Christina, eine 32-jährige Mitarbeiterin im Gesundheitswesen in Reno, Nevada, sieht ihr Budget mit ihren Studiengebühren und Therapien für ihren Sohn, der an Autismus leidet, regelmäßig an den Rand. Wenn unerwartete Ausgaben anfallen, wendet sie sich oft an Kreditkarten, um diese abzudecken. Aber jetzt, mit hohen Zinsen und wenig zusätzlichem Geld, um die Schulden zu begleichen, hat sie 17.000 Dollar an Kreditkartenschulden und fühlt sich überfordert. Sie wandte sich an die Geld vertraulich Podcast und Moderatorin Stephanie O'Connell Rodriguez um Hilfe. (Christina ist nicht ihr richtiger Name.)

Christina hat zusätzliche Jobs angenommen, um die Schulden zu begleichen, aber sie hat immer noch das Gefühl, in Rückstand zu geraten. „Wenn man sieht, was man bezahlt und die Zahlen einfach nicht sinken, ist es fast so, als würde man wirklich hart an seinen Hausaufgaben arbeiten und trotzdem nur einen C-Durchschnitt bekommen“, sagt sie.

Rodriguez wandte sich an Finanzexperte Cindy Zuniga-Sanchez , Gründerin von Zero-Based Budget Coaching, die 215.000 US-Dollar ihrer eigenen Schulden abbezahlt hat, für Vorschläge für Christina.

Wenn es um Schulden geht, sind Kreditkartenschulden diejenige, die Sie zuerst in Angriff nehmen möchten, weil die Zinsen einfach so unglaublich hoch sind und es sich sehr, sehr so ​​anfühlt, als würden Sie nie wieder herauskommen. Die Zahlungen, die Sie leisten, decken kaum die Zinsen auf die Kreditkartenschulden.

Cindy Zuniga-Sanchez, Gründerin von Zero-based Budget Coaching

Zuniga-Sanchez empfiehlt Christina, sich zuerst darauf zu konzentrieren, die Kreditkartenschulden zu begleichen, da dies wahrscheinlich die Schulden mit dem höchsten Zinssatz ist, die sie hat. Nach Wegen zu suchen, wie sie den Zinssatz senken kann, entweder durch Verhandlungen mit den Kreditkartenunternehmen oder die Überweisung des Restbetrags auf eine zinsgünstige Kreditkarte oder einen Privatkredit, kann helfen – solange Christina es vermeiden kann, eine neue zusätzliche Kreditkarte zu erwerben Schulden, während sie den Rest abbezahlt.

Das bedeutet, einen kleinen Notfallfonds einzurichten, um diese unerwarteten Ausgaben zu decken – selbst 2.000 US-Dollar könnten ihr helfen, schwere Zeiten zu überstehen. Und sie sollte sich nicht entmutigen lassen, wenn sie jeden Monat nur weitere 50 oder 100 US-Dollar zu ihrer Zahlung hinzufügen kann. 'Sie werden überrascht sein, welche Auswirkungen nur eine kleine zusätzliche Zahlung auf Ihre gesamte Schuldentilgung haben kann', sagt Zuniga-Sanchez.

Hör dir diese Woche an Geld vertraulich— „Ich schulde über 17.000 Dollar an Kreditkartenschulden – Hilfe!“ – um die Tipps von Zuniga-Sanchez und Rodriguez zu hören, um Ihre Kreditkartenschulden in den Griff zu bekommen.

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Transkript

Abby: Ich habe das Budget einfach überschritten und das hat die Kreditkartenschulden an einen Ort gebracht, an dem ich nicht mehr mithalten konnte.

Maureen: Warum ich so viel Geld mit Kreditkartenschulden schulde, schulde ich derzeit etwa 5.000 US-Dollar. Ist mir das total rätselhaft und ich brauche definitiv Hilfe.

Jess: Ich zahle derzeit insgesamt etwa 400 US-Dollar und habe einfach das Gefühl, dass es immer stagniert.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Dies ist Money Confidential, ein Podcast von Real Simple über unsere Geldgeschichten, Kämpfe und Geheimnisse. Ich bin Ihre Gastgeberin Stefanie O'Connell Rodriguez. Und heute sprechen wir mit einer 32-jährigen Mitarbeiterin im Gesundheitswesen aus Reno, Nevada. Wir nennen Christina, nicht ihren richtigen Namen.

