FLEXIBLE AUSGABENKONTEN ODER FSAS: WAS SIE WISSEN SOLLTEN, BEVOR SIE SICH ANMELDEN, BEITRAGEN ODER GELD AUSGEBEN

FSAs – flexible Ausgabenkonten – können Ihnen bei kluger Verwendung helfen, Geld zu sparen, aber es gibt einen Haken.

Lauren Phillips

Eines der großen Geheimnisse des Gesundheitswesens in den USA ist, dass Sie, selbst wenn Sie versichert sind, nach einem Besuch oder Eingriff immer noch manchmal erstaunliche Gebühren zahlen müssen. Diese Auslagen tragen zu Ihrem Selbstbehalt bei, und in den meisten Fällen würden Sie ohne Versicherung mehr zahlen, aber diese Feinheiten der Krankenversicherung können sich irrelevant anfühlen, wenn Sie nach einem Termin mit Ihrem Netzwerk mit einer hohen Rechnung konfrontiert werden Arzt.

Glücklicherweise gibt es spezielle Sparkonten, die dazu beitragen, die Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche erschwinglicher zu machen. Möglicherweise sind Sie bereits mit einem HSA- oder Gesundheitssparkonto vertraut, mit dem Teilnehmer steuerfrei Geld für Gesundheitskosten sparen können, aber Sie sollten auch mit flexiblen Ausgabenkonten oder FSAs vertraut sein.

Absichtlich verwendet, können FSAs Ihnen helfen, Geld zu sparen. Wenn Sie die Möglichkeit haben, eines zu verwenden, müssen Sie Folgendes wissen, um Ihr Konto für flexible Ausgaben optimal zu nutzen.

Ein FSA oder flexibles Ausgabenkonto ermöglicht es Ihnen, Geld vor Steuern beiseite zu legen, das für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden kann, sagt Katie Waters, CFP, Gründerin von Stabile Gewässer Finanzen, eine in Georgia ansässige Finanzplanungsfirma. Qualifizierte medizinische Ausgaben können je nach Plan, Anbieter und Arbeitgeber variieren, aber im Allgemeinen können Sie Mittel von einer FSA für alles verwenden, was als a definiert ist Krankheitskosten durch das IRS. (Ab 2020 können Sie diese Mittel sogar für Menstruationsprodukte verwenden. ) Verwenden Sie Ihre FSA, um Zuzahlungen und Prüfungsgebühren zu zahlen oder medizinische Geräte zu kaufen – Sonnencreme mit einem hohen Lichtschutzfaktor kann sogar mit FSA-Mitteln gekauft werden. Hilfreicherweise werden große Einzelhändler wie Amazon und Target sowie viele Apotheken Ihre Einkäufe in Gesundheitsausgaben und Nicht-Gesundheitsausgaben aufteilen, sodass Sie Ihr Geld auch an diesen Standorten für berechtigte Artikel verwenden können.

FSAs sind in der Regel mit Krankenversicherungsplänen mit niedrigerem Selbstbehalt ausgestattet, obwohl Arbeitgeber wählen können, ob sie FSAs anbieten möchten. Sie können sich auch dafür entscheiden, nicht zu Ihrem FSA beizutragen. Wenn Sie sich für eine FSA entscheiden, können Sie mit jedem Gehaltsscheck einen bestimmten Geldbetrag auf das Konto einzahlen. Dieses Geld wird automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen und dem Konto gutgeschrieben. Einige Arbeitgeber werden sogar Beiträge an die FSAs der Mitarbeiter als Teil des gesamten Gesundheitspakets leisten, um die Menschen zu ermutigen, zu diesen Konten beizutragen und sie zu nutzen: laut Waters den Topf zu versüßen.

Das Wichtigste, woran Sie bei FSAs denken sollten, ist, dass diese Gelder nur verwendet oder verloren werden: Sie müssen das gesamte Geld, das Sie in eine FSA investiert haben, bis zum Ende des Kalenderjahres ausgeben. Wenn Sie dies nicht tun, verschwindet das Geld. Einige Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, Mitarbeitern eine Nachfrist von bis zu zweieinhalb Monaten für die Verwendung von FSA-Geldern im folgenden Jahr einzuräumen, oder sie können Mitarbeitern erlauben, bis zu 550 USD an FSA-Geldern in das nächste Jahr zu übertragen (Beginn 2021, 50 $ mehr als das Übertragungslimit von 2020), aber nicht beides. Diese Richtlinie bedeutet, dass viele Menschen sich bemühen, ihre FSA-Gelder am Ende jedes Jahres zu verwenden, indem sie nicht unbedingt notwendige Termine buchen, neue Brillen kaufen, Massagen bekommen oder andere Ausgaben tätigen, die sie mit den verbleibenden FSA-Dollars bezahlen können. Es bedeutet auch, dass die Verwendung eines FSA zur Unterstützung Ihres Notfallfonds keine gute Idee ist: Wenn Sie Glück haben und im Kalenderjahr kein medizinischer Notfall eintritt, verschwinden diese Ersparnisse.

