Der Aufbau von Krediten (oder die Wiederherstellung eines beschädigten Kreditprofils) geschieht nicht über Nacht oder ohne Anstrengung. Um ein solides Kreditprofil zu haben, das Ihnen die wettbewerbsfähigsten Zinssätze bei Anträgen einbringt, müssen Sie Kreditlinien einrichten und eine verantwortungsvolle Nutzungsgeschichte aufweisen. Aber das ist nur einer der Schritte.
'Da Kredite so komplex sind, braucht der Aufbau Zeit und Geduld, insbesondere wenn Sie versuchen, schlechte Kredite wieder aufzubauen.' sagt Colleen McCreary, Chief People Officer und Finanzbefürworterin von Kredit-Karma. 'Wenn Sie wissen, an welchen Hebeln Sie ziehen müssen, können Sie den richtigen Weg einschlagen, um Ihre Punktzahlen zu verbessern und zu halten.'
Um den Prozess zu entmystifizieren, haben wir McCreary und andere führende Stimmen der Kreditbranche gebeten, ihre wichtigsten Tipps für Entwicklung und Aufrechterhaltung eines hervorragenden Kreditprofils . Hier ist, was sie zu sagen hatten.
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Verstehen Sie die Faktoren, die zu Ihrer Kreditwürdigkeit beitragen
Bevor Sie mit der Erstellung Ihres Kreditprofils beginnen, ist es wichtig, jeden der Faktoren zu verstehen, die in die Gesamtpunktzahl einfließen. Es gibt fünf Hauptkategorien, die beitragen: Zahlungshistorie (pünktliche Zahlung); Kreditinanspruchnahme (wie viel Sie gegen die verfügbare Kreditlinie schulden); Dauer der Kredithistorie (wie lange Sie die Kreditlinie offen hatten); Kreditarten (wie viele verschiedene Arten von Kreditlinien Sie haben, z. B. Hypotheken, Autokredite, Studienkredite und Kreditkarten) und neue Kredite (ob Sie kürzlich einen neuen Kredit oder einen anderen Kredit beantragt haben).
Wenn Sie diese Faktoren kennen und wissen, wie sie sich auf Ihre Punktzahl auswirken, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, sagt Brittney Castro, eine CFP mit Wie.
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Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte
Falls dies nicht offensichtlich ist: Sie müssen benutzen Kredit, um Kredit aufzubauen. Eine der besten Möglichkeiten, dies zu tun, wenn Sie gerade erst anfangen, besteht darin, eine gesicherte Kreditkarte zu eröffnen.
Diese Arten von Karten erfordern eine Vorauszahlung in bar, die als Sicherheit dient, die dem Kreditkartenaussteller eine gewisse Sicherheit bietet, falls Sie keine Zahlungen leisten. Aus diesem Grund sind gesicherte Kreditkarten viel einfacher zu bekommen als Standardkreditkarten, wenn Sie wenig bis keine Kredithistorie haben. Die Eröffnung dieser Art von Konto kann ein guter erster Schritt auf Ihrem Weg zum Kreditaufbau sein.
Bei der Kreditwürdigkeit geht es vor allem darum, Ihre finanzielle Verantwortung einzuschätzen, sagt Freddie Huynh, Vice President of Data Optimization for Freiheit Finanznetzwerk . Daher ist eine gewisse Historie erforderlich, und am besten ist diese Historie in der Form, wie gut Sie Ihre Schulden zurückgezahlt haben.
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Ihr Kreditprofil aufzubauen, sollten Sie wissen, dass eine Karte ausreicht, um die Rückzahlungshistorie zu erstellen, sagt Huynh.
Nehmen Sie einen Privatkredit auf
Ähnlich wie bei der Eröffnung einer Kreditkarte kann die Aufnahme eines Kredits und die Verantwortung für die Rückzahlung Ihnen helfen, ein Bonitätsprofil zu erstellen. Erik Wright, Ersteller des Blogs Investorenpaar aus dem echten Leben, empfiehlt, einen kleinen Privatkredit bei einer lokalen Bank aufzunehmen, auch wenn Sie das Geld nicht wirklich brauchen.
Legen Sie dieses Geld auf ein Konto und verwenden Sie es nur, um die Zahlungen (pünktlich) für den Kredit zu leisten, sagt Wright. Zahlen Sie zusätzlich auf den Hauptsaldo, um das Darlehen schneller abzubezahlen. Sie zahlen dabei ein wenig Zinsen, aber die pünktlichen Zahlungen und die vollständige Rückzahlung des Darlehens erhöhen Ihre Punktzahl.
