Amerikaner haben Schulden in Höhe von fast 15 Billionen US-Dollar, von Studentendarlehen und Hypotheken bis hin zu Kreditkartenschulden. Und für viele Menschen kann es stressig sein, herauszufinden, wie sie Schulden abzahlen und gleichzeitig die Zukunft finanzieren können. In der dieswöchigen Folge von Geld vertraulich , Gastgeberin Stefanie O'Connell Rodriguez teilt Expertenratschläge zum Umgang mit Schulden von drei früheren Gästen.

Egal wo, warum oder wie Sie diese Schulden angehäuft haben, es ist passiert und es ist in Ordnung. Es hat dich dorthin geführt, wo du heute bist, und jetzt erkennst du es einfach an, du vergibst dir selbst, aber dann schmiedest du einen Plan, um voranzukommen.

– Cindy Zuniga-sanchez, Gründerin von Zero-Based Budget Coaching LLC

Der erste Schritt auf dem Weg nach vorne, so die Expertin Lynnette Khalfani Cox, Autorin von Null Schulden: Der ultimative Leitfaden für finanzielle Freiheit, ist es, genau in den Griff zu bekommen, wie viele Schulden Sie haben – etwas, das viele Menschen nicht tun. Schauen Sie sich die Rückzahlungsoptionen an, um eine zu finden, die mit Ihrem Einkommen und anderen Verpflichtungen zusammenpasst und die es Ihnen dennoch ermöglicht, zu sparen und Ihre Ziele für die Zukunft zu erreichen. „Ich werde oft gefragt, was ich zuerst machen soll“, sagt Khalfani Cox. „Soll ich meine Schulden abbezahlen – egal ob es sich um Studiendarlehensschulden oder Kreditkartenschulden handelt – oder sollte ich zuerst sparen? Die Antwort ist, dass Sie wirklich beides tun müssen.'

Kreditkartenschulden neigen dank der hohen Zinssätze für diese Schulden schnell zum Schneeball. Cindy Zuniga-Sanchez, Gründerin von Zero-Based Budget Coaching, empfiehlt jedoch, mehr als das Minimum zu zahlen und nach Möglichkeiten zu suchen, den Zinssatz zu senken, z 0 Prozent Zinsen.

Und YouTube-Star Aja Dang, die über zwei Jahre Schulden in Höhe von 200.000 US-Dollar abbezahlt hat, erinnert die Leute daran, in ihrem Budget Platz für kleine Belohnungen und Leckereien auf dem Weg zur Schuldenfreiheit zu finden – wie die Gesichtsbehandlungen, die sie in ihr Budget aufgenommen hat. „Es gab Geldziele, die ich beiseite gelegt habe, während ich noch meine Schulden abzahlte“, sagt Dang. „Es hat mir erlaubt, mich darüber zu freuen, finanziell etwas zu erreichen. Das hat mir geholfen, fokussiert zu bleiben.“

Schauen Sie sich die Folge dieser Woche an Geld vertraulich —'Wie kommt man am besten aus der Verschuldung heraus?' —–für die ausführlichen Gespräche unserer Experten über die Bewältigung Ihrer Schulden. Geld vertraulich ist verfügbar auf Apple-Podcasts , Amazonas , Spotify , Hefter , Spieler FM , oder wo immer Sie Ihre Lieblings-Podcasts hören.

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Abschrift

Lori : Ich habe einfach mein Budget weit überschritten und das hat die Kreditkartenschulden so weit gebracht, dass ich nicht mehr mithalten konnte.

Anziehen: Unsere Studentendarlehensschulden sind diese schwarze Wolke, die für immer über unserem Leben war

Kamila: Ich mache derzeit insgesamt etwa 400 US-Dollar Zahlungen und habe einfach das Gefühl, dass es immer stagnan.t ist

Stefanie O’Connell Rodriguez: Dies ist Money Confidential, ein Podcast von Kozel Bier über unsere Geldgeschichten, Kämpfe und Geheimnisse. Ich bin Ihre Gastgeberin, Stefanie O'Connell Rodriguez. Und heute blicken wir auf einige unserer Experteninterviews zurück, um über Schulden zu sprechen.

Wir haben geredet viel über Schulden in der Show – Studentendarlehen, Kreditkartenschulden, Arztrechnungen, Privatkredite – und das liegt daran, dass Schulden für so viele Amerikaner eine Realität sind.

Auch wenn es sich isolierend anfühlen kann, wenn man sich darin befindet, haben die Amerikaner kollektiv etwas davon 14,9 Billionen Dollar der Verbraucherverschuldung Ende Juni 2021 – der höchste Stand seit Beginn der Aufzeichnungen.

Deshalb wollten wir heute auf einige unserer Experteninterviews zurückblicken, in denen wir einige der Grundlagen der Schuldentilgung besprochen haben – einschließlich der ersten Schritte, der Priorisierung und der Vorgehensweise, um schuldenfrei zu werden.

