Wenn Sie gerade erst in die reale Welt einsteigen, ist es schwer zu wissen, wo Sie die besten und realistischsten Ratschläge in Bezug auf Kreditkarten erhalten. Sie hören Ihren Eltern, älteren Geschwistern und Freunden zu, aber wir vermuten, dass Sie gemischte Nachrichten über die Dos und Don’ts von Kreditkarten erhalten – von der Frage, ob Sie eine bekommen sollten (sollten!) bis hin zu verpassten Zahlungen Strafen. Hier ist eine Liste der häufigsten Missverständnisse über Kreditkarten, die viel zu oft herumgeworfen werden – und die wirklichen Ratschläge, die Sie stattdessen hören sollten.
Mythos Nr. 1: Sie brauchen nur eine Kreditkarte.
Hier ist die Wahrheit...
Eher wie zwei Karten (ohne Kundenkarten). Idealerweise sollte Ihre Hauptkreditkarte eine Prämienkarte sein, mit der Sie alles aufladen und dabei Punkte sammeln. (Bezahlen Sie die Rechnung jeden Monat immer vollständig, um Zinsbelastungen zu vermeiden.)
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Die zweite Karte sollte ein Backup sein, das hauptsächlich für Notfallausgaben verwendet wird. Zum Beispiel gehen Ihre Bremsen aus und Sie müssen sie ersetzen. Falls Sie jemals ein Guthaben mit sich führen müssen, stellen Sie sicher, dass die Karte einen niedrigen Zinssatz hat (suchen Sie nach einem effektiven Jahreszins Mitte der Teenager) und ein hohes Limit, wie z. B. 5.000 USD oder mehr. Dann nutzen Sie diese Karte einmal im Monat. Eine Idee: Richten Sie eine Ihrer wiederkehrenden Rechnungen wie Strom für die automatische Zahlung ein, um das Konto aktiv zu halten, sagt Gerri Detweiler, Leiter der Website für Marktbildung für Unternehmensfinanzierungen Sind nicht . Andernfalls kann der Emittent das Konto schließen.
Wenn Sie bereits mehr als zwei Kreditkarten haben, machen Sie sich keine Sorgen. Behalten Sie die Konten, solange Sie sie verantwortungsbewusst verwenden – das heißt, Sie zahlen jeden Monat den Restbetrag und verwenden weniger als 10 Prozent Ihres gesamten verfügbaren Guthabens. Wenn es Ihnen jedoch schwerfällt, Salden, Fälligkeitsdaten und Geschäftsbedingungen im Auge zu behalten, sollten Sie die Anzahl, die Sie führen, auf zwei reduzieren.
Mythos #2: Wenn Sie ein Guthaben von einer Karte auf eine Karte mit niedrigerem Zinssatz verschieben, sparen Sie Geld.
Hier ist die Wahrheit...
Es scheint, als würden 80 Prozent Ihrer Post aus Kreditkarten-Anfragen bestehen, oder? Und während die Anschreiben so klingen, als wären Guthabentransfers für jeden großartig, stimmt das nicht unbedingt.
Auf der positiven Seite der Guthabenüberweisungen: Sie reduzieren Ihre monatlichen Schulden, sparen Geld bei den Finanzierungsgebühren, zahlen weniger Zinsgebühren und machen Ihr Finanzleben insgesamt einfacher. Die Nachteile: Die Überweisungsgebühren können Sie bis zu 5 Prozent des Guthabens kosten. Das Verschieben von 5.000 US-Dollar von Karte A auf Karte B würde Sie also 250 US-Dollar kosten. Außerdem ist es wichtig zu beachten, dass süße Angebote, wie z. B. Null-Prozent-Guthabenüberweisungen für 18 Monate, in der Regel Personen mit einer makellosen Kredithistorie vorbehalten sind.
Bevor Sie eine neue Karte beantragen, auf die Sie ein Guthaben übertragen möchten, informieren Sie sich über diese wichtigen Informationen auf der Website des Herausgebers oder eines Unternehmensvertreters.
- Wie lange dauert die Einführungszinsperiode
- Wie viel Sie jeden Monat aufbringen müssen, um das Guthaben vor Ablauf dieser Zeit abzubezahlen
- Die Saldo-Überweisungsgebühr
- Strafen für verspätete oder versäumte Zahlungen
- Ob der Teaser-Tarif für Neukäufe gilt
Mythos Nr. 3: Die Zahlung einer Jahresgebühr ist Geldverschwendung.
Hier ist die Wahrheit...
