Wenn Sie sich fragen, wann (oder ob) Sie Ihre Hypothek refinanzieren sollten, gibt es eine Reihe von Dingen, die Sie berücksichtigen sollten, einschließlich eines neuen Faktors: die neue Refinanzierungsgebühr für nachteilige Marktbedingungen der Federal Housing Finance Agency.

Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) reguliert Fannie Mae, Freddie Mac und die 11 Federal Home Loan Banks, die zusammen mehr als 6,6 Billionen US-Dollar für US-Hypothekenmärkte und Finanzinstitute bereitstellen. Kauf von Fannie Mae und Freddie Mac etwa 70 Prozent aller Wohnungsbaudarlehen von Kreditgebern, so dass jede Änderung der Funktionsweise dieser staatlich geförderten Unternehmen (GSEs) die Mehrheit der Hypothekeninhaber betreffen wird.

Im August kündigte die FHFA die nachteilige marktübliche Refinanzierungsgebühr an, die 0,5 Prozent zum Gesamtkreditbetrag für alle Refinanzierungen hinzufügen würde, entsprechend Forbes. Diese Gebühr sollte am 1. September 2020 in Kraft treten, aber Ende August wurde das Umsetzungsdatum auf den 1. Dezember 2020 verschoben, so a Freistellung vom FHFA.

Was bedeutet diese Gebühr für Personen, die ihre Hypothek refinanzieren möchten? Im Wesentlichen verteuert es die Refinanzierung.

Das Hinzufügen von 0,5 Prozent zum Gesamtdarlehensbetrag kann die Refinanzierungskosten, die bereits Abschlusskosten und andere Gebühren enthalten, um Hunderte oder Tausende von Dollar erhöhen. Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar haben, 100.000 US-Dollar abbezahlt haben und den Restbetrag von 200.000 US-Dollar zu einem niedrigeren Zinssatz mit einem Kreditgeber refinanzieren möchten, der an Fannie Mae oder Freddie Mac verkauft, müssen Sie zusätzlich eine Gebühr von 1.000 US-Dollar zahlen andere Abschlusskosten und Gebühren.

VERBUNDEN: Was passiert gerade mit Hypotheken? Hier ist, was Sie über Ihren Wohnungsbaukredit während des Coronavirus wissen sollten

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek bei niedrigen Zinsen – derzeit befinden sich die Zinsen aufgrund der durch die Coronavirus-Pandemie verursachten Wirtschaftskrise auf nahezu rekordtiefen Niveaus – kann Sie auf den Weg bringen, herauszufinden, wie Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen können, indem Sie die Laufzeit verkürzen Ihre Hypothek oder helfen Ihnen, Geld zu sparen, indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen senken. Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, nehmen Sie im Wesentlichen ein neues Darlehen auf – idealerweise mit einem niedrigeren Zinssatz – um den ausstehenden Restbetrag Ihrer ursprünglichen Hypothek zurückzuzahlen. Ihre Hypothekenzahlungen fließen dann in das neue Darlehen ein.

Der Schlüssel zu einer cleveren Refinanzierung besteht darin, sicherzustellen, dass Ihre neue monatliche Zahlung – oder der Betrag, den Sie an Zinsen sparen würden, wenn Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verkürzen – ausreicht, um die Refinanzierungskosten auszugleichen. Jetzt, mit der neuen FHFA-Refinanzierungsgebühr für ungünstige Märkte, müssen Sie ein wenig zusätzliche Berechnungen anstellen, um sicherzustellen, dass die Refinanzierung die richtige Entscheidung für Sie ist.

Wenn Sie festgestellt haben, dass jetzt der richtige Zeitpunkt für eine Refinanzierung ist, um von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, starten Sie den Prozess jetzt, lange bevor die nachteilige Refinanzierungsgebühr des Marktes am 1. Dezember eintritt; Auf diese Weise können Sie vermeiden, einen zusätzlichen Barbetrag für Ihre Refinanzierung zu zahlen. Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht vor dem 1. Dezember refinanzieren können, gibt es eine Reihe von Ausnahmen von der neuen Gebühr.

Erstens, wenn Sie einen Kreditsaldo von weniger als 125.000 US-Dollar für Ihre Refinanzierung haben – entweder weil Sie Ihren Restbetrag unter diesen Betrag zurückgezahlt haben oder weil Ihr Hypothekendarlehen anfangs ungefähr diesen Betrag betrug – sind Sie von der Gebühr befreit. Das FHFA sagt, dass fast die Hälfte derjenigen mit Kreditsalden unter diesem Punkt Kreditnehmer mit niedrigerem Einkommen sind, daher soll diese Ausnahme dazu beitragen, die Refinanzierung zugänglich zu halten. Die nachteilige Marktrefinanzierungsgebühr wird auch nicht auf HomeReady- und HomePossible-Darlehen erhoben, bei denen es sich um staatlich unterstützte Darlehen handelt, die Kreditnehmern mit niedrigem Einkommen helfen sollen.

Beste Art, Haarbürsten zu reinigen

VERBUNDEN: 5 Dinge, die jeder angehende Hauskäufer herausfinden sollte, bevor er eine Hypothek beantragt

Diese neue FHFA-Refinanzierungsgebühr soll Fannie Mae und Freddie Mac helfen, sich von COVID-19-Verlusten zu erholen, die sich voraussichtlich auf rund 6 Milliarden US-Dollar belaufen werden. Da viele Menschen immer noch Entlassungen oder Urlaub oder Einkommensverluste erleben und die Arbeitslosigkeit immer noch sehr hoch ist, ist es eine herausfordernde Zeit, eine neue Gebühr einzuführen. Sofern Ihre finanzielle Situation nicht sehr sicher ist oder Sie den starken Verdacht haben, dass die Hypothekenzinsen noch weiter sinken werden, ist jetzt – vor dem Startdatum für diese neue Gebühr am 1. Dezember – der Zeitpunkt für eine Refinanzierung, wenn Sie bereits erwogen haben, den Prozess zu durchlaufen.