Zunächst blicken wir auf mein Gespräch mit dem Bestseller-Autor von zurück Null Schulden: Der ultimative Leitfaden für finanzielle Freiheit , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Im Jahr 2001 hatte ich allein hunderttausend Dollar an Kreditkartenschulden. Ich habe alles in drei Jahren abbezahlt. Als ich die Graduiertenschule an der USC in Los Angeles beendete, hatte ich 40.000 Dollar an Studiendarlehen, es dauerte über ein Jahrzehnt, bis ich meine College-Darlehen zurückgezahlt hatte. Und glauben Sie mir, ich wurde überhaupt nicht mit einem silbernen Löffel im Mund geboren. Meine Mutter war Sekretärin. Mein Vater war Schuhputzer. In meiner Familie habe ich also sehr wenig Geld, und Kredite sind die Art und Weise, wie ich meine College-Ausbildung finanziert habe, insbesondere meine Ausbildung an der Graduiertenschule.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich habe mit Lynnette gesprochen, nachdem ich mit einem Zuhörer gesprochen hatte, der seinen Abschluss mit über 100.000 US-Dollar Schulden aus Studiendarlehen gemacht hatte, worüber Sie in Folge 7 mehr erfahren können. Lynnette und ich haben sowohl die finanziellen als auch die emotionalen Schritte zur Bewältigung einer so enormen Schuldenlast besprochen.

Lynnette Khalfani Cox: Generell denke ich, dass es sich lohnt, einen Hochschulabschluss zu machen. aber ich habe das Gefühl, dass ein Teil davon ein bisschen wie eine Abrechnung ist, wenn man darüber nachdenkt, wie wir den amerikanischen Traum verkauft haben, richtig? Und ein Teil des amerikanischen Traums ist, dass ich ein Haus haben möchte oder dass ich aufs College gehen möchte oder dass ich mein Kind aufs College schicken möchte. Und das sind große erhabene ehrgeizige Ziele. Aber wir müssen wirklich ehrlich sein, dass auf der anderen Seite dieser Ziele Schulden stehen.

Denn die meisten Menschen können es sich nicht leisten, ein Haus in bar zu kaufen. Die meisten Menschen können es sich nicht leisten, einen Scheck für Studiengebühren direkt in bar auszustellen.

Und wenn Sie versuchen, dies jetzt in Ihren 20ern bis 40ern anzugehen, wissen Sie, dass es überwindbar ist.

Das zweite, was ich sagen würde, ist aus emotionaler Sicht, dass man sich auf die Dinge konzentrieren muss, die man kontrollieren kann. Also manchmal ist die Überwältigung, die die Menschen fühlen, oft mit den Gefühlen der Ohnmacht verbunden oder mit dem Gefühl, meine Güte, es liegt einfach so viel in der Luft, so viel kann ich nicht tun.

Also, wissen Sie noch einmal, atmen Sie tief durch, machen Sie emotional einen Reset und verstehen Sie, dass Sie das Problem methodisch Schritt für Schritt angehen werden, indem Sie darüber nachdenken, was Sie tun können, was Sie kontrollieren können und so weiter das liegt in deinem bereich.

Das ist, wissen Sie, nicht wie auf der Grundlage der Wirtschaft oder der Börse oder, Sie wissen schon, was Sie wissen, was andere tun könnten, und so weiter. Atmen Sie tief ein, halten Sie inne und sagen Sie, okay, ich werde das überwinden. Was muss ich tun? Und das führt uns dann zu den praktischen und taktischen Strategien, um Ihre Schulden finanziell in den Griff zu bekommen.

Der erste Schritt für viele Leute ist also, tatsächlich zusammenzuzählen, was sie schulden. Manche Menschen haben keine Ahnung, wie viel sie schulden. Sie wissen nur, dass ich unterschrieben habe, weil ich zur Schule gehen wollte. Und Sie müssen verstehen, dass Sie zuerst zum Bildungsministerium gehen und sich deren Website ansehen müssen.

Sie können sich im Grunde genommen in ihr System einloggen und sie zeigen Ihnen auf Bundesebene jeden Studentenkredit, den Sie ausgeliehen haben, und sie zeigen Ihnen den Status davon. Ist es ein Aufschub oder eine Nachsicht, irgendetwas überfälliges, weißt du?

Für alle privaten Studentendarlehen, die Sie erneut an Ihren Kreditvermittler wenden möchten, finden Sie heraus, wie hoch die Bilanz ist und wie hoch die Gesamtsumme ist. Du wirst alles aufschreiben.

Sie werden es eingeben und in Ihre Tabelle einfügen. Verwenden Sie Ihr Softwareprogramm, Ihr Budgetierungssoftwaretool usw. Ihrer Wahl. Aber Sie werden einfach wissen, was die Zahlen schwarz auf weiß sind. Kein Schätzen, oder? Danach werden Sie sehen, was Ihre Zahlungsplanoptionen sind.

Was sind Ihre Tilgungsplanoptionen? Auf Bundesebene gibt es eine Vielzahl, aber sie passen irgendwie alle in einen von vier Eimern. Es gibt das Standard-Kreditrückzahlungsprogramm, in das sie wirklich die meisten Menschen oder alle lenken, es sei denn, Sie ändern es. Und damit können Sie Ihre Studiendarlehen in 10 Jahren abbezahlen. Hinzu kommt das Stufenkreditprogramm. Es gibt ein erweitertes Kreditrückzahlungsprogramm. Auch diese dehnen sie über die Zeit aus – 20 Jahre, 25 Jahre, einige könnten möglicherweise 30 Jahre betragen. Und ich weiß, dass die Leute es hassen, das zu hören, weil sie sagen, ich will nichts bezahlen für 20 oder 30 Jahre. Aber wenn Sie kurzfristig kleinere Kreditzahlungen haben möchten, sich finanziell ein wenig entlasten möchten, vielleicht weil Ihr Einkommen gerade niedriger ist usw., können Sie sich für einen dieser Zahlungspläne entscheiden, bei denen Sie Ihre Zahlungen verlängern Zeit.

