Lassen Sie uns das klarstellen: Sie verdienen den Ruhestand Ihrer Träume. Aber echte und dringende Probleme könnten das (möglicherweise Strand-) Ruhestandsbild in Ihrem Kopf verwischen. Fast ein Fünftel oder 19 Prozent der berufstätigen Frauen haben laut a nichts für den Ruhestand gespart 2020 CNBC/SurveyMonkey-Umfrage zu Frauen bei der Arbeit . Zu den Hindernissen gehören das geschlechtsspezifische Lohngefälle – Frauen verdienen im Durchschnitt 82 Cent für jeden Dollar, den Männer verdienen – und die hohen Pflegekosten im späteren Leben.

Von der Pandemie ganz zu schweigen. Die Covid-19-Krise hat Arbeitsplätze gestrichen und viele Frauen gezwungen, ihre Karriere aufzugeben, um sich um ihre Kinder zu kümmern und das Fernlernen zu beaufsichtigen. Eigentlich erst ab September 2021 56 Prozent der amerikanischen Frauen arbeiteten oder suchten Arbeit .

Seien Sie versichert: Es ist noch Zeit zu handeln. Was auch immer Ihre Ruhestandsziele sind – Beibehaltung Ihres aktuellen Lebensstils, Upgrades, dramatische Veränderungen – Sie können den richtigen Weg nach vorne finden. Gehen Sie einfach Schritt für Schritt (und Lebensphase) vor.

Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen begonnen haben …

Du bist nicht allein. Laut a Bericht des Federal Reserve Board haben 25 Prozent der Erwerbstätigen nichts für den Ruhestand gespart. Aber es ist wichtig, so früh wie möglich zu beginnen, damit Sie den Zinseszins nutzen können. Wenn Sie im Alter von 25 Jahren anfangen, 100 US-Dollar pro Monat zu investieren, könnten Sie bis zu Ihrer Pensionierung fast doppelt so viel auf Ihrem Konto haben wie jemand, der im Alter von 35 Jahren angefangen hat, sagt Gina Zakaria, Gründerin von Sparschwein, eine Finanzbildungsplattform.

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Überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) anbietet und die Arbeitnehmerbeiträge anpasst, was bedeutet, dass er einige oder alle Ihrer Tätigkeiten bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts einbringt. „Viele Leute denken bei ihrer Vergütung nicht an eine Arbeitgeberanpassung und lassen am Ende viel Geld auf dem Tisch liegen“, sagt Zakaria. 'Das ist, als würde man sagen: 'Anstatt mir 20 Dollar pro Stunde zu zahlen, ist es in Ordnung, mir 17 Dollar zu zahlen.' ' Versuchen Sie, mindestens genug beizutragen, um den vollen Arbeitgeberzuschuss zu verdienen.

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Tun Sie dies im nächsten Jahr

Wenn Sie ein Gig-Arbeiter, Unternehmer oder unabhängiger Auftragnehmer sind und keinen Rentenplan durch ein Unternehmen haben, eröffnen Sie eine IRA oder Roth IRA, sagt der zertifizierte Finanzplaner Sarah Katherine Gutiérrez, Autor von Aber zuerst, sparen Sie 10: Die eine einfache Geldbewegung, die Ihr Leben verändern wird . „Wenn Sie weniger als 60.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, zielen Sie darauf ab, 10 Prozent auf Ihrem Rentenkonto anzusparen“, sagt sie. 'Wenn Sie mehr verdienen, ziehen Sie einen vereinfachten Mitarbeiterrentenplan oder einen 401 (k) -Plan für einen Teilnehmer in Betracht, der manchmal als Solo 401 (k) -Plan bezeichnet wird.' In all diesen Szenarien liegt der Schlüssel in der Automatisierung – machen Sie sich die „einstellen und vergessen“-Mentalität zu Eigen.

Tu es für deine Träume

Sparen für den Ruhestand ist ein Geschenk an Ihr zukünftiges Ich. Bauen Sie für den heutigen Seelenfrieden einen Notfallfonds auf. Versuchen Sie, die Ausgaben von drei bis sechs Monaten auf einem ertragsstarken Sparkonto zu verstauen, sagt Gutierrez.

Wenn Sie Geld für den Ruhestand zurücklegen, möchten Sie das Beste aus dem Geld herausholen, das Sie anlegen. Ein Sparkonto mit hoher Rendite tut genau das und bringt Ihnen mehr Zinsen auf Ihr Geld. Ein Barclays-Sparkonto bietet Zinssätze, die höher sind als das Fünffache des nationalen Durchschnitts, sodass Sie Ihre zukünftigen Mittel maximieren können.

Wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere stehen und Ihre Ausgaben aus dem Ruder gelaufen sind …

Auch wenn Sie vielleicht mehr Geld verdienen, tritt das Sparen oft in den Hintergrund, wenn Sie mit teuren Lebensereignissen wie der Erziehung von Kindern beschäftigt sind. Aber bleib dran. „Das Sparen für den Ruhestand sollte eine höhere Priorität haben als das Sparen für die College-Fonds Ihrer Kinder“, sagt Zakaria. „Ihr Kind kann Stipendien und Stipendien beantragen, aber Sie können sich nicht für Rentner bewerben.“

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Prüfen Sie Ihre aktuellen Ausgaben, die jetzt ganz anders aussehen könnten als in den Vorjahren. Wenn Ihre Ausgaben für die Lieferung von Lebensmitteln beispielsweise in die Höhe geschossen sind, empfiehlt Zakaria, ein Abendessen zum Mitnehmen zuzubereiten, bei dem Sie eines Ihrer Lieblingsrestaurantgerichte zu Hause nachkochen. „Die Differenz kann direkt in Ersparnisse fließen“, sagt sie.

