Ideale Anzahl und Arten von Karten

F. Ich bin versucht, während der Feiertage viele Kundenkarten zu öffnen, um von Rabatten zu profitieren. Beeinflusst das meine Kreditwürdigkeit?

A. Ja: Jeder neue Antrag führt zu einer Bonitätsauskunft. Jede Anfrage führt in der Regel dazu, dass Ihre Punktzahl um bis zu fünf Punkte sinkt. Und je niedriger Ihre Punktzahl ist, desto weniger attraktiv werden Sie für Kreditgeber, wenn Sie einen Kredit, ein Darlehen oder eine Hypothek beantragen. (Ihre Punktzahl wird sich erholen, wenn Ihre Zahlungsbilanz gut ist und Sie keine weiteren Karten beantragen.) Seien Sie beim Öffnen neuer Karten wählerisch. Überlegen Sie, wie viel Sie durch den Urlaubsrabatt sparen und ob Sie die Rechnung vollständig bezahlen können. Kundenkarten verlangen in der Regel höhere Zinssätze (manchmal mehr als 20 Prozent), sodass das Mitführen eines Guthabens alle anfänglichen Ersparnisse aufzehren kann.

F. Wie viele Kreditkarten sind zu viele? Und gibt es zu wenig?

wie man mit einem erwachsenen Mobber umgeht

A. Viele Experten empfehlen, nicht mehr als drei oder vier Karten zu haben. Wenn die Leute zu viele haben, neigen sie dazu, nicht den Überblick zu behalten, sagt Howard Dvorkin, Gründer von Consolidated Credit Counseling Services und Autor von Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, , amazon.com ). Wenn Sie zu viele Karten haben, können Sie auch kredithungrig aussehen, was Ihnen schaden könnte, wenn Sie einen Kredit beantragen, den Sie wirklich benötigen.

Da keine Karte allgemein akzeptiert wird, benötigen Sie eine oder zwei der gängigen Karten sowie eine Nur-Auflade-Karte (das Guthaben muss immer vollständig bezahlt werden) und eine Kundenkarte, wenn Sie regelmäßig irgendwo einkaufen.

Prämienkarten, Guthabenverteilung

F. Was sollte ich beim Abwägen einer Karte mit Meilenpunkten oder anderen Anreizen gegen eine andere Karte beachten?

A. Die Leute lieben den Gedanken, Punkte zu sammeln, aber die Punkte sind wertlos, wenn Sie sie nicht verwenden. Bevor Sie sich für eine Prämienkarte anmelden, überprüfen Sie die Grenzen des Programms. Einige schränken die Geschäfte ein, in denen Sie einkaufen und Punkte erhalten können. andere begrenzen die Anzahl der Punkte, die Sie sammeln können. Schauen Sie sich auch den Zinssatz an, da Prämienkarten oft höhere Zinsen und gelegentlich Gebühren beinhalten.

Am besten behalten Sie eine Prämienkarte für kleinere, alltägliche Einkäufe, die Sie jeden Monat vollständig auszahlen, und eine zinsgünstige Karte, falls Sie ein Guthaben mit sich führen müssen.

F. Ist es besser, ein großes Guthaben auf einer Karte zu halten oder das Guthaben auf mehrere Karten zu verteilen?

A. Normalerweise ist es besser, ein kleineres Guthaben auf ein paar Karten zu halten. Wenn Sie nur eine Karte haben und diese fast ausgeschöpft ist, deutet dies (für Ihre Bank und andere potenzielle Kreditgeber) darauf hin, dass Sie Schwierigkeiten haben, Kredite zu erhalten, sagt Robert D. Manning, Ph.D., Direktor des Center for Consumer Financial Services am Rochester Institute of Technology in New York.

Die Ausnahme? Wenn eine Karte einen besonders niedrigen Zinssatz hat, möchten Sie vielleicht alle Ihre Guthaben auf diese Karte umstellen, um Geld zu sparen.

Umgang mit ungenutzten Karten und Säumnisgebühren

F. Was soll ich mit Karten machen, die ich nicht verwende? Soll ich sie offen lassen oder schließen?

beste hellgraue Lackfarben behr

A. Schließen Sie das Konto und vernichten Sie die Karte. Das ist der sicherste Weg, um Betrug und Identitätsdiebstahl zu vermeiden. Aber zuerst müssen Faktoren abgewogen werden.

Bester Fall: Sie sollten zu keinem Zeitpunkt mehr als die Hälfte Ihres verfügbaren Kredits verwenden, da Ihr Verhältnis zwischen Schulden und verfügbarem Kredit etwa 30 Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht. Wenn dieses Verhältnis beeinträchtigt wäre, ist es möglicherweise besser, das Konto offen zu halten, bis Sie Ihre Schulden beglichen haben.

Eine lange Kredithistorie stärkt auch Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie sich also entscheiden, einige Karten zu löschen, stornieren Sie zuerst in der Reihenfolge der neuesten Karte, rät Robert D. Manning, Ph.D., Direktor des Center for Consumer Financial Services, an der Rochester Institute of Technology in New York.

F. Ich kann mit einer Kreditkartenzahlung zu spät kommen. Was sollte ich tun?

A. Rufen Sie Ihre Bank an. Für einen guten Kunden wird möglicherweise eine Verzugsgebühr erlassen. Wenn Sie etwa einen Tag Zeit haben, bevor die Zahlung fällig ist, zahlen Sie den Scheck telefonisch oder sogar über Nacht. Das ist normalerweise billiger als die Verspätungsgebühr, sagt Ellen Cannon, Redakteurin von bankrate.com, die Finanzkursdaten bietet.

