Der Satz ' über deine Verhältnisse leben “ kann das Bild einer mütterlichen Figur heraufbeschwören, die Ihnen jedes Mal mit dem Finger schüttelt, wenn Sie daran denken, Ihre Brieftasche herauszuziehen, um etwas zu kaufen, für das Sie eigentlich noch kein Geld haben. Aber gibt es Fälle, in denen das Ausgeben von Geld, das Sie nicht haben, tatsächlich in Ordnung ist?

Sie wissen wahrscheinlich, dass Sie ein Budget führen, Ihre Ausgaben verfolgen und nur dann in den Urlaub oder in die Nacht gehen sollten, wenn Sie das Geld dafür im Voraus gespart haben. Aber in Wirklichkeit sind die meisten von uns schuldig, diesen Kauf auf eine Kreditkarte zu kleben und darauf zu warten, sich später Gedanken über die Bezahlung zu machen. Du bist nicht allein. Laut einer Umfrage von 2019 haben mehr als zwei Drittel der Amerikaner Ersparnisse von weniger als 1.000 US-Dollar GoBankingRates . Und doch geben viele dieser Amerikaner immer noch viel Geld für Mode, Urlaub und was auch immer aus.

Wie können Sie also feststellen, ob eine Verschwendung eine bewusste Entscheidung ist, die sich auf lange Sicht lohnt – oder einfach Teil eines unfreiwilligen Lebensstils ist (auch bekannt als langsames, schädliches, langfristiges Leben über Ihre Verhältnisse)?

Legen Sie Ihre Grundlinie fest

Wenn Sie überlegen, ob Sie einen Kauf tätigen können, der nicht durch das Geld auf Ihrem Girokonto (oder das Bargeld in Ihrer Hand) gedeckt ist, sollten Sie zunächst anerkennen, dass Sie dies tun. Mit anderen Worten: Schaffen Sie ein kontrolliertes Umfeld, in dem Sie sich Ihrer Ausgabenentscheidungen bewusst sind, damit Sie sich zunächst bewusst sind, dass Sie einen Kauf tätigen, der Ihr Vermögen übersteigt – und damit Sie mit Bedacht entscheiden, ob Sie fortfahren.

Ein Teil der Erstellung eines Ausgabenbudgets beginnt damit, sicherzustellen, dass Sie über ausreichende Ersparnisse verfügen, auf die Sie bei Bedarf zurückgreifen können. Die Einrichtung eines Notfallfonds auf einem hochverzinslichen Sparkonto, wie einem Barclays Online-Sparkonto, schützt Ihr finanzielles Sicherheitsnetz und lässt gleichzeitig Ihr Geld wachsen. Außerdem können Sie ohne Mindestguthaben und ohne monatliche Gebühren sofort loslegen und müssen sich beim Sparen keine Gedanken über versteckte Kosten machen.

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Indem Sie einen Notfallfonds anlegen und zu ihm beitragen, behalten Sie den Überblick darüber, was Sie ausgeben und ob Sie über Ihre Verhältnisse leben. Sobald Sie ein gutes Gefühl dafür haben, was jeden Monat ein- und ausfließt, können Sie entscheiden, welche Anschaffungen Sie gegebenenfalls tätigen sollten, um Ihre Ressourcen zu strapazieren.

Machen Sie einen Realitätscheck

Natürlich gibt es Fälle, in denen Sie keine andere Wahl haben, als über Ihre Verhältnisse auszugeben. Sanitärkatastrophen, unvorhergesehene medizinische Ausgaben, Notfallreisen oder eine Nebenkostenzahlung, die höher als erwartet ist. Wir können nicht immer alle erwarteten Ausgaben berücksichtigen, die uns über den Rand unseres Budgets bringen könnten, und manchmal ist es notwendig. Aus diesem Grund ist es so wichtig, einen Notfallfonds für genau diese Art von ungeplanten, unvermeidbaren Ausgaben zu haben und aufrechtzuerhalten.

