Hier ist die erste Regel, die Sie befolgen sollten, wenn Sie einem Familienmitglied Geld leihen: Gehen Sie davon aus, dass es Ihnen nie etwas zurückzahlt – und seien Sie damit einverstanden.

Und hier ist die erste Regel, die Sie befolgen sollten, wenn Sie Geld von der Familie leihen: Wenn Sie laut schreien, zahlen Sie es zurück.

Wenn jeder, der jemals Geld geliehen oder geliehen hat, diese beiden Regeln befolgt, könnte dieser Artikel mit Bildern von glücklichen Familienmitgliedern gefüllt werden, die ohne einen Hauch von Schuld oder Groll über ihren finanziellen Austausch lächeln.

Leider scheint Geld immer unangenehm persönlich zu werden. 'Wenn Sie Geld verleihen, gibt es eine Machtverschiebung in der Beziehung', sagt Megan McCoy, PhD, eine lizenzierte Ehe- und Familientherapeutin in Manhattan, Kansas, und Vorstandsmitglied der Verein für Finanztherapie . „Der Kreditgeber wird mächtiger – Sie sehen sich selbst verantwortlicher. Das bringt den Kreditnehmer in eine einmalige Position, die Ressentiments erzeugen kann.'

Ein typischer Familienkredit könnte so aussehen, sagt McCoy: Jemand bittet Sie um Geld. Sie möchten es nicht wirklich geben – Sie haben vielleicht sogar Urteile darüber, warum der Kreditnehmer in dieser misslichen Lage ist – aber Sie tun es trotzdem. Dann schmoren Sie jedes Mal still, wenn sie mit einem schicken Latte oder neuen Schuhen bei Ihnen zu Hause auftauchen, und sie benehmen sich unbeholfen und werden ärgerlich, dass Sie ihnen ein Unbehagen „verursachen“ (was mehr mit Wahrnehmung als mit Realität zu tun hat, aber immer noch). Als nächstes wissen Sie, dass Monate vergangen sind, Sie immer noch auf Ihr Geld warten, sie hoffen, dass Sie es vergessen haben, und es gibt einen Riss in Ihrer Beziehung, über den keiner von Ihnen glücklich ist.

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„Geld ist ein Tabuthema – wir reden nicht gerne darüber“, sagt McCoy. 'Aber wenn eine finanzielle Situation ungeklärt ist, wird sie mit Bedeutung aufgeladen, ein Symbol für Macht und Kontrolle und Freiheit.' Geld kann auch ein Beziehungszerstörer sein, sagt sie. Aber es muss nicht sein. Wir haben mit drei Finanzexperten gesprochen, die sich alle auf die folgenden Leitlinien für die Kreditvergabe und Kreditaufnahme für Familien geeinigt haben. Befolgen Sie diesen Rat und Sie könnten in Zeiten der Not Geld an Ihre Familie leihen (oder leihen) – ohne dass Ihre Beziehung dauerhaft geschädigt wird.

9 Regeln für das Verleihen von Geld an die Familie (oder das Ausleihen)

1. Nehmen Sie sich Zeit, darüber nachzudenken.

Sie sind nicht verpflichtet, sofort Ja zu sagen, wenn ein Familienmitglied um Geld bittet – egal wie schlimm die Situation ist. „Sagen Sie: „Ich würde Ihnen gerne helfen. Lassen Sie mich darüber nachdenken, ob dies das Beste für mich ist.' schlägt die zertifizierte Finanzplanerin Brittney Castro vor, CEO und Gründerin von Finanziell klug , ein in Los Angeles ansässiges Finanzplanungsunternehmen. 'Pause und überlege, bevor du antwortest.'

Nehmen Sie sich auch nur ein paar Minuten Zeit, um wichtige Folgefragen im Kopf zu formulieren. 'Gehen Sie in den Ermittlungsmodus', sagt die zertifizierte Finanzplanerin Hilary Hendershott, Gründerin von Hendershott Wealth Management in San Jose, Kalifornien. „Sie müssen wissen, wie viel sie brauchen, warum sie es brauchen und wie ihre Einkommenserwartungen jetzt und in Zukunft sind. Machen Sie sich ein Bild davon, ob sie es Ihnen zurückzahlen können und wie ihr Zeitplan dafür ist.' Nehmen Sie sich dann zwei bis drei Tage Zeit, um zu antworten.

