Kreditkarten bieten eine Welt der Bequemlichkeit, zumal immer mehr Unternehmen bargeldlos arbeiten, aber wie alles andere ist auch der Luxus, diese Karte zu klauen, mit vielen Fallstricken und potenziellen Risiken verbunden. Zu lernen, wie man aus Kreditkartenschulden herauskommt, ist für niemanden einfach, aber es ist viel einfacher, Kreditkartenschulden von vornherein zu vermeiden, wenn Sie die Bedingungen Ihrer Karte verstehen.

Wie das Lernen, wie man Geld budgetiert oder wie man seinen Kredit einfriert, kann das Lernen, wie man Kreditkarten verantwortungsvoll (und strategisch) verwaltet, enorme positive Auswirkungen auf Ihre langfristige finanzielle Gesundheit haben. Kreditkarten sind nicht alle schlecht – und es gibt sogar Optionen für diejenigen ohne oder mit schlechter Kreditwürdigkeit – solange Sie verstehen, wie sie funktionieren, welche Risiken sie bergen und wie Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Egal, ob Sie mehr über die Kreditkarte(n) erfahren möchten, die Sie bereits haben, oder nach der besten Kreditkarte für Sie suchen, hier sind die Bedingungen und Nummern, die Sie verstehen müssen, bevor Sie streichen.

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Verstehen Sie, wie Zinsen anfallen – und den Unterschied zwischen aufgeschobenen und aufgelaufenen Zinsen

Die meisten Kreditkarten haben entweder aufgelaufene Zinsen oder aufgeschobene Zinsen. Stückzinsen summieren sich regelmäßig. Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte mit aufgelaufenen Zinsen haben, werden die Zinsen auf der Grundlage Ihres effektiven Jahreszinses (APR) berechnet und jeden Monat zum gleichen Satz zu Ihrem Gesamtguthaben hinzugefügt, ohne Spielereien oder Überraschungen.

Aufgeschobene Zinsen hingegen bieten typischerweise einen Einführungszinssatz und fügen später Zinsen hinzu, wenn der gesamte Restbetrag nicht zurückgezahlt wird.

Aufgeschobene Zinsen beziehen sich wirklich auf Dinge wie Kundenkarten, sagt Mike Kinane, der Leiter von U.S. Bankcards bei TD-Bank. Wenn Sie für den Aktionszeitraum ein Guthaben haben und mit dem Guthaben über diesen Aktionszeitraum hinausgehen, werden die Zinsen vom ersten Tag an aufgeschoben. Am Ende zahlen Sie Zinsen für alles, was sich seit dem Kauf angesammelt hat.

Die meisten Menschen werden auf aufgeschobene Zinsen stoßen, wenn sie sich für eine Kreditkarte anmelden, die beispielsweise null Prozent Zinsen für bis zu sechs Monate bietet. Wenn Sie sich eine große Anschaffung (wie Möbel) nicht auf einmal leisten können, können Sie mit dieser Aktionskarte Zahlungen über sechs Monate verteilen, ohne zusätzliche Zinsen zu zahlen. Wenn Sie jedoch nicht innerhalb der Einführungszeit den gesamten Restbetrag bezahlen oder eine Zahlung versäumen, werden möglicherweise alle Zinsen, die sich über den Zeitraum angesammelt hätten, auf der Karte angezeigt.

Bei aufgeschobenen Zinsen eliminiert ein Einführungs-APR von null Prozent die Zinsen nicht wirklich; es verschiebt es für den vorgeschriebenen Zeitraum, sodass Sie es möglicherweise später zurückzahlen müssen. Wenn dies passiert, zahlen Sie wirklich immer noch all diese Zinsen, sagt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. Darauf sollte man unbedingt achten, sagt sie.

Karten mit aufgeschobener Verzinsung können weiterhin zu Ihren Gunsten arbeiten, aber nur, wenn Sie das gesamte Guthaben innerhalb der Einführungszeit auszahlen können. Williams schlägt vor, Ihr Guthaben in überschaubare Teile aufzuteilen, die Sie vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen können. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wann das ist – und ob die Kundenkarte aufgeschobene Zinsen hat – bevor Sie sich anmelden.

Kinane sagt, dass die meisten Allzweckkarten aufgelaufene Zinsen haben, nicht aufgeschoben, so dass Sie sich etwas leichter ausruhen können.