Christina: Ich habe das Gefühl, dass ich jeden Monat sehr verantwortungsbewusst mit all meinen Rechnungen umgegangen bin, mit unserer Hypothek, die unsere Gesundheitsrechnungen bezahlt, und weiterhin zu arbeiten. Aber es war schwer, mich daran zu gewöhnen, meine Studiengebühren zu bezahlen und auch die Verhaltenstherapie für meinen Sohn zu bezahlen, der an der Autismus-Spektrum-Störung leidet. Also, obwohl ich dieses konstante Einkommen habe, überraschen Sie die unerwarteten Rechnungen aus irgendeinem Grund aus dem Nichts. Und manchmal sind es große Lose – sie sind hier nicht wie hundert Dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und was machst du in diesen Momenten? Wie bezahlen Sie diese Rechnungen?

Christina: Ich habe mich auf ein Zahlungssystem eingestellt. Und dann musste ich zu einem bestimmten Zeitpunkt einfach alles im Voraus bezahlen. In solchen Situationen habe ich es oft auf eine Kreditkarte geschrieben.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Wenn wir an Kreditkartenschulden denken, neigen wir dazu, Assoziationen mit nachlässigen Finanzgewohnheiten, leichtfertigen Ausgaben über unsere Verhältnisse und gedankenlosen Geldfehlern zu machen. Aber ein Gespräch mit Christina über ihre Kreditkartenschulden ergab ein ganz anderes Bild. Eine, die wahrscheinlich viel repräsentativer ist für die fast die Hälfte der US-Erwachsenen mit Kreditkartenschulden – für die Finanzierung ein Weg ist, Zugang zu Bildung und Gesundheitsversorgung zu erhalten, wie es für Christina der Fall war.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie hoch sind Ihre Kreditkartenschulden jetzt?

Christina: Es liegt bei 17.000 US-Dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und wie war Ihr bisheriger Ansatz?

Christina: Ich habe einen zweiten Job, und ich werde einen weiteren hinzufügen, also arbeite ich drei Jobs und ich habe Zahlungen geleistet, aber ich habe das Gefühl, obwohl ich meine Mindestzahlung bezahle und 200 Dollar mehr gebe, der Großteil davon geht immer noch nicht an den Schulleiter. Die Zinsen fressen so viel von dem Geld auf, das ich aufgebe. Wenn ich also ein Minimum habe, das sind 200 US-Dollar, wissen Sie, dass ungefähr 75% davon Zinsen sind.

Ich habe das Gefühl, als würde ich ertrinken. Ehrlich gesagt fühlt es sich so an, als ob Sie einfach nicht über Wasser bleiben können und Sie tun, was Sie können, und Sie sind fleißig und verantwortungsbewusst und befinden sich immer noch kaum über Wasser.

Mein Kredit-Score war fast, er war immer in diesen hohen 700ern, also nicht ganz 800, aber er war wie 788, und dann fiel er im Laufe der Zeit um etwa hundert Punkte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Haben Sie während dieser Zeit zu irgendeinem Zeitpunkt Ihre Kreditwürdigkeit benötigt?

Christina: Wir haben gerade letzten Juli ein Haus gekauft und ja, das war wirklich schwer. Ich habe alle meine Kreditkarten eingefroren. Ich habe diese Programme immer mit den Kreditkartensammlern oder -agenturen durchgeführt und ich habe sie angerufen. Ich habe ihnen meine Situation erzählt und sie werden den Zinssatz nicht senken, aber meistens werden sie sagen, na ja, wenn Sie Ihre Karte sperren und Ihre Zahlungen tätigen, berechnen wir Ihnen nicht so viel Zinsen für den Betrag das steht schon da. Also ich habe das getan, aber ja, es war wirklich peinlich.