2. Besprechen Sie es mit Ihrem Partner.

Bevor Sie sich mit einer Antwort an den Kreditnehmer wenden, müssen Sie Ihren Partner oder Ehepartner, wenn Sie einen haben, konsultieren, sagt Hendershott - insbesondere, wenn der Betrag angesichts Ihrer finanziellen Lage erheblich ist. Woran erkennt man, ob es sich lohnt zu diskutieren? „Ich muss nicht mit meinem Mann reden, wenn ich jemandem ein Mittagessen kaufe, also muss ich es wahrscheinlich auch nicht mit ihm abklären, wenn ich diesen Betrag leihe“, sagt sie.

Wie bei allen schwierigen Themen ist eine offene Kommunikation der Schlüssel, insbesondere wenn Ihr Partner nicht so bereit ist, einen Scheck auszustellen wie Sie es sind. „Wenn Sie können, setzen Sie sich zusammen und sprechen Sie über Ihre Überzeugungen in Bezug auf Geld und die großen Momente in Ihrem Leben, die zu diesen Überzeugungen geführt haben“, sagt McCoy. 'Dann können Sie die Perspektive des anderen sehen und haben ein tieferes Verständnis für die emotionale Reaktion, die Ihr Partner in diesem Moment erlebt, die ihn verängstigt, wütend oder machtlos macht.'

Das heißt, wenn Ihr Partner mit dem Darlehen einfach nicht an Bord ist, ist der Deal abgeschlossen. „Die Ehe ist eine finanzielle Partnerschaft“, sagt Hendershott. 'Der Partner, der keine Kredite vergeben möchte, hat wahrscheinlich ein Vetorecht.'

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3. Vertraue deinem Bauchgefühl, wenn es dir sagt, nein zu sagen.

Da stehen die Experten hinter Ihnen. Tatsächlich sagen sowohl McCoy als auch Hendershott, dass das Verleihen von Geld fast immer eine schlechte Idee ist. „Du kannst jederzeit nein sagen“, sagt McCoy. „Selbst wenn die Person es Ihnen zurückzahlt, haben Sie eine Tür geöffnet, die sich nie wieder schließen wird. Sie werden zur Bank – es ändert, wie Ihr Verwandter Sie ansieht und wie Sie ihn ansehen.' Die Experten sind sich einig, dass es zwei Fälle gibt, in denen Sie (sanft, aber bestimmt) ablehnen sollten: wenn Sie es sich einfach nicht leisten können oder wenn die Person in der Vergangenheit Kredite von Ihnen oder anderen aufgenommen und nicht zurückgezahlt hat. 'Ist dies eine einmalige Notlage oder ist das Geld ausgehen ein chronisches Verhaltensmuster für diese Person?' fragt Hendershott.

Vollständige Offenlegung: Sie werden sich wahrscheinlich nicht großartig fühlen, nachdem Sie den Kredit abgelehnt haben. Besitze diese Gefühle, sagt Castro, und teile sie im Sinne einer offenen Kommunikation. „Wenn du diese Person das nächste Mal siehst, drücke aus, wie du dich fühlst“, sagt sie. „Dann sagen Sie ihnen: „Für mich ist dies im Moment die beste Entscheidung. Ich muss auf mich aufpassen, und ich hoffe, Sie verstehen das.''

4. Leihen Sie kein Geld, das Sie nicht haben.

Das mag offensichtlich klingen. Aber wenn die liebevollen Eltern, die deine Windeln gewechselt und dein Erbrochenes aufgeräumt und den SUV eingepackt haben, um dich zum College zu fahren, in einer finanziellen Zwickmühle sind, kann es logisch erscheinen – sogar zwingend –, einen Barvorschuss auf deine Kreditkarte zu bekommen, um dir zu helfen Sie. Don't, sagt Hendershott. „Wenn Sie es sich nicht leisten können zu helfen, sagen Sie nein. Ihre Aufgabe ist es, sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre eigenen finanziellen Ziele zu erreichen. Niemand wird sich mehr um Ihr Geld kümmern als Sie.'