Kennen Sie Ihren Zinssatz

Der Zinssatz oder APR Ihrer Kreditkarte ist eine der wichtigsten Zahlen, die Sie kennen sollten. Dennoch haben die meisten Verbraucher kein wirklich gutes Verständnis dafür, wie hoch ihr Zinssatz ist, sagt Kinane.

Ein Teil dieser Verwirrung kann auf die Tatsache zurückzuführen sein, dass viele Karten mehr als einen Zinssatz haben. Zu den Arten von Zinssätzen für Kreditkarten gehören ein Vertrags- oder Standardsatz, ein Strafsatz, ein Barvorschusssatz und ein Aktionssatz; Um herauszufinden, welche Ihre Karte hat, lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag. (Ja, sogar das ganze Kleingedruckte.)

Ihr Vertrags- oder Standardsatz ist der Satz, der unter normalen Umständen gilt, wenn Ihr Konto in einwandfreiem Zustand ist und Sie pünktliche Zahlungen geleistet haben, die mindestens dem Mindestsaldo entsprechen.

Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder weniger als den Mindestbetrag zahlen, kann eine Strafgebühr verhängt werden: Diese ist normalerweise höher als Ihre Vertragsgebühr.

Bargeldvorschüsse – wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Bargeld bei einer Bank oder einem Geldautomaten zu leihen – können ebenfalls einen separaten Zinssatz haben.

Aktionspreise – wie null Prozent Zinsen für einen bestimmten Zeitraum – werden nach Ablauf des Aktionszeitraums standardmäßig auf Ihren Vertragspreis gesetzt. Gleiches gilt für Saldentransfer-Einstiegstarife, bei denen Sie für eine gewisse Zeit keine Zinsen auf eine Saldenüberweisung zahlen.

Denken Sie daran, dass der effektive Jahreszins der Jahreszins ist und dass die Kreditkartenzinsen täglich berechnet werden. Um Ihren täglichen Zinssatz zu berechnen, teilen Sie Ihren effektiven Jahreszins durch 365. Wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig tilgen, müssen Sie keine Zinsen zahlen.

Es ist auch wichtig, daran zu denken, dass sich Ihr effektiver Jahreszins, sogar Ihre Vertragsrate, ändern kann. Die Zinssätze können je nach Kredithistorie, Marktbedingungen und anderen Faktoren steigen oder fallen. Ihr Kreditkartenaussteller muss Sie jedoch über alle Änderungen informieren, damit Sie nicht überrascht werden – und in einigen Fällen können Sie sich möglicherweise sogar gegen die Tarifänderung entscheiden.

Seien Sie sich bewusst, was ein guter APR ist

In fast allen Fällen ist ein niedrigerer effektiver Jahreszins auf einer Kreditkarte besser. Das bedeutet, dass die Zinsen – und damit Ihre Gesamtschuld – langsamer ansteigen. Kreditkartenzinsen sind in der Regel viel höher als die Zinsen für andere Arten von Schulden, was einer der Gründe dafür ist, warum Kreditkartenschulden so schwer zu beseitigen sind.

Gemäß WalletHub, der durchschnittliche Kreditkartenzins beträgt 19,02 Prozent für Neuangebote und 15,10 Prozent für Bestandskonten. Zum Vergleich: Stand 10. Juni 2020 beträgt der effektive Jahreszins für eine 30-jährige Festhypothek 3,323 Prozent NerdBrieftasche. (Die Raten sind jetzt aufgrund der durch die Coronavirus-Krise verursachten Rezession niedriger als in den Vormonaten.) durchschnittlicher Zinssatz für Studentendarlehen beträgt 5,8 Prozent. Wenn Ihr effektiver Jahreszins über 19 Prozent liegt, ist er möglicherweise nicht ideal; Wenn Sie es geschafft haben, einen zu landen, der weniger als 15 Prozent beträgt, haben Sie einen großartigen effektiven Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte.

Ihr effektiver Jahreszins hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Kredithistorie, Ihrem Einkommen und anderen Faktoren ab. In den meisten Fällen qualifizieren sich Personen mit höheren Kredit-Scores und guter Kredithistorie für niedrigere Zinsen; Menschen mit niedrigem oder Kredit haben Anspruch auf höhere Sätze. Wenn Sie jedoch in der Lage sind, Ihre Kreditkartenausgaben zu zügeln und Ihre Kreditkartenabrechnung immer vollständig zu begleichen, ist Ihr Zinssatz laut Kinane irrelevant, da Sie niemals ein Guthaben für Zinsen haben werden an.

