Sparen für den Ruhestand gehört zu den Dingen, die Geldexperten immer wieder empfehlen. Aber was passiert, wenn das Leben dazwischen kommt? Das ist die Realität für Louise (nicht ihr richtiger Name), eine 64-jährige Marketingmanagerin, die diese Woche angerufen hat Geld vertraulich Podcast. Sie fragt sich, wie sie ihre finanzielle Zukunft ändern kann, wenn sie nur sehr wenig für den Ruhestand und eine kürzliche Entlassung gespart hat.

Louise hat einige finanzielle Ziele erreicht, wie z. B. die Bezahlung der College-Ausbildung ihrer Kinder und die teuren Suchtbehandlungen eines anderen Kindes. Aber ihr Mann musste sein Geschäft schließen, und Louises Karriere musste aufgrund von Entlassungen Rückschläge hinnehmen – zuletzt vor ein paar Monaten. Ein Konkurs und einige Fehlinvestitionen, die von einem Vermögensverwalter ausgewählt wurden, behinderten auch ihren Fortschritt. „Wir sind nicht verschwenderisch – wir hatten ganz normale Autos und keinen großen Schmuck, oder wir essen nicht oft auswärts“, sagt Louise. 'Ich wünschte, jemand könnte bei der Arbeit neben mir sitzen und mir sagen, was ich falsch mache.'

Sie können einen verheerenden Einkommensverlust nicht ausgleichen. Es sind kleine Schritte, kleine Brocken. Du kannst nicht 12 Jobs machen, um das wieder gut zu machen. Es wird nicht passieren. Du arbeitest weiter, und dann wirst du es hoffentlich schaffen, selbst wenn du nur bis 70 durchhalten kannst, damit du die maximale Sozialversicherungsleistung bekommst.

— Jill Schlesinger, CBS News Business Analyst und Moderatorin der Jill über Geld und Geld im Auge Podcasts.

Moderatorin Stefanie O'Connell Rodriguez wandte sich um Rat an Jill Schlesinger, CFP, eine Geschäftsanalystin für CBS News. Schlesinger hat diese Geschichten schon einmal gehört: „Ein Babyboomer, der vielleicht die Schulden seiner Kinder übernommen und seine Kinder durchs College gebracht hat, aber zu kurz gekommen ist und 60, 63 Jahre alt ist und sagt, ich denke, ich muss es einfach tun für immer arbeiten“, sagt sie. 'Und meine Angst ist immer, nun, was ist, wenn du es nicht kannst?'

Frühzeitiges Sparen gibt Ihnen oft Optionen früher in Ihrer Karriere – wenn Sie ein Unternehmen gründen oder einen giftigen Arbeitsplatz verlassen müssen – und später, wenn Sie mit 64 arbeitslos werden. „Der einzige Grund für Sie, früh zu sparen Ihr Leben soll Ihnen Optionen geben und Optionen, die sich gut anfühlen“, sagt Schlesinger.

Schlesinger empfiehlt, jetzt drei große Schritte zu gehen, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern. Richten Sie zunächst einen Notfall-Reservefonds mit Lebenshaltungskosten für sechs bis zwölf Monate ein – und Ausgaben im Wert von fast zwei Jahren, wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten. Zweitens: Bewältigen Sie Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Studentendarlehen oder Autokredite. Und dann geht es ans Sparen für den Ruhestand – schöpfen Sie es nach besten Kräften aus (obwohl sie zugibt, dass das jährliche Maximum von 19.500 US-Dollar für die Menschen ein schwieriges Ziel sein kann).

Schlesinger glaubt auch, dass die Pandemie den Weg für längere, aber flexiblere Karrieren für alle geebnet haben könnte. „Wir haben gerade diese plötzliche Umstellung auf Remote-Arbeit gesehen, was für viele Arbeitnehmer tatsächlich eine gute Nachricht sein könnte“, sagt sie. „Ich denke, wenn Sie erwägen, wieder in den Arbeitsmarkt zurückzukehren, sind Sie vielleicht eher bereit, dies zu tun, wenn Sie sagen: ‚Hey, ich muss nicht fünf Tage die Woche pendeln oder ich muss es nicht sein jede einzelne Minute vor Ort, oder ich kann eine hybride Umgebung schaffen, die mir eine etwas längere Lebensdauer verleiht.“

Und für Louise ist das vielleicht die beste Gelegenheit für einen sichereren Ruhestand, den sie genießt. „Ich liebe es zu arbeiten“, sagt sie. „Wenn ich in Rente gehe, weiß ich, dass ich mich freiwillig melden werde, weil ich es nicht ertragen kann, nur im Haus herumzusitzen. Solange ich also arbeiten gehe, könnte ich genauso gut dafür bezahlt werden. Ich will nicht Mahjong und Pickleball spielen – das ist einfach nicht mein Ding.“

Hören Sie sich diese Woche an Geld vertraulich — „Ich bin 64 und habe kaum für den Ruhestand gespart. Was soll ich tun?' – für das vollständige Gespräch, das Ihnen hilft, Ihre Altersvorsorge aufzuholen. Geld vertraulich ist verfügbar auf Apple-Podcasts , Amazonas , Spotify , Spieler-FM , Hefter , oder wo immer Sie Ihre Lieblings-Podcasts hören.

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Abschrift

Evelyn: Ich habe erst vor kurzem, innerhalb des letzten Jahres, zum ersten Mal angefangen, zu meinen 401.000 beizutragen. Es war mir peinlich, dass ich so lange gewartet hatte.

Christie: Ich habe das Recht, in ungefähr sechs Jahren in den Ruhestand zu gehen. Ich würde das gerne tun können, aber ich weiß, dass ich arbeiten muss.

