Heutzutage können Sie die meisten Ihrer Bankgeschäfte über Ihr Smartphone oder Ihren Computer erledigen, und viele Banken ermöglichen Ihnen sogar die Einzahlung von Schecks aus der Ferne – es kann Wochen oder sogar Monate her sein, seit Sie das letzte Mal einen Fuß in eine Bank gesetzt haben. Aber traditionelle Bankkonten sind immer noch an stationäre Standorte gebunden, und Online-Banken – obwohl sie fast alle dieselben Dienstleistungen anbieten – sind dies nicht.

Ist eine Online-Bank ein sicherer Ort, um Ihre Notfallfonds? Werden sie dir den Weg ebnen? Finanzielle Unabhängigkeit? Wir geben Ihnen einen Überblick über die Grundlagen der Spar- und Girokonten der Online-Banken, die von Experten als zukunftsweisend bezeichnet werden.

So funktionieren Online-Banken

Online-Bankkonten mögen super futuristisch klingen, aber die meisten unserer Bankgeschäfte werden bereits über das Internet abgewickelt. Mit Ausnahme einiger kleinerer Änderungen bleibt Ihre tägliche Interaktion mit Ihrem Geld – das Überprüfen Ihres Kontostands, das Verschieben von Geld zwischen Konten, das Bezahlen von Rechnungen oder das Einzahlen von Schecks – gleich.

Viele Leute haben die falsche Vorstellung, dass Sie auch eine Art zusätzliches Bankkonto benötigen würden, sagt Kimberly Palmer, Expertin für Kreditkarten und persönliche Finanzen bei NerdWallet. Aber tatsächlich verlassen sich viele Leute nur auf ein reines Online-Konto.

Online-Banken und Bargeld

Die Wahl einer Online-Bank bedeutet nicht, sich für immer von knackigen 20-Dollar-Scheinen zu verabschieden.

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Diese Banken haben Möglichkeiten, sicherzustellen, dass Sie Zugang zu Ihrem Bargeld haben, sagt Palmer. Die meisten haben Beziehungen zu Geldautomaten oder Geldautomatennetzen.

Palmer sagt, dass diese Geldautomaten in der Regel für die meisten Personen leicht zugänglich sind und auf den physischen Automaten deutlich als im Netzwerk für Ihre spezielle Online-Bank enthalten gekennzeichnet sind. (Die App Ihrer Online-Bank bietet wahrscheinlich auch eine Methode zum Auffinden von Geldautomaten im Netzwerk.)

Stefanie O’Connell, eine Autorin für persönliche Finanzen, sagt, dass die meisten Online-Banken auch alle Abhebungsgebühren für einen Geldautomaten außerhalb Ihres Netzwerks erstatten. Aber um dies zu vermeiden, entscheiden sich einige Leute stattdessen dafür, Bargeld auf ein Konto bei einer traditionellen Bank einzuzahlen, bevor sie es auf ihr Konto bei einer Online-Bank überweisen. Diese Überweisungen sind in der Regel kostenlos, es sei denn, Sie möchten das Bargeld noch am selben Tag haben. (Überweisungen können einige Werktage dauern.)

Es fügt einen weiteren Schritt hinzu, sagt O'Connell. Es geht darum, zu überlegen, was Ihre Bedürfnisse sind.

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Sind Online-Banken sicher?

Kurz gesagt, Online-Banken sind genauso sicher wie traditionelle, stationäre Banken. Um sicherzugehen, dass Ihre Bank rechtmäßig ist, suchen Sie nach einer FDIC-versicherten Bank, damit Sie sicher sein können, dass Ihre Regentag Fonds geht nirgendwo hin.

Das ist die Unterstützung der Regierung für jede Bank, die sagt, dass wir bis zu 250.000 US-Dollar pro Konto abdecken und Ihre Einlagen bei dieser Institution versichern, sagt O’Connell.

Palmer sagt, dass die FDIC-Versicherung (Federal Deposit Insurance Corporation) auf der Homepage für Online-Banken deutlich gekennzeichnet ist.