Vergessen Sie Ihr Kreditlimit nicht

Eine Kreditkarte zu bekommen bedeutet nicht, dass Sie kaufen können, was Sie wollen, wann immer Sie wollen. Alle Karten haben ein Kreditlimit, das kontrolliert, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben können. Ihr Kreditlimit kann niedrig sein – einige Karten halten die Leute bei 500 $ pro Monat – während andere unglaublich hoch sein können: Es hängt von Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen ab.

Wenn Sie zu viel Geld mit Ihrer Kreditkarte ausgeben, wird Ihre Karte ausgeschöpft, und Ihnen könnte eine Gebühr in Rechnung gestellt oder Gebühren abgelehnt werden. Wenn Sie auch jeden Monat ein Guthaben führen, wird Ihr tatsächliches Ausgabenlimit mit zunehmendem Guthaben immer kleiner.

Selbst wenn Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat auszahlen, kann zu viel Geld auf die Karte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, dank Ihrer Kreditauslastungsrate oder -quote. Nehmen wir an, Ihr Kreditlimit beträgt 10.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um in einem Monat Waren im Wert von 5.000 US-Dollar zu kaufen, beträgt Ihre Kreditauslastungsrate 50 Prozent, und Ihr Kreditgeber ist möglicherweise besorgt, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben oder dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch ist hoch. (Im Allgemeinen liegt eine gute Kreditauslastungsquote bei 30 Prozent.)

Der beste Weg, um zu vermeiden, dass Sie wegen zu viel Geld auf Ihre Kreditkarte eingezahlt werden – selbst wenn Sie es zurückzahlen können – ist, um eine Erhöhung des Kreditlimits zu bitten. Wenn Sie bewiesen haben, dass Sie ein zuverlässiger Kreditkartenbenutzer sind, kann Ihr Kreditkartenunternehmen Ihr Limit sofort erhöhen. Halten Sie Ihre Ausgaben niedrig, und Ihr Verhältnis wird niedrig bleiben, wodurch Ihre Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen in guter Verfassung bleiben.

Achten Sie auf diese zusätzlichen Gebühren

Die Zinssätze können ein Teil dessen sein, was die Kreditkartenschulden so hoch macht, aber bei einigen Kreditkarten fallen andere Gebühren an, die Sie möglicherweise zahlen müssen. Lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass Sie diese Gebühren verstehen, wie sie anfallen und wie Sie sie vermeiden können.

Eine der häufigsten Gebühren ist eine Verspätungs- oder Strafgebühr, die Ihrem Guthaben hinzugefügt werden kann, wenn Sie eine Zahlung versäumen, eine verspätete Zahlung haben oder die Mindestzahlung nicht leisten.

Eine weitere übliche Gebühr – eine, die nicht vermieden werden kann – ist eine Jahresgebühr. Einige Kreditkarten erheben jährliche Gebühren für Karten, die Kreditkartenbenutzern Prämien und andere Vergünstigungen bieten. Diese Karten können einen niedrigeren effektiven Jahreszins haben, aber die Jahresgebühr wird Ihrem Konto jedes Jahr automatisch gutgeschrieben. Glücklicherweise erheben nicht alle Kreditkarten Jahresgebühren.

Wenn Ihre Bank eine Zahlung, die Sie auf Ihrer Kreditkartenabrechnung vorgenommen haben, nicht anerkennt – was passieren kann, wenn auf Ihrem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist, um die Zahlung zu decken – wird Ihnen möglicherweise eine Rücksendegebühr berechnet.

Andere übliche Gebühren, die anfallen können, wenn Sie Ihre Kreditkarte für verschiedene Transaktionen verwenden, umfassen Gebühren für Überweisungen, Überschreitungsgebühren, Barvorschussgebühren, Gebühren für beschleunigte Zahlungen, Gebühren für Auslandstransaktionen und Kartenersatzgebühren. Ihr Kreditkartenvertrag listet alle mit der Karte verbundenen Gebühren auf: Lesen Sie sorgfältig.

