Beantragung von zu viel Kredit auf einmal kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und lassen Sie wie einen riskanten Kreditnehmer aussehen.

Die meisten Bewerbungen lösen eine harte Anfrage aus, die Ihre Punktzahl vorübergehend um einige Punkte schmälert. Neue Konten senken auch das Durchschnittsalter Ihrer Konten, was ein weiterer Nachteil ist, sagt Rossman von CreditCards.com.

Ich würde vorschlagen, einen Kredit nicht öfter als etwa alle sechs Monate zu beantragen. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Sie auf dem Markt für eine Hypothek sind, da Sie in dieser sensiblen Zeit Ihres Finanzlebens nichts tun wollen, um Ihre Punktzahl zu gefährden. Versuchen Sie, mit der Beantragung eines anderen Kredits zu warten, bis Sie geschlossen haben.

Achten Sie auf Ihre Kreditmischung

Noch ein wichtiger Punkt zum Thema Kontoeröffnung – versuchen Sie es strategisch, denn die Kreditgeber wollen im Idealfall sehen, dass Sie es geschafft haben unterschiedlich Arten von Konten.

Wenn Sie bisher nur revolvierende Kredite wie Kreditkarten hatten, könnte es sinnvoll sein, einen Ratenkredit wie einen Bausparkredit abzuschließen – im Grunde eine Form des Zwangssparens, das den Kreditauskunfteien gemeldet wird, sagt Rossman. Oder wenn Sie nur einen Ratenkredit hatten, wofür andere Beispiele Autokredite und Studentendarlehen sind, dann sollten Sie vielleicht ein revolvierendes Konto wie eine gesicherte Kreditkarte bekommen.

Hier ist ein wichtiger Vorbehalt von Rossman, den Sie dabei beachten sollten: Ich möchte nicht, dass sich jemand verschuldet, nur um Kredite aufzubauen, aber klug eingesetzt können Ihnen diese Strategien tatsächlich helfen, Geld zu sparen und Kredit aufbauen.

Senken Sie Ihre Kreditauslastung, indem Sie um eine Krediterhöhung bitten

Ein weiterer wichtiger Faktor, der zu Ihrer Gesamtpunktzahl beiträgt, ist Ihr Kreditnutzungsverhältnis, d. h. die Höhe des Kredits, den Sie verwenden, im Verhältnis zum Gesamtbetrag des verfügbaren Kredits. Unter 30 Prozent wird oft von Branchenexperten empfohlen, obwohl diejenigen mit den besten Kredit-Scores ihre gesamte Kreditauslastung oft unter 10 Prozent halten.

Anders ausgedrückt: Wenn Sie auf allen Ihren Kreditkarten zusammen ein Guthaben von 20.000 USD zur Verfügung haben und 15.000 USD an Gebühren angehäuft haben, ist Ihre Kreditauslastungsquote viel zu hoch, was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt. Aber wenn Sie nur 2.000 $ dieser 20.000 $ berechnet haben, verwenden Sie nur 10 Prozent, was weitaus besser ist.

Ein schneller Trick zur Verbesserung Ihres Auslastungsverhältnisses besteht darin, einfach eines oder mehrere Ihrer Kreditkartenunternehmen um eine Erhöhung des Kreditlimits zu bitten, wodurch sich der Gesamtkreditbetrag, der Ihnen zur Verfügung steht, erhöht.

Aber tun nicht Gehen Sie los und verwenden Sie sofort dieses erhöhte Guthaben, da Sie gleich wieder dort sind, wo Sie angefangen haben.

Wenn Sie Ihr verfügbares Guthaben erhöhen, es aber nicht nutzen, verringert sich Ihre Kreditauslastung, was Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, sagt Wright von Real Life Investor Couple.

Alte Konten offen halten

Dieser Tipp gilt eher für diejenigen, die Kredite reparieren, als sie zunächst aufzubauen, aber denken Sie daran, dass die Länge Ihrer Kredithistorie Auswirkungen auf Ihr Profil hat – und eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihren Score zu beschädigen, besteht darin, alte Konten zu schließen .