Überraschung, Überraschung: Eine Kreditkarte kann sich lohnen. Bevor Sie sich jedoch für eine anmelden, machen Sie einige Berechnungen, um zu sehen, ob die Leistungen die jährliche Gebühr decken oder übersteigen. Angenommen, eine von einer Fluggesellschaft gesponserte Karte erhebt eine Jahresgebühr von 100 US-Dollar, ermöglicht es den Karteninhabern jedoch, auf jedem Flug ein Gepäckstück kostenlos aufzugeben. Wenn Sie ein paar Hin- und Rückflüge im Jahr machen, ist das ein großer Gewinn.
Mythos Nr. 4: Es kann nicht schaden, sich für Kundenkarten anzumelden.
Hier ist die Wahrheit...
Wer sagt nein zu einem Rabatt – besonders wenn Sie bereit sind für ein komplettes Makeover Ihrer Garderobe? Genau darauf zählen Einzelhändler, wenn sie Werbeaktionen, Rabatte, Prämienprogramme, Null-Prozent-Finanzierung und andere Vergünstigungen anbieten, wenn Sie bei ihnen ein Kartenkonto eröffnen. Einige Kundenkarten können sich lohnen, aber melden Sie sich nicht für jede angebotene Karte an – das birgt die Gefahr, dass Sie Schulden machen. Kaufen Sie sie nur in den ein oder zwei Geschäften, die Sie am häufigsten besuchen. andernfalls verliert man möglicherweise den Überblick, wann die verschiedenen Rechnungen fällig sind, sagt Bill Hardekopf, CEO von CEO LowCards.com , ein Kreditkarten-Vergleichsportal.
Diese Faustregel gilt insbesondere dann, wenn Sie auf der Suche nach etwas Großem sind, das eine Finanzierung erfordert, wie zum Beispiel ein neues Auto. Warum? Jeder Antrag auf eine neue Kreditkarte löst eine Abfrage Ihrer Kreditauskunft aus. Wenn Sie in kurzer Zeit mehrere Konten eröffnen, sehen Sie wie ein riskanter Kreditnehmer aus und können Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 30 Punkte reduzieren. Infolgedessen qualifizieren Sie sich möglicherweise nur für einen Kredit mit mittelmäßigen Bedingungen.
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Wenn Sie der Typ sind, der ihre Kreditkartenrechnung nie vollständig bezahlt, sagen Sie immer nein, Kreditkarten aufzubewahren. Sie verlangen in der Regel Zinssätze von über 20 Prozent, verglichen mit 14 Prozent und mehr für normale Karten.
Mythos Nr. 5: Eine verpasste Zahlung wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht schaden.
Hier ist die Wahrheit...
Leider könnte es. Ihre Kreditwürdigkeit könnte um mehr als 100 Punkte sinken – insbesondere, wenn Sie einen guten (700 oder höher) hatten. Denn je höher er zu Beginn ist, desto schwerer fällt der Sturz. Jemand mit einer niedrigeren Punktzahl wird bereits als Risiko angesehen, sodass ihr Versagen fast erwartet wird. Dadurch würden sie potenziell nur 60 bis 80 Punkte verlieren, sagt Liz Weston, Autorin von Ihre Kreditwürdigkeit .
Wenn Ihnen die Zahlung bis zum Eintreffen der Abrechnung des nächsten Monats völlig aus dem Kopf geht, können Sie nicht viel tun – außer die automatische Rechnungszahlung einzurichten, die Sie unbedingt tun sollten.
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Mythos Nr. 6: Es ist nahezu unmöglich, Ihren Aussteller davon zu überzeugen, Ihre Gebühren zu senken oder Ihr Kreditlimit zu erhöhen.
Hier ist die Wahrheit...
Es ist tatsächlich möglich! Angenommen, Sie möchten einen niedrigeren Zinssatz. Rufen Sie den Kundenservice an, erwähnen Sie, dass Sie einige attraktive Konkurrenzangebote erhalten haben, und sagen Sie dann dem Vertreter, dass Sie ein treuer Kunde bleiben möchten, aber dass Sie Ihre Optionen abwägen. Fragen Sie dann: 'Was können wir tun, um das herauszufinden?' statt 'Was können Sie für mich tun?' 'Mit 'wir' Wenn man über eine Lösung spricht, entsteht das Gefühl, gemeinsam auf ein gemeinsames Ziel hinzuarbeiten“, sagt Noah Goldstein, Professor für Management und Organisation an der UCLA Anderson School of Management. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Aussteller Ihnen wahrscheinlich keinen Gefallen tun wird, wenn Sie sich schlecht verhalten haben (Ihre Karte maximieren, Zahlungen aussetzen oder eine schlechte Kreditwürdigkeit haben).