Die beste Strategie: Bezahlen Sie Ihre Rechnung pünktlich und vollständig – auch wenn es Ihrer Bank nicht gefällt. In der Branche werden Leute, die kein Guthaben haben, Deadbeats genannt, sagt Cannon, weil sie niemals Geld mit dir verdienen werden. Ein intelligenter Weg (für Sie), Geschäfte zu machen.

Finanzierungsgebühren, effektive Jahreszinsen und Tagessätze

F. Ich habe mein Guthaben abbezahlt. Warum sehe ich immer noch Finanzierungskosten auf meinem Kontoauszug?

Schwarzer Knoblauch wie man ihn zu Hause macht

A. Einige Banken berechnen Nachlaufzinsen, die vom Ende Ihres Abrechnungszeitraums bis zum Eingang Ihrer Zahlung anfallen. Um eine Zahlung zu vermeiden, müssen Sie Ihr Guthaben innerhalb von 20 bis 30 Tagen (der standardmäßigen Kulanzfrist) nach Buchung der Belastung ausgleichen. Ja, das bedeutet, die Rechnung zu begleichen, bevor Sie sie erhalten. (Fragen Sie Ihre Bank nach Auszahlungsbetrag und -datum.)

Ein weiterer Banktrick, auf den Sie achten sollten: die Abrechnung mit zwei Zyklen. Hier berechnet eine Bank Zinsen über zwei Zyklen (z. B. 60 Tage, nicht 30) statt über einen. Selbst wenn Sie den größten Teil einer Rechnung beglichen haben, werden die Zinsen für einen längeren Zeitraum auf den ursprünglichen, vollen Betrag berechnet.

F. In meiner Abrechnung sind ein effektiver Jahreszins und ein Tagessatz aufgeführt. Was ist der Unterschied?

A. Der effektive Jahreszins ist der jährliche Prozentsatz – der Zinssatz, den Sie für das Jahr zahlen, wenn Sie ein Guthaben übertragen. Alle anderen Periodenraten basieren auf dem effektiven Jahreszins, erklärt Scott Bilker, Schöpfer von DebtSmart.com, eine Website, die Verbrauchern hilft, Kreditkartenschulden zu verwalten. Der Tagessatz ist der effektive Jahreszins dividiert durch 365. Der monatliche Zinssatz ist der effektive Jahreszins geteilt durch 12. Durch die Anzeige der prozentualen Tages- und Jahresraten übernimmt die Bank also nur die Berechnung für Sie.

Bedingungen für Kreditverträge, Saldoüberweisungen

F. Kann mein Kreditkartenaussteller die Bedingungen des Kreditvertrags ohne meine Zustimmung ändern?

A. Ja, ein Kartenaussteller kann die Kreditbedingungen jederzeit ändern – ein wichtiger Punkt, der wahrscheinlich im Kleingedruckten Ihres ursprünglichen Kreditvertrags steht. Die Bank muss Sie mindestens 15 Tage vor Inkrafttreten der Änderung benachrichtigen. Leider kommt die Nachricht normalerweise in einem leicht zu übersehenden Mailer an, und die weitere Verwendung der Karte bedeutet eine Akzeptanz der neuen Bedingungen.

Wenn Sie mit den neuen Bedingungen nicht zufrieden sind, haben Sie die Möglichkeit, das Konto zu schließen, und einige Banken lassen Sie dann Ihr Guthaben zu den alten Bedingungen bezahlen, sagt Joe Ridout, ein Sprecher von Consumer Action, einer gemeinnützigen Bildungs- und Interessenvertretung Gruppe.

F. Wie oft kann ich Guthaben überweisen? Ist es schlecht, jedes Mal, wenn ich ein Angebot erhalte, auf eine neue 0-Prozent-Karte zu wechseln?

A. Sie können Ihre Schulden beliebig verschieben. Und das erscheint sicherlich klug, wenn Sie dadurch die Schulden schneller abbezahlen, weil keine Zinsen anfallen. Aber lesen Sie die Bedingungen immer sorgfältig durch, damit Sie wissen, was Sie bekommen – was (nach einer Angebotsfrist) ein höherer Zinssatz sein kann. Achten Sie auch darauf, dass keine teuren Gebühren anfallen. Und vergessen Sie nicht, dass bei der Beantragung einer neuen Karte die daraus resultierende Kreditauskunft Ihre Punktzahl senken kann.

Wie halte ich mein Haus gut riechend?

Automatische Erhöhung des Kreditlimits

F. Die Bank hat mein Kreditlimit automatisch erhöht. Gibt es einen Grund, warum ich nein sagen sollte? Ist es schlecht, die Bank zu bitten, mein Kreditlimit zu erhöhen?

A. Es ist normalerweise keine schlechte Idee, eine Erhöhung zu akzeptieren (oder zu verlangen). Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, weisen Kreditinstitute wie Sie einen geringen Kreditverbrauch auf – den Gesamtbetrag, den Sie Ihren Karten belastet haben, verglichen mit Ihrem gesamten verfügbaren Kredit. Passen Sie eine Erhöhung jedoch auf, wenn Sie Ihre Kreditlimits reduzieren müssen, sagt Scott Bilker von DebtSmart.com : Sie beantragen beispielsweise eine Hypothek und die Bank sagt, dass Sie zu viel Kredit zur Verfügung haben. Banken wollen sicher sein, dass Sie einen Kredit zurückzahlen können. Zu viel verfügbares Guthaben kann eine Einladung sein, Ihre Karten zu maximieren.