Verlassen Sie sich nicht auf eine Debitkarte
Debitkarten sind sehr praktisch und großartig, wenn Sie der Versuchung einer Kreditkarte lieber entgehen möchten, aber wissen, dass sie nichts für den Aufbau Ihres Kreditprofils tun.
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Sie berücksichtigen überhaupt nicht die Kreditwürdigkeit, sagt Huynh. Dies liegt daran, dass eine Debitkartentransaktion nur eine Bankkontotransaktion ist, während eine Kreditkartentransaktion eine Kredittransaktion ist. Wenn Sie eine Debitkarte verwenden, wird der Betrag sofort von dem Bankkonto abgebucht, an das sie gebunden ist. Mit einer Kreditkarte leihen Sie sich effektiv Geld, um Dinge zu bezahlen, und erhalten dann jeden Monat eine Rechnung, die Sie bezahlen müssen.
Holen Sie sich Anerkennung für Dinge, die Sie bereits tun
Verbraucher sind oft überrascht, wenn sie erfahren, dass pünktliche Zahlungen für Dinge wie Miete, Handyrechnungen oder Stromrechnungen nicht in ihre Kreditwürdigkeit insgesamt einfließen. Das liegt daran, dass herkömmliche Kreditbewertungsformeln diese Elemente in der Regel nicht enthalten, sagt Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei CreditCards.com.
Aber es gibt eine Möglichkeit, diese sorgfältigen Zahlungen zählen zu lassen. Sie können sich für Programme wie Experian-Boost (kostenlos), Barsch (auch kostenlos), und eCredable (,95 pro Jahr), um diese und andere bestehende Konten in Ihr Kreditprofil aufzunehmen.
Experian Boost behauptet eine durchschnittliche Steigerung von 13 Punkten. Perch sagt, dass einige Benutzer im Grunde über Nacht von keinerlei Kreditwürdigkeit in die oberen 600er übergegangen sind. Das ist unglaublich, sagt Rossman.
Mehr als einmal im Monat Schulden bezahlen
Hier ist ein weiterer Hack, der denen mit den besten Kreditprofilen vertraut ist: Versuchen Sie, Kreditkartenzahlungen wöchentlich oder, wenn möglich, zweiwöchentlich vorzunehmen, um den Gesamtsaldo während des monatlichen Abrechnungszyklus Ihrer Karte niedrig zu halten.
Jede Auskunftei ruft Ihre Informationen zu unterschiedlichen Zeiten des Monats ab. Daher ist es besser, wöchentliche oder zweiwöchentliche Zahlungen zu leisten, um Ihr Guthaben niedrig zu halten, sagt Blake Jones, Finanzplaner für Granatapfel Finanzen . Angenommen, Sie zahlen Ihren Kreditkartensaldo von 10.000 US-Dollar am 20. des Monats aus, aber die Auskunftei ruft Ihre Informationen am 19. des Monats ab. Auch wenn Sie Ihr gesamtes Guthaben vor dem Fälligkeitsdatum beglichen haben, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit dennoch verringern, da die Agentur Ihre Informationen abgerufen hat, als Sie noch ein Guthaben von 10.000 USD hatten.
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Rechnungen immer pünktlich bezahlen
Apropos Zahlungen, dies sollte ein Kinderspiel sein, aber nur für den Fall, dass Sie dies noch nicht wussten: Der wichtigste Faktor in Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Zahlungshistorie. Stellen Sie also zumindest sicher, dass Sie diese monatlichen Zahlungen pünktlich erhalten.
Selbst eine verpasste Zahlung kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Also alles tun, um eine Zahlung nicht ganz zu verpassen, sagt McCreary.
Wenn Sie in der Vergangenheit damit Schwierigkeiten hatten, suchen Sie nach Möglichkeiten, alle Ihre Rechnungszahlungen am selben Tag zu konsolidieren, damit Sie sich leichter an das Fälligkeitsdatum erinnern können. Viele Gläubiger ermöglichen die Anpassung Ihrer Fälligkeitsdaten.
Werden Sie ein autorisierter Benutzer für das Konto einer anderen Person
Wenn Sie gerade erst anfangen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen und Ihr Profil besonders schnell erweitern möchten, bitten Sie einen Elternteil oder Partner, der verantwortungsbewusst mit Krediten umgeht, Sie als autorisierten Benutzer auf einem ihrer Konten hinzuzufügen.