Der Kompromiss besteht darin, zu wissen, dass Sie im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen werden, aber Ihre monatlichen Zahlungen werden kurzfristig geringer sein. Und das könnte sich für die Leute in Bezug auf den Cashflow etwas besser anfühlen. Die vierte grobe Kategorie betrifft einkommensabhängige oder einkommensabhängige Kreditrückzahlungsoptionen. Auch hier basieren alle auf Ihren staatlichen Studentendarlehensoptionen.

Sie möchten Ihren Kreditgeber auf der Seite des privaten Studienkredits erneut ansprechen.

Diese sind in der Regel etwas strenger, weshalb Sie am Anfang wissen möchten, wofür Sie sich anmelden. Von einem strategischen und taktischen Standpunkt aus werden Sie also herausfinden, was Sie schulden.

Sie werden Ihre Kreditoptionen sehen. Und dann werden Sie beurteilen, welcher Plan für Sie sinnvoll ist, richtig? Und wenn Sie wirklich wissen, wie, okay, nun, es ist nur so, dass ich neu in meiner Karriere bin und einen Job habe, aber, ähm, wissen Sie, ich bekomme nicht viel Geld bezahlt und ich habe einen viele andere Rechnungen, weil ich in einer neuen Stadt bin oder gerade erst anfange.

Dann könnte eines dieser Kreditrückzahlungsprogramme, das an Ihr Einkommen gebunden ist, tatsächlich Sinn machen, weil Sie es im Laufe der Zeit irgendwie skalieren können. Wenn Ihr Einkommen steigt, steigen auch Ihre monatlichen Zahlungen. Und das ist gut für viele Leute, aber auch hier werden Sie beurteilen und sehen, was für Sie am sinnvollsten ist.

Ich denke, Sie möchten wirklich anfangen, Ihr Budget und Ihren gesamten Aktionsplan ganzheitlich zu betrachten, oder? Sie möchten darüber nachdenken, wofür ich nur regelmäßig mein Geld ausgebe.

Wie viel Trinkgeld soll man einem Pizzaboten geben?

Ich erzähle den Leuten, dass sie als weitere Strategie wieder über Glücksfälle nachdenken. Was ist ein Glücksfall? Es ist jede Art von unerwarteter oder pauschaler Geldsumme außerhalb Ihres normalen Gehaltsschecks. Also, wenn Sie einen staatlichen Stimulus-Check bekommen, wenn Sie einen Steuerrückerstattungs-Check bekommen, wenn Sie einen Bonus für den Job bekommen, ähm, selbst wenn Sie eine Gehaltserhöhung bekommen und das für Ihre Studiendarlehen verwenden möchten, all diese Dinge werden verwendet Dieses zusätzliche, in Anführungszeichen stehende, zusätzliche Geld, um College-Schulden zu begleichen, ist eine gute Sache, und Sie werden wirklich super froh sein, dass Sie es getan haben.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Jetzt weiß ich, wenn wir über eine vielleicht aggressivere Rückzahlungsstrategie sprechen oder einfach nur versuchen, mit den Zahlungen für Studentendarlehen im Allgemeinen Schritt zu halten, wird auch versucht, dies mit dem Sparen für die Zukunft in Einklang zu bringen, sowohl mit dem Sparen für den Ruhestand als auch mit dem Sparen für die Zukunft Leben, das wir leben wollen, und die [Meilensteine, die wir erreichen wollen. Und ich frage mich, wie Sie den Menschen vorschlagen, diese beiden Dinge in Einklang zu bringen.

Lynnette Khalfani Cox: Nun, ich werde oft gefragt, was ich zuerst machen soll? Soll ich zum Beispiel meine Schulden abbezahlen? Ob es sich um Studienkreditschulden oder Kreditkartenschulden handelt, oder sollte ich zuerst sparen? Die Antwort ist, dass Sie wirklich beides tun müssen, und die beiden schließen sich nicht gegenseitig aus.

Es obliegt Ihnen also, weiterzumachen und Schulden schrittweise zu tilgen, wenn dies für Sie der praktikabelste Weg ist, dies zu tun. Doch wer gar nicht spart, verpasst gleichzeitig zwei Dinge. Einer ist, dass sie nicht die Muskeln oder Fähigkeiten entwickeln, die Sie entwickeln, indem Sie sich einfach die Gewohnheiten des Sparens aneignen. Und deshalb sehe ich es gerne, wenn Leute diesen Sparmuskel nutzen und sich ans Sparen gewöhnen. Erhöhen Sie es im Laufe der Zeit, wenn es möglich ist, und wissen Sie, dass Sie auf wirklich großartige Weise Fortschritte machen, indem Sie einfach in den Akt des Sparens einsteigen, sich daran gewöhnen.

Daher ist die Sparkomponente von entscheidender Bedeutung, da Sie in der Lage sein möchten, über Ressourcen oder Vermögenswerte zu verfügen, um Notfälle und unerwartete Ereignisse bewältigen zu können. Sie möchten, dass diese Ersparnisse im Laufe der Zeit für Sie wachsen können, und Sie möchten die Schulden abbauen, sogar die Studentendarlehensschulden, damit sie sich im Laufe der Zeit nicht in Bezug auf Zinsen und Ansammlungen vermehren, die Waage wird immer größer.

