WAS EINE LANGZEITPFLEGEVERSICHERUNG IST (UND WARUM SIE SIE VIELLEICHT JETZT IN BETRACHT ZIEHEN SOLLTEN)

Kaufen Sie jetzt, erhalten Sie später die Pflege, die Sie brauchen.

Kristine Gil

Der Standardansatz zum Sparen für den Ruhestand besteht in der Regel darin, einen großen Topf Geld anzuschaffen, das Sie dann anlegen (idealerweise in ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto). Was viele Rentner (oder solche, die bald in Rente gehen) schnell erkennen, ist, dass das gleiche Geld, das Sie nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben für Lebensmittel, Urlaub und Grundsteuer verwenden, auch die Kosten für die Langzeitpflege in Ihren späteren Jahren finanzieren muss , sollten Sie es brauchen.

Eine Studie der US-Gesundheitsministerium schätzt, dass die Hälfte der Bevölkerung langfristige Dienstleistungen und Unterstützung benötigen wird – wie zum Beispiel eine häusliche Pflegekraft oder den Aufenthalt in einer betreuten Wohngemeinschaft – wenn sie das Alter von 65 Jahren erreicht. Die durchschnittlichen Kosten dieser Dienstleistungen werden etwa 140.000 US-Dollar betragen, aber für viele Amerikaner die Zahl wird viel höher sein.

„Es ist ein Punkt in unserem Leben, den eigentlich keiner von uns erreichen möchte, aber die Kosten für die Langzeitpflege können die Altersvorsorge eines Paares buchstäblich zunichte machen“, sagt er Terry Savage, ein national syndizierter Finanzkolumnist und Autor von Die wilde Wahrheit über Geld.

Die Langzeitpflegeversicherung (LTC) bietet eine Möglichkeit, sich auf häusliche Pflege oder längere Aufenthalte in Einrichtungen für betreutes Wohnen – sogar Tagespflege für Erwachsene – vorzubereiten und gleichzeitig Ihren Notgroschen zu schützen. Anstatt Ihr hart verdientes Geld für diese Kosten auszugeben, übernimmt Ihre Pflegeversicherung die Kosten.

kann man schweinefleisch aus gefrorenem zubereiten

Die LTC-Versicherung deckt alle Kosten im Zusammenhang mit Ihrem Aufenthalt in einer Einrichtung für betreutes Wohnen, einer Tagespflege für Erwachsene oder einem Pflegeheim. Es hilft auch, die Kosten für die häusliche Pflege zu decken. Es deckt keine medizinischen Kosten ab, z. B. wenn Sie wegen eines Herzinfarkts in der Notaufnahme landen oder Routineuntersuchungen durchgeführt werden müssen.

Ein Arzt muss Ihren Bedarf an Langzeitpflege absegnen, bevor die Versicherung in Kraft tritt.

„Die Pflegeversicherung bietet Pflegeunterstützungsdienste für Personen, die Hilfe bei zwei der fünf Aktivitäten des täglichen Lebens benötigen: Baden, Ankleiden, Toilettengang, Umbetten und Füttern“, heißt es Jody D’Agostini, CFP, ein Equitable-Berater.

Es wird auch die Versorgung von Menschen mit Alzheimer oder Demenz abdecken, fügt sie hinzu.

Es gibt zwei Arten von Pflegeversicherungen. Finanzplaner Arvind Ven, CEO und Gründer von Capital V-Gruppe, eine in Kalifornien ansässige Vermögensverwaltungsfirma, beschreibt die erste als eine „Use it or lose it“-Police. Diese Policen gelten als eigenständige LTC-Versicherungspolicen und sind im Allgemeinen günstiger. Der Nachteil ist, dass Sie für diese Art von Versicherung bis zu 20 bis 30 Jahre lang bezahlen können, ohne sie jemals zu nutzen, was bedeutet, dass das Geld den Bach runtergeht.

Die zweite Art der Pflegeversicherung wird als vermögensbasierte Pflegeversicherung oder Hybridpolice bezeichnet, da sie eine Pflegeversicherung mit einer Lebensversicherung kombiniert. Diese Art ist im Allgemeinen teurer, aber die Prämien sind festgelegt. Es gibt auch ein Sterbegeld, das an Ihre Erben ausbezahlt wird.