Es fängt stetig an zu steigen, weil ich alle meine Zahlungen bezahle. Ich arbeite mit automatisierten Zahlungen, also habe ich keine Verspätung und werde, denke ich, weiterhin das Guthaben verringern.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich weiß, dass Sie immer noch viele Schulden haben, aber ich frage mich, ob Sie in der Lage sind, die Fortschritte zu erkennen und in irgendeiner Weise zu feiern.

Christina: Ich glaube nicht, dass ich dazu in der Lage sein werde, bis ich unter 10.000 Dollar Schulden habe und meine Kreditwürdigkeit mindestens bei 730 liegt.

Ich weiß nicht, ob das nur mein Charakter ist, aber ich war immer eine gute Schülerin in der Schule und habe immer danach gestrebt, eine gute Angestellte, eine gute Mutter zu sein. Ja, Sie tun all diese großartigen Dinge, aber es gibt diese enorme Last des Scheiterns. Wenn Sie sehen, was Sie bezahlen und die Zahlen einfach nicht sinken, ist es fast so, als würden Sie wirklich hart an Ihren Hausaufgaben oder Ihrer Forschungsarbeit oder Ihren Projekten arbeiten und Sie erhalten immer noch nur einen C-Durchschnitt und es ist wie ein Schlag ins Gesicht.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich weiß, dass das Kreditkartenguthaben und die Schulden beeinflusst haben, was Sie tun können oder was Sie derzeit nicht tun können. Kannst du mir dazu ein bisschen mehr erzählen?

Christina: Irgendwann würde ich gerne meinen Master machen, und das allein kostet ungefähr 30.000 Dollar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ist der Gedanke dahinter, den Master zu bekommen, nur um Ihr Verdienstpotenzial zu steigern?

Christina: Ja. Ich würde hoffen, dass ich nicht drei Jobs haben müsste. Ich würde gerne mehr Zeit mit meinen Kindern verbringen, da ich mittlerweile fast jeden Tag arbeite. Mit einem Master hoffe ich, dass ich meine Ausbildung fortsetzen und beruflich weiter wachsen kann, wo ich meinem Sohn weiterhin helfen kann und wenn er aufs College gehen möchte, möchte ich sagen können, ja, ich kann dir helfen .

Das wäre so schwer, wenn ich sagen würde, ich weiß, du willst aufs College, aber das wird dich das kosten. Und ich kann Ihren Traum nicht verwirklichen, weil ich immer noch 600, 700 Dollar an Studentenschulden zahle. Ich denke immer, wie wird sich diese Entscheidung auf meine Zukunft und meine Kinder auswirken?

Ich würde es hassen, wenn sie sich wie ein Versager fühlen, weil du das Richtige getan hast. Du bist zur Schule gegangen, du hast deinen Abschluss gemacht. Und gleichzeitig kannst du dir nicht einmal deine Mahlzeiten für die Woche leisten, weil du schon so viel für deine Miete und deinen Studienkredit bezahlt hast und das war's. Das ist alles, wofür Sie Zeit und Geld haben.

Was ist der Standard-Tipp für eine Massage?

Wenn ich meine Kollegen oder Freunde mit neuen Handys und teuren Handtaschen sehe, fühlt es sich manchmal so an, als würde man zurückgelassen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie haben deine Eltern als Kind über Geld gesprochen?

Christina: Meine Mutter war mit 28 Jahren Witwe. Und mein Vater war eher ein freiberuflicher Auftragnehmer. Also arbeitete er, wo er konnte, also wurde nicht wirklich über Geld gesprochen, denn zu der Zeit, als es darauf basierte, haben wir Essen auf dem Tisch? Ja. Haben wir unsere Familie zusammen? Ja. Sind wir alle gesund? Ja.

Es dauerte nicht, bis meine Mutter Witwe war und ich einen Punkt erreichte, an dem ich so schnell wie möglich 15einhalb werden wollte, weil ich einen Job bekommen wollte, um aushelfen zu können.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie ist deine Beziehung zu deiner Mutter heute?

Christina: Wirklich gut. Und ich versuche immer, ihr zu helfen, wo ich kann, ob ich manchmal einen neuen Schlafanzug für sie bezahlen oder ihr ein neues Paar Schuhe kaufen oder ihr 300 Dollar schenken kann.