Ihr: Ich mache mir nur Sorgen, an einem Ort zu landen, an dem es so ist, als hättest du nicht vorausgeplant, und ich schaue zurück und denke, oh mein Gott, ich bin 50. Und ich habe einfach nicht gespart

Stefanie O’Connell Rodriguez: Dies ist Money Confidential, ein Podcast von Kozel Bier über unsere Geldgeschichten, Kämpfe und Geheimnisse. Ich bin Ihre Gastgeberin, Stefanie O'Connell Rodriguez. Und heute ist unser Gast eine 64-jährige Marketingmanagerin, die während der Pandemie entlassen wurde und die wir Louise nennen – nicht ihren richtigen Namen.

Luise: Ich hatte schon immer ein schreckliches Verhältnis zu Geld. Ich bin sowohl dumm als auch faul. Und ich bin der erste, der es zugibt. Vieles davon betrifft meinen Mann. Wir sind seit der High School zusammen, und wann immer Geld aufkam, schob ich es ihm immer zu und er schob es mir immer wieder zurück. Es gab so viele Möglichkeiten, es gab so viele Entscheidungen zu treffen. Ich habe einfach keinen der Begriffe verstanden. Also haben wir uns einfach entschieden, uns selbst zu lähmen, unser Geld in Ersparnisse zu stecken, und so haben wir angefangen. Und so enden wir fast.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Nun, es ist nicht dumm, sein Geld in Ersparnisse zu investieren.

Luise: Nein, aber wir haben keine Investmentfonds oder Aktien gemacht. Ich habe für NBC Sports gearbeitet und bin gegangen, um meine Kinder zu bekommen. Ich hatte die Wahl, ob ich meine Rente oder den Pauschalbetrag beziehen wollte, ich nahm den Pauschalbetrag. Wir gingen zu einem Vermögensverwalter, der es für uns investierte.

Sie investierte in einen sehr riskanten Fonds und als es schief ging, erwartete ich nicht, dass sie es uns zurückzahlte, aber sie sagte nur: „Oh, nun, das passiert. „Und ich denke, das hat einfach einen wirklich schlechten Geschmack in unserem Mund hinterlassen. Wir haben auch den guten Teil davon genutzt – mein Mann hat sein eigenes Unternehmen gegründet, das eine Zeit lang erfolgreich war.

Um 2000 herum wurden die Kinder also älter. Ich ging wieder Teilzeit arbeiten, sein Geschäft implodierte.

Also fingen wir an, schnell nach Süden zu gehen. Ich ging wieder Vollzeit arbeiten. Im Jahr 2002 war alles in Ordnung, aber er versuchte immer noch, das Geschäft zum Laufen zu bringen, und es gelang ihm wirklich nicht. Also verkauften wir Aktien, um die Hypothek zu bezahlen.

Außerdem gingen die Kinder aufs College und ich habe drei Kinder. Er wollte ihr College bezahlen und er wollte nicht, dass sie erfuhren, dass wir in finanziellen Schwierigkeiten steckten. Er ist ein Typ, der immer auf seinen Füßen landet, und er sagte ihnen, dass wir für ihr College bezahlen würden, und sie gingen zu netten Colleges, und er landete nie wirklich auf seinen Füßen.

Also schwebten wir bis 2008. Ich habe damals für eine Zeitung gearbeitet, also war es wie der perfekte Sturm, richtig? Es waren, wissen Sie, Zeitungen, die nicht gerade florierten. Die Rezession traf und sein Geschäft würde einfach nicht passieren. Er versuchte, andere Geschäftszweige zu finden, aber sie kamen einfach nicht zustande. Wir hatten also drei Kinder auf dem College und kein Einkommen.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Haben Sie für alle drei College-Ausbildungen Ihrer Kinder die volle Fracht bezahlt?

Luise: Zwei von ihnen. Wir zahlen immer noch zwei davon. Mein drittes Kind fing an, Drogen zu nehmen. um 2010, wie Heroin, wie eine ausgewachsene Sucht, die auf der Straße lebt und hin und her kommt.

Sie ist jetzt seit einem Jahr clean, aber all die Dinge, die wir für sie bezahlt haben, zwischen Reha und all ihren Ausgaben und all diesen Dingen, war so etwas wie eine weitere Studiengebühr.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Das ist eine Menge zu verarbeiten. Finanziell ist das viel. Es ist viel emotional. Und ich frage mich, wie Sie in dieser Zeit damit umgegangen sind?

Luise: Wir hatten gute Ersparnisse. Als es meinem Mann gut ging, ging es ihm wirklich gut.

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Wenn ich meine Vor- und Nachteile nennen könnte, wäre einer meiner Vorteile, dass wir nicht verschwenderisch sind. Wir hatten ganz normale Autos und keinen großen Schmuck, oder wir essen nicht viel auswärts. Wir waren also ziemlich gute Sparer. Wir sind immer noch ziemlich gute Sparer.

Ich wusste, dass wir das Haus umschuldeten, aber ich wusste nicht, dass wir 350 bezahlt hatten. Er hat es für 675 umschuldet. Und noch einmal, ich will ihm keinen Vorwurf machen. Es war meine Schuld, dass ich nicht beteiligt war. Aber als wir die Papiere unterschrieben haben, war ich wie 675.

Also bezahlten wir unsere Kreditkarten und einfach alles. Am Ende haben wir natürlich unsere Kreditkarten wieder aufgebaut, und am Ende haben wir Konkurs angemeldet und wir haben unser Haus verloren.

Ich glaube, das war so um 2013.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Steht die Insolvenz noch auf Ihrer Kreditauskunft?

