Ob es sich um einen Hochschulkredit, einen Autokredit oder einen Privatkredit handelt, Schulden bedeuten die Abwicklung von Zahlungen und Zinsen. Aber wussten Sie, dass einige Arten von Schulden für einen Kreditnehmer besser sind als andere? Hier werden wir uns mit den Unterschieden zwischen besicherten und unbesicherten Schulden befassen und wie die richtige Entscheidung zwischen beiden zu Einsparungen für Kreditnehmer führen kann.
Gesicherte Schulden
Gesicherte Schulden sind alle Arten von Schulden, die es einer Bank ermöglichen, einzugreifen und das zu nehmen, was Ihnen gehört, wenn Sie nicht zahlen. Besicherte Schulden umfassen Sicherheiten – denken Sie an Zwangsvollstreckungen bei Hypotheken und Autokrediten.
„Für den Fall, dass der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt, hat der Kreditgeber das Recht, das Eigentum an den Sicherheiten zu übernehmen“, sagt Lauren Anastasio, zertifizierte Finanzplanerin bei SoFi. 'Ein Kreditgeber teilt dem Kreditnehmer in der Regel mit, dass er mit seinem Kredit in Verzug ist, und gibt ihm die Möglichkeit, seine Zahlungen auf dem aktuellen Stand zu halten.'
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Gesicherte Schulden umfassen auch Kredite, die Sie für Ihr Haus oder Ihr Auto aufnehmen, einschließlich einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), sagt Mike Kinane, Leiter der US-Bankkarten bei der TD Bank.
'Gesicherte Schulden haben normalerweise einen niedrigeren Zinssatz, weil das Risiko für den Kreditgeber geringer ist', sagte Kinane. 'Bei besicherten Schulden besteht das größte Risiko darin, dass das, was Sie mit Ihrem Darlehen gesichert haben, möglicherweise weggenommen werden kann.'
Besicherte Schulden geben den Banken die Oberhand, wenn es um die Nutzung dieser Sicherheiten geht, aber letztendlich profitiert auch der Kreditnehmer von niedrigeren Zinsen. Und wenn Sie mit den Zahlungen Schritt halten, müssen Sie sich keine Sorgen um den Verlust Ihres Hauses oder Fahrzeugs machen.
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Ungesicherte Schulden
Unbesicherte Schulden sind weniger greifbar als besicherte Schulden, weil es keine Sicherheiten gibt – denken Sie an Privatkredite (für fast jeden Zweck) und Studiendarlehen .
'Bei unbesicherten Schulden muss ein Kreditnehmer keine Sicherheiten anbieten, um sich zu qualifizieren, was bedeutet, dass der Kreditgeber ein höheres Risiko eingeht', sagt Anastasio. 'Ein Kreditgeber verlässt sich auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, um zu entscheiden, ob er den Kredit bewilligt.'
Beispiele für ungesicherte Schulden sind Kreditkarten und Privatkredite, die es einem Kreditgeber nicht erlauben, etwas wieder in Besitz zu nehmen, sagt Anastasio. Da unbesicherte Schulden mit einem höheren Risiko für den Kreditgeber verbunden sind, werden Sie normalerweise höhere Zinssätze sehen. Und nur weil Sie Ihren Hochschulabschluss nicht wegnehmen lassen können, weil Sie die Studienkredite nicht abbezahlt haben, bedeutet das nicht, dass Sie keine Konsequenzen haben müssen, wenn Sie eine ungesicherte Schuld nicht zurückzahlen.
'Obwohl ein Kreditnehmer keine Sicherheiten verliert, hat der Kreditgeber dennoch das Recht, Schritte zur Eintreibung der Schulden zu unternehmen', sagt Anastasio. 'Die Nichtrückzahlung des Kredits kann auch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers stark beeinträchtigen und der Schaden kann jahrelang andauern.'
Während Sie höhere Zinssätze für ungesicherte Kredite nicht vermeiden können, weist Kinane darauf hin, dass Sie nicht für immer an einen Zinssatz gebunden sind.
„Die Zinssätze für Kreditkartenschulden sind in der Regel variabel, was bedeutet, dass Sie nicht daran gebunden sind und sich während der Laufzeit der Schulden ändern können“, sagt er.