„Das hat einen Barwert oder eine Sterbegeldleistung, und das Geld geht an die Begünstigten, wenn die Versicherung nicht in Anspruch genommen wird“, sagt Ven.

Wer braucht eine Pflegeversicherung und wer hat Anspruch darauf?

Jeder benötigt möglicherweise LTC, und die meisten werden sich qualifizieren, wenn sie noch jung sind. Der Schlüssel ist, Versicherungsschutz zu erhalten, bevor eine bereits bestehende Erkrankung Sie daran hindert, sich anzumelden. Chronische Krankheiten und Behinderungen können Sie daran hindern, diesen Versicherungsschutz zu erhalten.

Aus diesem Grund werden die meisten Leute es in ihren 50ern und 60ern kaufen wollen.

„Sie können es jederzeit kaufen, aber wenn Sie unter 50 sind, sparen Sie für andere Dinge“, sagt Savage. „In Ihren 50ern werden Sie wahrscheinlich keine Krankheit haben, die Sie daran hindert, Versicherungsschutz zu erhalten. Wenn Sie bereits einen Schlaganfall hatten, ist es zu spät. Fragen Sie Ihren Agenten nach medizinischem Underwriting.'

Ven sagt, dass die meisten Policen eine Art medizinisches Interview oder eine Bewertung erfordern, bevor Sie genehmigt werden.

Wenn Sie es sich leisten können, beginnen Sie mit dem Einkaufen. Wie D'Agostini sagt, je länger Sie warten, desto teurer wird die Deckung. Kaufen Sie andererseits zu weit, bevor Sie es brauchen, und Sie könnten Geld auf eine Police werfen, von der Sie möglicherweise nicht profitieren.

„Manche Leute fangen in ihren 40ern an und zahlen weiter, weil sie denken, dass sie das Richtige getan haben“, sagt Ven. „Aber wenn sie älter werden, können sie die Prämien erhöhen. Sie sind nicht festgelegt und jeder Staat hat andere Gesetze. Aber insgesamt können die Menschen mit zunehmendem Alter zunehmen und müssen dies für den Rest ihres Lebens bezahlen.'

D'Agostini fügt hinzu, dass die Entscheidung für den Abschluss dieser Versicherung auch Ihr Einkommen berücksichtigen sollte. „Wenn Sie ein Vermögen von etwa 300.000 bis 3 Millionen US-Dollar haben, sollten Sie erwägen, sich eine Deckung zu sichern“, sagt sie.

Familien mit niedrigem Einkommen mit weniger als 300.000 US-Dollar könnten LTC von Medicaid abgedeckt bekommen. Leute mit mehr als 3 Millionen US-Dollar können die Kosten möglicherweise selbst tragen, aber eine Versicherung stellt sicher, dass Sie mehr von Ihrem Geld an Ihre Erben weitergeben können.

So viel kostet die Pflegeversicherung

Wie bei allen Arten von Versicherungen hängt Ihre Zahlung von Ihren individuellen Umständen ab, daher ist es wichtig, mit einem Berater zu sprechen.

„Die Kosten hängen davon ab, wie alt Sie beim Abschluss der Police sind, von Ihrem Gesundheitszustand, dem maximalen Betrag pro Tag, den die Police zahlt und für wie lange, sowie davon, ob Sie eine Inflationserhöhung für die Police erhalten“, D'Agostini sagt.

Wie bei den meisten Versicherungspolicen können Sie zunächst Ihre aktuellen Anbieter nach Fahreroptionen fragen.

„Sie können eine Pflegeversicherung bei einem Finanzberater oder einem Versicherungsagenten abschließen“, sagt D'Agostini. „Sie können sich an einen von ihnen wenden oder die Möglichkeiten über das Versicherungsministerium Ihres Staates erkunden. Einige Staaten haben ein staatliches Partnerschaftsprogramm, das mit Medicaid verbunden ist. Es kann einen bestimmten Betrag Ihres Vermögens schützen, falls Sie in Zukunft LTC benötigen.'

Spiele zum Spielen auf einer Party für Erwachsene

Savage schlägt vor, zu einem LTC-Versicherungsexperten zu gehen.

Fragen Sie beim Kauf einer Police unbedingt nach den Grundlagen: wie viel die Police jedes Jahr abdeckt, wie viele Pflegetage die Police abdeckt und wie viel sie im Laufe des Lebens abdeckt, für den Anfang.