Ein autorisierter Benutzer zu werden bedeutet, dass Sie als sekundärer Kontoinhaber auf der Kreditkarte einer anderen Person hinzugefügt werden. Angenommen, der Hauptkontoinhaber hat eine lange Geschichte pünktlicher Zahlungen und eine niedrige Kreditausnutzungsrate, kann sich dies positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da sein Konto in Ihrer Kreditdatei erscheint und so dazu beiträgt, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen und zu steigern, sagt Experte für Verbrauchersparen und Familienfinanzierung Andrea Woroch .
Konten strategisch hinzufügen
Während die Eröffnung von Kreditlinien für den Aufbau Ihres Kreditprofils wichtig ist, möchten Sie auch an dieser Stelle nicht verrückt werden (weg von den Kreditkartenanträgen), da die Beantragung von zu viel Kredit auf einmal Ihre Kreditwürdigkeit senken kann und lassen Sie wie einen riskanten Kreditnehmer aussehen.
Die meisten Bewerbungen lösen eine harte Anfrage aus, die vorübergehend einige Punkte von Ihrer Punktzahl abschneidet. Neue Konten senken auch das Durchschnittsalter Ihrer Konten, was ein weiterer Nachteil ist, sagt Rossman von CreditCards.com.
Ich würde vorschlagen, einen Kredit höchstens alle sechs Monate zu beantragen. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Sie auf dem Markt für eine Hypothek sind, da Sie in dieser sensiblen Zeit in Ihrem Finanzleben nichts tun möchten, um Ihre Punktzahl zu gefährden. Versuchen Sie, die Beantragung eines anderen Kredits bis nach dem Schließen aufzuschieben.
Beobachten Sie Ihren Kredit-Mix
Ein weiterer wichtiger Punkt zum Thema Kontoeröffnung – versuchen Sie es strategisch, denn Kreditgeber wollen im Idealfall sehen, dass Sie erfolgreich gemanagt haben anders Arten von Konten.
Wenn Sie nur revolvierende Kredite wie Kreditkarten hatten, kann es sinnvoll sein, sich für einen Ratenkredit wie einen Kredit zur Kreditvergabe anzumelden – im Grunde eine Form des erzwungenen Sparens, die an die Kreditauskunfteien berichtet, sagt Rossman. Oder wenn Sie nur einen Ratenkredit hatten, weitere Beispiele dafür sind Autokredite und Studienkredite, dann sollten Sie vielleicht ein revolvierendes Konto wie eine gesicherte Kreditkarte haben.
Hier ist eine wichtige Einschränkung von Rossman, die Sie dabei beachten sollten: Ich möchte nicht, dass sich jemand verschuldet, nur um Kredite aufzubauen, aber klug eingesetzt, können diese Strategien Ihnen tatsächlich helfen, Geld zu sparen und Kredit aufbauen.
Senken Sie Ihre Kreditauslastung, indem Sie um eine Krediterhöhung bitten
Ein weiterer wichtiger Faktor, der zu Ihrer Gesamtpunktzahl beiträgt, ist Ihre Kreditauslastungsquote, d. h. die Menge des von Ihnen verwendeten Kredits im Verhältnis zu dem Gesamtbetrag, den Sie zur Verfügung haben. Unter 30 Prozent wird oft von Branchenexperten empfohlen, obwohl diejenigen mit den besten Kredit-Scores ihre gesamte Kreditauslastung oft unter 10 Prozent halten.
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Anders betrachtet: Wenn Sie über ein Guthaben von 20.000 USD auf allen Ihren Kreditkarten zusammen verfügen und 15.000 USD an Gebühren angehäuft haben, ist Ihre Kreditauslastung viel zu hoch, und dies wird sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken. Aber wenn Sie nur 2.000 US-Dollar von diesen 20.000 US-Dollar berechnet haben, verwenden Sie nur 10 Prozent, was viel besser ist.
Ein schneller Hack zur Verbesserung Ihres Nutzungsgrads besteht darin, einfach eines oder mehrere Ihrer Kreditkartenunternehmen um eine Erhöhung des Kreditlimits zu bitten, wodurch Ihr insgesamt verfügbarer Kreditbetrag erhöht wird.
