Jedes Jahr im Oktober und November bietet sich eine wichtige Gelegenheit, Sie und Ihre Familie für das kommende Jahr auf Erfolgskurs zu bringen. Nein, es geht nicht darum, sich an Halloween mit Süßigkeiten einzudecken oder ein Urlaubsbudget festzulegen – es ist eine offene Einschreibung.

Open Enrollment ist der Zeitraum gegen Ende des Jahres, in dem berechtigte Personen ihren Krankenversicherungsplan für das kommende Jahr auswählen können. (Die offene Einschreibung 2020 war Ende 2019, und wir befinden uns jetzt in der offenen Einschreibung 2021, damit die Gesundheitsversorgung Sie für das nächste Jahr abdeckt.) Personen mit einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung können möglicherweise Deckungsstufen und zusätzliche Deckung auswählen – denken Sie an eine Zahnversicherung oder Sehkraftversicherung – und andere Versicherungsoptionen. Berechtigte Einzelpersonen und Familien können sich bei Medicaid oder Medicare anmelden, und diejenigen, die weder von diesen noch von ihrem Arbeitgeber abgedeckt sind, können unter nach einem Marktplatzplan suchen, der ihren Bedürfnissen entspricht HealthCare.gov, die von der US-Regierung betrieben wird.

Dieses Jahr hat unser Gesundheitssystem auf eine neue Art und Weise getestet. Die Coronavirus-Pandemie hat nicht nur zu Überfüllung und Engpässen in Krankenhäusern geführt, sondern auch die Bedeutung einer umfassenden Krankenversicherung deutlich gemacht. Endlose Geschichten über Krankenhausrechnungen in Höhe von Hunderttausenden von Dollar und überraschende Rechnungen für COVID-19-Tests oder Antikörpertests, die eigentlich übernommen werden sollten, lassen Sie wahrscheinlich genau darüber nachdenken, was Ihre Krankenversicherung tatsächlich für Sie tut. Und das nur, wenn Sie das Glück haben, eine Krankenversicherung zu haben – laut der US-amerikanisches Nationales Zentrum für Gesundheitsstatistik, 33,2 Millionen Menschen oder 10,3 Prozent der US-Bevölkerung waren 2019 nicht versichert.

Es besteht eine gute Chance, dass Sie sich während der offenen Einschreibung nie allzu viele Gedanken über die Auswahl Ihrer Krankenversicherung und anderer Leistungen gemacht haben, insbesondere wenn Sie über Ihren Arbeitgeber oder den Arbeitgeber Ihres Ehepartners Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung haben. (Wenn das der Fall ist, gehören Sie zu den Glücklichen.)

„Wir haben festgestellt, dass Mitarbeiter nur 17 Minuten damit verbringen, ihre Leistung auszuwählen“, sagt Mona Zielke, Senior Vice President of Employee Benefits Operations and Claims bei Voya Financial, ein Finanzdienstleistungsunternehmen.

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Sie sind nicht allein, wenn Sie das in diesem Jahr ändern wollen. Laut einer Umfrage von Voya Financial planen 71 Prozent der Amerikaner, aufgrund von COVID-19 mehr Zeit damit zu verbringen, ihre freiwilligen Leistungsoptionen von ihrem Arbeitgeber zu prüfen, als sie es während des letzten Anmeldezeitraums getan haben, und 53 Prozent planen, Änderungen vorzunehmen ihre Berichterstattung für 2021.

Wenn Sie oder ein Mitglied Ihrer Familie wegen COVID-19 medizinisch behandelt wurden, sind Sie sich eventueller Lücken in Ihrem Versicherungsschutz sehr wohl bewusst. Wenn Sie dies nicht getan haben, machen Sie sich möglicherweise Sorgen darüber, was Ihre Versicherung abdeckt, falls oder wenn jemand in Ihrem Haushalt krank wird, und möchten Ihren Versicherungsschutz für alle Fälle erhöhen. In jedem Fall sollten Sie in diesem Jahr Ihren Vorteilen mehr Aufmerksamkeit schenken.