Ist eine Online-Bank das Richtige für Sie?

Die Entscheidung, ein Konto bei einer Online-Bank zu eröffnen, ist eine Frage des persönlichen Geschmacks.

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Wenn Sie gerne zu Ihrer Bank gehen und mit Ihrem Kassierer sprechen, werden Sie das mit einer reinen Online-Bank nicht erreichen, sagt O’Connell. Sie möchten diesen Kompromiss in Betracht ziehen.

Ebenso müssen Fragen, die Sie zur Beantragung eines Hypotheken- oder Autokredits oder zur Aufnahme eines Privatkredits haben, telefonisch beantwortet werden. (Und Sie müssen einen anderen Ort finden, um Ihr Kleingeld mitzunehmen.) Aber wie normale Banken sagt Palmer, dass auch Online-Banken rund um die Uhr telefonisch und online einen Kundenservice bieten.

Ein weiterer Nachteil ist, dass noch nicht alle Online-Banken Kreditkarten anbieten.

Das reine Online-Erlebnis ist immer noch sehr stückchenweise, sagt O’Connell. Ich denke, der stationäre Handel hat den Vorteil, ein One-Stop-Shop zu sein.

Der größte Vorteil eines reinen Online-Kontos ist der hohe Zinssatz für Ihr Sparkonto und die niedrigen (oder keine) Gebühren. Online-Banken können diese Vergünstigungen anbieten, da sie keine Gemeinkosten bezahlen müssen, sodass die Einsparungen an den Kontoinhaber weitergegeben werden, sagt O’Connell. Die meisten traditionellen Banken bieten 0,1 Prozent Standardzinsen auf Sparkonten, während die meisten Online-Banken 2,0 Prozent und mehr bieten, sagt sie. (Zinserhöhungen oder Zinssenkungen der Federal Reserve können sich entsprechend auf die Zinsen für Sparkonten auswirken.)

Das ist ein großer Unterschied, sagt O’Connell. Im Grunde lassen Sie [das Konto] automatisch Geld verdienen, und das praktisch ohne Risiko. So weit wie persönliche Finanztipps geh, das ist ganz gut.

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Palmer fügt hinzu, dass Sie bei Online-Banken wahrscheinlich keine Mindestgebühren für den Kontostand zahlen müssen, was für Jugendliche und junge Erwachsene großartig sein kann, die gerade mit einem bescheidenen Konto beginnen, um Kredite aufzubauen oder sich daran zu gewöhnen, darüber nachzudenken finanzielle Ziele. Einige Online-Banken bieten auch keine Überziehungsgebühren an.

Auf dem Zaun wegen einer Online-Bank? Sie können jederzeit eines für die Zinsvorteile eröffnen und Ihr traditionelles Konto in der Zwischenzeit offen halten. Wenn Sie für den vollständigen Wechsel bereit sind, können Sie Ihr ursprüngliches Konto schließen.

Die Banken der Zukunft

Ob Sie bereit sind, den Sprung zu wagen oder nicht, diese Banklösung scheint der wahrscheinliche Weg der Zukunft zu sein, sagt Palmer.

Vor allem jüngere Menschen tendieren zunehmend zu reinen Online-Diensten, einschließlich Banking, sagt sie. Und bis ins Erwachsenenalter werden sie dieses Komfortniveau wahrscheinlich beibehalten.

Palmer sagt, dass die Generation Z, insbesondere junge Erwachsene zwischen 18 und 22 Jahren, heutzutage am ehesten ein reines Online-Bankkonto hat. Dieser Prozentsatz sinkt mit zunehmender Altersgruppe, was bedeutet, dass Babyboomer weniger wahrscheinlich ein Konto bei einer Online-Bank haben.

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Trotzdem sagte Palmer, sie habe ihrer 9-jährigen Tochter immer noch ein traditionelles Bankkonto bekommen, als sie dieses Jahr eines für sie eröffneten.

Ich wollte, dass sie die Erfahrung macht, in eine Bank zu gehen und ihr Bargeld als Kaution zu übergeben, sagt Palmer.