Aber mach nicht gehen Sie aus und verwenden Sie sofort das erhöhte Guthaben, da Sie wieder da sind, wo Sie angefangen haben.
Wenn Sie Ihr verfügbares Guthaben erhöhen, es jedoch nicht verwenden, sinkt Ihre Kreditauslastung, was Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, sagt Wright von Real Life Investor Couple.
Alte Konten offen halten
Dieser Tipp gilt eher für diejenigen, die Kredite reparieren, als sie anfänglich aufzubauen, aber bedenken Sie, dass sich die Länge Ihrer Kredithistorie auf Ihr Profil auswirkt – und eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihren Score zu beschädigen, besteht darin, alte Konten zu schließen .
Eine Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihr durchschnittliches Kreditalter. Kreditgeber sehen dies als eine Möglichkeit zu verstehen, wie lange Sie schon verantwortungsvoll mit Krediten umgehen, sagt Brian Walsh, ein CFP bei SoFi. Das Schließen einer Karte kann Ihr durchschnittliches Kreditalter senken und sich daher negativ auf Ihre Punktzahl auswirken.
Der einfachste Weg, einen Kuchen zu glasieren
Anstatt alte Konten zu schließen, die Sie möglicherweise bezahlt haben, sollten Sie sie offen halten, insbesondere wenn keine Jahresgebühr erhoben wird. Sie können die Kreditkarte sogar verwenden, um eine wiederkehrende monatliche Rechnung zu bezahlen, schlägt Walsh vor, und dann die automatische Zahlung für diese Kreditkarte einrichten, um den Restbetrag jeden Monat vollständig zu begleichen. Dadurch bleibt nicht nur Ihre Karte aktiv, sondern es wird auch weiterhin ein Zahlungsverlauf erstellt, der Ihnen hilft, Ihr Guthaben weiter aufzubauen.
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft und bestreiten Sie Fehler
Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditauskunft? Wenn Sie dies nicht gewohnt sind, machen Sie einen großen Fehler. Dies ist der Grund: Ihr Bericht könnte Ungenauigkeiten enthalten. Und was sollten Sie tun, wenn Sie einen entdecken? Ergreifen Sie natürlich sofort Schritte, um dies zu korrigieren, da diese Fehler zu niedrigeren Kreditpunkten führen können. Durch den Besuch AnnualCreditReport.com Sie können jedes Jahr auf eine kostenlose Kreditauskunft zugreifen.
Benötigen Sie weitere Beweise, warum dieser Schritt wichtig ist? Bitte schön: Nach einem FTC-Umfrage , hat eine von fünf Personen einen Fehler in mindestens einer ihrer Kreditauskünfte. Außerdem hatte jeder fünfte Verbraucher einen Fehler das wurde korrigiert von einer Kreditauskunftei, nachdem es angefochten wurde, auf mindestens einer ihrer drei Kreditauskünfte. Aber warten Sie, es gibt noch mehr.
Etwas mehr als jeder zehnte Verbraucher hat eine Änderung seiner Kreditwürdigkeit festgestellt, nachdem die Kreditauskunfteien Fehler in seiner Kreditauskunft geändert haben – ungefähr einer von 20 Verbrauchern hatte eine maximale Bewertungsänderung von mehr als 25 Punkten, während einer von 250 Verbrauchern einen Höchstwert hatte Punkteveränderung von mehr als 100 Punkten.
Bekommst du das Bild? Das einfache Anfechten von Ungenauigkeiten kann zu wichtigen Punkten zu Ihren Gunsten führen.
Vielleicht wurden die Daten eines anderen mit Ihren verwechselt, vielleicht wurden Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls oder ein Kreditgeber hat Sie als zu spät markiert, obwohl Sie pünktlich bezahlt haben, sagt Rossman. Was auch immer es ist, ein Fehler könnte Sie nach unten ziehen, also überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte regelmäßig, um die Richtigkeit zu gewährleisten.
Abschiedstipp
Sie können auswählen, welche dieser empfohlenen Maßnahmen für Sie und Ihre finanzielle Situation am besten geeignet ist, aber wenn es einen wichtigen Punkt zu beachten gibt, ist es dieser: Beständigkeit.
Das Beste, was Sie für Ihren Kredit tun können, ist, einige konsistente finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln, die Sie im Laufe der Zeit beibehalten, um Ihre Punktzahl zu verbessern und einen guten Ruf zu erhalten, sagt McCreary.