Luise: Ich warte weiter darauf, dass es losgeht. Ich denke, es ist dieser September, dass es endlich losgeht. Wir haben aus unglücklichen Gründen viele Pausen bekommen. Sein Vater starb und seine Schwestern ließen uns kostenlos in seinem Haus wohnen. Wir haben ihnen nur die Steuern bezahlt und eine Menge Reparaturen daran vorgenommen, aber wir haben keine Miete oder so etwas bezahlt. Und sein Vater hat uns etwas Geld hinterlassen. Meine Mutter ist verstorben. Sie hat uns etwas Geld hinterlassen.

Also bekamen wir immer wieder diese Zuflüsse, die uns über Wasser hielten.

Irgendwann habe ich danach einen anderen Job gefunden. Aber wir werden immer wieder entlassen. Und ich wünschte, jemand könnte bei der Arbeit neben mir sitzen und mir sagen, was ich falsch mache.

Ich denke, ein Teil davon liegt daran, dass ich 52 Jahre alt war, als Sie 2008 wieder in den Arbeitsmarkt eintraten. Sie wissen, dass die kleinen Kinder ausgehen und ihre Beziehungen aufbauen. Es ist schwer, gesellschaftlich hineinzurutschen. Irgendwo hineinzupassen, wenn man in diesem Alter anfängt.

Ich wurde gerade im Dezember wieder entlassen. Fünf von uns wurden entlassen und wir waren alle über 50. Niemand will klagen, weil wir wissen, dass wir nicht gegen sie vorgehen können. Also machen wir alle weiter. Also suche ich jetzt mit 64 Jahren nach meiner nächsten Chance.

Die Generation meiner Eltern war, wissen Sie, Sie haben an einem Freitag Abitur gemacht, Sie haben am Montag Ihren Job angetreten und 40 Jahre später haben Sie Ihre goldene Uhr und Ihre große Rente bekommen und sind gegangen, und so war es.

Ich habe Online-Kurse besucht. Also mache ich jetzt ein Zertifikatsprogramm der Columbia Business School in digitalem Marketing, um meine Fähigkeiten aufzufrischen. Ich habe das letztes Mal auch durch Rutgers gemacht. Ich habe das Glück, dass ich das tun kann, besonders mit der Pandemie, es online tun zu können.

Und es ist ziemlich erschwinglich und wirklich interessant und gut für den Arbeitsmarkt.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Konnten Sie jetzt, während Sie durch diese Pandemie navigieren, Arbeitslosengeld oder andere Leistungen beantragen?

Luise: Ja. Und das hat geholfen.

Und außerdem habe ich gestern eine Benachrichtigung erhalten, dass mein Unternehmen über die COBRA berichten wird, oder die Regierung, denke ich, wird darüber berichten, also ist das wirklich hilfreich. Und dann ist mein Mann bereits bei Medicare.

Irgendwann hatte ich hundert Dollar auf meinem Sparkonto. Jetzt habe ich andere Orte, an denen ich es nehmen könnte. Wir sind an dem Punkt angelangt, an dem wir uns einen Notgroschen aufgebaut haben, aber ich denke, wie soll ich das schaffen, ich kann nicht einmal die Handyrechnung bezahlen.

Und dann komme ich plötzlich zu jemandem durch und bekomme einen weiteren Zustrom. Und jetzt habe ich das Gefühl, dass ich nachts buchstäblich schlafen kann. Ich bin ziemlich gut darin, arm zu sein. Wissen Sie, mein Vater starb, als meine Mutter mit meiner jüngsten Schwester schwanger war, und sie war Sekretärin, und sie unterstützte uns, und wir verpassten nie eine Mahlzeit.

Lebte immer in einem schönen Haus, ging zur katholischen Schule. Irgendwie hat sie es geschafft. Und sie hat mir wirklich diese Werkzeuge gegeben, um – Weißt du, an manchen Abenden gibt es Steaks und an manchen Abenden Pfannkuchen.

So habe ich eine gute Grundlage, um zu überleben, wenn die Dinge nicht so gut laufen.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Es hört sich so an, als hätten Sie viel Geschick im Umgang mit dem Alltag. Wie mache ich es? Wie lasse ich mein Geld heute arbeiten? Aber es hört sich so an, als ob es die längerfristige Finanzplanung ist, die das Unbehagen verursacht.

Luise: Ja. Ja. Wir sind vor ein paar Jahren zu einem anderen Berater gegangen. Mein Mann hat überhaupt nicht gearbeitet. Jetzt fährt er Lyft und unterrichtet ersatzweise, also geht es ihm gut. Aber der Berater hat zu mir gesagt, er hat gesagt, so wie du gehst, wirst du nie in Rente gehen können.

Und wir gingen und wir gingen ohne einen Plan. Ich habe etwa hunderttausend Dollar in 401.000 Dollar und andere Ersparnisse. Wir haben es geschafft, das irgendwie zusammenzuhalten, also ist es nicht so, dass wir nichts haben.

Und das ist wirklich unser Spielplan, weil wir im Nordosten leben. Ich möchte das wirklich nicht tun, aber um in einen billigeren Zustand zu ziehen, möchte ich hier wirklich nicht weg. Weißt du, meine Familie ist hier. Ich habe das Gefühl, dass wir es hier zum Laufen bringen können, aber das ist so etwas wie unser Backup-Plan, wenn nichts anderes passiert.

Und ich bin gesund und arbeite sehr gerne. So lange ich angestellt bleiben kann, ist das sozusagen unser Plan. Wenn ich bis zur Rente weitere 50.000 sparen könnte, würde ich mich etwas wohler fühlen.

Unser Plan, bis 70 zu arbeiten, ist auch, bis 70 keine Sozialversicherung zu beziehen,

Stefanie O’Connell Rodriguez: Und Sie arbeiten gerne? Das wollte ich fragen.