Wir sind sehr arm aufgewachsen. Arm wie unter der bundesstaatlichen Armutsgrenze arm. Ich kann mich erinnern, dass wir einmal obdachlos waren, aber das hat mich nie traurig gemacht. Ich hatte immer das Gefühl, dass es mir gut gehen würde, solange ich meine Mutter und meine Geschwister habe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und als Sie ein Haus gekauft haben...

Christina: Ich fühlte mich schuldig. Ich denke, es liegt daran, dass man, wenn man mit so wenig aufwächst und etwas so Großes oder so Grundlegendes für jemand anderen erreicht, wie ein eigenes Zuhause zu haben, das Gefühl hat, es nicht einmal zu verdienen, weil deine Mutter es nicht konnte ein Haus kaufen, warum also?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Es ist interessant, dass Sie das sagen, denn gleichzeitig sagen Sie: „Ich bin ein Versager“.

Sie haben Mühe, aber Sie haben auch Leistungen und ich habe das Gefühl, dass da etwas, etwas Anerkennung, etwas Eigenliebe sein muss. Wie fühlt es sich an, wenn ich das sage?

Christina: Du weißt, es wärmt dein Herz, weißt du, es fühlt sich nicht so schuldig an, wie wenn du es so ausdrückst. Aber ich denke, es liegt einfach daran, dass ich immer der Typ Mensch war, der sagt, wenn ich etwas habe, möchte ich, dass es auch jemand anderes hat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wo hoffst du, dass du in fünf Jahren sein wirst?

Christina: Ich hoffe, dass die Schulden abbezahlt werden und ich das Geld für etwas anderes beiseite legen kann, entweder mit meiner Mutter, oder ihr auf andere Weise helfen. Ich sehe mich selbst, wissen Sie, fertig zu sein oder mit der Graduierung zu beginnen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie würde es sich anfühlen, schuldenfrei zu sein?

Christina: Nur so befreiend Es ist eigentlich fast so, als wäre ich auf einen Berg gewandert und ich bin fast oben und kann es fast sehen.

Und dann, wenn du dort ankommst, fühlst du dich so, diese Kraftwelle und als ob du alles tun kannst. Genau so würde ich mich fühlen, wenn ich mit Kreditkartenschulden fertig bin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eines der größten Dinge, die mir während meines Gesprächs mit Christina aufgefallen sind, war, wie viel sie richtig machte.

Sie hatte eine vollständige Bestandsaufnahme ihrer Kreditkartenschulden gemacht – herausgefunden, was sie wem schuldete, die Zinssätze und die Mindestzahlungen für jede ihrer Schulden. Sie hatte budgetiert und nach Wegen gesucht, ihre Ausgaben zu senken, während sie gleichzeitig zusätzliche Arbeit übernahm, um ihr Einkommen zu erhöhen. Sie hatte, wann immer möglich, Zahlungspläne ausgehandelt, um zusätzliche Schulden zu vermeiden, und hatte ihre Kreditkartenunternehmen direkt angerufen, um mit ihnen alternative Rückzahlungsstrategien auszuhandeln. Und sie leistete mehr als nur minimale Zahlungen für ihre Schulden. Alle wichtigen Schritte für alle, die daran arbeiten, Kreditkartenschulden zu begleichen.

Was konnte sie also noch tun? Nach der Pause werden wir einige zusätzliche Ideen zur Schuldentilgung von jemandem bekommen, der kürzlich 215.000 Dollar seiner eigenen Schulden abbezahlt hat.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich bin Cindy Zuniga-Sanchez, die Gründerin von Zero-Based Budget Coaching LLC. Ich bin ein Vollzeit-Anwalt für Handelsstreitigkeiten und erstelle auch Inhalte für persönliche Finanzen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und Sie haben 215.000 Dollar Schulden abbezahlt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Jedes Mal, wenn jemand diese Zahl laut sagt, muss ich mich daran erinnern, oh ja, ich mochte absolut verrückt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jetzt blicken Sie also zurück, nachdem Sie es geschafft haben. Erzähl mir, dass du auf der anderen Seite davon bist.