5. Bieten Sie an, auf andere Weise zu helfen.

Unabhängig davon, ob Sie Bargeld verschenken oder nicht, konzentrieren Sie sich auf das zugrunde liegende finanzielle Problem Ihrer Lieben und sehen Sie, ob Sie dazu beitragen können, es anzugehen, sagt Castro. „Helfen Sie ihnen, die benötigten Ressourcen zu finden oder ein Budget zu erstellen“, schlägt sie vor. 'Sie können sogar anbieten, einen Finanzplaner oder einen persönlichen Finanzkurs zu bezahlen.'

Wenn Sie denken: „Bringen Sie einem Mann das Fischen bei...“, haben Sie die richtige Idee. Die Lösung des zugrunde liegenden Problems nützt nicht nur Ihrem Familienmitglied, das in Geldnot ist, sagt McCoy. Es hilft Ihnen auch, indem es sicherstellt, dass sie nicht in sechs Monaten an Ihre Tür klopfen und nach mehr Geld suchen. 'Wenn Sie ihnen helfen, einen zweiten Job zu finden, ein zusätzliches Einkommen zu erzielen oder sich für eine Budget-App anzumelden, ist Ihre Beziehung sicherer.' Und so ist Ihr Bankguthaben.

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6. Fühlen Sie sich gut, wenn Sie dieses Geschenk machen.

Ja, 'Geschenk'. Anders kann man es nicht sehen, stimmen McCoy, Castro und Hendershott zu: Wenn Sie jemandem Geld leihen – selbst Ihren engsten, vertrauenswürdigsten Geschwistern – müssen Sie davon ausgehen, dass sie Ihnen nie etwas zurückzahlen und damit Ihren Frieden schließen. „Es wäre schön zu denken, dass sie es dir zurückzahlen können und werden, und viele Leute tun es“, sagt Castro. „Aber wenn Sie das Geld als Geschenk betrachten, werden Sie das nächste Mal, wenn Sie sie auf einer Familienfeier sehen, frei von Ressentiments oder seltsamen Gefühlen sein. Es ist besser für Sie, in Ihrem Leben ohne Groll zu bleiben.'

7. Wenn Sie Kredite aufnehmen möchten, sollten Sie einen Rückzahlungsplan mitbringen.

Schauen Sie, nur weil potenzielle Kreditgeber das Darlehen als Geschenk betrachten sollten, bedeutet dies nicht, dass Kreditnehmer es auch als solches behandeln sollten. Wenn Sie jemanden, den Sie lieben und dem Sie vertrauen, bitten, Ihnen sein Geld zu geben, ist es ein Zeichen des Respekts (für sie und für sich selbst), einen durchdachten Rückzahlungsplan vorzulegen. „Mach die ganze harte Arbeit für sie“, sagt McCoy. „Führen Sie ein echtes Gespräch darüber, wie und wann das Darlehen zurückgezahlt wird. Sobald Sie anfangen, über Geld zu sprechen, dauert es nur etwa fünf Minuten, bis das Gespräch weniger unangenehm wird, und Sie können darüber sprechen wie die Zahlen auf dem Papier, die es wirklich sind.'