Luise: Ich liebe arbeiten. Wenn ich in den Ruhestand gehe, weiß ich, dass ich mich freiwillig melden werde, weil ich es nicht ertragen kann, nur im Haus herumzusitzen. Solange ich also arbeiten gehe, könnte ich genauso gut dafür bezahlt werden.

Solange ich meine Murmeln und mein Sehvermögen habe, denke ich irgendwie, dass ich okay bin. Aber weißt du, das ist ein großes Wenn.

Ich habe an so vielen verschiedenen Orten gearbeitet. Ich habe in ungefähr fünf verschiedenen Branchen gearbeitet, in denen mir wirklich nicht langweilig wird. So viele Leute in meinem Alter zählen die Tage bis zur Rente und hassen ihre Jobs.

Und ich denke, ich wäre fast lieber in meiner Position, weißt du – und sie haben Unmengen von Geld und es geht ihnen gut, aber ich wäre fast lieber in meiner Position, arbeitend und glücklich. Und ich will kein Mahjong und Pickleball spielen und das ist einfach nicht mein Ding.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Auch wenn Louise gerne arbeitet, Die Realität ist, dass amerikanische Arbeitnehmer immer früher als ursprünglich erwartet in Rente gehen und die Wahrscheinlichkeit überschätzen, dass sie nach ihrer Pensionierung in irgendeiner Funktion weiterarbeiten können.

Nach der Pause sprechen wir mit Jill Schlesinger, Certified Financial Planner und CBS News Business Analyst, darüber, wie Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten können, wenn Sie nicht genügend Altersvorsorge haben

Jill Schlesinger: Ich denke, dass wir viele Menschen haben, die, insbesondere die Babyboomer, die ihre Karriere begonnen haben, glauben, dass sie auf einem Weg sind. Und dann gab es plötzlich zig verschiedene Hürden und Schneestürme und Eis, das auf Dinge prasselte, und Brände und Dürren, und all diese Dinge tauchten einfach auf. Wenn sie also das Glück hatten, anzufangen, für den Ruhestand früh zu sparen und irgendwie in einer langweiligen, geraden, engen finanziellen Spur blieben, war alles in Ordnung.

Aber wenn sie jemals die Spur wechselten und etwas riskantes taten, wurden sie in vielerlei Hinsicht wirklich bestraft.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Das ist Jill Schlesinger, neben ihrer Arbeit als Business Analystin für CBS News ist sie auch Moderatorin der Podcasts „Jill on Money“ und „Eye on Money“.

Jill Schlesinger: Alle sagen immer, oh, das ist beispiellos, sicherlich eine Pandemie, ein Lockdown ist eine beispiellose Erfahrung für die US-Wirtschaft. Auf der anderen Seite, wenn Sie sich irgendwie an Ihre Grundlagen gehalten haben und nicht verrückt geworden sind, sollten Sie wahrscheinlich in Ordnung sein.

Also für die Leute, die reich waren, Sie sind wirklich durch die letzten 30 Jahre gesegelt und sind unversehrt geblieben.

Wenn Sie in der Mitte waren, tat es weh und die Dinge verlangsamten sich und Ihr Lohnniveau stagnierte. Ich denke also, es war eine wirklich harte Zeit und ich habe viel Mitgefühl für diese Menschen, weil ich manchmal denke, dass es für dich so ist, als wäre man ein Millennial und sage, nun, du hast mir gesagt, ich soll aufs College gehen. Du hast mir gesagt, ich soll mir Geld leihen, und jetzt gibt es keinen verdammten Job mehr.

Nun, hoffentlich ändert sich das. Hoffentlich gibt es also viele Jobs und hoffentlich kannst du dir aussuchen, wie du arbeiten möchtest.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Apropos Jobs, für jemanden, der nach der Pandemie zurückgekehrt ist, auf den Arbeitsmarkt zurückgekehrt ist, entlassen wurde, aber jetzt vielleicht in den Sechzigern ist, was sind einige der Überlegungen, die er im Hinterkopf behalten sollte, und wie er die Arbeitskräfte finden kann für sie arbeiten?

Jill Schlesinger: Es gibt einen Aspekt dieser Pandemie, der die Art und Weise, wie wir arbeiten, wirklich verändert hat. Wir haben gerade diese plötzliche Umstellung auf Remote-Arbeit gesehen, was für viele Arbeitnehmer tatsächlich eine gute Nachricht sein könnte. Ich denke, wenn Sie erwägen, wieder in den Arbeitsmarkt zurückzukehren, sind Sie vielleicht eher bereit, dies zu tun, wenn Sie sagen: „Hey, ich muss nicht fünf Tage die Woche pendeln oder ich muss nicht vor Ort sein jede einzelne Minute, oder ich kann eine hybride Umgebung schaffen, die mir ein wenig mehr Langlebigkeit verleiht.'

Daher denke ich, dass das hybride Arbeitsmodell wirklich gut sein könnte. Ich bin fasziniert von der Idee, dass Menschen in den Fünfzigern, Sechzigern oder Siebzigern möglicherweise ein neues Unterfangen finden könnten, das sie erfüllt und sie dazu bringt, wirklich weiterzuarbeiten. Denn nicht, dass ich denke, dass Arbeit das Größte auf der Welt ist.

Es gibt viele Leute, die schlechte Jobs haben, und das ist nicht gut für dich. Aber wenn Sie an einem wissensbasierten Arbeitsplatz arbeiten, wenn Sie Spaß an dem haben, was Sie tun, wenn Sie Erfüllung finden und das Gefühl haben, vielleicht etwas zu bewegen, dann ist das großartig.

