WAS IST EINE UMGEKEHRTE HYPOTHEK UND WANN IST SIE NÜTZLICH?

Umgekehrte Hypotheken – die es älteren Hausbesitzern ermöglichen, einen Teil ihres Eigenkapitals auszuzahlen und trotzdem in ihrem Haus zu leben – können wie ein Betrug erscheinen. Aber hier könnte eine Umkehrhypothek die beste Wahl sein.

ZU umgekehrte Hypothek ermöglicht Hausbesitzern, die 62 Jahre oder älter sind, Eigenheimkapital in Bargeld umzuwandeln, ohne ihr Haus verkaufen zu müssen. Und wenn Sie von diesem Konzept gehört haben, fragen Sie sich vielleicht: Sind umgekehrte Hypotheken ein Betrug? Ein Prozess, der ältere Menschen dazu verleitet, das Eigenkapital ihrer geliebten Häuser auszuzahlen, während sie arbeitslos sind, ein festes Einkommen haben oder anderweitig nicht in der Lage sind, sich selbst finanziell zu unterstützen, scheint, nun ja, räuberisch. Aber es gibt viele Umstände, unter denen eine umgekehrte Hypothek für einen anspruchsvollen und sachkundigen Kreditnehmer äußerst hilfreich sein kann.

Hier sind einige grundlegende Bildungstipps und Warnzeichen, die Sie bei der Entscheidung, ob eine umgekehrte Hypothek für Sie geeignet ist – oder für jemanden, den Sie lieben – berücksichtigen sollten.

Was ist eine Umkehrhypothek und wer hat Anspruch darauf?

Umgekehrte Hypotheken werden auch als Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) bezeichnet. Hausbesitzer über 62 Jahre (oder ein Ehepaar, bei dem mindestens ein Partner die Altersberechtigung erreicht hat) können dieses Darlehensprodukt verwenden, um einen Teil ihres Eigenheimkapitals zur Deckung der Lebenshaltungskosten und zur Verbesserung des Cashflows auszuzahlen.

Welche Restaurants haben am Ostersonntag geöffnet?

Die Federal Trade Commission erklärt: „Es gibt drei Arten von Umkehrhypotheken: Umkehrhypotheken für einen bestimmten Zweck, die von einigen staatlichen und lokalen Regierungsbehörden sowie von gemeinnützigen Organisationen angeboten werden; proprietäre Umkehrhypotheken, [aka] private Darlehen; und staatlich versicherte Umkehrhypotheken, auch bekannt als Home Equity Conversion Mortgages (HECMs).'

Am wenigsten verbreitet und am wenigsten teuer ist die Einzweck-Umkehrhypothek , aber alle haben ihren Preis. Kreditvergabegebühren und variable Zinssätze machen dieses Kreditprodukt in der Regel besonders schwierig, aber die Prämisse ist einfach: Anstatt eine monatliche Zahlung an das Hypothekenunternehmen zu leisten, leistet das Hypothekenunternehmen eine monatliche Zahlung an Sie.

Worauf Sie achten sollten, damit eine umgekehrte Hypothek für Sie funktioniert:

Verpassen Sie keine Steuerzahlung.

Der Vorteil einer umgekehrten Hypothek besteht darin, dass Sie die Urkunde für Ihr Haus behalten können und Ihr Kreditgeber Sie im Wesentlichen dafür bezahlt, dort zu leben. Der Nachteil ist, dass die Rechnungen für Wohneigentum immer noch von Ihnen zu tragen sind. Zahlen Sie weiterhin Steuern, Nebenkosten, Hausbesitzer-Gebühren und alle anderen obligatorischen Zahlungen. Wie bei jeder anderen Hypothek könnte ein Verfall dieser Gebühren und Rechnungen ein Grund sein, das Darlehen zu kündigen.

Planen Sie, wer dieses Darlehen zurückzahlen wird.

Das sollten Sie mit Ihren möglichen Erben besprechen. Wenn Ihre Familie das Haus eines Tages erben möchte, sollten Sie sehr vorsichtig sein, wie viel Sie bei einer Umkehrhypothek aufnehmen. Die Vorsicht ist nicht, dass Erben für den Kreditsaldo am Haken sein werden; Tatsächlich ist die Sorge viel größer.

Geschenke für Mädchen, die alles haben

Die FTC erklärt: „Die meisten Umkehrhypotheken haben eine so genannte ‚Non-Recourse'-Klausel. Dies bedeutet, dass Sie oder Ihr Vermögen nicht mehr als den Wert Ihres Hauses schulden können, wenn das Darlehen fällig wird und das Haus verkauft wird. Wenn Sie oder Ihre Erben mit einem HECM das Darlehen zurückzahlen und das Haus behalten möchten, anstatt es zu verkaufen, müssen Sie im Allgemeinen nicht mehr als den geschätzten Wert des Hauses bezahlen.'

