Dank a explodierende Immobilienmarke t, Ihr Haus ist jetzt wahrscheinlich mehr wert als je zuvor. Aber ist Ihre Hausratversicherung auf dem neuesten Stand?

Auch für Eigenheimbesitzer ist jetzt ein guter Zeitpunkt dafür renovieren oder ergänzen , da die Chancen gut stehen, wird der Markt diese Investition unterstützen, die Sie in Ihr Haus tätigen. Aber der Prozess der Renovierung birgt Risiken, die möglicherweise von Ihrer Hausratversicherung abgedeckt werden oder nicht.

Hier ist, warum – und wie – Sie Ihren Hausratversicherungsschutz jetzt aktualisieren sollten, damit Sie wissen, dass Sie versichert sind, wenn etwas schief geht.

Führen Sie eine jährliche Überprüfung der Hausratversicherung durch.

In einem sind sich Verbraucherschützer und Versicherungen einig: Es ist wichtig, mit dem Jahresabschluss zu beginnen Hausratsversicherung Überprüfung von Grund auf neu. So verlockend es auch ist, einfach Ihre bestehende Police zu aktualisieren, die Risikofaktoren ändern sich schneller als je zuvor.

Ja, Ihr Haus ist mehr wert. Aber verwechseln Sie den Zeitwert des Hauses nicht mit dem Wiederbeschaffungswert, den die Versicherung abdeckt. Mit anderen Worten: Verlassen Sie sich nicht auf die neueste Zillow-Schätzung des Marktwerts Ihres Hauses, um die Höhe der Deckung festzulegen, die Sie benötigen. Sie können die Kosten für eine Renovierung nicht einfach zum vorherigen Wert Ihres Hauses addieren und berechnen, dass dies der Betrag ist, für den Sie sich versichern sollten.

Hier ist der Grund: Die Versicherung deckt die Kosten für den Ersatz oder die Reparatur des Hauses an derselben Stelle … nicht die Kosten für den Kauf eines neuen Hauses auf einem eigenen Grundstück. Selbst wenn dein Haus abbrennen würde, wäre das Land noch da. Deshalb sind Marktwerte weniger relevant, als Sie vielleicht denken.

Der Schlüsselfaktor ist, wie viel es kosten würde, Ihr Haus dort zu ersetzen oder umzubauen, wo es ist. In diesem Punkt haben Sie Glück. Um abzuschätzen, wie viel es pro Quadratfuß kosten würde, Ihr Haus genau dort wieder aufzubauen, wo es ist, recherchieren Sie die aktuellen Baukosten vor Ort. das Bundesverband der Hausbauer verfolgt diese und ist ein guter Ausgangspunkt für Ihre Recherche.

Wenn Sie die gesamte Situation überprüfen, achten Sie darauf, alle Verbesserungen und Ergänzungen zu überprüfen, die Sie kürzlich am Haus vorgenommen haben, sagt Angi Orbann, Vizepräsidentin für Personenversicherungseigentum bei der Versicherungsgesellschaft Travelers.

„Wenn Sie bedeutende Verbesserungen vorgenommen haben, wie z. B. die Fertigstellung eines Kellers oder die Erweiterung der Grundfläche, … können diese Arten von Änderungen eine Erhöhung Ihrer Deckungsgrenzen erfordern“, sagt Orbann. „Denken Sie auch an andere Strukturen auf Ihrem Grundstück – wenn Sie einen Schuppen, einen Pool oder eine freistehende Garage hinzufügen.“ Und vergessen Sie nicht, die Kosten für neue Möbel, Teppiche oder Kunstwerke einzubeziehen, die sich jetzt in Ihrem aufgefrischten oder erweiterten Raum befinden.

Aktualisieren Sie Ihre Hausratversicherung, wenn Sie renovieren.

Besprechen Sie zunächst den Versicherungsschutz mit Ihrem Auftragnehmer, denn wie er das Projekt verwaltet, wirkt sich direkt darauf aus, was Sie dabei zu verlieren haben.

Und denken Sie daran: Dies sind Tage der legendäre Verzögerungen in der Lieferkette . Ihr Auftragnehmer wird Materialien kaufen wollen, wenn sie verfügbar sind – und es wird von Ihnen erwartet, dass Sie Platz schaffen oder mieten, um Schränke, Geräte, Holz und Rigipsplatten zu lagern. Wenn Sie Materialien in Ihrer Garage lagern, könnten diese gestohlen werden. In Ihrem Keller gelagerte Materialien können von Schimmel oder Wasserschäden betroffen sein. Fragen Sie Ihren Versicherungsagenten im Voraus nach einem vorübergehenden Zusatz zu Ihrer Police, der den Diebstahl oder Verlust von Material abdeckt.