Und ich sag dir noch was, Stefanie, sicherlich ist es für People of Color wie mich – ich bin Afroamerikanerin – ganz entscheidend, dass wir unsere Studienkreditverpflichtungen wirklich smart und strategisch managen, denn das kennen wir ja aus einer Aus wirtschaftlicher Sicht haben Afroamerikaner im Allgemeinen niedrigere Einkommen als unsere weißen Kollegen.

Zwanzig Jahre nach dem durchschnittlichen afroamerikanischen College-Absolventen schulden sie immer noch 95 % ihrer College-Schulden im Vergleich zu weißen Amerikanern, die das College besucht haben. Sie schulden 20 Jahre später in der Regel etwa 6 % ihrer Studiendarlehen.

Deshalb weise ich nur auf diese Ungleichheit hin, weil die meisten Menschen ehrlich gesagt nicht glauben, dass sie die Schulden des Studentendarlehens haben oder so lange tragen werden, wie sie es tatsächlich tun.

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Für die große, große, große Mehrheit der Bevölkerung wird es nicht möglich sein, dies nacheinander zu tun, richtig. Wenn Sie nur warten, bis Sie ein Ziel erreicht haben und dieses Ziel hundertprozentig erreichen, dann gehen Sie zum nächsten und dann zum nächsten, Sie werden Ihre Zeitlinie so weit hinausschieben, um so viele andere Ziele zu erreichen, ähm, dass es wahrscheinlich ist wird nicht so viel Zufriedenheit, Nützlichkeit oder einfach nur eine Art Glück in Bezug auf das Erreichen der Ziele sein.

Also noch einmal, ich ermutige die Leute, sich neu zu orientieren und darüber nachzudenken, wie sie die Dinge auf eine Weise tun können, die für sie gleichzeitig positiv, möglich und praktisch ist. Was können sie also in Bezug auf das, was sie gerade tun, wirksam einsetzen? Wie können sie dafür sorgen, dass ihre Dollars gerade jetzt für sie zählen?

Wenn Sie sich noch nicht für das Altersvorsorgeprogramm Ihres Arbeitgebers angemeldet haben, 401k, a 403B, 457, wissen Sie, je nach Art der Arbeit, die Sie ausüben, und Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen eine Art Gegenleistung an Sie nutzen Ihre Ersparnisse nicht bis zu ihrem maximalen Potenzial. Und das ist nur eine kleine Veränderung, die Sie tun können.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Nun, es veranschaulicht auch irgendwie den Punkt, dass, wenn wir uns nur auf unsere Schulden konzentrieren, alle unsere finanziellen Bemühungen nach hinten gerichtet sind, anstatt auf Ersparnisse.

Ein Teil davon ist wie ein emotionaler Hinweis darauf, uns in Richtung Zukunft zu bewegen, uns unserer Aufregung zu nähern, uns unseren Werten und unseren Zielen zu nähern.

Während Studienkredite eine enorme Belastung darstellen können, sind sie nur eine von vielen Arten von Schulden. Nach der Pause werden wir also über die Verwaltung einer der anderen häufigsten (und lästigsten) Arten sprechen – Kreditkartenschulden. Außerdem werden wir über Prioritäten sprechen – das heißt, wie wir die Rückzahlung von Schulden verwalten können, wenn wir eine Reihe verschiedener Schulden und eine Reihe unterschiedlicher finanzieller Ziele haben.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich bin Cindy Zuniga-Sanchez, die Gründerin von Zero-Based Budget Coaching LLC. Ich bin Vollzeitanwalt für Handelsstreitigkeiten und erstelle auch persönliche Finanzinhalte.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Und Sie haben 215.000 Dollar Schulden abbezahlt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Jedes Mal, wenn jemand diese Nummer laut sagt, muss ich mich daran erinnern, oh ja, ich mochte absolut verrückt.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Jetzt blickst du darauf zurück, nachdem du es geschafft hast. Erzählen Sie mir davon, auf der anderen Seite davon zu sein.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh Gott. Es ist wie das beste Gefühl der Welt. Es gibt wenige Dinge im Leben, über die ich nie hinwegkomme.

Und das eine ist das Gefühl, das Jurastudium abgeschlossen zu haben, das andere das Gefühl, die Anwaltsprüfung bestanden zu haben, und das Gefühl, alle meine Schulden abbezahlt zu haben. Ich werde nie darüber hinwegkommen, wie es sich angefühlt hat, als ich das Finale erreichte, die Zahlung einreichte und offiziell fertig war. Ich weinte, ich fühlte all die Emotionen,

Ich hatte das Gefühl, dass das Gewicht der Welt von meinen Schultern genommen wurde.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Wie bleibst du dabei und bleibst motiviert mit der Schwere dieser Last?

Cindy Zuniga-Sanchez: Sie müssen Ihr Warum immer im Auge behalten. Das ist alles, was Sie in Bewegung halten wird. Es war extrem schwierig, das Licht am Ende des Tunnels zu sehen. Meine Eltern sind Einwanderer.

Ich bin in einer sehr einkommensschwachen Gemeinde in der Bronx geboren und aufgewachsen. Weißt du, wir sind mit nicht viel aufgewachsen. Und ich musste bedenken, dass meine Eltern so viel geopfert haben. Und so denke ich nur daran, dass ich in der Lage sein möchte, für sie zu sorgen. Und dann zahlen sich die Schulden natürlich irgendwann aus.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Sie haben etwas darüber gesagt, wie Ihre Schulden wirklich viel von der Freiheit ermöglicht haben, die Sie jetzt haben. Und ich denke, das ist wirklich ein starker Standpunkt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Viele Leute werden mich fragen, Cindy, bereust du deine Schulden? Und ich sage nein, weil ich kein Anwalt geworden wäre.

