Wenn Sie selbstständig sind und Ihre Altersvorsorge aufladen möchten, haben Sie möglicherweise mehr Möglichkeiten, als Sie denken.
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Während arbeitgeberbasierte Rentenkonten maximale jährliche Beitragsgrenzen von haben 19.500 $ in diesem Jahr , mehrere Arten von Rentenplänen für Selbständige ermöglichen es Anlegern, mehr als 50.000 US-Dollar pro Jahr zu sparen – genug, um Ihre eigenen zu verdienen FEUER. (Finanzielle Unabhängigkeit Früh in Rente gehen ) Träume werden in einem Bruchteil der Zeit Wirklichkeit.
Natürlich müssen Sie es nicht so eilig haben, besonders wenn Ihr Ziel nicht darin besteht, sich früh zur Ruhe zu setzen und Ihre Zeit an einigen der schönsten Strände der Welt zu verbringen. Besonders für Unternehmer kann es einen echten Wert haben, ein Sparkonto aufzufüllen bzw investieren durch Maklerkonten, die einen einfacheren Zugang zu Bargeld ermöglichen, erklärt Amy Richardson, Finanzplanerin bei Charles Schwab.
Das kann besonders für alle gelten, die in einer volatilen Branche arbeiten oder in einer schwierigen Wirtschaftslage ein Traum-Kleinunternehmen aufbauen. „Ich war acht meiner mehr als 20 Berufsjahre nach dem Studium selbstständig“, sagt Samantha Vient, Finanzplanerin bei Ellevest. „Es gibt Jahre, da denkt man einfach nicht, dass man für den Ruhestand sparen kann.“
Vient empfiehlt Unternehmern, damit zu beginnen, alles zu sparen, was sie sich leisten können, da sie wissen, dass ihre Beiträge von Jahr zu Jahr schwanken können und dass jedes bisschen helfen kann, besonders im Laufe der Zeit. 'Es könnte ein paar Jahre geben, in denen Sie nur zu einer traditionellen oder Roth IRA beitragen können', sagte sie. 'Alles, was Sie früh sparen können, führt oft dazu, dass Sie Ihrem Ruhestandsziel näher kommen.'
Das beliebteste und am weitesten verbreitete Ruhestand Konten für Selbstständige ermöglichen Einzahlungen von bis zu 6.000 $ oder 64.500 $ pro Jahr, abhängig von Alter, Einkommen und gewähltem Kontotyp. Hier ist, was Sie über sie wissen müssen.
Arten von Altersvorsorgeplänen
Traditionelle und Roth IRAs
Diese individuellen Rentenkonten oder IRAs sind ein Weg, um Geld zu sparen, nicht nur für den Ruhestand, sondern auch für Ihre Steuern. Anleger können sich dafür entscheiden, Beiträge vor Steuern über ein traditionelles IRA zu leisten oder Beiträge nach Steuern auf ein Roth-Konto zu leisten, dessen zukünftige Ausschüttungen nicht steuerpflichtig sind, wenn der Ruhestand eintritt.
Traditionell u Roth IRAs kann online mit Maklern wie Fidelity, TD Ameritrade und Etrade eingerichtet werden. Sie haben jedoch einen großen Nachteil: Die Beiträge sind gedeckelt .000 pro Jahr oder 7.000 $ für Personen ab 50 – Limits, die Ihre F.I.R.E. Träume.
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SEP IRAs
Diese vereinfachten Mitarbeiterrentenkonten ähneln IRAs, haben jedoch höhere Beitragsgrenzen, die an das Einkommen gebunden sind. Auf diesen Konten können Selbstständige bis zu 25 Prozent ihres Einkommens für die Altersvorsorge zurücklegen, eine Summe, die sich auf maximal summieren kann 58.000 $ pro Jahr .
Sie sind für Einzelunternehmer gedacht, die es sich leisten können, einen beträchtlichen Teil ihres Einkommens zu sparen, und können laut Vient besonders vorteilhaft für FIRE-Investoren sein: „Wenn Sie zu den Menschen gehören, die dieses Ziel haben, werden Sie es tun müssen ehrgeizig und früh sparen und das meiste Geld in dieses SEP stecken “, sagte sie.
