Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und Ihre Finanzen durch COVID-19 und physische oder soziale Distanzierung, Ihre größte Sorge ist wahrscheinlich, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Hilfe in Form eines großen Konjunkturpakets sowie Angebote von Banken und Hypothekenbanken zum Zahlungsaufschub ist unterwegs. Aber wie soll man vorgehen? Diese Experten bieten fundierte Ratschläge, wie Sie Ihr Zuhause und Ihre geistige Gesundheit bei diesen wichtigen Hypothekenentscheidungen bewahren können.

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Was die Regierung tut

Der Kongress verabschiedete im März das CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), das ein Moratorium für staatlich unterstützte Hypothekendarlehen in Kraft setzte (zusätzlich zur Versendung von Coronavirus-Hilfskontrollen ). Denken Sie an Fannie Mae und Freddie Mac: Wenn Sie über beide eine Hypothek haben, können Sie Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise für bis zu 360 Tage pausieren (obwohl die Optionen bei 180 Tagen beginnen). Außerdem kann Ihr Kreditgeber bei den meisten dieser Kredite nicht vor dem 31. Dezember 2020 von Ihnen abschließen.

Zusätzlich zu den Bundesprogrammen bieten viele Hypothekenkreditgeber Kreditnehmern, die von COVID-19 finanziell betroffen sind, Entlastungsoptionen wie Zahlungsaufschub und Erlass von Säumnisgebühren an, sagt Steve Kaminski, Head of U.S. Residential Lending bei TD-Bank. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, da diese Optionen je nach Bundesstaat variieren können, sagt Kaminski.

Möglicherweise qualifizieren Sie sich auch für einen Stimulus-Check im Rahmen des CARES-Gesetzes. In diesem Fall könnte das zusätzliche Geld eine Möglichkeit sein, die Zahlungen auf Kurs zu halten. Ted Rossman, Branchenanalyst bei Kreditkarten.com, empfiehlt, dieses Geld nach Möglichkeit für Hypothekenzahlungen zu verwenden, je nachdem, wann Ihr Scheck eintrifft und wie viel Sie voraussichtlich erhalten.

Die meisten Menschen sollten ihre Konjunkturzahlungen verwenden, um für das Nötigste auszugeben und die Ersparnisse für Notfälle zu erhöhen, sagt er.

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Hypothekenzahlungen leisten

Wenn Sie Ihr Einkommen verloren haben und damit rechnen, dass Sie Ihre Hypothek künftig nicht mehr bezahlen können, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Die erste besteht darin, alle Notfalleinsparungen zu nutzen, die Sie für den schlimmsten Fall beiseite gelegt haben. Diese Einsparungen sind genau für Zeiten wie diese, sagt Equitable-Berater Evan Press. Das heißt, Sie möchten Ihre Ersparnisse nicht aufbrauchen.

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Wenn Sie vorhaben, Ersparnisse zu tätigen, um Zahlungen zu leisten, sollten Sie sich zuerst an Ihren Hypothekengeber wenden, um alle Ihre Optionen zu erfahren, da diese variieren können. Im Allgemeinen sagen sie, dass Sie Zahlungen aufschieben oder reduzieren können, sagt Press.

Aber hier ist das Problem: Wenn Sie sich für einen Hypothekenaufschub entscheiden, müssen Sie der Bank möglicherweise Ihre ausstehenden Zahlungen in einer Summe zurückzahlen. In einigen Fällen werden diese Zahlungen einfach zur Laufzeit Ihres Darlehens hinzugefügt. Wenn es ersteres ist, sind Sie kurzfristig immer noch am Haken, was schwerwiegende Folgen haben könnte. Nehmen wir an, Sie gehen mit der Nachsicht und nach 90 Tagen schulden Sie uns diese Pauschale, sagt Press. Wenn Sie es nicht bezahlen, dann ja, es könnte sicherlich Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Wenn Sie kein Einkommen verloren haben, fordert Press die Hausbesitzer auf, ihre Zahlungen wie gewohnt fortzusetzen. Ein Zahlungsmoratorium erspart Ihnen nur kurzfristig und ist für den schlimmsten Fall gedacht.

