28% = Der Anteil Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern, der für die Wohnkosten verwendet werden sollte
Warum dieses Ziel: Während des Immobilienbooms legten viele Menschen unrealistische Beträge ihres Bruttoeinkommens (manchmal 45 Prozent oder mehr) für die monatliche Hypothekenzahlung, die Grundsteuer und die Wohngebäudeversicherung aus. Und jeder weiß, wie das ausgegangen ist (siehe: Zwangsvollstreckungskrise). Heutzutage haben viele Banken strengere Kreditvergabestandards, was bedeutet, dass sie keine Kredite an jemanden vergeben dürfen, dessen Wohnungszahlungen die Benchmark von etwa 28 Prozent überschreiten. (Einige Experten sagen, dass bis zu 38 Prozent des monatlichen Einkommens vor Steuern ein vernünftiges Ziel sind.) Wenn Sie ein Haus wünschen, das diese Grenze überschreitet, wird es nicht einfach, einen Kredit zu bekommen: Normalerweise brauchen Sie ein Minimum Kreditwürdigkeit von rund 740 und eine Anzahlung von 10 Prozent oder mehr, sagt Carolyn Warren, die Autorin von Hauskäufer aufgepasst ($20, amazon.com ).
So schlagen Sie zu: Verwenden Sie einen Hypothekenrechner, um Ihre Kosten zu schätzen (versuchen Sie den unter Bankrate.com ). Wenn Sie knapp über der 28-Prozent-Marke liegen, reduzieren Sie Ihre monatlichen Kosten, indem Sie eine größere Anzahlung leisten und eine Hausbesitzerpolice mit hohem Selbstbehalt abschließen, die Ihre Prämien um 25 Prozent senken könnte. Sie können Ihren Hypothekenzins auch senken, indem Sie im Voraus Punkte an einen Kreditgeber zahlen. (Ein Punkt entspricht 1 Prozent des Gesamtdarlehens.) Sie zahlen höhere Abschlusskosten, aber Ihre monatlichen Ausgaben sind geringer.
120 – Ihr Alter = Der maximale Prozentsatz Ihrer Altersvorsorge, der in Aktien oder Aktienfonds angelegt werden sollte
Warum dieses Ziel: Vor der jüngsten Rezession verwendeten viele Finanzplaner 100 minus Ihrem Alter als Faustregel. Warum also die Erhöhung? Im Allgemeinen brauchen die Menschen mehr Engagement in Aktien, um die Verluste wieder gutzumachen, die sie während des Marktcrashs verloren haben (da Aktien in der Vergangenheit andere Anlagen übertroffen haben). Allerdings können Aktien riskant sein. Je näher Sie also sind, das Geld zu brauchen – beispielsweise für den Ruhestand –, desto weniger sollten Sie damit spielen, sagt Jim Holtzman, ein in Pittsburgh ansässiger zertifizierter Finanzplaner bei Legend Financial Advisors. Aus diesem Grund wird diese Formel von Jahr zu Jahr konservativer, je näher Sie der Auszahlung kommen.
So schlagen Sie zu: Richten Sie Ihr Rentenportfolio jährlich neu aus, um Ihren Aktien-/Anleihen-Mix anzupassen. Oder erwägen Sie, in einen Investmentfonds mit Zieldatum zu investieren, der all das für Sie erledigt, indem er mit zunehmendem Alter Geld nach und nach von Aktien in Anleihen und Bargeld umschichtet. Suchen Sie nach einem Fonds mit niedrigen Gebühren, der dieser Formel nahe kommt. Ein Beispiel: der Fonds Vanguard Target Retirement 2040 ( avanguard.com ). Konzipiert für Personen, die zwischen 2038 und 2042 in Rente gehen möchten, werden derzeit etwa 90 Prozent ihres Vermögens in Aktien investiert.