Und so denke ich, dass es verschiedene Wege gibt, später im Leben Karriere zu machen. Und ich denke, wenn man bedenkt, dass wir so viel länger leben, ist der Ruhestand im Wesentlichen wie eine 35-jährige Arbeitslosigkeit. Also magst du lieber deine Hobbys.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Also ich liebe diese Idee, unser Arbeitsleben zu verlängern und zu sehen, dass dies tatsächlich eine Neuerfindung der Arbeit sein könnte, dieses hybride Modell, das ein längeres Arbeitsleben ermöglicht, vielleicht auf eine Weise, die besser zu unseren eigenen Bedingungen funktioniert.

Aber ich denke, manchmal kippt es in diese Idee um, dass ich, weil ich für immer arbeiten werde oder gezwungen sein werde, für immer zu arbeiten – was für einen Sinn hat, zu versuchen, für den Ruhestand zu sparen?

Jill Schlesinger: Ich meine, wenn das der Fall ist, dann habe ich das Gefühl, dass sie nicht wirklich aufpassen.

Was ich mehr höre, ist, ich höre das von einem Babyboomer, der vielleicht die Schulden seiner Kinder übernommen und seine Kinder durchs College gebracht hat, aber zu kurz gekommen ist und, wissen Sie, 60, 63 Jahre alt ist. Sagt, ich schätze, ich muss ewig arbeiten. Und meine Angst ist immer, naja, was ist, wenn du es nicht kannst. Weißt du, das ist immer meine Angst.

Ich möchte meine Optionen haben. Ich möchte arbeiten. Ich will nicht arbeiten. Der einzige Grund für Sie, früh in Ihrem Leben zu sparen, besteht darin, Ihnen Optionen und Optionen zu geben, die sich gut anfühlen. Sie haben einen schrecklichen Chef und können nur kündigen und sich einen neuen Job suchen, wenn Sie genug Geld dafür gespart haben.

Sie sagen, ich möchte wirklich in der Lage sein, einen Karrierewechsel zu vollziehen. Ich möchte mehr Leidenschaft für das empfinden, was ich tue. Ich möchte das tun. Okay. Sie können das tun, solange Sie die harte Arbeit geleistet und ein paar Dollar weggesteckt haben oder ich wirklich bereit bin, mein neues Geschäft zu eröffnen. Und ich bin so dankbar, weil ich früh genug angefangen habe und jetzt kann ich meinen Nebenjob in mein neues Geschäft verwandeln.

All diese Dinge erfordern also eine verbindende Eigenschaft, und das ist frühzeitiges und konsequentes Sparen. Sie müssen kein großer Investor sein. Das ist die Mythologie darum. Bei meinem ersten Job an der Wall Street war ich Rohstoffhändler auf dem Parkett der Warenbörse in New York.

Und der Mythos ist, dass Sie denken, dass Sie Ihren Weg aus etwas investieren werden. Es ist wahr, dass Sie Glück haben könnten. Sie könnten für ein Unternehmen arbeiten, eine Menge Optionen oder Aktien erwerben und viel Geld verdienen. Das ist nicht die große Mehrheit der Menschen. Die überwiegende Mehrheit der Menschen spart im Laufe der Zeit konsequent und verwendet ein diversifiziertes Portfolio von Indexfonds.

Das tun sie. Es ist nicht auffällig, aber es funktioniert.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich wundere mich für unsere Zuhörerin diese Woche – sie ist Mitte sechzig und jedes Mal, wenn sie etwas von diesem Vermögen aufgebaut hat, musste sie es anzapfen, um die Lebenshaltungskosten zu decken, um finanzielle Schocks zu überstehen.

Und jetzt ist es so, dass das mit 64 nicht reicht, auch wenn ich weiter arbeiten werde. Wie sieht es also mit dem Aufholen aus?

Jill Schlesinger: Weißt du, es geht darum, einen Fuß vor den anderen zu setzen. Wenn sie es bis zum vollen Rentenalter auspressen kann, ist sie sozial abgesichert und könnte weiterarbeiten, und das reicht vielleicht.

Die Chancen stehen gut, wenn sie nichts Schreckliches vor sich hat, wie eine große, fette Schuld, die da draußen schwimmt, dann wird sie in der Lage sein, sie zu streichen. Sie wissen, Sie können einen verheerenden Einkommensverlust nicht ausgleichen und sagen, tun Sie es einfach. Es tut dies nicht. Es sind kleine Schritte, kleine Brocken, und du gibst dein Bestes.

Und das ist es.

Du kannst nicht 12 Jobs machen, um das wieder gut zu machen. Es wird nicht passieren. Die Zeit ist gegen dich. Du arbeitest weiter. Und dann werden Sie es hoffentlich schaffen, selbst wenn Sie nur bis 70 durchhalten können, um die maximale Sozialversicherungsleistung zu erhalten.

Sie haben vielleicht keinen großartigen, riesigen Lebensstil, aber die Chancen stehen gut, wissen Sie, dass Sie das bereits tun.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Eine andere Sache, die in der Geschichte auftauchte, war, dass diese Zuhörerin zuvor bei einem Finanzprofi war, der ihr Geld nahm und es für sie investierte, aber am Ende das ganze Geld verlor.

Und das hat sie gerade wirklich von der gesamten Branche abgeschreckt. Und ich frage mich, ob ich diese Art von persönlichem wirtschaftlichem Trauma hatte. Wie fängt man an, Vertrauen aufzubauen und sich wieder zu engagieren?

Jill Schlesinger: Sie lernen eine sehr kluge Lektion, nämlich dass Sie Menschen in der Finanzdienstleistungsbranche meiden, die nicht an etwas gebunden sind, das als Treuhandstandard bezeichnet wird.