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Wie FSAs Ihnen Geld sparen können

Ein FSA wird die tatsächlichen Kosten Ihrer Gesundheitsausgaben nicht senken. Sein echter Geldsparvorteil ergibt sich aus Steuerersparnissen: Ihre Beiträge zu einer FSA sind vorsteuerlich, was bedeutet, dass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen senken und Ihnen langfristig Steuern sparen. Ein Beitrag zu einer FSA wird Ihr Nettoeinkommen senken, aber auch den für Steuern einbehaltenen Betrag senken – und Sie haben Geld bereit, das Sie bei Bedarf für Gesundheitsausgaben verwenden können.

FSA-Grenzen

Für 2021, FSA-Beiträge sind auf 2.750 $ für das Kalenderjahr begrenzt. FSA-Teilnehmer können nicht mehr auf das Konto für zusätzliche Steuerersparnisse einzahlen. Bemerkenswert ist außerdem, dass sich die Teilnehmer zu Beginn des Jahres auf ihre regulären Beitragshöhen verpflichten: Bis zu einer qualifizierten Statusänderung, wie z. B. Verlust des Arbeitsplatzes, Heirat oder Geburt eines Kindes, können Sie Ihre Beitragshöhe nicht ändern Das nächste Jahr.

So finden Sie heraus, ob ein FSA das Richtige für Sie ist

Jetzt, da Sie alles über FSAs wissen, fragen Sie sich vielleicht: Sollten Sie sich für eine FSA entscheiden? Denken Sie zunächst daran, dass FSAs vom Arbeitgeber auf der Grundlage Ihres Krankenversicherungsplans angeboten werden: Wenn Ihr Arbeitgeber keine FSA anbietet, haben Sie keine große Wahl.

Wenn Ihr Arbeitgeber tut Wenn Sie eine FSA anbieten, müssen Sie sich nicht automatisch anmelden, wenn dies nicht die richtige Wahl für Sie ist.

„Ich ermutige die Leute wirklich, sich genau anzusehen, wie viel sie zuvor für medizinische Ausgaben ausgegeben haben“, sagt Waters. Wenn Sie in den letzten Jahren sehr wenig für die Gesundheitsversorgung (außer Prämien) ausgegeben haben, wird das Geld, das Sie an eine FSA spenden, möglicherweise nicht verwendet. „Die Leute brauchen diesen Cashflow und wollen ihn woanders einsetzen“, sagt Waters. Wenn Sie niedrige Gesundheitsausgaben erwarten, können Sie dieses Geld stattdessen für Ersparnisse, Schuldentilgung, Reisen und andere Ziele verwenden.

Auf der anderen Seite, wenn Ihre Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche jedes Jahr hoch sind, hilft Ihnen die Einzahlung des vollen Betrags in eine FSA, Geld zu sparen, wo Sie können.

Außerdem gilt für FSAs: Use-it-or-lose-it: Wenn Sie sich entscheiden, eine FSA zu finanzieren, müssen Sie sich dazu verpflichten, das gesamte Geld innerhalb eines Jahres auszugeben, oder Sie haben diese Mittel verschwendet. Denken Sie daran, wenn Sie entscheiden, ob Sie sich für eine FSA entscheiden und entscheiden, wie viel Sie beitragen möchten.

Recherchieren Sie abschließend ein wenig darüber, wie Sie auf Ihre FSA-Gelder zugreifen. Einige Arbeitgeber bieten nur Rückerstattungsoptionen an, während andere eine Debitkarte oder ein Scheckbuch anbieten, mit denen Sie vor Ort mit FSA-Geldern bezahlen können. Wenn der Erstattungsprozess schwierig ist – Sie müssen beispielsweise eine Papierquittung zu Ihrer HSA-Abteilung bringen – können Sie realistischerweise keine Erstattung beantragen, sodass Beiträge zu Ihrem Konto nur Geldverschwendung sind. 'Wir sehen viele [Leute], die sich dafür entscheiden, die FSA nicht zu machen, weil die Einsparungen ziemlich vernachlässigbar sind, je nachdem, wie der Anmeldeprozess aussieht', sagt Waters.

Wenn der Zugang zu Geldern jedoch einfach ist, ist dies ein weiterer Grund, die Vorteile einer FSA zu nutzen.