5% = Der maximale Prozentsatz Ihres Take-Home-Gehalts, den Sie Kreditkartenunternehmen schulden sollten
Warum dieses Ziel: In einer idealen Welt würden Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat auszahlen. Realistischerweise tragen Sie jedoch wahrscheinlich ein Gleichgewicht; Der durchschnittliche amerikanische Haushalt hat Kreditkartenschulden in Höhe von 15.799 US-Dollar CreditCards.com , eine Bildungsseite. Neben überfälligen Steuern ist dies das teuerste Geld, das Sie schulden können – der durchschnittliche Zinssatz beträgt laut einer aktuellen Bankrate-Umfrage 14,4 Prozent. Und je größer die Schulden, desto tiefer wird das finanzielle Loch, in das Sie geraten. Aus diesem Grund schlagen Experten vor, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden unter 5 Prozent Ihres Nettolohns bringen. Das heißt, wenn Sie etwa 2.000 US-Dollar pro Monat mit nach Hause nehmen, Ihre revolvierende Kartenschuld sollte $100 nicht überschreiten.
So schlagen Sie zu: Wenn Sie einen erheblichen Betrag schulden, sollten Sie erwägen, die Mindestzahlung zu verdoppeln oder sogar zu verdreifachen, bis Sie unter die 5-Prozent-Marke fallen. Wenn Sie mehrere Karten haben, versuchen Sie, die Karte mit dem niedrigsten Guthaben auszuzahlen, gehen Sie dann zur Karte mit dem zweithöchsten Guthaben über und so weiter. Die sofortige Befriedigung, eine Schuld vollständig zu beseitigen, wird Ihnen das Gefühl geben, die anderen Karten in Angriff zu nehmen, sagt Ellen Holden, eine zertifizierte Finanzplanerin mit Sitz in Los Angeles. Melden Sie sich, wenn möglich, für eine Karte mit einem Bonus von 0 Prozent für die Übertragung des Guthabens an (starten Sie Ihre Suche unter CardRatings.com ). Aber achten Sie darauf, jeden Monat pünktlich zu zahlen, sonst erhöht sich der Aktionszinssatz.
10% = der Mindestbetrag Ihres Vorsteuereinkommens, um für den Ruhestand zu sparen
Warum dieses Ziel: Die Chancen stehen gut, dass Sie in Ihren Freizeitjahren Ihren aktuellen Lebensstandard halten möchten. Zuerst die schlechte Nachricht: Experten sagten früher, dass Sie 60 bis 80 Prozent Ihres aktuellen Arbeitseinkommens für Ihre Rentenjahre benötigen würden; jetzt empfehlen sie 100 Prozent, aufgrund steigender Gesundheitskosten. Die gute Nachricht: So viel kann man sparen – vorausgesetzt man zahlt regelmäßig den Zehnten von seinem eigenen Verdienst. Angenommen, Sie haben im Alter von 25 Jahren angefangen zu sparen, versuchen Sie jetzt, 10 Prozent jedes Gehaltsschecks zu sparen. Wenn Sie im Alter von 35 Jahren mit dem Sparen begonnen haben, müssen Sie bis zu 20 Prozent Ihres Jahreseinkommens auf die Seite legen, sagt Sheryl Garrett, die Gründerin des Garrett Planning Network für gebührenpflichtige Finanzberater mit Sitz in Shawnee Mission, Kansas. (Nutzen Sie den Rentenrechner unter Fidelity.com um Ihr genaues Sparziel zu berechnen.)
So schlagen Sie zu: Packen Sie so viel wie möglich in Ihren 401(k)-Plan ein. (Der jährliche Höchstbetrag beträgt 16.500 USD.) Wenn Sie es sich leisten können, mehr zu sparen, eröffnen Sie eine IRA, in die Sie bis zu 5.000 USD pro Jahr investieren können. Über 50 und erst spät mit dem Sparen angefangen? Sie können jährlich zusätzliche 5.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen an einen 401 (k)-Plan und zusätzliche 1.000 US-Dollar an eine IRA leisten. Wenn Sie selbstständig sind, richten Sie kostenlos einen individuellen 401(k)-Plan über eine große Investmentfondsgesellschaft, ein Maklerhaus oder einen Discount-Broker (wie Charles Schwab oder E*Trade) ein.