Und das ist der Zeitpunkt, an dem ich direkt in Ihrer Show ein F-Wort fallen lassen kann. Ist das nicht toll? Treuhänder. Was ist also ein Treuhänder? Es ist ein Finanzfachmann, der unter der Prämisse arbeitet, dass er Ihre finanziellen Interessen vor seine finanziellen Interessen oder die finanziellen Interessen seines Unternehmens stellen muss.

Du kommst zuerst. Und es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Arten von Finanzfachleuten, die sich an diesen treuhänderischen Standard halten. Also zertifizierte Finanzplaner. Ich bin zertifizierter Finanzplaner. Wenn ich in der Praxis wäre, stehen die Bedürfnisse dieses Kunden immer an erster Stelle. CPAs unterliegen einem treuhänderischen Standard.

Auch der CFA unterliegt dem treuhänderischen Standard. Aber im Wesentlichen, wenn Ihnen jemand Finanzberatung gibt, könnten Sie davon ausgehen, dass diese Person an diesen Standard gebunden ist, wo sie mir nichts sagen kann, was nicht in meinem besten Interesse ist, aber es ist eine perverse Welt der Finanzdienstleistungsbranche. Ist es wirklich. Und es gibt viele Leute da draußen, die Ratschläge erteilen, die nicht im besten Interesse des Kunden, sondern einfach passend sind. Also könnte ich sagen, Stefanie, du weißt, was du zu tun hast. Sie müssen in einem 529-Plan sparen.

Ich kaufe das für dich. Und das ist ein passender Ratschlag. Es ist möglicherweise nicht der beste Rat für Sie, denn vielleicht wäre der beste Rat, dass Sie Ihren eigenen 529-Plan kaufen und dies über Ihren Staat tun können. Das ist der effizienteste Weg, wenn du fürs College sparen möchtest. Arbeiten Sie mit einem Treuhänder Nummer eins.

Zweitens sind die Kosten für Finanzberatung und Investitionen gesunken. Das ist großartig.

Die Essenz davon ist, dass Sie niemals dafür bezahlen sollten, dass jemand nur Geschäfte abwickelt.

Wenn Sie für Beratung bezahlen, dann wissen Sie, Sie bezahlen für Beratung, aber Sie müssen wirklich vorsichtig sein. Und die Lektion von jemandem, der davon verbrannt ist, Sie kennen einen Versicherungsvertreter oder Geldanlageverwalter, der im Grunde nur eine Gebühr dafür kassiert, dass er nicht viel tut, ist, dass, wenn Sie nur Geld verwalten, wenn Sie nur haben , ja, ich habe eine IRA.

Da sind 50 Riesen drin, und ich will jemanden, der es verwaltet. Diese Kosten sollten sehr, sehr niedrig gefahren werden. Die meisten großen Firmen machen das. Und wenn Sie es selbst machen wollen, kann es noch billiger sein. Wählen Sie vier oder fünf verschiedene Indexfonds aus. Mach Schluss damit, schalte den Autopiloten ein.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Woran sollte jemand, der Mitte 60 ist, über sein Anlageportfolio hinaus denken?

Jill Schlesinger: Ich glaube nicht einmal, dass es 60 ist. Ich denke, es ist jeder.

Also Jills große Drei. Sie wollen einen Notreservefonds einrichten. Sie sollten sechs bis 12 Monate Ihrer Lebenshaltungskosten in einer sicheren kurzfristigen CD sparen. Das ist Nummer eins, sechs bis 12 Monate. Das ist der Deal. Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, sollten Ihre Ausgaben für ein bis zwei Jahre sicher sein.

Und zweitens, zahlen Sie Verbraucherschulden ab, nicht Hypothekenschulden, aber wir sprechen über Kreditkartenschulden und Autokredite, Studentenschulden. Zahlen Sie das ab, machen Sie es fertig. Studienkredite sind nicht mehr billig. Sie sind eigentlich immer noch ziemlich teuer. Und das Letzte ist, Ihr Alterskonto so gut wie möglich zu maximieren.

19.500 Dollar sind eine Menge Geld zum Weglegen. Selbst wenn es ein Roth IRA ist, .000, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, ein zusätzlicher Nachholbeitrag, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Und zusätzlich dazu, wird jemand leiden, wenn ich finanziell sterbe? Richtig. Jeder wird emotional leiden – ich verspreche, keine Sorge. Aber wenn Sie sterben, wird es finanzielle Konsequenzen für jemanden in Ihrem Leben geben? Bei jungen Menschen, die ihre Eltern unterstützen, kann es sein, dass Ihre Eltern darunter leiden werden. Für Eltern mit kleinen Kindern – Ihre Kinder werden darunter leiden. Führen Sie also einen Lebensversicherungsrechner aus, um zu sehen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Und die meisten Unternehmen bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Invalidität ist das, was passiert, wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre verletzt werden oder etwas Schlimmes passiert und Sie Ihr Einkommen nicht mehr beziehen können. Das ist also eine Art Versicherungsschutz, über den man nachdenken sollte.

Ich denke, derjenige, der zu kurz kommt, ist die Nachlassplanung, die niemand machen möchte. Tun Sie es einfach, denn ehrlich gesagt ist es nicht so schwer, es zu tun. Du bist einfach so ein Weichei, wenn du dich deiner eigenen Sterblichkeit nicht stellen kannst, ich weiß, ich sollte viel netter sein, aber es ist ein sehr schwer zu korrigierender Fehler.

Als ich in der Praxis war, konnte ich jedes Anlageproblem korrigieren. Ich könnte wirklich. Ich konnte sogar Leute auf den richtigen Weg zum Sparen bringen. Ich könnte sie dazu bringen, Schulden zu begleichen. Sie sterben ohne ein Testament, damit ich Ihrem überlebenden Ehepartner oder Ihrem Familienmitglied tatsächlich helfen kann?

