Schulden können sich wie ein Albatros um den Hals anfühlen. Aber nur weil Sie sich im Laufe der Jahre für verschiedene Kreditlaufzeiten und Zinssätze entschieden haben, heißt das nicht, dass Sie für immer daran festhalten müssen. Und Sie müssen auch nicht warten, bis Sie einen Kredit abbezahlt haben, um Ihre Last zu entlasten. Kreditkonsolidierung und Umschuldung können dazu beitragen, Schulden – jeglicher Art – überschaubarer zu machen. Hier ist, wann Sie eine Schuldenkonsolidierung oder Refinanzierung in Betracht ziehen sollten und wie es für Ihre Situation funktionieren könnte.
So funktioniert die Schuldenkonsolidierung
Der Hauptvorteil der Schuldenkonsolidierung besteht darin, dass Sie alle Ihre ausstehenden Schulden in einem Darlehen zusammenfassen können, normalerweise zu einem niedrigeren Zinssatz, für das Sie nur eine monatliche Zahlung haben. Für Leute mit vielen ausstehenden Schulden zu hohen Zinssätzen kann dies ein Lebensretter sein, auch wenn es nur bedeutet, dass Sie genau sehen können, wie viel Sie an einer Stelle schulden.
„Weitere Vorteile sind die Festlegung eines festen Zinssatzes, die Notwendigkeit, sich nur um eine Zahlung zu kümmern und zu wissen, wie lange Sie diese Zahlungen leisten müssen“, sagt Mike Kinane, Head of U.S. Bank Cards bei der TD Bank. „Wenn Sie Kreditkartenschulden mit hohen Zinsen verwalten, ist der Zinssatz auf Ihrer Karte wahrscheinlich ein variabler Zinssatz, der sich jederzeit ändern kann. Die Zusammenlegung Ihres Termins zu einem befristeten Darlehen sichert Ihnen eine garantierte Laufzeit mit einer monatlichen Zahlung und einem konkreten Enddatum des Darlehens.'
Lauren Anastasio, zertifizierte Finanzplanerin bei SoFi, sagt, dass die Kombination von Kreditkartenschulden so einfach sein kann wie die Aufnahme eines Privatkredits zur Deckung der Kosten.
„Privatkredite sind oft mit einem niedrigeren Zinssatz ausgestattet als Ihre Kreditkarten, und Sie können mit Ihrem Kreditgeber überschaubare Bedingungen vereinbaren“, sagt Anastasio. 'Und die Verwendung eines Privatkredits kann Ihre Kreditwürdigkeit sogar verbessern.'
Es ist auch möglich, Ihre privaten und staatlichen Studienkredite zu kombinieren, indem Sie sie mit einem privaten Kreditgeber refinanzieren, sagt sie.
Scheint ein Kinderspiel zu sein, oder?
Kinane sagt, dass Sie, während die meisten Banken diesen Service anbieten, sicherstellen möchten, dass Sie einen Deal von einer seriösen Quelle erhalten. Rechnen Sie auch, wenn es um die Gebühren geht, die Ihnen in Rechnung gestellt werden könnten.
„Wie bei allen großen finanziellen Entscheidungen sollten Sie sich bewusst sein, woher Sie Ihr Darlehen beziehen, und stellen Sie sicher, dass Sie genau verstehen, wofür Sie sich anmelden – es ist wichtig, immer zu recherchieren“, sagt er. 'Kreditgeber verdienen Geld, indem sie Zinsen und in vielen Fällen Gebühren für Schuldenkonsolidierungsdarlehen berechnen.'
Für wen die Schuldenkonsolidierung funktioniert works
Diese Art der Schuldenkonsolidierung ist am vorteilhaftesten für Personen mit mehreren hochverzinslichen Schulden. Leute mit zinsgünstigen Schulden werden sich für ihre Bemühungen nicht viel auszahlen, sagt Kinane.
'Verantwortungsvolle Kreditnehmer mit gutem Einkommen und einer soliden Kredithistorie, die sich um hohe Zinssalden kümmern möchten, profitieren am meisten', sagt er.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist oder Sie Schwierigkeiten haben, Ihre zahlreichen Schulden zu begleichen, ist es laut Anastasio möglicherweise schwieriger, mit Ihrem neuen Kredit einen niedrigeren Zinssatz zu finden. In diesem Fall wird Ihnen die Schuldenkonsolidierung auf lange Sicht wahrscheinlich nicht viel sparen. Sie können Ihr Vermögen auch mit gesicherten Schulden gefährden.
'Das Gefühl, sich 'auszuzahlen' die Schulden [indem sie sie konsolidieren] kann Ihnen ein falsches Gefühl geben, dass Sie Ihre Schulden bezahlt haben, und Sie dazu verleiten, neue Kreditlinien zu eröffnen oder die Karten wieder aufzuladen“, sagt Anastasio. 'Aber denken Sie daran, dass Sie Ihre Schulden nur in einem Kredit zusammengefasst haben, also schulden Sie immer noch genauso viel wie zuvor.'
Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, hilft die Schuldenkonsolidierung fast immer, die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken.
„Eine Hypothekenzahlung ist in der Regel die größte Zahlung, die Sie jeden Monat leisten, sodass selbst eine geringfügige Reduzierung erhebliche Auswirkungen auf Ihr Haushaltsbudget haben kann“, sagt Kinane. „Achten Sie auf die Hypothekenzinsen und beachten Sie, wenn sie unter Ihren aktuellen Zins fallen. Je höher Ihre Hypothek ist, desto geringer muss der Rückgang ausfallen, um von der Refinanzierung zu profitieren.'
Kinane sagt, Sie sollten bedenken, dass die Refinanzierung, auch wenn Sie langfristig Geld sparen können, unter anderem mit Gebühren für Bewertungen, Bonitätsprüfungen und Underwriting verbunden ist.
Kann die Schuldenkonsolidierung für Sie funktionieren?
Der erste Schritt, um diese Option zu erkunden, besteht darin, ein wenig online zu recherchieren. Einige Finanzinstitute bieten Eigenheimkapital Kredite und Kreditlinien, die Ihre Schulden an einer Stelle zu einem niedrigen Zinssatz konsolidieren können, damit Sie Ihre anderen Ziele erreichen, z Notfallfonds. Sie können eine schnelle Suche durchführen, um herauszufinden, für welche Tarife Sie sich qualifizieren.
Wenn Ihre Tarifoptionen vielversprechend erscheinen, können Sie sich mit einem Bankspezialisten treffen oder mit Vertretern chatten, um Online-Banken oder digitale Kreditgeber, die Ihre persönliche Finanzsituation bewerten und Ihnen bei der Planung der besten Vorgehensweise helfen können.
„Es wird aus einem bestimmten Grund als persönliche Finanzen bezeichnet – es ist persönlich“, sagt Anastasio. 'Es gibt keine aussergewöhnliche Methode, um Schulden anzugehen. Es ist das, was für Sie und Ihre finanzielle Situation am besten funktioniert.'
Kinane sagt, es ist wichtig zu erkennen, dass Ihre Reise nach Finanzielle Unabhängigkeit und schuldenfrei zu werden sollte nicht enden, wenn Sie Ihre Kredite konsolidiert haben.
'Konsolidieren ist der erste Schritt; Die Änderung der Gewohnheiten, die Sie dorthin geführt haben, sollte Ihre nächste Priorität sein“, sagt er.