„Wenn Leute an ‚Ausgaben über ihre Verhältnisse‘ denken, denken sie normalerweise an Luxusanschaffungen wie einen Urlaub, schicke Autos und teure Kleidung“, sagt Vermögensberaterin Leona Edwards, CFP. Und während „die meisten Leute zustimmen würden, dass es nicht ratsam ist, für diese Dinge über Ihre Verhältnisse hinaus auszugeben … gibt es einige Fälle, in denen es sinnvoll sein könnte, Geld auszugeben, das Sie nicht haben“, bemerkt Edwards.

Investitionen in sich selbst und Ihre Zukunft, z. B. für Ihre Ausbildung, Berufsausbildung oder Ausgaben für ein kleines Unternehmen, das sich auf lange Sicht auszahlen könnte? Das sind ein paar Beispiele dafür 'gute Schulden' – wenn es faires Spiel ist, darüber nachzudenken, Ihren Geldbeutel nur vorübergehend zu überfordern, sagt Edwards.

Ebenso ist es in Ordnung, Ausgaben über Ihre Verhältnisse hinaus in Betracht zu ziehen, wenn Sie mit Ausgaben konfrontiert sind, die möglicherweise nur noch schlimmer werden, wenn Sie nicht zahlen – beispielsweise für laufende Gesundheits-, Haushalts- oder Autoprobleme, fügt Edwards hinzu.

Schritte zur Entscheidung, ob ausgegeben werden soll

Sobald Sie Ihre realistische Finanzlandschaft und die Prioritätsstufe für potenzielle Brieftaschen sprengende Transaktionen festgelegt haben, gibt es laut Edwards einige weitere wichtige Überlegungen.

Fragen Sie sich, was Sie sich von dem Kauf erhoffen.

Wird es möglicherweise zu einem lukrativeren Ergebnis führen oder Sie nur noch mehr verschulden mit einem weiteren [füllen Sie das leere Ding aus, das Sie kaufen müssen], das Sie nicht wirklich brauchen?

Geben Sie an, wie Sie bezahlen möchten.

Denken Sie darüber nach, es auf eine Kreditkarte zu kleben oder einen Kredit aufzunehmen oder eine andere Methode? Das Durchdenken des „Wie“ ist ein wichtiger Faktor, der Ihre Entscheidung beeinflussen könnte, mit dem „Was“ fortzufahren.

Planen Sie Ihren Zeitplan für die Rückzahlung des Geldes.

„Wenn es nur ein paar Wochen sind und Sie das verfügbare Guthaben auf Ihrer Karte haben, wäre es wahrscheinlich in Ordnung, es zu verwenden und es einfach zu bezahlen, wenn Ihre Rechnung das nächste Mal fällig ist“, sagt Edwards. 'Wenn es sich um eine längerfristige Schuld handelt, könnte ein Studentendarlehen oder eine Kreditkarte mit Null-Prozent-Zinsen - wenn Sie sich für eine qualifizieren - Ihre beste Option sein.'

Sprechen Sie mit einem Finanzberater.

Unabhängig davon, ob Sie eine größere Anschaffung planen, die Sie sich nicht sofort leisten können, ist es nie eine schlechte Idee, die Hilfe eines Finanzberaters bei Ihrer Geldplanung in Anspruch zu nehmen, da er Ihnen helfen kann, alle Ihre Optionen von einem informierten Ort aus abzuwägen.

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Frag dich selbst: Muss ich das wirklich tun?

Dann fragen Sie sich: Muss ich es jetzt tun? Oder kann ich stattdessen etwas planen? Edwards erklärt, dass dieser Urlaub Sie vielleicht ruft, aber anstatt ihn jetzt auf der Kreditkarte zu buchen, könnten Sie jeden Monat ein wenig sparen und ihn ein paar Monate später buchen.

„Eine Reparatur oder ein Gesundheitsereignis muss wahrscheinlich so schnell wie möglich angegangen werden. Aber Sie können vielleicht etwas länger warten, bis Sie etwas für Ihr Unternehmen kaufen oder wieder zur Schule gehen, während Sie sparen oder zusätzliche Ressourcen erkunden“, sagt sie.

Letztendlich sind Sie der Schiedsrichter Ihrer Finanzen und können Entscheidungen darüber treffen, wann oder wenn , um Ihr Geld auszugeben – einschließlich Geld, das Sie möglicherweise gerade nicht haben.

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