Tun Sie dies im nächsten Jahr

Listen Sie alle Ihre aktuellen und zukünftigen Prioritäten auf und erstellen Sie dann für jedes Ziel ein ertragreiches Sparkonto, sagt der zertifizierte Finanzplaner Barbara Ginty, Moderator des Podcasts Future Rich. Geben Sie jedem Konto einen Spitznamen – wie „Anzahlung auf das Haus“ – und automatisieren Sie Beiträge. Stellen Sie sicher, dass jede Priorität angemessen ist und dass Ihr Ruhestand zu Ihren wichtigsten Verpflichtungen gehört.

Tu es für deine Träume

Verwenden Sie Gehaltserhöhungen mit Bedacht. Wenn Sie eine Erhöhung der Lebenshaltungskosten von 3 Prozent erzielen, empfiehlt Ginty, die Hälfte dieser Erhöhung in Ihr Rentenkonto einzuzahlen, um Ihr Vermögen zu mehren.

Wenn Sie über 50 sind und Ihre Ersparnisse erhöhen müssen …

„Sie sind auf der Zielgeraden für den Ruhestand, und es ist wirklich wichtig, laserfokussiert zu sein“, sagt Ginty. „Du hast zwischen 10 und 20 Jahren Zeit, um deine Zukunft zu sichern, wenn es bis jetzt keine Priorität war.“

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Entscheiden Sie, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, und arbeiten Sie dann von dieser Zahl aus rückwärts, um festzustellen, wie Sie genug sparen können, um dorthin zu gelangen, sagt Ginty. Erwägen Sie, einen Profi einzustellen, der Ihnen helfen kann, diesen Zielbetrag herauszufinden und eine Strategie zu entwickeln. Sie könnten sich entscheiden, einen Vermögenswert zu verkaufen oder Ihre Beiträge zu erhöhen. Oder Sie möchten vielleicht etwas länger arbeiten, was Ihnen später höhere monatliche Sozialversicherungsbeiträge einbringen könnte. Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen bis zur Rente aufschieben, können sich Ihre Zahlungen je nach Alter um bis zu 8 Prozent pro Jahr erhöhen.

Tun Sie dies im nächsten Jahr

Ab dem 50. Lebensjahr profitieren Sie von jährlichen Nachholbeiträgen. Dies ist der schnellste Weg, um Ihr Alterskonto aufzufüllen und Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren. Im Jahr 2021 können Sie zusätzlich 6.500 $ in Ihr 401(k)-Konto investieren.

Tu es für deine Träume

Wenn Sie gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen, rät Gutierrez, 30 bis 40 Prozent Ihres Gehaltsschecks zu sparen. Möglicherweise müssen Sie eine größere Änderung vornehmen, z. B. in ein kleineres Haus ziehen oder ein billigeres Auto fahren. Sie könnten sogar mit Ihrem Chef darüber sprechen, dauerhaft aus der Ferne zu arbeiten, wodurch Sie möglicherweise an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten ziehen könnten. Wenn Sie sich von den routinemäßigen Vergünstigungen Ihres Lebensstils wie Maniküre, Lebensmittellieferung, wöchentlicher Reinigungsservice gefangen fühlen, drehen Sie das Drehbuch um und sagen Sie: „Der Ruhestand hat Priorität, und daran wird im Moment alles gemessen.“

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Wenn Sie kürzlich verkleinert wurden und in Altersteilzeit sind …

Diese unglückliche Realität kann ein Schock sein und sorgfältig ausgearbeitete Pläne zunichte machen. Aber Finger weg vom 401(k)! Ihr Altersvorsorgeplan ist Ihre wertvollste Investition, oft mehr wert als Ihr Zuhause, sagt Ginty.

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Überprüfen Sie Ihre Kreditkarten- und Debitrechnungen sowie Ihre Versicherungen. Was können Sie reduzieren oder verhandeln? „Viele Autoversicherungsunternehmen gewähren 15 Prozent Ermäßigung, wenn Sie an einem Programm für sicheres Fahren teilnehmen“, sagt Gutierrez. Führen Sie Ihre neuen Budgetzahlen aus. Werden Sie noch in der Lage sein, Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten zu decken? Untersuchen Sie den Preis der Krankenversicherung und denken Sie über Ihre aktuellen Bedürfnisse nach. Es kann billiger sein, eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt über Ihren staatlichen Marktplatz abzuschließen, als für die COBRA-Deckung zu bezahlen.

Tun Sie dies im nächsten Jahr

Starten Sie ein kostenpflichtiges Nebenprojekt, um es zu behalten im Ruhestand arbeiten. Denken Sie umfassend über Ihre Erfahrung nach und „stellen Sie sich die Weisheit vor, die Sie aus einer ganzen Karriere gewonnen haben“, sagt Gutierrez. Erwägen Sie, Ihr Fachwissen in Ihrem Bereich – sei es Human Resources oder Tech – einzusetzen, um Coach oder Berater zu werden.

Tu es für deine Träume

Stellen Sie sicher, dass Ihre Finanzpläne im Großen und Ganzen noch auf Kurs sind, egal ob Sie Ihre Hypothek bis zu einem bestimmten Alter abbezahlen oder in ein paar Jahren vollständig in Rente gehen. Eine Entlassung könnte dazu führen, dass Sie in Ihren Notfallfonds eintauchen, aber Ihr Rentenkonto in Ruhe lassen. Und versuchen Sie so viel wie möglich, die Gewohnheit des Sparens für den Ruhestand beizubehalten.

• Von Kara Cutruzzula

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