Cindy Zuniga-Sanchez: Oh Gott. Es ist wie das beste Gefühl der Welt. Es gibt wenige Dinge im Leben, über die ich nie hinwegkomme.

Und das eine ist das Gefühl, das Jurastudium abgeschlossen zu haben, das andere das Bestehen der Anwaltsprüfung und das Gefühl, alle meine Schulden abbezahlt zu haben. Ich werde nie darüber hinwegkommen, wie es sich anfühlte, als ich das Finale erreichte, die Zahlung einreichte und offiziell fertig war. Ich habe geweint, ich habe all die Emotionen gespürt. Ich hatte das Gefühl, dass die Last der Welt von meinen Schultern genommen wurde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie bleiben Sie dabei und bleiben trotz der Schwere dieser Last motiviert?

Cindy Zuniga-Sanchez: Sie müssen Ihr Warum immer im Hinterkopf behalten. Das ist alles, was Sie in Bewegung hält. Es war extrem schwierig, das Licht am Ende des Tunnels zu sehen.

Meine Eltern sind Einwanderer. Ich bin in einer sehr einkommensschwachen Gemeinde in der Bronx geboren und aufgewachsen. Wissen Sie, wir sind nicht mit viel aufgewachsen. Und ich musste bedenken, dass meine Eltern so viel geopfert haben. Und so behalte ich im Hinterkopf, dass ich in der Lage sein möchte, für sie zu sorgen. Und dann zahlen sich natürlich irgendwann die Schulden aus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sie haben etwas darüber gesagt, dass Ihre Schulden Ihnen wirklich viel von der Freiheit ermöglicht haben, die Sie jetzt haben. Und ich denke, das ist wirklich eine starke Sichtweise. Ich denke, es wäre wirklich interessant für unseren Hörer. Sie hat viele Kreditkartenschulden, etwa 17.000 bis 18.000 Dollar.

Ein Teil davon stammt aus der Finanzierung einer Hochschulausbildung. Ein Teil davon ist, um die Autismusbehandlungen ihres Sohnes zu bezahlen. Und vieles davon hat mit der Betreuung ihrer Mutter und ihrer Kinder zu tun.

Und ich erwähne es, weil sie sich in ihren Worten, wenn sie an ihre Kreditkartenschulden denkt, wie eine Versagerin fühlt. Und sie ist so hart mit sich selbst.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Die Leute werden mich oft fragen: „Cindy, bereust du deine Schuld? Und ich sage nein, weil ich kein Anwalt geworden wäre. Jetzt können wir über den völlig erdrückenden Preis der Hochschulbildung weitermachen, aber ich denke, wenn Sie an den Zweck bestimmter Entscheidungen denken, die Sie getroffen haben, sehen Sie, einige von ihnen werden, denke ich, ziemlich ehrenhaft sein, wie z wie, wissen Sie, Behandlungen, die aus gesundheitlichen Gründen erforderlich sind, Schule, wissen Sie, solche Dinge.

Aber manche Leute mögen sagen, oh, wissen Sie, versuchen Sie, andere Entscheidungen zu beschämen. Sagen wir mal einkaufen oder was auch immer. Sie wissen nicht, was diese Person in diesem Moment durchmachte. Und egal wo oder warum oder wie Sie diese Schulden angehäuft haben, es ist passiert und es ist in Ordnung. Es hat Sie dahin geführt, wo Sie heute sind, und jetzt machen Sie nur einen Plan, um voranzukommen. Aber es beginnt wirklich damit, sich selbst für alles zu vergeben, was passiert ist. Sie erkennen es an, Sie verzeihen sich selbst, aber dann machen Sie einen Plan, um voranzukommen.

Ich denke, wenn es um Schulden geht, sind Kreditkartenschulden zweifellos diejenige, die Sie zuerst in Angriff nehmen möchten, oder? Weil die Zinsen einfach so unglaublich hoch sind und es sich sehr, sehr so ​​anfühlen kann, als würdest du nie wieder rauskommen, weil vielleicht die Zahlungen, die du machst, die Zinsen auf die Kreditkartenschulden kaum decken .