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„Die Pandemie hat ein Schlaglicht darauf geworfen, besser auf unerwartete medizinische Kosten vorbereitet zu sein“, sagt Zielke. „Unabhängig von Ihrem Alter oder Geschlecht ist dieses Jahr nicht das Jahr, in dem Sie bei Ihren Leistungen am Arbeitsplatz den Standardknopf drücken.“

Sie haben sich also entschlossen, Ihre Vorteile während der offenen Immatrikulation genauer unter die Lupe zu nehmen – aber worauf sollten Sie achten? Lesen Sie weiter für sechs Schritte, die Sie unternehmen können, um sicherzustellen, dass Ihre Leistungen das bieten, was Sie für das kommende Jahr benötigen.

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eins Wählen Sie früh

Informieren Sie sich in erster Linie, wann Ihr offener Immatrikulationszeitraum ist. Für diejenigen, die einen Marketplace-Krankenversicherungsplan nutzen, beginnt die offene Anmeldung 2021 am 1. November 2020 und endet am 15. Dezember. Für diejenigen, die von ihrem Arbeitgeber abgedeckt sind, beginnen die meisten offenen Anmeldeperioden Ende Oktober oder Anfang November und enden Mitte November. Schauen Sie nicht nur darauf, wann die offene Einschreibung endet: Dies ist nicht der Zeitpunkt, um Ihre Gesundheitsversorgung in letzter Minute willkürlich auszuwählen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie eine Art von Versicherungsschutz auswählen – wenn Sie sich während der offenen Einschreibung nicht für die Gesundheitsversorgung anmelden, wird es in den meisten Fällen sehr schwierig sein, bis 2022 Versicherungsschutz zu erhalten.

Sobald Sie wissen, wann die offene Registrierung ist, beginnen Sie mit der Recherche und stellen Sie Fragen. Die meisten Arbeitgeber bieten Webinare oder Q&A-Sitzungen an, um die Leistungsangebote für das kommende Jahr zu besprechen. Informieren Sie sich, was Ihnen zur Verfügung steht, stellen Sie eine Liste mit Fragen oder Klarstellungen zusammen, die Sie benötigen, um eine gute Entscheidung zu treffen, und nutzen Sie jede Gelegenheit, um Antworten zu erhalten.

Vor allem junge, gesunde Menschen hätten sich nicht immer viele Gedanken über die Wahl der Gesundheitsversorgung gemacht, sagt er Lina Alvarez, ein Finanzvertreter bei Northwestern Mutual. In diesem Jahr erkennen Menschen, die es nicht für wichtig hielten, ihre Leistungen sorgfältig auszuwählen, dass es wichtig ist, eine Versicherung abzuschließen, die das Unerwartete abdeckt. „Es ist wichtig, einen Plan für die Person zu finden, die alle paar Jahre [zum Arzt] geht“, sagt Alvarez. Andernfalls könnten Sie feststellen, dass Ihr Schutz im ungünstigsten Moment, wenn Sie ihn wirklich brauchen, nicht ausreicht.

Um eine verantwortungsvolle Entscheidung treffen zu können, „müssen die Mitarbeiter verstehen, was ihr Arbeitgeber anbietet“, sagt Zielke. Dazu müssen Sie proaktiv nach Informationen suchen und Fragen stellen, die sich auf Sie und Ihre Familie beziehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Scheuen Sie sich nicht, spezifische Fragen zu stellen, um die Antworten zu erhalten, die Sie benötigen, und nehmen Sie sich genügend Zeit, um Ihre Optionen zu prüfen.

zwei Denken Sie an Ihre Pläne für 2021

Zielke sagt, um zu fragen: 'Wie sieht 2021 für [Sie] oder für Ihre Familie aus?' Planen Sie für 2021 ein Baby oder erwarten Sie bereits ein Baby? Ist Ihr Kind auf dem richtigen Weg, eine Zahnspange zu bekommen, oder gibt es eine elektive Operation, die Ihr Arzt empfiehlt? Wenn Sie bereits wissen, dass Sie nächstes Jahr bestimmte medizinische Kosten haben werden, vergewissern Sie sich, dass der von Ihnen gewählte Gesundheitsplan diese abdeckt. Und planen Sie auch das Unerwartete ein. Es kann überraschende Kosten geben, die Sie nicht erwartet haben, und eine zusätzliche Deckung kann helfen, die finanzielle Belastung zu verringern.

Zielke sagt, dass einer durchschnittlichen Familie jedes Jahr mehr als 4.500 US-Dollar an medizinischen Kosten entstehen, und wenn Sie bereits eine gewisse finanzielle Belastung durch die Pandemie verspüren, sollten Sie alles tun, um diese medizinischen Ausgaben für Ihre Familie zu reduzieren.