Jetzt können wir weiter und weiter über den völlig erdrückenden Preis der Hochschulbildung reden, aber ich denke, wenn Sie an den Zweck hinter bestimmten Entscheidungen denken, die Sie getroffen haben, werden einige von ihnen, denke ich, ziemlich ehrenhaft sein, [wie z wie, Sie wissen schon, Behandlungen aus gesundheitlichen Gründen, Schule, Sie wissen schon, solche Sachen.

Aber einige Leute sagen vielleicht, oh, wissen Sie, versuchen Sie, andere Entscheidungen zu beschämen. Sagen wir zum Beispiel Einkaufen oder was auch immer. Sie wissen nicht, was diese Person in diesem Moment durchgemacht hat. Und so, egal wo oder warum oder wie Sie diese Schulden angehäuft haben, es ist passiert und es ist in Ordnung. Es hat Sie dorthin geführt, wo Sie heute sind, und jetzt machen Sie einfach einen Plan, um voranzukommen. Du erkennst es an, du vergibst dir selbst, aber dann schmiedest du einen Plan, um voranzukommen.

Ich denke, wenn es um Schulden geht, sind die Kreditkartenschulden zweifellos die, die Sie zuerst angehen möchten, oder? Weil die Zinssätze einfach so unglaublich hoch sind und es sich so anfühlen kann, als ob Sie nie wieder herauskommen würden, weil vielleicht die Zahlungen, die Sie leisten, kaum die Zinsen für die Kreditkartenschulden decken

Und deshalb denke ich, dass, wenn es um Kreditkarten geht, für jeden, der zuhört, in erster Linie Ihre Zahlen wirklich verstehen müssen. Ziehen Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen für alle Ihre Kreditkarten heraus. und notieren Sie das Guthaben auf dieser Karte. Notieren Sie Ihre Mindestzahlung, die erforderlich ist. Okay. Obwohl natürlich zu verstehen ist, dass dies von Monat zu Monat schwanken wird, abhängig von Ihrer Situation. und schreiben Sie dann auch den Zinssatz auf.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Und was bedeutet ein hoher Schuldenstand für Ihre Kreditwürdigkeit?

Cindy Zuniga-Sanchez: Oft fragen mich Leute: „Cindy, meine Kreditwürdigkeit leidet einfach. Wie bekomme ich es hoch?' Und ich sage es ihnen. Ich sage: „Die Nummer eins, die es nach oben bringen wird …“ und sie sagen: „Oh mein Gott, ja, bitte verrate mir das Geheimnis. Sag es mir sofort.' Und ich sage: 'Bezahlen Sie Ihre Kreditkarten.' Das ist es. Zahlen Sie sie aus und zahlen Sie sie rechtzeitig aus

Jetzt haben wir ein Ziel, richtig. Wir haben ein klares Ziel, nämlich sicherzustellen, dass wir diese Kreditkartenschulden abbauen, und Sie werden sehen, dass die Kreditwürdigkeit gerade in die Höhe schießt.

Und das könnte auch ein guter Motivator sein.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Wie balancieren Sie diese Priorisierung des Sparens für Notfälle und unerwartete Ausgaben gegen eine Kreditkarte aus, die möglicherweise einen Zinssatz von 25 % hat?

Cindy Zuniga-Sanchez: Und es ist, es ist hart, oder? Aber was ich zu empfehlen versuche, ist in erster Linie, dass Sie immer Ihren Notfallfonds haben möchten.

Sparen Sie einen Monat Ihrer notwendigen Lebenshaltungskosten. Gott bewahre, dass Sie Ihren Job verlieren, richtig. Und für einen Monat müssen Sie Ihre Miete, Ihre Lebensmittel, nur das Nötigste bezahlen.

Wie viel ist das? Wenn dieser Betrag beispielsweise 2.000 US-Dollar beträgt. Nun, dann würde ich sagen. Und dann sind 2.000 Dollar eine Menge Geld. Richtig? Aber Sie fangen klein an und stecken das in Ihr Budget.

Diesen Monat habe ich beschlossen, 200 Dollar in meinen Notfallfonds einzuzahlen. Das muss ich tun, weil mir sonst das Licht ausgeht. Das ist die Art von Kraftstoff, die Sie haben möchten.

Und dann möchten Sie natürlich diese Kreditkartenschulden zurückzahlen, richtig? Denn die Zinsen häufen sich. Wenn diese Zinsen 60 $ betragen und Ihre Mindestzahlung 50 $ beträgt, decken Sie nicht einmal die Zinsen.

Das bedeutet, dass selbst wenn Sie Ihre Kreditkarte nicht mit einem einzigen zusätzlichen Einkauf belasten, diese im nächsten Monat wachsen wird – das Guthaben wird höher sein.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich würde also zumindest zwei Dinge sagen, die sich dazu verpflichten, definitiv mehr als die Mindestzahlung zu leisten, weil Sie wirklich anfangen wollen, diese Schulden abzubauen.

Aber eine andere Sache ist, einen Blick auf einen Schuldentilgungsrechner zu werfen. Sie könnten dort einfach Ihre Nummern eingeben und sehen, okay. Wenn ich nur eine zusätzliche gemacht habe. Nur 40 Dollar, nur 40 Dollar Zahlung, zusätzlich zu meinen Kreditkartenschulden.