Informieren Sie sich, ob Sie eine gesicherte oder ungesicherte Kreditkarte benötigen

Gesicherte Schulden sind Schulden, die mit einem materiellen Gegenstand (auch bekannt als Sicherheit) verbunden sind. Hypotheken sind eine Form von besicherten Schulden, denn wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen nicht bezahlen, kann Ihnen das Haus weggenommen werden. Gleiches gilt für Autokredite. So haben bestimmte Arten von Krediten niedrigere Zinssätze als andere: Kreditgeber gehen ein geringeres Risiko ein, weil sie wissen, dass sie den Artikel, den Sie mit Ihrem geliehenen Geld gekauft haben, zurückfordern können, wenn Sie Ihre Schulden nicht wie vereinbart bezahlen.

Ungesicherte Schulden sind für Kreditgeber viel riskanter, da sie nichts zurückzufordern haben, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen. Kreditkarten sind eine Form von ungesicherten Schulden, da sie nicht mit einem Gegenstand verbunden sind, den Kreditgeber als Zahlung zurückfordern können, und daher höhere Zinssätze haben. Kreditgeber verlassen sich auf Kredit-Scores und Kredithistorie, um festzustellen, ob sie jemandem eine Kreditkarte anbieten werden. Wenn Sie also eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine lückenhafte Kredithistorie haben, qualifizieren Sie sich für eine Kreditkarte mit günstigen Konditionen (oder qualifizieren Sie sich überhaupt). kann schwierig sein.

Glücklicherweise gibt es für Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit oder ohne Kredit einen Weg, sich für Kreditkarten zu qualifizieren: gesicherte Kreditkarten.

Mit einer gesicherten Kreditkarte, sagt Kinane, bieten Kreditnehmer ein bisschen Geld – sagen wir 500 Dollar – als Sicherheit für ihre Karte. Sie erhalten eine Kreditkarte mit dem Verständnis, dass sie das Geld verlieren, das sie dem Kreditkartenunternehmen gegeben haben, wenn sie ihre Zahlungen nicht leisten. Gesicherte Kreditkarten machen das Kreditkartendarlehen zu einem gesicherten Darlehen und eignen sich hervorragend für Menschen, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen oder die keine Kreditwürdigkeit haben, wie z. B. Hochschulabsolventen, sagt Kinane.

Wenn Sie sich für eine ungesicherte Kreditkarte mit günstigen Konditionen qualifizieren können, ist dies wahrscheinlich die beste Option für Sie. Wenn Sie dies jedoch nicht können, ist eine ungesicherte Karte eine großartige Option, um Kredite aufzubauen.

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Machen Sie sich mit Prämien vertraut (und profitieren Sie davon).

Kreditkartenprämien sind überall zu finden. Reisekreditkarten bieten Punkte und Meilen für Reisen und Fluggesellschaften, Fluggutscheine, Gebührenerlass für aufgegebenes Gepäck und mehr. Cashback-Kreditkarten geben den Benutzern jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag zurück, je nachdem, was sie gekauft haben. Shop-Kreditkarten bieten regelmäßige Rabatte und kostenlosen Versand. Noch mehr Kreditkartenprämien umfassen Rabatte oder Rabatte von bestimmten Händlern, kostenlose Mietwagen- oder Reiseversicherungen, Einkaufsschutz und andere Vergünstigungen. Die Liste ist nahezu endlos und jede Prämien-Kreditkarte hat ihre eigenen Vorteile.

Das Wichtigste ist, sicherzustellen, dass Sie diese Vergünstigungen nutzen. Kreditkartenprämien sind nutzlos, wenn Sie sie nicht nutzen. Viele Prämien-Kreditkarten erheben auch eine jährliche Gebühr für das Privileg, Zugang zu diesen Vergünstigungen zu haben. Wenn Sie eine Jahresgebühr zahlen und die Prämien nicht nutzen, verschwenden Sie dieses Geld.

Melden Sie sich nicht für eine Prämien-Kreditkarte an, nur um eine zu haben. Überprüfen Sie die Prämien und Vergünstigungen sorgfältig, bevor Sie sich anmelden, und entscheiden Sie, ob die Vorteile die negativen Kartenmerkmale überwiegen (z. B. ein hoher effektiver Jahreszins oder eine hohe Jahresgebühr). Sie möchten auch eine Abstimmung zwischen Ihrem Verhalten und den tatsächlichen Vorteilen der Kreditkarte, sagt Williams, also stellen Sie sicher, dass die Prämien-Kreditkarte, von der Ihr Freund Ihnen erzählt hat, zu Ihrem Lebensstil passt, bevor Sie sich verpflichten.