Und deshalb denke ich, dass Sie, wenn es um Kreditkarten geht, in erster Linie für jeden, der zuhört, Ihre Zahlen wirklich verstehen müssen. Ziehen Sie Ihre Kreditkartenabrechnungen für alle Ihre Kreditkarten heraus und notieren Sie den Saldo auf dieser Karte. Notieren Sie Ihre erforderliche Mindestzahlung. Okay. Auch wenn natürlich zu verstehen ist, dass das richtig schwanken wird. Monat für Monat, je nach Situation. Und dann schreiben Sie auch den Zinssatz auf.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und was bedeutet ein hoher Schuldenstand für Ihre Kreditwürdigkeit?

Cindy Zuniga-Sanchez: Oft fragen mich die Leute: „Cindy, meine Kreditwürdigkeit leidet einfach. Wie bekomme ich es auf? Und ich sage es ihnen. Ich bin wie 'die Nummer eins, die es nach oben bringen wird…' und sie sind wie: „Oh mein Gott, ja, bitte erzähl mir das Geheimnis. Sag es mir gleich.' Und ich sage: 'Zahlen Sie Ihre Kreditkarten aus.' Das ist es. Zahle sie aus und zahle sie pünktlich ab.

Jetzt haben wir ein Ziel, richtig. Wir haben ein klares Ziel, nämlich sicherzustellen, dass wir diese Kreditkartenschulden abbauen und Sie werden sehen, dass die Kreditwürdigkeit gerade in die Höhe geschossen ist. Und das könnte auch eine gute Motivation sein.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eine andere Sache, die in meinem Gespräch mit Christina auftaucht, ist, dass ein Großteil der Kreditkartenschulden wirklich mit diesen unerwarteten Ausgaben und medizinischen Kosten verbunden ist. Wie können Sie also diese Priorität des Sparens für Notfälle und unerwartete Ausgaben gegen eine Kreditkarte abwägen, die möglicherweise einen Zinssatz von 25 % hat?

Cindy Zuniga-Sanchez: Und es ist hart, oder? Aber was ich zu empfehlen versuche, ist in erster Linie, dass Sie immer Ihren Notfallfonds haben möchten. Sparen Sie einen Monat Ihrer notwendigen Lebenshaltungskosten. Gott bewahre, dass du deinen Job verlierst, oder? Und für einen Monat müssen Sie Ihre Miete, Ihre Einkäufe, nur das Nötigste decken.

Wie viel ist das? Wenn also zum Beispiel für Christina dieser Betrag 2.000 US-Dollar beträgt. Nun, dann würde ich das sagen. Und dann sind 2.000 Dollar viel Geld. Recht? Aber Sie fangen klein an und legen das in Ihr Budget.

Diesen Monat habe ich beschlossen, 200 Dollar in meinen Notfallfonds zu legen. Ich muss das tun, weil sonst meine Lichter ausfallen. Das ist die Art von Kraftstoff, die Sie haben möchten.

Und dann wollen Sie natürlich die Kreditkartenschulden begleichen, oder? Denn die Zinsen häufen sich. Wenn diese Zinsen 60 US-Dollar betragen und Ihre Mindestzahlung 50 US-Dollar beträgt, decken Sie nicht einmal die Zinsen. Das bedeutet, dass Ihre Kreditkarte, selbst wenn Sie keinen einzigen zusätzlichen Einkauf tätigen, im nächsten Monat wächst – der Saldo wird höher sein.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich würde also zumindest zwei Dinge sagen: verpflichten Sie sich, definitiv mehr als die Mindestzahlung zu leisten, weil Sie wirklich anfangen möchten, diese Schulden abzuschneiden. Aber eine andere Sache ist, sich einen Schuldentilgungsrechner anzusehen.

Sie könnten dort einfach Ihre Nummern eingeben und sehen, okay. Wenn ich nur eine zusätzliche gemacht habe. Nur 40 Dollar, nur 40 Dollar Zahlung, zusätzlich zu meinen Kreditkartenschulden.