Fragen Sie Ihren Auftragnehmer nach seiner eigenen Deckung für Feuer-, Chemikalien- und Wasserschäden, insbesondere wenn das Projekt risikoreiche Prozesse wie das Abbeizen von Farbe mit einer Heißluftpistole erfordert. Beraten Sie sich mit Ihrem Versicherungsagenten darüber, ob diese Verfahren die Notwendigkeit einer vorübergehenden Erhöhung der Deckung hervorrufen oder nicht. Und bestätigen Sie, dass Ihre bestehende Police Verletzungen von Arbeitern oder Besuchern abdeckt – was passiert zum Beispiel, wenn ein Lieferbote auf einen Nagel auf Ihrem Bürgersteig tritt?

Wenn das Projekt abgeschlossen ist, überprüfen Sie schließlich, wie Sie Ihre Richtlinie aktualisieren können, um Ihr jetzt wertvolleres Haus zu schützen.

Sobald Sie die Zahlen zusammengetragen haben, stellen Sie weitere Fragen – und führen Sie Aufzeichnungen.

Jetzt, da Sie eine gute Vorstellung davon haben, wie viel Ihre Police abdecken sollte, überprüfen Sie Ihre Police direkt mit der Versicherungsgesellschaft, nicht mit dem Agenten, rät Amy Bach, eine Anwältin, die vor 30 Jahren United Policyholders, eine gemeinnützige Verbraucherschutzorganisation, gegründet hat.

„Verlassen Sie sich nicht auf die Definition des Unternehmens von „Vollkasko“, mahnt sie. Informieren Sie sich genau darüber, was abgedeckt ist und welche aktuelle Norm das Unternehmen für Selbstbehalte bei der Hausratversicherung hat. Viele Versicherer haben die Selbstbehalte erhöht und coachen Kunden oft, einen „erschwinglichen“ Selbstbehalt zu wählen, sagte Bach. „Stellen Sie sicher, dass der Selbstbehalt wirklich erschwinglich ist, z. B. 5.000 US-Dollar – nicht 20 Prozent des Wertes des Hauses“, sagt sie.

Und, betont sie, dokumentieren Sie jeden Aspekt Ihrer Kommunikation mit Ihrem Versicherer. Zumindest können Sie die Beweise verwenden, um mit Ihrem Versicherungsagenten zusammenzuarbeiten, um eine Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Im schlimmsten Fall können Sie die Dokumentation verwenden, um zurückzudrängen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen, nur um festzustellen, dass die Police weniger abdeckt, als Sie dachten.

„Der mit der besten Dokumentation gewinnt“, sagt Bach.

Stellen Sie sicher, dass Ihre Hausratversicherung Notfälle abdeckt.

Aktualisieren Sie schließlich Ihr Verständnis der Risiken, die Ihr Haus beschädigen oder zerstören könnten. Ausufernde Waldbrände, Überschwemmungen und Tornados sind albtraumhafte Ereignisse, die Ihr Haus und alles darin auslöschen können. Der Klimawandel führt zu sich ständig ändernden Richtlinien für das Risikomanagement, was bedeutet, dass Sie die neuesten Informationen sowohl über die Risiken benötigen, denen Ihr Haus ausgesetzt ist, als auch darüber, wie Sie die beste Deckung erstellen können.

Hochwasserabdeckung verlagert sich schnell, sagt Mike Barry, ein Sprecher des Insurance Information Institute. Achten Sie nicht darauf, ob Ihr Hypothekengeber eine Hochwasserversicherung verlangt oder nicht: Wasserschäden sind bei weitem nicht auf Überschwemmungsgebiete beschränkt. Abfluss- und Abwassersicherungen, Dachlecks und Rohrbrüche können alle Wasserschäden verursachen, sagt Barry. Und 90 Prozent der Wetterkatastrophen sind auch mit Überschwemmungen verbunden, fügt er hinzu.

Einen schnellen Überblick über die Klima-, Hochwasser- und Windrisiken für Ihr Haus erhalten Sie unter FreeHomeRisiko . Ein benutzerdefinierter Bericht zeigt die Arten von Katastrophen, die sich am wahrscheinlichsten auf Ihre Adresse auswirken, von Dürre über Überschwemmungen bis hin zu durch Fracking verursachten Erdbeben. Der Risikorechner wird vom Insurance Information Institute angeboten.