1 = Wie oft Sie Ihr Rentenportfolio im Jahr überprüfen sollten
Warum dieses Ziel: Sparen für das Leben nach dem Job ist ein langfristiges Ziel, sodass Sie Ihre Anlageentscheidungen nicht oft anpassen müssen. (Ja, das gilt selbst dann, wenn sich Ihre goldenen Jahre schnell nähern.) Und Sie sollten auf keinen Fall versuchen, den Markt zu timen – das heißt, kaufen und verkaufen, je nachdem, ob der Dow steigt oder fällt, da Experten sagen, dass dies fast unmöglich ist impossible gelingt das.
So schlagen Sie zu: Wählen Sie einen Monat aus, um Ihre IRA- und 401(k)-Zuweisungen zu überprüfen. Für viele ist der Januar am besten, da dann die Jahresabschlüsse eintreffen, sodass der gesamte Papierkram zur Hand ist. Möglicherweise wissen Sie dies nicht, aber ein Marktschwung in eine der beiden Richtungen könnte Ihre Allokation ändern. Mit der jährlichen Überprüfung können Sie auch Ihre Risikotoleranz überprüfen. Obwohl Sie versuchen sollten, sich an die 120-Minus-Ihr-Alter-Richtlinie zu halten, ist es in Ordnung, Ihre Zuteilungen leicht zu ändern, wenn Sie Schlaf verlieren. Nutzen Sie den Check-in auch als Gelegenheit, Ihre Altersvorsorge in Bezug auf Ihre finanzielle Gesamtsituation zu überprüfen. Sehen Sie, ob Sie Ihre Sparbeiträge erhöhen können, wenn auch nur um 1 Prozent, sagt Garrett.
10 x Ihr Bruttoeinkommen = der Mindestbetrag einer Lebensversicherung, die Sie kaufen sollten
Warum dieses Ziel: Abschätzen, wie viel Geld Ihre überlebenden Familienmitglieder irgendwann in (hoffentlich ferner) Zukunft brauchen werden, ist ein echtes Kopfzerbrechen. Und die meisten Leute halten die Zahl niedrig – manchmal, um höhere Prämien zu vermeiden. Glücklicherweise ist der Kauf der richtigen Deckungssumme überraschend günstig, sagt Thomas Henske, Partner bei der Vermögensverwaltungsfirma Lenox Advisors in New York City.
So schlagen Sie zu: Beginnen Sie mit der kostenlosen oder kostengünstigen Gruppen-Lebensversicherung, die Sie möglicherweise als Teil Ihrer Leistungen am Arbeitsplatz erhalten. Aber damit nicht genug: Entweder erhöhen Sie diesen Betrag durch Zahlung einer Prämie oder Sie erhalten ein besseres Angebot, indem Sie die Deckung selbst ergänzen, sagt Henske. Wenn Sie beispielsweise 40 Jahre alt und bei guter Gesundheit sind, können Sie für etwa 225 US-Dollar pro Jahr eine Langzeitversicherung für 1 Million US-Dollar kaufen. (Die Risikolebensversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab – sagen wir 15 Jahre – und ist jährlich günstiger als die Lebensversicherung, die Sie ein Leben lang abdeckt und eine Anlagekomponente enthält.) Um einen Plan zu finden, wenden Sie sich an einen unabhängigen Makler, der kauft verschiedene Unternehmen zum besten Preis ein. (Finde einen bei TrustedChoice.com .) Wenn Sie sich die Prämie für eine Versicherung, die diesem Maßstab entspricht, nicht leisten können, kaufen Sie so viel Versicherungsschutz, wie Sie sich leisten können.