Einfache IRAs
Diese Konten sind so konzipiert, dass sie Kleinunternehmer und ihre Mitarbeiter abdecken. Wenn Sie weniger als 100 Mitarbeiter haben und Ihrem Team Altersvorsorge gewähren möchten, könnte dies die Option für Sie sein. Aber Achtung: Als Arbeitgeber müssen Sie sich in die Konten Ihrer Mitarbeiter einloggen. Sie werden wahrscheinlich auch mit höheren Verwaltungsgebühren konfrontiert als bei den meisten anderen Arten von Altersvorsorgekonten, sagte Vient.
401 (k) nur
Ein Einzel- oder Einzel-401(k) ähnelt der Art von 401(k), die ein traditioneller Arbeitgeber anbieten kann, mit einigen wesentlichen Unterschieden. Diese Konten stehen sowohl Einzelunternehmern als auch Einzelpersonen zur Verfügung, die als S-Corps oder als Limited Liability Corporations (LLCs) tätig sind, und ermöglichen Freiberuflern, Künstlern und anderen, die unabhängig arbeiten, größere – potenziell steuerlich absetzbare – Beiträge zu ihren Rentenkonten zu leisten .
keine leichten gelnägel zu hause
Anstatt einen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, zahlen Selbstständige im eigenen Namen und als ihre Arbeitgeber Beiträge auf diese Konten ein – ein Betrag, der bis zu einer Grenze von 58.000 $ pro Jahr im Jahr 2021 .
Anders als bei SEP IRAs können Anleger gegen Solo 401(k)s Kredite aufnehmen. Auch Personen ab 50 Jahren können größere Beiträge leisten – bis zu einem Gesamtbetrag 64.500 $ pro Jahr , eine Obergrenze, die ihnen helfen soll, beim Sparen aufzuholen, je näher sie dem Ruhestand kommen. Anleger in Solo-401(k)-Konten können sich auch dafür entscheiden, Roth-Beiträge nach Steuern zu leisten, wodurch sie Steuerabzüge jetzt überspringen können, im Austausch für erhebliche Einsparungen bei zukünftigen Steuern.
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Aber Sie müssen vorausplanen. Im Gegensatz zu IRAs, die bis zum Ablauf der Steuererklärungsfrist des folgenden Jahres finanziert werden können, müssen Solo 401(k)s vor dem Ende des Kalenderjahres eingerichtet und finanziert werden.
Haben Sie Geld zu verbrennen?
IRAs und Solo 401(k)s neigen dazu, „das Beste für die Realitäten vieler Selbstständiger zu sein“, sagte Richardson von Schwab. Für einige besonders gut verdienende Personen kann sich die Investition in einen leistungsorientierten Plan jedoch lohnen.
Leistungsorientierte Pläne sind die kompliziertesten und teuersten Rentenkontooptionen für Selbstständige verfügbar, aber Gutverdiener mit konstantem Einkommen und einem F.I.R.E. mindset könnte aufgrund ihrer überhöhten Beitragsgrenzen besonders an ihnen interessiert sein. Diese Pläne ähneln Renten, außer dass sie selbst finanziert werden.
Leistungsorientierte Pläne erfordern hohe Jahresbeiträge und sind mit höheren Verwaltungsgebühren verbunden, zwei Dinge, die ihre Popularität selbst bei etablierten Unternehmen einschränken. Für einen Einzelunternehmer, der nicht in der Lage ist, die Mindestbeitragsanforderungen zu erfüllen, wären Planänderungen erforderlich, die, wie Sie sich vielleicht vorstellen können, zusätzliche Kosten verursachen würden, die erheblich sein könnten. Charles Schwab empfiehlt ein Jahresgehalt von mehr als 250.000 Dollar pro Jahr bevor Sie diese Art der Altersvorsorge in Betracht ziehen.
Aber wenn Sie einen Notgroschen in Höhe von 1 Million US-Dollar für einen sparen möchten Frührente , ein leistungsorientierter Plan könnte Ihnen dabei helfen, in nur wenigen Jahren dorthin zu gelangen.
