Wenn Sie eine Kreditkarte, Kredite oder Schulden haben, haben Sie eine Kreditwürdigkeit und haben wahrscheinlich viel Zeit damit verbracht, sich darüber Gedanken zu machen oder zu versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu speichern. Sie kennen vielleicht die Grundlagen dessen, was Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen oder senken kann, aber die Berechnungen, die Ihre Punktzahl bestimmen, sind etwas schwieriger zu befolgen. Sie können (und tun) sich auch ändern: Die Art und Weise, wie FICO-Scores berechnet werden, könnte sich laut einem neuen Bericht bald ändern.
Eine News exklusiv von Das Wall Street Journal berichtet, dass die Fair Isaac Corporation – auch bekannt als FICO, der Schöpfer von FICO-Scores – ändert die Berechnung von Kredit-Scores. FICO-Kredit-Scores werden in den USA am häufigsten verwendet andere Kreditbewertungsmodelle, B. VantageScore, ist der FICO-Score der bekannteste, was bedeutet, dass Änderungen an der Berechnung dieses Scores die meisten Amerikaner betreffen.
FICO hat sein Kreditbewertungssystem in der Vergangenheit aktualisiert – die letzten Änderungen im Jahr 2014 wurden als wahrscheinlich angesehen, die Kreditwürdigkeit zu verbessern –, um Änderungen im Kreditaufnahmeverhalten und -leistung widerzuspiegeln, so die WSJ. Eine der neuen Versionen mit diesen Änderungen heißt FICO 10 T; die am häufigsten verwendete Version ist immer noch FICO 8, das 2009 veröffentlicht wurde, so Ted Rossman, Branchenanalyst bei Kreditkarten.com.
Laut der WSJ, die FICO-Änderungen bedeuten, dass Verbraucher mit steigender Verschuldung und diejenigen, die mit Kreditzahlungen in Rückstand geraten, härter bewertet werden – mit anderen Worten, ihre Bewertungen werden sinken. FICO wird auch bestimmte Kunden kennzeichnen, die sich für Privatkredite anmelden, eine Form von unbesicherte Schulden, Diejenigen, die einen Privatkredit aufnehmen und weiterhin Schulden in anderen Bereichen machen, werden wahrscheinlich stärkere Einbrüche in ihrer Kreditwürdigkeit erleben als zuvor. Diejenigen mit hohen Nutzungsraten – was bedeutet, dass Sie Ihr Kreditlimit oft fast erreichen – werden wahrscheinlich auch niedrigere FICO-Kreditwerte sehen. Personen, die in diese Kategorien fallen, stellen möglicherweise eine niedrigere Kreditwürdigkeit fest, sobald die Änderungen implementiert sind, und haben möglicherweise Schwierigkeiten, Kredite mit niedrigen Zinssätzen zu erhalten oder überhaupt Kredite genehmigt zu bekommen.
Laut FICO werden die neuen Änderungen den Unterschied in den Bewertungen zwischen Personen, die als gute und schlechte Kreditrisiken angesehen werden, vergrößern, so die WSJ. Bei Personen mit bereits niedrigen Werten kann es zu weiteren Rückgängen kommen; diejenigen mit bereits hohen Scores können bald eine höhere Kreditwürdigkeit haben.
Wenn Ihre Punktzahl bereits unter 600 liegt und Sie wiederholt Zahlungen verpassen oder anderweitig Maßnahmen ergreifen, die sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, sinkt Ihre Punktzahl stärker als in der Vergangenheit. Auf der anderen Seite können Personen mit derzeit hohen FICO-Werten – etwa 680 oder höher –, die weiterhin Kredite gut verwalten, einen höheren Wert feststellen, auch wenn sie gelegentlich (etwa während der Ferienzeit) jedes Jahr die Kartenschulden erhöhen .
FICO 10 T wird Trenddaten einbeziehen, was im Grunde bedeutet, dass sie versuchen werden, die Gipfel und Täler zu glätten, sagt Rossman. Ein vorübergehender Ausgabenanstieg, wie ein Urlaub oder ein Weihnachtseinkauf, wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht so sehr schaden, wenn Sie Ihre Kreditauslastung im Allgemeinen niedrig halten.
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Ob der aktualisierte Score verwendet wird, liegt jedoch bei den Kreditgebern. Banken, Autohäuser und andere Orte, an denen Sie möglicherweise einen Kredit oder eine Finanzierung beantragen, können im Allgemeinen entscheiden, welche Scoring-Version verwendet werden soll, sodass diese Änderungen nicht unbedingt jeden betreffen, aber häufige Kreditnehmer (oder Kreditnehmer, die bereits erhebliche Schulden haben) sollten sich dessen bewusst sein dass ihre Punktzahlen schwanken können, wenn Unternehmen die neuen Bewertungsmethoden anwenden. Das Wissen um diese Änderungen ersetzt jedoch keine guten Kreditpraktiken.
Anstatt sich zu sehr daran zu hängen, welches Modell ein bestimmter Kreditgeber verwendet, sollten Verbraucher grundlegende gute Gewohnheiten praktizieren, wie z. B. ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten, sagt Rossman.