Sprechen Sie auch mit Ihrem Ehepartner, sagt Alvarez. Wenn sie auch von ihrem Arbeitgeber abgedeckt sind, vergleichen Sie die Angebote, um die beste Option auszuwählen, und wenn Sie Kinder haben, stellen Sie sicher, dass sie durch einen Plan abgedeckt sind, der für Stürze, Brüche und andere Verletzungen geeignet ist, die mit der Kindheit einhergehen. (Sie können sogar in Betracht ziehen, beide anzumelden, sodass die Familie eine doppelte Deckung mit zwei Policen anstelle von einer hat.)

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Wenn Sie nach vorne blicken, schauen Sie auch auf das vergangene Jahr. Laut Alvarez ist es sinnvoll, Ihre Arztkosten nachzuverfolgen. Wenn Sie in diesem Jahr mehr für die medizinische Versorgung ausgegeben haben, als Sie möchten, sollten Sie für das nächste Jahr einen niedrigeren Selbstbehalt (mit einer höheren Prämie, aber niedrigeren Auslagen) in Betracht ziehen. Wenn Sie bedenken, wie Ihr Plan für 2020 für die Bedürfnisse Ihrer Familie gut funktioniert oder nicht funktioniert hat, können Sie einen besseren Plan für 2021 auswählen.

3 Betrachten Sie die Kosten

Es ist verlockend, aber wählen Sie keinen Plan, nur weil er der günstigste ist. „Die Leute neigen dazu, zu dem zu gehen, was am billigsten ist“, sagt Alvarez. Stellen Sie stattdessen mehr Fragen und berücksichtigen Sie die Auswirkungen dieses kostengünstigen Plans.

Achten Sie darauf, welche Pläne Sie abdecken und was Sie für die Prämie erhalten, denn die Krankenversicherung ist viel mehr als die Prämie, die Sie jeden Monat zahlen oder die von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird.

„Jedes Jahr sollten [die Leute] wissen, wie hoch die Prämien sind, was die Selbstbehalte für sie bedeuten, was Zuzahlungen sind und welche Deckungen im Plan enthalten sind, die keine zusätzlichen Kosten darstellen“, sagt Alvarez.

Recherchieren oder fragen Sie, welche Arztbesuche (wenn überhaupt) kostenlos sind, und erfahren Sie, was dieser verlockende Tarif mit niedriger Prämie Sie aus eigener Tasche kosten wird. Dieser Low-Cost-Plan kann bedeuten, dass Sie viel mehr aus eigener Tasche zahlen, als Sie möchten, wenn ein medizinischer Notfall eintritt. Rechnen Sie mit der Prämie, dem Selbstbehalt, den maximalen Selbstbeteiligungskosten, der Anzahl der erlaubten Besuche und mehr nach, um herauszufinden, was für die Bedürfnisse Ihrer Familie und Ihren Risikokomfort am finanziell sinnvollsten ist. Viele Stellen zur Registrierung von Sozialleistungen werden einen Taschenrechner haben, sagt Zielke, um das Rechnen ein wenig einfacher zu machen.

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4 Achten Sie auf die HSA- oder FSA-Verfügbarkeit

Ein Gesundheitssparkonto oder HSA ist ein dreifach steuerbegünstigtes Konto, das helfen kann, Ihre medizinischen Kosten zu senken. EIN flexibles Ausgabenkonto oder FSA kann das gleiche tun, aber mit mehr Einschränkungen. Beide haben gewisse Einschränkungen, aber Sie sollten sich darüber im Klaren sein, welche mit Ihrem bevorzugten Plan verfügbar ist, und Maßnahmen ergreifen, um die Einsparmöglichkeiten voll auszuschöpfen. Picken ein HSA vs. FSA sollte nicht Ihre Priorität sein, aber es ist wichtig zu wissen, welche Art von Konto mit Ihrem bevorzugten Plan geliefert wird.

