Die meisten Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern ein 401(k)-Plan , ein Rentenkonto, auf das Mitarbeiter automatisch Geld von ihrer Gehaltsabrechnung einzahlen. Ihre Beiträge werden nicht besteuert, bis sie ihr Einkommen abheben, normalerweise nach der Pensionierung. Mitarbeiter können sich einbringen bis zu 19.500 US-Dollar für ihren 401(k)-Plan für 2021. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie dieses Jahr zusätzlich 6.500 US-Dollar in Form eines sogenannten Nachholbeitrags beisteuern.
Einer der Hauptunterschiede und Vorteile eines 401(k) im Vergleich zu einem traditionellen Sparkonto besteht darin, dass viele Arbeitgeber das von Ihnen eingezahlte Geld verdoppeln. Gemäß Allgegenwärtige Renten und Einsparungen , etwa 51 Prozent der Arbeitgeber bieten 401(k)-Matching an. Immernoch US Census Bureau fanden heraus, dass nur 32 Prozent der Amerikaner in einen 401(k)-Plan investieren, obwohl 59 Prozent der Amerikaner Zugang zu einem haben. Viele Leute glauben, dass es an der Zeit ist, den 401(k) aufzugeben.
„Das Arbeitgeber-Match ist nicht garantiert, wie viele Menschen herausgefunden haben, als Unternehmen das Match während der Pandemie reduziert oder ausgesetzt haben. Und es stellt sich heraus, dass das Match nicht wirklich 'kostenloses Geld' ist, denn Unternehmen, die Matches anbieten, gleichen es einfach aus, indem sie weniger Gehalt zahlen, so das Center for Retirement Research', erklärt Pamela Yellen, Finanzexpertin, New York Times Bestsellerautor und Gründer von Bank On Yourself .
Da die Steuersätze weiter steigen, sagt Yellen, könnten die Leute auf eine große Überraschung stoßen, wenn sie ihr Geld abheben. „Wenn die Steuern steigen, bedeutet die Verschiebung in einem 401(k) oder IRA, dass Sie später mehr zahlen – möglicherweise viel mehr. Niemand weiß, welche Steuersätze in Zukunft gelten werden, niemand, der auf einem steuerbegünstigten 401(k)-, IRA- oder Anlagekonto spart, kann wissen, was sein(e) Rentenkonto(s) tatsächlich wert sein werden, wenn er darauf zurückgreifen möchte “, erklärt Yellen.
Im Folgenden weitere Gründe, warum manche Menschen über 50 keinen 401(k) haben – und Sie vielleicht auch nicht.
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Sie verdienen 401 (k) Vorteile.
Laut IRS , gilt jeder Haushalt, der im Jahr 2021 über 470.000 US-Dollar pro Jahr verdient, als einer der Top-1-Prozent-Einkommensverdiener – und es gibt nicht viele signifikante Vorteile eines 401(k) für wohlhabende Menschen. Da die 401(k)-Beiträge jedes Jahr begrenzt werden, können sie nicht so viel steuerlich absetzbares Geld beisteuern, wie sie möchten. Letztendlich werden sie, egal wie viel sie beitragen, nicht in eine niedrigere Steuerklasse eingestuft.
Außerdem können die Leute das investierte Geld nicht ohne Strafe anfassen, bis sie 59,5 Jahre alt sind. Stattdessen werden die Menschen dieses Geld verwenden, um in andere Unternehmungen wie Immobilien, Aktien und andere Unternehmen zu investieren, die ihnen möglicherweise eine höhere Rendite bieten. Bis zur Pensionierung ist im Durchschnitt Sie werden 232.379 $ haben auf ihrem Rentenkonto. Reiche Menschen werden mehr als das haben, indem sie in andere Beschäftigungen investieren und selbst sparen.
Sie investieren woanders.
„Als 56-jährige Unternehmerin, die sowohl in der Unternehmenswelt als auch in der Privatwirtschaft gearbeitet hat, kann ich Ihnen sagen, dass ich persönlich in der Lage war, bequem in den Ruhestand zu gehen, indem ich Vermögen außerhalb eines 401.000-Kontos oder anderer Rentenkonten aufgebaut habe“, Anita Petty, der Autor der kommendes Buch , Money Switch: Sich selbst auf Glück, Gesundheit und Wohlstand kippen sagt. Abgesehen von Immobilien investierte Petty in Gold- und Silberbarren und kaufte in regelmäßigen Abständen ein paar Unzen als Absicherung gegen Inflation. Sie investierte auch in Aktien.
Von 2005 bis 2019 verlegte sie ihr 401(k)-Konto von einem Arbeitgeber auf ein verknüpftes Treuhandkonto, das es ihr ermöglichte, mit Aktien und ETFs zu handeln, nicht nur mit Investmentfonds. „Die meisten 401K-Pläne schränken die Möglichkeiten der Anleger und damit ihre potenziellen Gewinne stark ein“, erklärt Petty. „Dies war nicht der Fall, da es eine viel größere Auswahl und Flexibilität bot. Das Konto, das ich verwendet habe und noch heute verwende, ist das Charles Schwab PCRA Trust-Konto.'
Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, in einen 401K zu investieren, der Ihnen viele Anlagemöglichkeiten bietet (was selten vorkommt), dann könnte ein 401K eine gute Option als Teil einer größeren, vielfältigen Anlagestrategie sein, sagt sie.
Sie leben dort, wo die Gesundheitsversorgung kostenlos ist.
Julia Grey, 60, begann erst mit 40 zu arbeiten, als sie sich scheiden ließ. Sie hat kein Sicherheitsnetz oder 401(k), weil sie angenommen hatte, dass sie von den 401(k) ihres Ex-Mannes profitieren würde.
„Ich bin Schriftstellerin, also seit fast 20 Jahren freiberuflich tätig“, erklärt Gray ihre selbstbestimmte Karriere als Spätzünderin. Wie schafft sie es im Alter von 60 Jahren ohne Altersvorsorge? „Ich lebe in Israel, Gott sei Dank“, sagt sie. 'Es gibt also eine großartige medizinische Versorgung.'
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Sie haben eine andere Altersvorsorge.
Die erste und einfachste Alternative zu einem 401(k) ist ein traditionelles IRA. „Wenn Sie ein Einkommen haben und nicht zu viel verdienen, können Sie 6.000 US-Dollar pro Jahr zu einer IRA beitragen. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar pro Jahr spenden. Ein traditioneller IRA-Beitrag wird vor Steuern geleistet und ist von Ihren Steuern absetzbar. Es kann in die meisten Arten von Anlageklassen investiert werden, und Sie befolgen die gleichen Regeln für Steueraufschub und Ausschüttungsanforderungen wie ein 401k“, erklärt Stephen J. Landersman, CFPR, Finanzplaner und Präsident von Unifi Advisors.
Eine weitere Option für den Ruhestand ist ein Roth IRA. „Es wird keinen Steuervorteil auf den Beitrag geben, aber er ist nach den derzeitigen Regeln steuerfrei, wenn Sie ihn herausnehmen“, sagt er.
Sie können auch normale Spar- und Anlagekonten verwenden, fügt Landersman hinzu. Der Vorteil ist, dass Ihren Beiträgen keine Grenzen gesetzt sind. Der Nachteil: Ihre Beiträge sind steuerlich nicht absetzbar.
Becky Ruthman, eine 64-jährige Freiberuflerin, hat sich darauf konzentriert alternative Altersvorsorgepläne wie IRA- und SEP-Konten , sowie Mietobjekte. Sie verlor jedoch viel Geld bei Börsencrashs, als sie bei einer IRA investierte. Abgesehen von ihren Einkünften aus Selbständigkeit und Miete hat Ruthman Anspruch auf frühe soziale Sicherheit.
Diejenigen, die selbstständig sind, wie Ruthman, können SEP IRAs, SIMPLE IRAs und Solo 401(k)s verwenden, um mehr für den Ruhestand zu sparen und mehr beiseite zu legen, als sie in einer traditionellen oder Roth IRA können.
Sie haben ein Maklerkonto oder HSA.
Neben IRAs können Sie auch auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto sparen. „Obwohl Sie keine Steuerabzüge oder steuerbegünstigtes Wachstum erhalten, kann Ihnen die Auswahl steuereffizienter Anlagen dabei helfen, die Steuerfolgen zu minimieren“, sagt Tiffany Lam-Balfour, Anlage- und Rentenspezialistin bei NerdWallet. Wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren Liquidität benötigen, können Sie auch in Ihr steuerpflichtiges Brokerage-Konto eintauchen, ohne die mit Rentenkonten verbundene Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent auszulösen.
Eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, ist die Nutzung eines Gesundheitssparkontos oder HSA. „HSAs erhalten dreifache Steuervorteile mit abzugsfähigen Beiträgen, steuerbegünstigtem Wachstum und steuerfreien Entnahmen, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden“, sagt Lam-Balfour. Da die Gesundheitsversorgung im Ruhestand erhebliche Kosten verursachen kann, kann die Stärkung Ihres HSA für den Ruhestand von Vorteil sein.
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Sie investieren in Lebensversicherungen.
Barwertige Lebensversicherung ist eine weitere Möglichkeit, wie viele Menschen steuerbegünstigte Pensionsfonds anhäufen und steuerfreie Ausschüttungen erhalten. „Die meisten Leute kaufen die meisten Versicherungen für die kleinste Prämie“, erklärt Landersman. „Diese Prämien, die jedes Jahr Tausende oder sogar Zehntausende von Dollar betragen, wachsen steuerbegünstigt an – wie 401.000. Bei vielen dieser Policen können die Prämien in Aktien und Rentenkonten investiert werden.'
Yellen rät den Leuten auch, ihr Geld in eine Kapitallebensversicherung mit hohem Barwert und niedriger Provision zu investieren. „Ihr Barwert kann einfach und sofort für jeden Zweck angezapft werden, und Ihre Police kann weiter wachsen, als ob Sie nie einen Cent davon angerührt hätten“, erklärt sie.
Wie bei jeder Altersvorsorge können Lebensversicherungspläne je nach Einkommen und Alter kostspielige Nachteile haben. Nicht alle Rentenalternativen sind für jeden geeignet. Konsultieren Sie einen Finanzberater oder Rentenexperten, bevor Sie eine große Entscheidung über Ihre Zukunft treffen.