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Die Schulden, die für Sie am besten funktionieren
Nachdem Sie nun die Unterschiede zwischen besicherten und unbesicherten Schulden kennengelernt haben, können Sie herausfinden, welche für Sie am besten geeignet ist. Die niedrigeren Zinssätze für besicherte Schulden können verlockend sein, auch wenn Sicherheiten erforderlich sind, aber es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie unbesicherte Schulden für Sie arbeiten lassen.
„Was für den Kreditnehmer besser ist, hängt davon ab, was er mit den Mitteln macht. Wenn ein Verbraucher nach einer Hypothek oder einem Autokredit sucht, hat er keine Wahl – ein besicherter Kredit ist seine einzige Option“, sagt Kinane. „Ob Sie jedoch in den Urlaub fahren oder Ihre Küche umbauen möchten, die Art der Schulden, die Sie aufnehmen, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab und hängt von einer Reihe von Faktoren ab. Es ist immer am besten, eine Bank oder ein Finanzinstitut zu konsultieren, wenn eine wichtige, weitreichende finanzpolitische Entscheidung getroffen wird.'
Anastasio sagt, dass es technisch gesehen eine Möglichkeit gibt, ein Haus zu kaufen, zum Beispiel mit ungesicherten Schulden, aber es ist viel schwieriger, als den gesicherten Weg zu gehen.
'Aufgrund von Bundesvorschriften werden die meisten Kreditgeber keine ungesicherten Kredite vergeben, wenn sie wissen, dass sie Mittel zum Kauf von Immobilien verwenden möchten', sagt sie. „Ein Käufer kann den Erlös aus einem Privatkredit oder einer unbesicherten Kreditlinie verwenden, um eine Anzahlung auf eine Immobilie zu leisten oder ein kostengünstiges Haus zu kaufen, aber in vielen Fällen ist es einem Kreditgeber untersagt, zu diesem Zweck neue unbesicherte Schulden bereitzustellen, und die Finanzierung wird schwieriger und oft viel teurer sein, als einfach das Hypothekenverfahren zu durchlaufen.'
Anastasio sagt, dass Sie Ihre Schuldenarten auch nicht nach einer Kreditaufnahme oder einem großen Kauf von einer zur anderen wechseln können. Es besteht jedoch die Möglichkeit, Ihre Kredite so zu refinanzieren, dass Sie am Ende mehr gesicherte Schulden haben als unbesicherte Schulden und letztendlich Geld mit niedrigeren Zinsen sparen.
„Wenn Sie beispielsweise Kreditkartenschulden haben, können Sie Ihren Kreditkartenaussteller nicht anrufen und ihn bitten, Ihr Auto als Sicherheit für Ihren Kreditrahmen zu stellen. Sie können jedoch ein HELOC erhalten, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, oder ein 401.000-Darlehen, wenn Sie ein Guthaben in Ihrem 401.000-Plan haben, und den Erlös verwenden, um Ihre Kreditkarte abzubezahlen“, sagt Anastasio. 'Ihre Kreditkarte wird immer ungesichert sein, aber durch die Refinanzierung der Schulden haben Sie von einer ungesicherten, hochverzinslichen Schuld auf ein gesichertes Guthaben zu einem niedrigeren Zinssatz umgestellt.'
ZU Home-Equity-Kreditlinie könnte eine bessere Option zur Schuldenkonsolidierung sein als andere Arten unbesicherter Schulden, wie etwa Kreditkarten. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich für eine Kreditlinie für Eigenheimfinanzierung qualifizieren, recherchieren Sie die Kreditoptionen, um zu sehen, mit welchen Gebühren und Zinsen Sie möglicherweise konfrontiert werden. Schauen Sie sich vor der Unterzeichnung nur das Kleingedruckte an.
'Eine Kreditlinie für Eigenheimfinanzierung ähnelt einem besicherten Darlehen, da sie dem Kreditnehmer Zugang zu einer Kreditlinie bietet, die er in Anspruch nehmen kann, indem er sein Haus als Sicherheit verwendet', sagt Anastasio. „Die Höhe der Kreditlinie wird vom Hypothekengeber festgelegt und richtet sich nach dem Eigenkapital, das ein Eigenheimbesitzer aufgebaut hat. Die Kreditgeber begrenzen die Kreditlinie in der Regel auf etwa 80 bis 90 Prozent des Eigenkapitals.'