Welche Auswirkungen könnte das haben? Führen Sie die Zahlen aus, Sie würden überrascht sein. Sie werden überrascht sein, welche Auswirkungen nur eine kleine zusätzliche Zahlung auf Ihre gesamte Schuldentilgung haben kann.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich frage mich, ob es Strategien zur Auszahlung von Kreditkarten gibt, die Sie über die Mindestzahlungen hinaus empfehlen würden.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich würde sagen, auf jeden Fall eine Saldoüberweisung in Betracht ziehen. Eine Guthabenüberweisung ist im Grunde das, was es klingt, wenn Sie das Guthaben auf Ihren Kreditkarten nehmen und diesen Betrag mit einem Einführungssatz von 0% Zinsen auf eine andere Kreditkarte überweisen. Jetzt möchte ich, dass wir das durchgehen, weil es so viele Vorbehalte gibt und ich möchte, dass die Leute sehr vorsichtig sind, bevor sie sich einfach darauf einlassen. Recht. Sie werden also oft diese Angebote für Guthabenüberweisungen sehen Oh, 0% Zinsen für 18 Monate, oder?

Im Grunde sagt eine Bank, hey, wir übernehmen im Wesentlichen Ihre Schulden. Recht. Bringen Sie es einfach zu uns. Und auf diese Weise werden Sie mit den 25 % Zinsen fertig, die Sie zahlen und die sich buchstäblich anfühlen, als würden Sie ertrinken, oder? Und dann kommen Sie mit uns und Sie haben keine Zinsen für, sagen wir mal, 18 Monate.

Und das könnte phänomenal sein, richtig. Dies könnte einen tatsächlichen, realen und schnellen Einfluss auf Christinas Schuldentilgung für ihre Kreditkarten haben.

Denn jetzt häufen sich die Zinsen für diese Schulden nicht an. Aber es gibt einen Haken, es gibt immer einen Haken. Hören Sie, Mädchen, wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden in diesen 18 Monaten nicht begleichen, werden Sie jetzt mit einer schönen fetten Aussage konfrontiert, die besagt, dass Sie bis zu 25% Zinsen zurückerhalten haben.

Wenn Christina sich für den Saldotransfer entscheidet, was meiner Meinung nach eine großartige Sache sein könnte, insbesondere bei solchen hohen Kreditschulden, aber ich möchte, dass sie einen Plan wie auf dem Papier hat, etwas, das sagt, okay, ich gehe um sie zu verpflichten, zum Beispiel 900 Dollar im Monat für meine Kreditkartenschulden abzubezahlen, genauso groß wie möglich, weil ich dann weiß, wann ich fertig bin, anstatt wie, es gibt einfach keine Hoffnung für mich.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Irgendwelche Gedanken zu Privatkrediten?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ich habe also nichts gegen einen Privatkredit, aber ich möchte, dass Sie die Bedingungen genau beachten. Sagen wir einfach in Christinas Beispiel: 17.000 US-Dollar, sie bekommt einen Bankkredit von 17.000 US-Dollar. Jetzt könnte sie das Geld nehmen, ihre Kreditkartenschulden begleichen, und jetzt hat sie Schulden bei der Bank und sehr wahrscheinlich sind die Zinsen bei der Bank viel, viel niedriger.

Hier ist jedoch der Haken – denn ich hatte Kunden, die dies getan haben. Sie haben mir gesagt, dass ich auch ein Privatdarlehen habe und ich denke, okay, wofür ist das? Und sie sind wie, nun, ich habe es herausgenommen, weil ich meine Kreditkarten bezahlen wollte, und ich habe es getan, aber dann habe ich die Kreditkartenschulden wieder angehäuft. Jetzt habe ich also Kredite – diese Kreditkartenschulden sind hier wieder gesund und munter – und jetzt habe ich auch noch den Bankkredit.

Deshalb möchte ich, dass Sie sich dessen bewusst sind. Sie müssen mit einem Plan ins Spiel kommen, denn in einer dieser Situationen, bei der Saldoübertragung oder bei der Privatkreditsituation, können Sie, wenn Sie keinen Plan haben, tatsächlich in einer schlechteren Position sein, als Sie es damals getan haben Sie waren, wissen Sie, wenn Sie überhaupt eintreten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Darüber hinaus ist Christina es leid, zwei bis drei Jobs zu haben, nur um all diese Zahlungen leisten zu können. Sie denkt also, vielleicht kann ich, wenn ich einen Master bekomme, einen Job bekommen, der besser bezahlt wird. Wie kann sie darüber nachdenken, ob das eine gute Entscheidung ist und wie sie sie treffen soll?