Welche Auswirkungen könnte das haben? Führen Sie die Zahlen aus, Sie wären überrascht. Sie werden überrascht sein, welche Auswirkungen nur eine kleine zusätzliche Zahlung auf Ihre gesamte Schuldentilgung haben kann.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich frage mich, ob es irgendwelche Strategien für die Auszahlung von Kreditkarten gibt, die Sie empfehlen würden, abgesehen davon, dass Sie mehr als die Mindestzahlungen leisten.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich würde sagen, erwägen Sie auf jeden Fall eine Saldoübertragung. Eine Guthabenübertragung ist im Grunde das, wonach es sich anhört, wenn Sie das Guthaben auf Ihrer Kreditkarte nehmen und diesen Betrag auf eine andere Kreditkarte mit einem Einführungssatz von 0 % Zinsen überweisen. Jetzt möchte ich, dass wir das durchgehen, weil es so viele Vorbehalte gibt und ich möchte, dass die Leute sehr vorsichtig sind, bevor sie sich einfach darauf einlassen. Richtig. Sie werden also oft diese Angebote für Saldotransfers sehen – 0 % Zinsen für 18 Monate, richtig?

Im Grunde sagt eine Bank, hey, wir übernehmen im Wesentlichen Ihre Schulden. Richtig. Bring es einfach zu uns vorbei. Und auf diese Weise sind Sie mit den 25 % Zinsen fertig, die Sie zahlen, die sich buchstäblich anfühlen, als würden Sie ertrinken, richtig? Und dann kommen Sie zu uns und haben keine Zinsen für, sagen wir mal so 18 Monate. Und das könnte phänomenal sein, richtig.

Weil jetzt die Zinsen auf diese Schulden nicht mehr anfallen. Aber es gibt einen Haken, es gibt immer einen Haken, Hör zu, Mädchen, wenn du deine Kreditkartenschulden in diesen 18 Monaten nicht bezahlst, wirst du jetzt mit einer netten fetten Aussage konfrontiert, die besagt, dass du wieder auf 25 geschmissen wurdest % Interesse.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Irgendwelche Gedanken zu Privatkrediten?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich habe also nichts gegen einen Privatkredit, aber ich möchte, dass Sie sehr auf die Bedingungen achten.

Weil ich Kunden hatte, die das getan haben. Sie haben mir gesagt, dass ich auch einen Privatkredit habe, und ich dachte, okay, wofür ist das? Und sie sagen, nun, ich habe es herausgenommen, weil ich meine Kreditkarten abbezahlen wollte, und das tat ich, aber dann habe ich die Kreditkartenschulden wieder angehäuft. Jetzt habe ich also Kredit, dass die Kreditkartenschulden lebendig und gesund sind, und jetzt habe ich auch den Bankkredit. Das ist es also, woran ich möchte, dass Sie daran denken.

Sie müssen mit einem Plan hineingehen, denn in beiden Situationen, in der Saldoüberweisungssituation oder der persönlichen Kreditsituation, könnten Sie tatsächlich in einer schlechteren Position sein, wenn Sie nicht mit einem Plan hineingehen, als Sie es damals getan haben du warst, weißt du, wenn du überhaupt hineingehst.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich denke, es ist wirklich schwer, sich mit seinem Geld zu beschäftigen, wenn es nur eine negative Erfahrung zu sein scheint. Irgendwelche Gedanken, wie man es zu einer positiven Erfahrung machen kann?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich denke, dass Sie diese Energie der Negativität, der Scham und der Schuld umwandeln müssen. Das musst du in etwas Positives umwandeln. Aber für mich persönlich muss ich das auf greifbare Weise tun. Und vielleicht ist das etwas, das gut sein könnte, richtig. Ist, ist, macht so etwas wie diese Art von Familienaktivitäten drumherum. Damit du auch nicht so ganz allein damit lebst, richtig.

Ich sage nicht, dass Sie Ihre, Sie wissen schon, Schuld und Scham auf Ihre Kinder legen. Nein natürlich nicht. Aber Sie möchten Diagramme, Haftnotizen haben, sich einfach tatsächliche Ziele setzen, damit Sie sich belohnen können, sobald Sie sie erreicht haben.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Apropos sich selbst zu belohnen und Ihre Beziehung zu Ihrer Schuldentilgungsreise positiv zu gestalten: In Folge 21 sprachen wir mit YouTube-Star Aja Dang über die Strategien, mit denen sie ihr Ziel, über 200.000 Dollar Schulden in nur zwei Jahren abzuzahlen, auf Kurs hielt Jahre.

Denn ein Schuldentilgungsplan ist nur so gut wie Ihre Fähigkeit, sich realistisch daran zu halten.

Aja Dang: Also habe ich meine Kreditkarte, meinen Autokredit und meinen Studienkredit abbezahlt. Und da bin ich ausgebrannt. Denn ich war nicht begeistert von allem, was ich erreicht hatte. Also fing ich schließlich an, finanziell Geld beiseite zu legen, um mich selbst zu behandeln. Es hätte also alles sein können, von einem wirklich schönen Abendessen, oder ehrlich gesagt, es war so, als wäre mein allererstes Ziel Laser-Waxing oder Laser-Haarentfernung.

