Geld zu investieren, um einen komfortablen Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen, ist ein langer Weg, der (idealerweise) in Ihren 20ern beginnen und sich mit zunehmendem Alter weiterentwickeln sollte. Da jedes Lebensjahrzehnt Änderungen in Ihrem Lebensstil, Ihren Prioritäten und Ihren Aktivitäten mit sich bringt, sollte sich auch Ihre Anlagestrategie anpassen. Was Sie nicht tun möchten, ist einen „einstellen und vergessen“-Ansatz zu verfolgen Altersvorsorge investieren.

„Unser Finanzleben wird tendenziell vielschichtiger und komplexer, wenn wir uns von unseren 20ern in die 30er Jahre und darüber hinaus bewegen. Was wir erreichen wollen, wenn wir in unseren 30ern sind, kann sich sehr von dem unterscheiden, wo wir finanziell sein wollen, wenn wir 50 werden“, sagt die registrierte Finanzberaterin Pam Krueger, Gründerin von Reichtumsrampe und Schöpfer und Co-Moderator von PBS' MoneyTrack . „Da sich Ihr Leben ändert und sich auch die Wirtschaft, der Aktienmarkt und die Zinssätze um Sie herum ändern, ist es von entscheidender Bedeutung, dass Sie wissen, wo Sie stehen und wie Sie Ihre Investitionen am besten positionieren.“

Mit solch weisen Worten im Hinterkopf sehen Sie sich hier genauer an, wie sich Ihre Anlagestrategie Jahrzehnt für Jahrzehnt ändern sollte.

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Während deiner 20er

Der Ruhestand kann wie ein ferner, nebliger Traum erscheinen, wenn Sie in Ihren 20ern sind. Und das aus gutem Grund: Die meisten Menschen haben noch 40 bis 50 Berufsjahre vor sich. Genau aus diesem Grund ist es jetzt an der Zeit, mit Ihrem Anlageansatz mutig zu sein.

„Im Allgemeinen sollten Sie in jungen Jahren mehr Risiken eingehen und dieses Risiko im Laufe der Zeit schrittweise reduzieren, wenn Sie sich Ihrem Ruhestand nähern“, sagt Heather Comella, zertifizierte Finanzplanerin und leitende Finanzplanerin bei Herkunft.

Darüber hinaus rät Comella Ihnen, sich zu Beginn Ihrer Investitionsreise daran zu erinnern, dass Sie beim Investieren drei Dinge kontrollieren können: den Betrag, den Sie einzahlen, die Häufigkeit, mit der Sie einzahlen, und wie viel Risiko Sie eingehen mit Ihren Investitionen.

„Für den Betrag sollte das Ziel sein, in den frühen Jahren so viel wie möglich zu sparen, während die Ausgaben normalerweise niedriger sind“, sagt Comella. „Ein gutes anzustrebendes Ziel ist es, 20 Prozent Ihres Einkommens in Sparvehikel wie Ihre 401.000 oder andere Rentenpläne zu sparen, zu denen Sie möglicherweise Zugang haben. Was die Häufigkeit betrifft, planen Sie, monatlich zu Ihren Ersparnissen beizutragen, und stellen Sie sicher, dass Sie regelmäßig wiederkehrende Einkäufe tätigen, wenn Sie außerhalb Ihres Arbeitsplatzplans investieren.

Wenn es um das Risiko geht, zahlt es sich aus, wie Comella bereits angemerkt hat, an diesem Punkt im Leben mutig zu sein. Und sie gibt diesen hilfreichen Tipp: „Es gibt eine bekannte ‚Faustregel‘, um Ihre Aktienallokation auf 100 minus Ihr Alter zu setzen. Wenn Sie also 30 Jahre alt sind, investieren Sie zu 70 Prozent in Aktien, wenn Sie 60 Jahre alt sind, investieren Sie zu 40 Prozent in Aktien und so weiter.“

Gut zu wissen, oder? Macht es viel einfacher, alles zu visualisieren. Obwohl Comella den Vorbehalt hinzufügt, dass selbst diese Faustregel zu konservativ sein kann, und schlägt vor, sich dazu zu neigen noch höher Aktienallokation, während die Jugend auf Ihrer Seite ist.