Ja, das hast du richtig gelesen. Wenn Erben das Haus in der Familie behalten wollten, müssten sie das Haus zurückkaufen, das Sie bereits gekauft haben. Andernfalls gehört der Bank das Haus, wenn der Kreditnehmer übergeht.

Hüten Sie sich vor Verkäufern.

So wie ein Gebrauchtwagenverkäufer Ihnen nicht alle Kratzer an jedem Fahrzeug auf dem Grundstück zeigen wird, wird die Person, die Ihnen dieses Darlehen verkauft, nicht alle möglichen Fallstricke dieses Produkts teilen. Es ist wichtig, sich vorher über diese warnenden Geschichten zu informieren. Bereiten Sie sich darauf vor, wie Sie – und Ihre Familie – sie ansprechen werden, falls sie auftreten sollten.

Für viele Menschen ist eine Umkehrhypothek eine gute Option, wenn es die einzige Option ist – aber lassen Sie sich von niemandem sagen, dass dies eine Wunderwaffe ist. Und seien Sie auf jeden Fall vorsichtig, wenn jemand eine Umkehrhypothek in Kombination mit anderen kostenpflichtigen Dienstleistungen wie Versicherungen, Hausreparaturen oder irgendetwas anderem anbietet, das diese Umkehrhypothekenzahlungen an eine andere finanzielle Verpflichtung bindet. Wenn Sie a Betrug , melden Sie es der FTC oder der Generalstaatsanwaltschaft oder Bankenaufsichtsbehörde .

Die drei wichtigsten Szenarien, in denen eine Umkehrhypothek wirklich nützlich sein kann:

Während die meisten Amerikaner ihr Vermögen in ihren Häusern aufbewahren, ist nicht jedes Haus ein Traumhaus. Ein Ein geerbtes Haus kann sowohl ein Geschenk als auch ein Fluch sein , insbesondere wenn die Erben finanziell nicht bereit sind, das Haus zu unterhalten, die Steuern zu zahlen oder es bewohnt zu halten. Wenn eine ältere Person bereits weiß, dass ihre Kinder das Haus sowieso verkaufen wollen, dann ist eine Umkehrhypothek keine schlechte Idee. Mit der richtigen Finanzplanung kann es der Person, die das Haus am meisten liebt, ermöglichen, den maximalen Nutzen zu genießen.

zwei Sie haben unmittelbare Krankheitskosten oder Pflegekosten.

Wenn eine lebensrettende medizinische Behandlung oder bestimmte Pflegedienste für ältere Menschen anderweitig finanziell unerreichbar sind, könnte die Nutzung des Reichtums in einem Heim die beste verfügbare Option sein. A 2019 Northwestern Mutual Study fand das 'während Jeden Tag werden 10.000 Babyboomer 65 Jahre alt , fast jeder Fünfte (17 Prozent) hat weniger als 5.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart und 20 Prozent haben weniger als 5.000 US-Dollar an persönlichen Ersparnissen ... Im Durchschnitt glauben die Menschen, dass sie ihre Ersparnisse mit einer Wahrscheinlichkeit von 45 Prozent überleben werden, und 41 Prozent haben dies getan keine Schritte unternommen, um es anzugehen.'

Viele Menschen gehen ohne Rente in den Ruhestand, und diejenigen, die anfangs in schlecht bezahlten Jobs waren, haben wahrscheinlich alle ihre Cents in ihre Häuser geworfen. Es macht nur Sinn, das Eigenheim als Wertanlage zu betrachten, die sich in der Notzeit auszahlen muss.

3 Das Altern an Ort und Stelle ist Ihre Priorität.

Für die meisten Senioren ist das Altern in ihrem eigenen Zuhause ein Zeichen von Unabhängigkeit und emotionaler Unterstützung durch geliebte Menschen. Die Unterbringung in einem Pflegeheim oder einer Altershilfeeinrichtung kann demoralisierend und extrem teuer sein. Es ist wichtig, alle finanziellen Optionen mit allen Familienmitgliedern zu besprechen und mit medizinischem Fachpersonal zu bestätigen, ob das Altern an Ort und Stelle realistisch ist. Wenn alles passt, besteht der Vorteil der Umkehrhypothek darin, dass sie die Fähigkeit finanziert, einfach zu bleiben.

Beste Drogerie-Gesichtsmaske für trockene Haut

Dies ist besonders vorteilhaft, wenn das Haus bereits über die verfügt kostspielige Upgrades für die Barrierefreiheit das würde Komfort und Mobilität für viele Jahre fördern. Dollar für Dollar würden die meisten älteren Amerikaner alles bezahlen, um ihre Routinen und ihre Autonomie zu bewahren. Dieser Seelenfrieden kann die Lebensqualität verbessern und diese Jahre zu den angenehmsten machen. Wenn das Haus diese Realität finanzieren kann, könnte eine Umkehrhypothek ein sehr nützliches Instrument sein.