Wenn Sie mit der Erforschung der Altersvorsorge beginnen, werden einige Trends offensichtlich. Viele Ratschläge gehen davon aus, dass ein 401 (k) - und ein 401 (k) mit einer gewissen Arbeitgeberübereinstimmung noch dazu - etwas ist, was die meisten Menschen haben, die für den Ruhestand sparen. Viele Tipps verlassen sich auch darauf, dass das Einkommen des Tippfolgers im Laufe der Zeit steigt, und auf einen einfachen Wechsel zwischen Jobs, der einen einfachen 401 (k) -Rollover ermöglicht. Aber was ist, wenn Sie nicht alle (oder einige) davon haben?

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Sicher, ein großer Teil der US-Bevölkerung hat einen 401(k) und eine beständige Beschäftigung, also gilt dieser Standardratschlag – aber es gibt auch eine große Gruppe von Menschen, die keinen 401(k) oder einen traditionellen Karriereweg haben. (Außerdem wird die Zahl der Menschen, die arbeitslos sind oder längere Zeit arbeitslos waren, nach der Pandemie mit Sicherheit höher sein als je zuvor.)

Obwohl jede Situation anders ist, selbst für diejenigen mit eher traditionellen finanziellen Situationen, gibt es ein paar Dinge, die jeder mit einer nicht traditionellen finanziellen Situation oder einem nicht traditionellen Karriereweg tun kann, um Altersvorsorge aufzubauen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es unabhängig von Ihrer finanziellen Situation gilt, je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, desto besser. Selbst wenn Sie jeden Monat oder jedes Jahr nur einen winzigen Betrag sparen, hilft es Ihnen, den Zinseszins zu nutzen, wenn Sie mehr Jahre auf der Bank sparen. (Außerdem fühlt sich der Prozess des Sparens für den Ruhestand viel weniger entmutigend an.)

VERBUNDEN: So werden Sie motiviert, mit Ihrer Ruhestandsplanung zu beginnen

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eins Wenn Sie keinen festen Gehaltsscheck hatten …

Wenn Ihr Einkommen von Monat zu Monat oder Jahr zu Jahr inkonsistent ist, tun Sie, was Sie können, um Ihre Ausgaben konstant und überschaubar zu halten. Wenn Sie beispielsweise Ihre Ausgaben auf das beschränken, was Sie in einem Monat mit geringem Einkommen verdienen, haben Sie in den Monaten, in denen Sie besonders erfolgreich sind, Geld übrig – und können diesen Überschuss in Ihre Altersvorsorge stecken, um dies auszugleichen die Monate, in denen Sie nicht zu Ihren Konten beitragen konnten.

Rentenkonten mit Beitragsgrenzen werden auf Jahresbasis betrieben, so dass Sie, solange Sie Ihre Beiträge irgendwann im Laufe des Jahres (oder vor dem Steuertag des folgenden Jahres) leisten, Jahr für Jahr bares Geld sparen können.

Sie sollten auch alles tun, um einen beträchtlichen Notfallfonds aufzubauen. Wenn und wenn ein einkommensfreier Monat kommt, können Sie sich mit diesen Notfallersparnissen um das Nötigste kümmern, ohne sich zu verschulden – oder auf Ihre Altersvorsorge zurückgreifen, die Sie angesammelt haben.

zwei Wenn Sie keinen Zugang zu einem 401(k) haben…

Viele Jobs oder Arbeitgeber verfügen nicht über ein 401 (k) - ein vom Arbeitgeber finanziertes Rentenkonto. Wenn Ihr Job keine anbietet oder Sie ein Vertrags- oder Projektarbeiter sind, möchten Sie dennoch eine Art steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto eröffnen, mit dem Sie für Ihre Zukunft sparen und gleichzeitig einige Steuervorteile genießen können. entweder jetzt oder in der Zukunft.

401(k)s und Roth 401(k)s werden beide vom Arbeitgeber finanziert, daher stehen Ihnen diese möglicherweise nicht zur Verfügung. Ziehen Sie stattdessen ein traditionelles IRA (individuelles Rentenkonto) oder ein Roth IRA in Betracht – oder beides, wenn Sie dazu berechtigt sind. Jedes Konto hat seine eigenen Anforderungen und ein jährliches Gesamtbeitragslimit, aber Sie können selbst eines eröffnen und es behalten, wo immer Sie möchten, ohne Verlängerungen oder Sperrfristen.

Beachten Sie, dass das IRS-Limit für Beiträge zu jeder Art von IRA für 2021 insgesamt 6.000 USD oder 7.000 USD beträgt, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie glauben, dass Sie mehr als 6.000 oder 7.000 US-Dollar pro Jahr zu Ihrem Ruhestand beitragen können, können Sie andere Konten in Betracht ziehen, wie z )). Wenn Sie eines dieser Konten eröffnen möchten, sprechen Sie mit einem Experten, um herauszufinden, welches für Sie am besten geeignet ist.

3 Wenn Ihr Einkommen im Laufe der Jahre schwankt – oder sogar gesunken ist …

Die übliche Vorsorgeberatung, insbesondere in Bezug auf Steuersparstrategien, geht davon aus, dass Sie im späteren Berufsleben mehr Geld verdienen als zu Beginn. Ihr Gesamteinkommen bestimmt, für welche Altersvorsorgekonten Sie in Frage kommen, aber es kann sich auch auf die für Sie beste Strategie zum Sparen für den Ruhestand auswirken: Beiträge auf Roth-Konten werden nach Steuern geleistet, Sie zahlen also Steuern auf das Geld, das Sie verdienen, aber später steuerfrei abheben und werden daher oft Sparern empfohlen, die davon ausgehen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein als jetzt.

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In der Zwischenzeit tragen Beiträge zu Vorsteuerkonten – ein 401 (k) und ein traditionelles IRA – dazu bei, Ihr zu versteuerndes Einkommen jetzt zu senken, aber Sie zahlen Steuern auf das Geld, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Menschen in hohen Einkommensklassen ziehen es jetzt möglicherweise vor, auf ein herkömmliches Konto einzuzahlen, weil sie davon ausgehen, im Ruhestand in einer niedrigeren Einkommensklasse zu sein, sodass sie zu gegebener Zeit weniger Steuern auf dieses Geld zahlen müssen.

Wie auch immer Ihr Gehalt oder Einkommen im Laufe der Jahre geschwankt hat, Sie werden Ihre Strategie entsprechend anpassen wollen. Wenn Sie ein Jahr lang kein Einkommen erzielen (aber immer noch in der Lage sind, zu Ihren Rentenkonten beizutragen), legen Sie dieses Geld auf einem Roth-Konto an; Wenn Sie ein besonders umsatzstarkes Jahr haben, stecken Sie dieses Geld auf ein traditionelles Konto, um Ihr zu versteuerndes Einkommen jetzt zu senken. Viele Experten empfehlen, Ihre Beiträge zwischen traditionellen und Roth-Konten aufzuteilen, damit Sie im Ruhestand einige Optionen haben. Planen Sie also, die unterschiedlichen Vorteile der beiden Konten zu nutzen.