Hier ist, was Sie tun nicht was man in den Anfangsjahren tun möchte: Ganz aufs Investieren verzichten. Sicher, es kann verlockend sein, sich darauf zu konzentrieren, wenn Sie in Studienschulden verstrickt sind, diese abzuzahlen. Oder vielleicht, um sich auf das Sparen für ein Eigenheim zu konzentrieren. Aber Brian Deches ist Gründer der Investment-Karriereplattform Einbruch in die Wall Street weist darauf hin, dass es sich auf lange Sicht auszahlen kann, wenn Sie zu diesem Zeitpunkt einen kleinen Geldbetrag in Investitionen investieren, während Sie andere Ziele erreichen.

„Wenn Sie Jahr für Jahr die durchschnittliche Rendite von 10 Prozent auf den S&P 500 erzielen, kann eine kleine Summe bis zu Ihrem 60. Lebensjahr in einen riesigen Rentenfonds fließen“, sagt Dechesare.

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Während deiner 30er

Ah, deine 30er. Dies ist oft eines der unbeschwertesten Lebensjahrzehnte. Inzwischen machen viele Menschen Fortschritte in ihrer Karriere, verdienen möglicherweise ein bisschen mehr und genießen ein bisschen Spaß und Freiheit, die Geld und beruflicher Aufstieg bringen können.

Während das Investieren vielleicht immer noch eine deiner niedrigsten Prioritäten ist, solltest du die Altersvorsorge so weit wie möglich maximieren und dich an dieser Stelle auf einen Anlageansatz mit mittlerem bis hohem Risiko konzentrieren.

Sie sollten auch 401.000 Beiträge maximal ausschöpfen, um die Einkommensteuerermäßigungen auf das Gehalt, die dieser Schritt bietet, sowie alle Arbeitgeberbeitragsanpassungen, die möglicherweise von Ihrem Arbeitsplatz angeboten werden, optimal zu nutzen.

„Nimm so viel kostenloses Geld, wie du kannst“, sagt Dechesare. „Sobald Sie Ihr Maximum von 401.000 konstant erreichen, leiten Sie zusätzliche Ersparnisse in einen Roth IRA um. Obwohl Sie jetzt Einkommenssteuern auf diese Investition zahlen, zahlen Sie keine Steuern, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird.'

In deinen 40ern

Kinder, Fahrgemeinschaften, Fußballspiele, PTA-Treffen, Abitur, leere Nester … Dies sind nur einige der Höhepunkte, die Sie je nach Ihrem Lebensweg in Ihren 40ern erleben können.

Was das Investieren betrifft, so ist einigermaßen mutiger Ansatz immer noch ein solider Ansatz.

„Für Profis in den Vierzigern hat Ihr Geld wahrscheinlich noch mehr als 20 Jahre auf dem Markt, bevor es in den Ruhestand geht. Sie werden wahrscheinlich immer noch Risiken in Ihre Aktien- gegenüber Anleiheallokationen einkalkulieren, da Sie immer noch Zeit haben, potenzielle Verluste auszugleichen “, sagt Brian Walsh, CFP bei SoFi und Leiter der Finanzplanung.

Mit anderen Worten, es ist in Ordnung, ein wenig aufs Spiel zu setzen, um später einen größeren Gewinn zu erzielen. Halten Sie es einfach im Rahmen des Zumutbaren.

Caroline Galbraith, Partnerin und Vermögensverwaltungsberaterin von HawsGoodwin Wealth, schlägt vor, an dieser Stelle mindestens 50 Prozent Ihres Portfolios in Aktien und 50 Prozent in konservativeren Optionen wie Anleihen, alternativen Anlagen und Bargeld anzulegen.

„Wenn Sie eine höhere Toleranz gegenüber Marktrisiken haben, könnte ein Investor weiterhin 70 bis 80 Prozent in Aktien halten“, sagt Galbraith.