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Die schriftlichen Kreditbedingungen können viel zur Beruhigung und zum Abbau von Ressentiments beitragen. Erstellen Sie einen Vertrag, schlagen Sie Hendershott vor – entweder erstellen Sie ein Word-Dokument oder laden Sie eine für Ihren Bundesstaat spezifische Schuldscheinvorlage herunter (google 'Schuldscheinvorlage NJ' oder was auch immer die Abkürzung Ihres Bundesstaates ist). Stellen Sie sicher, dass der Vertrag die Namen der beteiligten Personen, den Kreditbetrag, den Zahlungsplan und den Zinssatz enthält (der Zinssatz muss mindestens dem vom IRS genehmigten Minimum entsprechen, das sich monatlich ändern kann). Die Einbeziehung eines Zinssatzes zeigt, dass es sich bei dem Darlehen rechtlich nicht um eine Schenkung handelt, die schenkungssteuerpflichtig sein kann. „Das Dokument sollte von beiden Parteien unterzeichnet und Kopien aufbewahrt werden“, sagt Hendershott. 'Es ist eine Möglichkeit, die Transaktion zu offiziell zu machen und sie in den geschäftlichen und nicht in den persönlichen Bereich zu bringen.'

8. Urteil zurückhalten.

Das ist ein harter Brocken – auf beiden Seiten. Das Ausleihen von Geld an einen Verwandten gibt Ihnen keine Freikarte, um ihre zukünftigen Ausgaben zu kritisieren. Ja, vielleicht kauft deine Schwester einen neuen Lippenstift; ja, deine Eltern könnten anfangen, den Urlaub für das nächste Jahr zu planen. „Erwarte nicht, dass sie ihr Geldverhalten ändern“, rät Castro. „Lassen Sie sie mit dem Geld machen, was sie wollen, und verurteilen Sie sie nicht dafür. Sie müssen diese Person auf ihrer eigenen Reise sehen und Mitgefühl, Liebe und Akzeptanz mitbringen.'

Hendershott betont, dass der beste Weg, giftige, verurteilende Gefühle loszulassen, darin besteht, sich daran zu erinnern, dass Sie ein Geschenk gemacht haben und keinen Kredit – selbst wenn es so aussieht, als würde Ihr Kind Ihr „Geschenk“ mit neuen Schuhen verblasen. „Es geht zurück auf: Können Sie sich das Geld leisten? Kannst du es großzügig, wohlwollend verschenken? Kannst du es segnen und es gehen lassen?' sagt Hendershott. 'Wenn ja, dann können Sie diese sehr unangenehme Beziehung vermeiden, wenn Sie beurteilen, was die Leute ausgeben.'

Wenn Sie Kredite aufgenommen haben, zügeln Sie ebenso den Instinkt, anzunehmen, dass Sie, da Ihr Verwandter eindeutig mehr Geld hat als Sie, Anspruch auf einen Teil davon haben (oder das Recht haben, es nicht zurückzuzahlen). 'Es kann diese Erwartung geben von 'Nun, Sie haben sie, also warum kann ich nicht etwas davon haben?' sagt Hendershott. „Es gibt viele unangenehme Dynamiken, die als Ergebnis der Kreditaufnahme erzeugt werden könnten. Aber es sind Ihre Kommunikationsfähigkeiten, Ihre Lebenseinstellung und Ihre Liebe für die andere Person, die Ihnen dabei helfen werden.'

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9. Halten Sie sich an den Amortisationsplan – oder überarbeiten Sie ihn bei Bedarf.

Es lohnt sich zu wiederholen: Wenn Sie ein Familienmitglied um einen Kredit bitten, behandeln Sie ihn wie einen Kredit. Halten Sie sich an den Rückzahlungsplan. Und wenn Sie es nicht können, schauen Sie sich Plan C an (weil die Kreditaufnahme von einem Familienmitglied bereits Plan B war). „Wenn Sie erwägen, Kreditkartenschulden aufzunehmen, um einen Privatkredit zurückzuzahlen, ist bei Ihrem Plan etwas schief gelaufen“, sagt Hendershott. 'Verhandeln Sie stattdessen die Bedingungen mit Ihrem Verwandten neu, damit Sie Ihr Zahlungsversprechen einhalten können.' Wenn das nicht genug ist, sagt sie, 'nimm einen Teilzeitjob, verkaufe ein paar Sachen, frage nach einer Gehaltserhöhung.' Sie werden froh sein, dass Sie es getan haben, um Ihrer Beziehung zu Ihrer Familie willen – und Ihrem Seelenfrieden.