Bevor Sie eine Entscheidung treffen, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber, um zu sehen, welche Möglichkeiten Sie haben. Hilfe ist verfügbar, aber nur, wenn Sie fragen, und es ist viel besser, zu fragen, während Sie noch über Zahlungen verfügen, sagt Rossman. Wenn Ihr Kreditgeber Sie aufspüren muss, nachdem Sie in Rückstand geraten sind, wird er wahrscheinlich nicht so großzügig sein.

Und wenn Sie sich fragen, ob Sie Anspruch auf eine Art Hypothekenerleichterung haben, Jeff Tucker, ein Ökonom bei Zillow, sagt, man solle zuerst online nachsehen. In der Regel besteht die einzige Voraussetzung für die Berechtigung darin, dass der Kreditnehmer bestätigt, dass er aufgrund von COVID-19 Einkommen verloren hat versuchen, diesen Monat eine Person bei einer Bank anzurufen.

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Sollten Sie refinanzieren?

Je nachdem, wie lange Sie Ihre Hypothek bereits haben, könnte jetzt ein guter Zeitpunkt sein, um über eine Refinanzierung Ihres Darlehens nachzudenken. Für einige Hausbesitzer bietet die Refinanzierung eine Möglichkeit, Ihr Eigenheim zu behalten und gleichzeitig jeden Monat weniger zu zahlen. Für andere ist es eine Möglichkeit, Ihre monatliche Zahlung zu senken und gleichzeitig weniger Zinskosten zu zahlen, selbst wenn Sie sich keine Sorgen um die Zahlung machen, bei der Sie sich gerade befinden.

Laut Presse hängt es von Ihrem aktuellen Zinssatz und der Zeitdauer ab, in der Sie Ihre aktuelle Hypothek bezahlen, um herauszufinden, ob eine Refinanzierung eine gute Option für Sie ist. Wenn Sie Ihr Eigenheim seit einigen Jahren besitzen und sich jetzt refinanzieren, kehren Sie mit einer 30-jährigen Hypothek auf den ersten Platz zurück. Natürlich können Sie sich auch auf eine 15-jährige Hypothek refinanzieren, wenn Sie dieser Marke näher kommen, aber in einigen Fällen zahlen Sie jeden Monat mehr, selbst wenn Sie Ihren Zinssatz gesenkt haben.

In jedem Fall sollten Sie sicherstellen, dass die Refinanzierungskosten zusätzlich zum Endergebnis Ihnen tatsächlich Geld sparen. Normalerweise sind mit einer Refinanzierung immer irgendwelche Kosten verbunden, egal ob Sie für Gutachten oder Abschlusskosten bezahlen – normalerweise zahlen Sie für etwas, sagt Press.

Rossmann stimmt zu. Er sagt, dass Sie in der Regel durch eine Refinanzierung Geld sparen können, wenn Ihr neuer Zinssatz deutlich niedriger ist als Ihr derzeitiger Zinssatz. Abschlusskosten können teuer sein, also stellen Sie sicher, dass Sie lange genug bleiben, um sie und mehr amortisieren zu können, sagt er.

Kimberly Palmer, eine persönliche Finanzexpertin mit NerdWallet, schlägt vor, zu verwenden Der Hypotheken-Refinanzierungsrechner von NerdWallet um zu beurteilen, ob diese Option für Ihre Situation von Vorteil ist.

Aber nur der Wunsch, sich zu refinanzieren, bedeutet nicht, dass Sie sich qualifizieren. Kreditgeber seien derzeit sehr vorsichtig, um das Einkommen der Kreditnehmer zu überprüfen, sagt Tucker. Wenn Sie während der Corona-Krise einen als riskant empfundenen Beruf ausüben oder Ihr Mitnahmeentgelt in letzter Zeit krisenbedingt gesunken ist, könnte Ihnen auf dieser Grundlage sehr wohl eine Verweigerung zuteil werden.

Und Kaminski sagt, dass die Refinanzierung jetzt anders sein wird als die Refinanzierung unter normalen Umständen, also zahlt sich Geduld aus. Derzeit sieht die Branche in jeder Phase des Prozesses Störungen, da Bezirksämter, Bewertungsfirmen, Titelgesellschaften und Kreditnehmer versuchen, ihr COVID-19-Risiko zu mindern, sagt er. Kreditnehmer, die jetzt eine Hypothek oder eine Refinanzierung beantragen, müssen mit einigen Verzögerungen rechnen.

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