Seien Sie sich bewusst, dass Sie möglicherweise Schwierigkeiten haben werden, sich für eine Flash-Rewards-Kreditkarte mit großartigen Vergünstigungen zu qualifizieren. Jährliche Gebühren gehen in der Regel mit besseren Prämien einher, und bessere Prämien sind in der Regel Kreditkarten vorbehalten, die ein strengeres Antragsverfahren haben, sagt Williams.

So wählen Sie die beste Kreditkarte für sich aus

Wenn Sie sich fragen, welche Kreditkarte die richtige für Sie ist, seien Sie zunächst einmal ehrlich zu sich selbst: Werden Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat abbezahlen können? Wenn nicht, sollten Sie nach einer Kreditkarte mit niedrigen Gebühren und einem niedrigen effektiven Jahreszins suchen.

Bei Kunden, die ein Guthaben haben und Zinsen zahlen, sollten sie sich auf den Zinssatz konzentrieren, sagt Kinane. Je niedriger desto besser.

Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie sich nach gesicherten Kreditkarten umsehen. Der Schlüssel ist, anzuerkennen, dass Sie Kreditkartenschulden anhäufen und dann nach Wegen suchen werden, diese Schulden zu minimieren: Hohe effektive Jahreszinsen und Strafgebühren erhöhen nur den Gesamtbetrag, den Sie schulden, was es schwieriger macht, schließlich schuldenfrei zu werden. Und denken Sie daran: Sie tun es nicht müssen eine Kreditkarte. Sie sind praktisch, sie bieten Prämien und sie haben einige Schutzmaßnahmen, die andere Zahlungsarten nicht bieten, aber wenn der Erwerb einer Kreditkarte bedeutet, dass Sie Schulden anhäufen oder Ihr finanzielles Gesamtbild anderweitig schädigen, können Sie es überspringen. Debitkarten funktionieren genauso gut und sind viel einfacher zu verwalten.

Wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat abbezahlen können – oder planen, Ihre Ausgaben zu senken, um dies zu ermöglichen – haben Sie noch ein paar weitere Optionen.

Wenn Sie über ein geringes Guthaben verfügen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für eine ausgefallene Prämien-Kreditkarte. Beginnen Sie mit der Karte mit der niedrigsten Stufe – die meisten bieten einige Vergünstigungen und keine Jahresgebühr – und arbeiten Sie am Aufbau von Krediten, indem Sie Ihr Guthaben jeden Monat pünktlich auszahlen. Innerhalb weniger Monate können Sie möglicherweise auf eine Karte mit besseren Prämien upgraden.

Der beste Weg, um Baseballmützen zu reinigen

Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit und eine solide Kredithistorie verfügen, haben Sie die Wahl zwischen Kreditkarten. Priorisieren Sie zunächst, was Ihnen wichtig ist: Möchten Sie eine Karte, die Flugmeilen und andere Reisevergünstigungen bietet, oder ist eine Cashback-Karte ohne Jahresgebühr das Richtige für Sie?

Die erste Frage, die ich mir stellen würde, wenn ich eine Kreditkarte eröffne, lautet: „Wie viel profitiere ich?“, sagt Williams. Ich ermutige die Leute, Kreditkarten zu wählen, von denen sie glauben, dass sie am meisten davon profitieren. Nehmen Sie es mal so: Wenn Sie wenig reisen, ist eine Travel Rewards Kreditkarte nicht das Richtige für Sie.

Wenn Sie das meiste Geld für Lebensmittel ausgeben, wählen Sie eine Karte, die zusätzliche Punkte für Lebensmittelausgaben bietet. Wenn Sie jeden Abend auswärts essen, finden Sie eine Karte, die Sie dafür belohnt. Die Chancen stehen gut, dass die richtige Kreditkarte für Sie da draußen ist: Sie müssen sie nur finden. Recherchieren Sie, nehmen Sie sich Zeit und Sie werden im Handumdrehen eine großartige Kreditkarte haben.

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