Das wollte ich mir sparen. Sie waren also wie Geldziele, die ich beiseite legte, während ich noch meine Schulden abzahlte, aber es erlaubte mir, mich zu freuen und mich darüber zu freuen, etwas finanziell zu erreichen, selbst wenn es so klein war wie hier und da hundert Dollar. Das hat mir irgendwie geholfen, konzentriert zu bleiben.

Ich würde eigentlich so etwas wie Flussdiagramme machen. Sagen wir also, ich wollte hundert Dollar für ein Abendessen beiseite legen, zu dem ich schließlich kommen würde, würde ich das in kleine Blöcke von vielleicht 20 Dollar aufteilen. Und jedes Mal, wenn ich 20 Dollar beiseite legen konnte, habe ich das hervorgehoben.

Und das habe ich tatsächlich auch auf meiner schuldenfreien Reise getan. Als ich meinen riesigen 150.000-Dollar-Darlehen für Studenten hatte, habe ich es in sehr viele 200-Dollar-Kisten aufgeteilt. Und jedes Mal, wenn ich 200 Dollar für dieses Darlehen zurücklegte oder abzahlte, hob ich es hervor. Und dann war das für mich auch ein Motivator, denn anstatt zu sehen, wie deine Schulden sinken, ist es wie ein Spiel. Ich bin sehr wettbewerbsfähig. Ich muss in der Lage sein, wie die Torlinie zu sehen.

Als ich mein Budget zum ersten Mal erstellte, behielt ich meine Gesichtsbehandlungen in meinem Budget, obwohl ich 200.000 Dollar Schulden hatte

Und als ich mein erstes Budget zeigte, bekam ich Kommentare, wie man es herausnehmen muss. So etwas ist nicht akzeptabel. Du musst rausnehmen. Und ich denke, aber warum? Weil ich mir das leisten kann und trotzdem etwas beitragen kann. Weißt du, damals habe ich nicht so viel über mein Minimum beigetragen, weil ich nicht so viel Geld verdient habe wie am Ende meiner Reise, aber ich kann immer noch Geld für meine Schulden aufwenden.

Dass ich jeden Monat eine Gesichtsbehandlung habe, hindert mich nicht daran. Es ist also auch so, als würde man nicht auf andere Leute hören. Es ist Ihr Geld, es ist Ihre Reise. Sie können immer Ratschläge von Menschen annehmen, aber am Ende des Tages ist es Ihre Entscheidung, was Sie in Ihr Budget aufnehmen.

Und dann, wofür Sie sparen möchten – wissen Sie – trennen Sie Ihre Spaßziele von Ihren tatsächlichen finanziellen Zielen.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Ich liebe deine Geschichte über die Gesichtsbehandlungen.

Ich finde es toll, dass Sie es in Ihr Budget eingebaut haben, und ich möchte darüber sprechen, wie wir das verantwortungsbewusst konzipieren können. Was ist also dieser Wendepunkt zwischen Priorität und Wert für mich, den ich in meinem Budget behalten möchte, im Gegensatz zu dem, was ich jetzt nur rechtfertige, wenn ich es zu sehr rechtfertige, werde ich keine Fortschritte machen auf meiner finanziellen Reise.

Aja Dang: Also für mich ist es irgendwie so, dass man etwas anderes opfert, wenn man etwas beiseite legt, das ist keine unzitierte Notwendigkeit. Richtig. Meine Gesichtsbehandlungen sind zwar teuer, aber meine würde ich für 85 $ für erschwinglich halten. Deshalb habe ich es drin gelassen. Aber ich trage dazu bei, dass 85 Dollar von Lebensmitteln weggenommen werden oder von zusätzlichen Zahlungen für meine Schulden weggenommen werden.

Und wenn Sie darüber nachdenken, denken Sie auf diese Weise, ob es wichtig genug ist, um dieses Geld zu ersetzen, wissen Sie, dass es für etwas mehr als eine Notwendigkeit verwendet wird, richtig? Also meine Nägel machen lassen. Es ist mir egal, das zu tun. Das war also etwas, das ich leicht beiseite werfen oder mir die Haare schneiden lassen konnte. Ich kann ein Jahr ohne meinen Haarschnitt auskommen. Das war also nebensächlich, aber für mich war eine Gesichtsbehandlung etwas, das nicht verhandelbar war, und ich war bereit, andere Notwendigkeiten dafür zu opfern.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Und ich finde es auch toll, dass Sie sich nicht von jemand anderem sagen lassen, dass das kein Wert für Sie sein sollte.

Aja Dang: Ja. Was ich sehr schnell gelernt habe, als ich meine Reise geteilt habe, ist, dass die Leute eine Meinung darüber haben, wofür Frauen ihr Geld ausgeben.

Irgendwann muss man also einfach die Meinung anderer Leute über das, was sie für notwendig erachten, ausschließen und einfach machen, was man will. Denn letztendlich haben wir gesagt, wenn Sie alles, was Sie lieben und genießen, aus Ihrem Leben herausschneiden, dann werden Sie mit Sicherheit Ihre schuldenfreie Reise aufgeben. Das kann ich Ihnen garantieren.

Ich sage den Leuten immer, dass sie einfach das tun sollen, womit sie sich wohlfühlen. Ich denke, das ist auch das Hauptproblem, das ich mit vielen Finanzberatungen da draußen habe. Es ist sehr ähnlich, Sie müssen dies tun. Das ist der richtige Weg. Tun Sie dies, tun Sie dies, aber es berücksichtigt nicht wirklich Menschen wie ihren Lebensstil, wie sie sich fühlen.