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Wenn Sie sich für einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (oder HDHP) entscheiden und dieser keinen HSA enthält, können Sie möglicherweise selbst einen einrichten. Clever Versicherungs-Apps und Dienstleistungen machen den Erwerb eines nicht arbeitgeberbasierten HSA (und anderer Funktionen) einfacher als je zuvor. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie ein HSA einrichten (und verwenden), wenn Sie mit Ihrem HDHP berechtigt sind, sagt Zielke. HSAs sind übertragbar, sie werden Jahr für Jahr verlängert und können für die Altersvorsorge verwendet werden, wenn sie nicht vorher verwendet werden. Wenn Sie einen bekommen können, nutzen Sie die vielen Vorteile voll aus.

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise auch a abhängig welche FSA oder ein anderes nützliches Konto. Recherchieren Sie, was verfügbar ist, und verwenden Sie, was immer Sie können – in vielen Fällen können Sie nur während der offenen Registrierung wählen, um diese Konten zu finanzieren, also nehmen Sie sich jetzt die Zeit dafür.

5 Erkundigen Sie sich nach spezialisierten Gesundheitsoptionen

Das Jahr 2020 hat uns allen geholfen, die vielen Vorteile der Telemedizin zu erkennen, und es ist wahrscheinlich, dass virtuelle Besuche, wann immer möglich, auch im Jahr 2021 üblich sein werden. Vor diesem Hintergrund ist es wichtig, mehr über Telemedizin und den Zugang zu virtueller Gesundheitsversorgung zu erfahren, sagt Alvarez. Wenn ein Plan keine Telemedizinabdeckung oder -angebote hat, ziehen Sie einen anderen in Betracht.

Fragen Sie auch nach psychologischer Unterstützung. Die Pandemie hat laut Alvarez neue Bedürfnisse nach Unterstützung der psychischen Gesundheit für Menschen jeden Alters hervorgebracht. Schauen Sie sich also an, wie Ihr bevorzugter Plan oder Anbieter psychische Gesundheitsdienste abdeckt. Einige Arbeitgeber oder Anbieter haben eine Hotline für psychische Gesundheit oder virtuelle Berater, während andere möglicherweise psychische Gesundheitsdienste wie Therapeutentermine abdecken. Wenn Sie bereits einen Therapeuten oder Berater aufsuchen oder dies 2021 möchten, schließen Sie unbedingt einen Gesundheitsplan ab, der dies abdeckt.

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Dasselbe gilt für jeden Spezialisten, den Sie aufsuchen. Unabhängig davon, ob Sie einen Chiropraktiker aufsuchen oder an einer bereits bestehenden Erkrankung leiden, möchten Sie sicherstellen, dass Ihr Plan alles bietet, was Sie benötigen, und das zu einem Preis, mit dem Sie zufrieden sind.

6 Informieren Sie sich über Zusatzleistungen

Die offene Registrierung umfasst mehr als nur die Auswahl eines Gesundheitsplans. Viele Arbeitgeber bieten Zusatzleistungen an, sagt Zielke, etwa eine Krankenhaustagegeld-, Schwerkranken-, Unfall- oder sogar Lebensversicherung. Diese zusätzlichen Vorteile können im Katastrophenfall von unschätzbarem Wert sein und können oft kostengünstig zu Ihrem gesamten Leistungspaket hinzugefügt werden. Sie können jedoch nur während der offenen Registrierung ausgewählt werden, also nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Optionen zu prüfen.

Wenn Sie daran interessiert sind, Ihre Gesundheitsversorgung zu verbessern, schauen Sie sich zuerst an, was Ihr Arbeitgeber anbietet. Zusatzleistungsangebote sind von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich, aber wenn Sie eine bestimmte Deckung wünschen, die Ihr Arbeitgeber nicht anbietet (oder wenn Sie keine vom Arbeitgeber bereitgestellte Gesundheitsversorgung haben), können Sie diese möglicherweise von einem erhalten externe Partei.

Sobald Sie wissen, was Ihnen zur Verfügung steht, finden Sie heraus, was diese Leistungen abdecken, wie Sie den Versicherungsschutz nutzen können und was es Sie kosten wird. (Ihr Arbeitgeber oder der Anbieter wird wahrscheinlich viele Ressourcen für Sie haben.) Wenn es eine Zusatzleistung gibt, die den Bedürfnissen Ihrer Familie gut entspricht und die Kosten tragbar sind, kann es sich lohnen, sie hinzuzufügen – auch hier, „wenn COVID-19 gelehrt hat uns alles, es ist wirklich, auf das Unerwartete vorbereitet zu sein“, sagt Zielke.