Das ist schwierig. Ich kann diesen Fehler nicht korrigieren. Also, wenn Sie Ihre Nachlassdokumente in 30 Jahren nicht gemacht haben und Sie sich dem Ruhestand nähern, gehen Sie und überprüfen Sie es. Oder gehen Sie zu einem Anwalt, gehen Sie zu einem Nachlassanwalt, wenn Sie das noch nie getan haben, und Sie haben Angst und sagen, dafür gebe ich keine 3.000 Dollar aus.

Mach einfach was. Gehen Sie online und sehen Sie es sich an.

Es ist sicherlich besser, als es auf eine Serviette zu schreiben. Also ich denke das sind Probleme. Und dann natürlich, wenn Sie an den Ruhestand denken und sogar in Ihrem Arbeitsleben, denke ich, dass viel mehr Menschen viel mehr auf die Krankenversicherung eingestellt sind und Sie wissen, „oh, was wird mit mir passieren“.

Ich schätze, eine globale Pandemie hat mich von dieser Reaktion geheilt. Weißt du, schlimme Dinge können passieren.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich möchte den Titel Ihres Buches ansprechen, nämlich den Dumme Dinge, die kluge Leute mit ihrem Geld machen . Gibt es irgendetwas aus diesem Buch, das diesem Zuhörer wirklich in den Sinn kommt?

Jill Schlesinger: Ich wollte ein Kapitel über den Ruhestand schreiben. Und ich muss sagen, der Ruhestand ist, äh, immer ein langweiliges Kapitel in jedem Buch. Es ist wie, oh, ich werde ihnen einfach sagen, dass sie ihre 401k speichern und verwenden sollen. Also ging ich hin und sprach mit einer Reihe von Finanzplanern, die ich aus meiner Praxis kannte.

Und ich sagte, was ist der größte Fehler, den Menschen machen, wenn es um den Ruhestand geht? Was wirklich auffiel, war, dass die Leute zu früh in den Ruhestand gingen. Oder in den ersten Jahren der Rente zu viel Geld ausgeben.

Der Grund, warum mir das immer als etwas Interessantes erschien, ist folgender. Es ist besorgniserregend, wenn jemand im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand geht, wenn Sie Medicare drei Jahre lang nicht erhalten können, ist es besorgniserregend, wenn jemand sagt, oh mein Gott, ich habe gerade eine Pandemie durchlebt und werde nicht auf etwas warten schlecht passieren. Ich werde sieben Jahre lang um die Welt reisen und einen großen Teil meiner Ersparnisse verpulvern. Denn wer weiß, was als nächstes passiert, aber dann kommen sie sieben Jahre später zurück und es ist kein Geld mehr da.

Das waren also die Dinge, die für mich überraschend und interessant waren.

Ich weiß, dass Ihnen und mir oft Fragen gestellt werden, wissen Sie, was die Faustregel ist, und die Faustregel ist, dass es keine Faustregel gibt.

Weißt du, was ist die Faustregel für deine Gesundheit? Weniger essen, mehr Sport treiben, gesund sein. Trinken Sie nicht zu viel. Nicht rauchen. Das ist alles wahr. Und dann, weißt du, hast du diesen Einhorn-Verrückten, der so ist, oh, nun, ich rauche seit 72 Jahren und ich bin 88 Jahre alt und mir geht es gut. Ich denke, der große Vorteil ist, dass jede Person in unterschiedliche Umstände hineingeboren wird.

Und Sie müssen einiges davon anerkennen. Ich bin glücklich, dass ich mit allen Vorteilen geboren wurde.

Und so konnte ich viele Dinge in meinem Leben tun. Und ich wusste, dass ich ein Sicherheitsnetz hatte, dass meine Familie für mich da sein würde, wenn ich es vermasseln würde, und das wird in Ordnung sein. Und ich habe zu Beginn meiner Karriere eine Menge Geld verdient, das ich als Trader weggeworfen habe. Und es erlaubte mir, ein paar Jahre lang herumzutollen und herauszufinden, was ich tun wollte.

Und das ist mein Umstand, aber würde ich jemandem empfehlen, eine lukrative Karriere als zertifizierter Finanzplaner und Anlageberater aufzugeben, eine Firma zu besitzen, viel Geld zu verdienen und das für das unbekannte Universum des Wirtschaftsjournalismus zu verlassen? einen Bruchteil des Geldes, das ich verdiente?

Ich meine, was das für ein schrecklicher Rat ist. Richtig? Aber unter meinen Umständen könnte ich es schaffen. Und, und so denke ich, ist der größte Vorteil, dass jeder von uns eine Finanzgeschichte hat, die wir uns selbst erzählen. Und es ist wirklich gut, objektiv verstehen zu können, welche Möglichkeiten ich habe? Was kann ich hier tun? Wie kann ich mein Leben verbessern?

Und wo will ich hin? Wenn Ihr Ziel ist, möchte ich meinen Ruhestand vollständig finanzieren. Ich möchte die College-Ausbildung meiner drei Kinder vollständig finanzieren. Es kann sein, dass Sie eine Zeit lang in einem Job arbeiten müssen, den Sie nicht so sehr lieben. Und dann vielleicht, wenn drei Ihrer Kinder nicht auf sehr schicke Privatschulen gehen müssen und sie auf staatliche Schulen gehen, oder sie irgendwie herausgefunden haben, wie sie fantastische Stipendien bekommen, vielleicht können Sie es früh in Rente gehen , aber jedes dieser Szenarien erfordert, dass Sie die Nummer eins tatsächlich verstehen, was möchten Sie tun? Und was ist möglich?