Eine zusätzliche Anmerkung: Wenn Sie in Ihren 40ern sind, kann es verlockend sein, mehr Geld für Urlaub, Autos und den Anschluss an die Joneses auszugeben. Wer gönnt sich nach so viel Arbeit nicht gerne etwas? Aber wie Walsh feststellt, wenn Sie einen Teil des Geldes, das Sie für Extras ausgeben, stattdessen in die Altersvorsorge investieren würden, könnten Sie Ihre Ziele möglicherweise sogar früher erreichen und (keuch) früher in Rente gehen.

Kurz vor dem Ruhestand oder Vorbereitung auf den Ruhestand

Wenn Sie sich durch Ihre 50er Jahre bewegen, ist der Ruhestand wahrscheinlich noch in weiter Ferne. Aber ein Bärenmarkt kann jahrelange Ersparnisse und Anlagegewinne schnell zunichte machen. Aus diesem Grund kann es je nach Ihren Umständen ein guter Zeitpunkt sein, das Risiko in Ihrem Portfolio langsam zurückzufahren.

Pauline Roteta, eine in Boston ansässige zertifizierte Finanzberaterin, empfiehlt, das Engagement in Aktien und risikoreicheren Vermögenswerten wie Kryptowährungen zu reduzieren.

'Neugewichtung auf Anleihen und geldähnliche Wertpapiere. Dies wird dazu beitragen, Ihr Portfolio und Ihre Altersvorsorge vor einem großen Marktabschwung zum falschen Zeitpunkt zu schützen“, sagt Roteta.

Diejenigen, die planen, länger zu arbeiten, über das 62. Lebensjahr hinaus, könnten sich wohl fühlen, wenn sie aktienlastigere Portfolios führen, indem sie etwa 70 bis 75 Prozent in Aktienfonds und den Rest in Anleihen und Bargeld investieren, fügt er hinzu unabhängige Finanzberaterin Stephanie Genkin . Andere, die viel Geld gespart haben und nicht ganz so viel Risiko eingehen müssen, können besser schlafen, indem sie ihre Anleihe- oder Barposition auf dem Konto erhöhen.

Auch in Ihren 50ern ist es ein sehr guter Zeitpunkt, sich bei einem umfassenden Finanzberater zu erkundigen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem Weg in den Ruhestand sind, und sich von einem Fachmann alle erforderlichen Kursänderungen empfehlen zu lassen.

Abschiedsberatung

Egal, ob Sie in Ihren 20ern oder 50ern sind, Sie können es sich nicht leisten, mit der Investition für den Ruhestand zu warten. Einfach Geld auf ein Sparkonto zu legen, wird nicht annähernd den gleichen langfristigen finanziellen Gewinn bringen. In der Tat, wenn Sie diesen Ansatz wählen, werden Sie tatsächlich an Boden verlieren.

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„Das ganze Geld, das auf Ihrem Spar- und Girokonto liegt, verliert tatsächlich jedes Jahr aufgrund der Inflation an Wert. Investieren ist eine Möglichkeit, Ihren Notgroschen vor den steigenden Kosten für Waren und Dienstleistungen zu schützen, die Sie in Zukunft kaufen möchten“, sagt Roteta.

Investieren ermöglicht es, Ihr Geld aktiv zu vermehren, und um dies effektiv zu tun, müssen Sie sich in jeder Phase Ihres Lebens umsichtig engagieren und Ihr Portfolio entsprechend anpassen.

„Der Schlüssel ist, dabei zu bleiben“, sagt Carrie Schwab-Pomerantz, Präsidentin der Charles Schwab-Stiftung und der persönliche Finanzexperte des Unternehmens. „Wenn Sie einen gut durchdachten Plan und ein ausgewogenes Portfolio haben, regelmäßig umschichten, diversifiziert bleiben, die Kosten im Auge behalten und sich bei Fragen an einen Finanzplaner wenden, sind Sie auf dem besten Weg zu einem finanziellen Erfolg sicheren Ruhestand.'

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