Mythos Nr. 7: Die Verwendung einer Debitkarte und einer Kreditkarte ist im Grunde dasselbe.
Hier ist die Wahrheit...
Nicht ganz. Debitkarten haben definitiv ihre Vorteile: Sofern Sie nicht überziehen, können Sie nicht mehr als den Betrag auf Ihrem Bankkonto ausgeben, und Sie müssen sich keine Sorgen um Verzugsgebühren oder Zinsen machen.
Kreditkarten sind jedoch im Allgemeinen verbraucherfreundlicher. Laut Bundesgesetz zahlt ein Kreditkartenbenutzer höchstens 50 US-Dollar, wenn Betrug auf einer Karte stattfindet. (Noch besser, viele Emittenten bieten keinerlei Haftung, was bedeutet, dass Sie keinen Cent bezahlen.) Im Gegensatz dazu kann ein Debitkartenbenutzer für 500 US-Dollar am Haken sein, wenn er die nicht autorisierten Transaktionen nicht innerhalb von zwei Werktagen nach dem meldet über sie zu erfahren, so die Federal Trade Commission. Und wenn mehr als 60 Tage vergehen, bis die Bank über den Betrug informiert wird? Verabschieden Sie sich von all dem Geld.
Verwenden Sie Plastik für alle Online-Einkäufe und für alle wichtigen Artikel (Sofas, Kaffeemaschinen, Reisen nach Europa), da Ihr Kreditkartenunternehmen Ihr Geld zurückerstattet, wenn der von Ihnen gekaufte Artikel falsch angegeben wurde. Dies wird mit einer Debitkarte nicht passieren. Wenn Sie eine Debitkarte für bestimmte Arten von Einkäufen verwenden, bei denen der endgültige Kaufpreis zum genauen Zeitpunkt des Wischens nicht bekannt ist, z. B. Tanken oder Hotelreservierungen, kann der Händler Ihre merchant und mehr Geld für sich selbst reservieren, als Sie tatsächlich ausgeben, sagt Linda Sherry, Direktorin für nationale Prioritäten bei der in San Francisco ansässigen Watchdog-Gruppe Consumer Action. Beispiel: Eine Tankstelle kann für mehrere Tage 100 US-Dollar einfrieren (obwohl Sie nur Benzin im Wert von 20 US-Dollar gekauft haben). Wenn Sie dieses Geld benötigen, werden Sie kein Glück haben, bis die Sperre aufgehoben wird.
Mythos Nr. 8: Mit einer Cash-Back-Kreditkarte werden Sie im Grunde für den Einkauf bezahlt.
Hier ist die Wahrheit...
Leider gibt es kein (völlig) kostenloses Mittagessen. Ja, die Aussteller von Prämienkarten versprechen, Ihnen jeden Monat einen Prozentsatz Ihrer Kreditkartenkäufe zurückzugeben – manchmal nachdem Sie einen voreingestellten Mindestbetrag von 20 bis 100 USD verdient haben. Sie erhalten das Cashback in Form eines Schecks, einer Gutschrift auf Ihr Guthaben oder einer Geschenkkarte.
Es gibt jedoch ein paar Haken: Sie benötigen eine vergoldete Kreditwürdigkeit (720 oder höher), um sich für die Karten mit den besten Belohnungen zu qualifizieren, z. B. für Karten mit 1 bis 1,5 Prozent Cashback auf alle Einkäufe oder bis zu 6 Prozent zurück in Bonuskategorien wie Restaurants oder bei ausgewiesenen Einzelhändlern. Karten mit den lukrativsten Belohnungen erheben eine Jahresgebühr von 50 bis 100 US-Dollar; ihre Zinssätze sind im Durchschnitt höher als bei Standardkarten; und einige Emittenten begrenzen, wie viel Cashback Sie in einem Jahr ansammeln können. Diese Karten können sich auszahlen, wenn Sie viel Geld in Kategorien ausgeben, die Cashback anbieten, wie Benzin und Kleidung, sagt Beverly Harzog, eine Kreditkartenexpertin. Aber wenn Sie normalerweise ein Guthaben haben, sagt sie, entscheiden Sie sich für eine Niedrigzinskarte oder Sie geben mehr für Zinsen aus, als Sie jemals in bar zurückbekommen.
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Auszug aus The Real Simple Guide to Real Life: Erwachsensein leicht gemacht . Copyright © 2015 Time Inc. Alle Rechte vorbehalten.
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