Ich sage immer, das habe ich getan, und deshalb, aber wenn das nicht zu Ihnen passt, dann, wissen Sie, hier sind einige andere Optionen. Der größte Rat, den ich geben kann, ist also, finden Sie Ihre Community und umgeben Sie sich mit Menschen, sei es wie Ihr bester Freund oder wie völlig Fremde online, die nur da sind, um Sie zu unterstützen, ohne jegliches Urteil.

Denn offensichtlich ist es wirklich einfach, sich beurteilt zu fühlen, wenn man über Geld und seine finanzielle Situation spricht, aber weißt du, Orte wie dein Podcast oder mein YouTube-Kanal, wo du liken kannst, geh in den Kommentarbereich und sag einfach, hey, hör zu , Ich hatte einen äh, einen wirklich schlechten Monat. Ich habe das Budget überschritten, weißt du, meine Klimaanlage ist kaputt gegangen.

Mein Notfallfonds ist aufgebraucht und ich bin wirklich frustriert. Menschen werden dich umgeben und dich ermutigen. Und wir beraten Sie. Oder wir sagen einfach, weißt du was, ich auch, ich bin ganz bei dir, aber wir können das zusammen herausfinden. Es ist also immer die erste Sache, die Sie neben dem Aufbau Ihres Notfallfonds tun müssen, bevor Sie die Schulden abzahlen, Ihre Gemeinde zu finden.

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Denn wenn Sie keine Menschen haben, die Sie gerne umgeben und Sie urteilsfrei unterstützen, dann macht es den Prozess erheblich schwieriger.

Höre auf niemanden, der dir ein schlechtes Gewissen über dich und deine Entscheidungen gibt. Ich habe es so satt, dass Leute mir sagen, was ich falsch mache oder was ich tun sollte.

Und es ist wie, nun, weißt du was? Dies ist jedoch meine Reise. Und Ihr Rat wird, wissen Sie, geschätzt. Aber das bedeutet nicht, dass das, was ich tue, falsch ist.

Das ist also so etwas wie mein Leitbild: Du nimmst alle Ratschläge, die du bekommen kannst, und hörst sie dir gerne an. Aber letztendlich liegt die Entscheidung bei Ihnen, ob Sie es nutzen möchten oder nicht, und gehen Sie Ihre eigene Reise an.

Ich war auf meiner Reise nicht perfekt und ich weiß, dass du es auch nicht sein wirst. Und ich meine, ich denke im Leben im Allgemeinen, je mehr man über seine Fehler nachdenkt, desto schwieriger ist es, darüber hinwegzukommen. Aber sobald du in diesen Flow kommst, ist es einfach einfacher zu leben, das Leben zu leben.

Stefanie O’Connell Rodriguez: Schulden jeder Größe und Art können überwältigende Gefühle von Scham, Angst, Schuld, Hilflosigkeit, Depression, Angst hervorrufen – und diese Gefühle können alles verzehrend sein, weshalb es wichtig ist, zu verstehen und zu akzeptieren, dass Sie nicht Ihr sind Schuld. Ihr Nettovermögen bestimmt nicht Ihren Selbstwert. Und wo du heute stehst, ist nicht dauerhaft und bestimmt nicht, wohin du in Zukunft gehen kannst.

Schulden müssen nicht für immer sein, und die Strategien, die wir hier besprochen haben, können Ihnen dabei helfen, einen Plan zu erstellen, damit Sie Ihr Leben gestärkt und voller Begeisterung für Ihre Zukunft leben können, anstatt sich von Ihren Schulden aus der Vergangenheit gefangen zu fühlen.

Wenn Sie an irgendeinem Punkt des Schuldentilgungsprozesses auf diese Gefühle der Angst, des Zweifels und der Überforderung stoßen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich wieder mit Ihrem „Warum“ zu verbinden – stellen Sie sich vor, wie Ihr Leben aussehen wird, nachdem Sie schuldenfrei geworden sind – wie könnten Sie sich fühlen und Was könnten Sie tun – diese Gefühle nutzen, um angesichts von Herausforderungen und Rückschlägen motiviert und auf Kurs zu bleiben?

Und feiern Sie jeden kleinen Sieg, jede pünktliche Zahlung, jeden Meilenstein bei der Schuldentilgung.

Finden Sie endlich Unterstützung. Bücher lesen und Podcasts hören. Folgen Sie Ihren größten Inspirationen in den sozialen Medien. Lesen Sie die Geschichten von anderen Menschen, die aus der Schuldenfalle herausgekommen sind – was auch immer Sie inspiriert und verantwortlich für die finanzielle Reise hält, die Sie der Schuldenfreiheit näher bringt.

war Money Confidential von Kozel Bier. Wenn Sie eine Geldgeschichte oder Frage haben, die Sie teilen möchten, können Sie mir eine E-Mail an money dot vertraulich at real simple dot com senden. Sie können uns auch eine Voicemail unter (929) 352-4106 hinterlassen.

Kommen Sie nächste Woche wieder, wenn wir eine buchstäbliche Millionen-Dollar-Frage stellen werden: Ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um ein neues Zuhause zu kaufen?

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KREDITE: Kozel Bier hat seinen Sitz in New York City. Money Confidential wird von Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott und mir, Stefanie O'Connell Rodriguez, produziert. Danke an unser Produktionsteam bei Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning und Trae Budde.