Stefanie O’Connell Rodriguez: Weißt du, ich denke, dieser Kontext ist wirklich wichtig, denn eines der Themen, die in so vielen meiner Gespräche aufgekommen sind, ist, dass so viele Menschen ihre finanzielle Lage als persönliches Versagen verinnerlichen.

Die Menschen tragen so viel Scham mit sich herum. Es steht ihnen sogar im Wege, sich mit ihren Finanzen zu beschäftigen oder die Rechnungen zu öffnen. Und ich glaube nicht, dass es uns dient.

Jill Schlesinger: Ich finde es wirklich schrecklich, was wir uns selbst antun.

Meine Nichte ist Schullehrerin und wir hatten diese Unterhaltung die ganze Zeit. Wissen Sie, sie ist Schullehrerin in New York City. Sie liebt es. Sie steht total darauf, aber wird sie eine Gazillionärin? Nein ist sie nicht. Sie wird eine tolle Rente bekommen. Sie spart Geld. Sie lebt weit unter ihren Verhältnissen. Die ersten acht Jahre ihrer Karriere teilt sie sich eine Wohnung.

Also möchte ich die Leute wirklich ermutigen, es nicht zu tun. Ich weiß, wie ein bisschen menschliche Natur hier ist, oder?

Es gibt Neid und Angst und Gier, aber all diese Dinge – wenn man sie so weit wie möglich aus dem Fenster werfen kann.

Wenn du dich verbessern kannst. Du kannst das Beste aus dem machen, was du hast. Sie können das Beste aus Ihrer Karriere machen. Die meisten Leute, mit denen ich gesprochen habe, haben eigentlich nicht das Ziel, ich möchte ein Gazillionär werden. Die meisten Leute sagen, ich möchte einfach mein Leben leben und ein schönes Leben haben und mit meinem Partner abhängen und vielleicht ein paar Kinder haben, vielleicht ein paar vierbeinige, weißt du, Lebewesen in meinem Haus haben und glücklich sein und Gleichgewicht haben. Und das kommt auf den früheren Teil unseres Gesprächs zurück, der vielleicht die Lektion dieser Pandemie ist, wissen Sie, das Leben ist zerbrechlich.

Kann man Essig auf Holz verwenden?

Wir sind zerbrechlich. Und gibt es einen Weg für mich, das Leben, das ich leben möchte, besser auszubalancieren, damit es nicht so zugunsten des erwerbstätigen, arbeitsbasierten, Sie wissen schon, verrückt machenden Strebens geneigt ist, und um es einfach zu sagen , was möchte ich wirklich tun und versuchen, diese Ziele zu erreichen?

Stefanie O’Connell Rodriguez: Wie kann sich Louise oder irgendjemand besser auf ein so ausgeglichenes Leben im Ruhestand vorbereiten? Denken Sie an Jills große Drei – 1. Ein Notsparfonds, den Sie, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, möglicherweise aufstocken möchten, um die Ausgaben für ein bis zwei Jahre zu berücksichtigen. 2. Bezahlen Sie Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Autokredite und Studentenschulden. Und 3. Maximieren Sie Ihre Rentenkonten so gut Sie können – nutzen Sie die zusätzlichen Nachholbeitragsfreibeträge, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Die Zunahme von Remote- und Hybridarbeit infolge der Pandemie könnte Louise und anderen älteren Arbeitnehmern auch dabei helfen, länger im Erwerbsleben zu bleiben. Wenn sie eine Arbeit findet, die es ihr ermöglicht, bis zu ihrem vollen Rentenalter beschäftigt zu bleiben, kann sie ihre Sozialversicherungsleistung maximieren. Außerdem kann sie, indem sie bis mindestens 65 arbeitet, die Lücke in der Krankenversicherung schließen, bis sie Anspruch auf Medicare hat.

Schließlich kann ein Treffen mit einem Finanzexperten wie einem zertifizierten Finanzplaner, der sich an einen treuhänderischen Standard hält, Lousie und allen anderen, die sich auf den Ruhestand vorbereiten, dabei helfen, den gesamten Umfang ihrer Finanzpläne zu berücksichtigen – nicht nur ihre Ersparnisse, Investitionen und Ausgaben, sondern auch ihre Versicherungen Deckungs-, Gesundheits- und Nachlassplanungsdokumente. Geben Sie ihr einen Fahrplan, um ihre Optionen objektiv zu verstehen, und erstellen Sie einen maßgeschneiderten Plan, der sie im Kontext ihrer einzigartigen Ruhestandsrealität dorthin bringt, wo sie hin möchte.

Dies war Money Confidential von Kozel Bier. Wenn Sie eine Geldgeschichte oder Frage zu teilen haben, können Sie mir eine E-Mail an money dot vertraulich at real simple dot com senden. Sie können uns auch eine Voicemail unter (929) 352-4106 hinterlassen.

Kommen Sie nächste Woche wieder, wenn wir mit einer 39-jährigen College-Professorin sprechen, die, obwohl sie ein tolles Gehalt verdient, das Gefühl hat, immer noch in einem Kreislauf von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu stecken.

Folgen Sie Money Confidential auf Apple Podcasts, Spotify oder wo immer Sie es hören, damit Sie keine Folge verpassen. Und wir freuen uns über Ihr Feedback. Wenn Ihnen die Show gefällt, hinterlassen Sie uns eine Bewertung, wir würden uns sehr darüber freuen. Sie finden uns auch online unter realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier hat seinen Sitz in New York City. Money Confidential wird von Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott und mir, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez, produziert. Vielen Dank an unser Produktionsteam bei Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning und Trae [reimt sich auf ray] Budde [boo*dee].