Eine Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihr durchschnittliches Kreditalter. Kreditgeber betrachten dies als eine Möglichkeit zu verstehen, wie lange Sie Kredite verantwortungsvoll genutzt haben, sagt Brian Walsh, ein CFP bei SoFi. Das Schließen einer Karte kann Ihr durchschnittliches Kreditalter senken und sich daher negativ auf Ihre Punktzahl auswirken.

Anstatt alte Konten zu schließen, die Sie möglicherweise ausgezahlt haben, sollten Sie sie offen lassen, insbesondere wenn sie keine Jahresgebühr erfordern. Sie könnten die Kreditkarte sogar verwenden, um eine wiederkehrende monatliche Rechnung zu bezahlen, schlägt Walsh vor, und dann die automatische Zahlung für diese Kreditkarte einrichten, um den Restbetrag jeden Monat vollständig zu bezahlen. Dadurch bleibt Ihre Karte nicht nur aktiv, sondern es wird auch weiterhin ein Zahlungsverlauf erstellt, der dazu beiträgt, Ihr Guthaben weiter auszubauen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig und bestreiten Sie Fehler

Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft? Wenn Sie dies nicht gewohnt sind, machen Sie einen großen Fehler. Hier ist der Grund: Ihr Bericht könnte Ungenauigkeiten enthalten. Und was sollten Sie tun, wenn Sie einen entdecken? Ergreifen Sie natürlich sofort Maßnahmen, um dies zu korrigieren, da diese Fehler zu niedrigeren Kreditwürdigkeitswerten führen können. Durch den Besuch AnnualCreditReport.com Sie können jedes Jahr auf eine kostenlose Kreditauskunft zugreifen.

Benötigen Sie weitere Beweise dafür, warum dieser Schritt wichtig ist? Bitte schön: Laut einer FTC-Umfrage , jede fünfte Person hat einen Fehler in mindestens einer ihrer Kreditauskünfte. Außerdem hatte jeder fünfte Verbraucher einen Fehler das wurde korrigiert von einer Kreditauskunftei, nachdem dies bestritten wurde, auf mindestens einer ihrer drei Kreditauskünfte. Aber warte, es gibt noch mehr.

Etwas mehr als einer von zehn Verbrauchern sah eine Änderung seiner Kreditwürdigkeit, nachdem die Kreditauskunfteien Fehler in ihrer Kreditauskunft geändert hatten – etwa einer von 20 Verbrauchern hatte eine maximale Änderung der Bewertung von mehr als 25 Punkten, während einer von 250 Verbrauchern eine maximale Änderung hatte Score-Änderung von mehr als 100 Punkten.

Bekommst du das Bild? Das einfache Anfechten von Ungenauigkeiten kann zu wichtigen Punkten zu Ihren Gunsten führen.

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Vielleicht wurden die Informationen einer anderen Person mit Ihren verwechselt, vielleicht wurden Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls oder ein Kreditgeber hat Sie als verspätet markiert, obwohl Sie pünktlich bezahlt haben, sagt Rossman. Was auch immer es ist, ein Fehler könnte Sie nach unten ziehen, also überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte regelmäßig, um die Richtigkeit sicherzustellen.

Abschiedstipp

Sie können auswählen, welche dieser empfohlenen Maßnahmen für Sie und Ihre finanzielle Situation am besten geeignet sind, aber wenn es einen wichtigen Punkt gibt, den Sie beachten sollten, ist es dieser: Konsistenz.

Die wirkungsvollste Sache, die Sie für Ihre Kreditwürdigkeit tun können, besteht darin, einige konsistente finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln, die Sie im Laufe der Zeit beibehalten, um Ihre Punktzahl zu verbessern und in gutem Ansehen zu bleiben, sagt McCreary.

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