Cindy Zuniga-Sanchez: Schritt eins ist, brauchen Sie die Master's tatsächlich. Viele Leute machen einen Abschluss, der sehr teuer ist, aber sie setzen sich nicht wirklich hin und berechnen die Rendite dieser Investition.

Als allererstes würde ich mir überlegen, welches Gehalt ich außerhalb der Schule erwarten könnte? Nicht wie vielleicht 20 Jahre später. Nein, seien Sie realistisch mit sich selbst. Was machen Postgraduierte in diesem Bereich? Okay.

Das ist eine Sache, die Sie berücksichtigen sollten, denn wenn der Unterschied nur etwa 10.000 Dollar beträgt, Mädchen, können Sie verhandeln. Aber auch, Christina, ich würde dich wirklich, wirklich ermutigen, zuerst zu versuchen, deine Kreditkartenschulden zu begleichen. Wenn ich mit vielen Verbraucherschulden, die mit hohen Zinsen verbunden sind, Jura studiert hätte, hätte mich das, glaube ich, von meinem Studium abgelenkt, denn das ist die Art von Wirkung, die Schulden haben. Und ich möchte niemals eine höhere Bildung oder Weiterentwicklung und Verbesserung entmutigen. Nein, überhaupt nicht, aber ich möchte Sie ermutigen, dies zu einer der wichtigsten Entscheidungen zu machen, die Sie treffen müssen. Also wirklich abbilden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich möchte über die Realität von Mehrgenerationenverpflichtungen sprechen, Eltern unterstützen, Kinder manchmal gleichzeitig unterstützen, aber dann auch nur diese emotionale Erfahrung.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja, weißt du, ich kann mich definitiv damit identifizieren, wie ich bereits erwähnt habe, ich bin die Tochter von Einwanderern und als ich mit 26 Jahren an der juristischen Fakultät abschloss, betrug mein Anfangsgehalt 160.000 Dollar. Das ist überhaupt nicht zuordenbar. Es ist auch vielleicht das Fünffache dessen, was mein Vater jemals auf der Höhe seines Einkommens verdient hat. Damit verbunden war eine Menge Schuldgefühle. Und es ist schwer, mit diesen Emotionen umzugehen, aber dann muss ich mich daran erinnern, aber deshalb kam mein Vater in dieses Land.

Recht. Also für Christina hat deine Mutter dafür gekämpft, damit du Hausbesitzerin sein kannst. Was für eine großartige Art, Danke zu sagen, Mama. Dafür, dass du mich sogar in die Lage versetzt hast, durch deine Opfer überhaupt die Gelegenheit dazu zu haben.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich denke, es ist wirklich schwer, mit seinem Geld in Kontakt zu bleiben, wenn es nur eine negative Erfahrung zu sein scheint. Haben Sie Ideen, wie Sie es zu einer positiven Erfahrung machen können?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Ich denke, Sie haben Ziele, schreiben Sie sie auf. Male einen Ziel-Tracker aus. Hören Sie, als ich versuchte, meine Schulden zu begleichen, war es entmutigend.

Wenn Christina so etwas wie ein Countdown-Thermometer haben möchte, hat das die kleinen Kontrollpunkte, die sie auch mit ihren Kindern ausmalen kann, oder? Ich denke, Sie müssen diese Energie der Negativität, der Scham und der Schuld umwandeln. Das musst du in etwas Positives verwandeln. Aber für mich persönlich muss ich das konkret tun. Und vielleicht ist das etwas, das gut sein könnte, oder, so ähnlich wie Familienaktivitäten drumherum zu machen. Damit du damit auch nicht so alleine lebst, richtig.

Ich sage nicht, dass Sie Ihre, wissen Sie, Schuld und Scham auf Ihre Kinder legen. Nein natürlich nicht. Aber Sie möchten Diagramme haben, Haftnotizen, setzen Sie sich einfach tatsächliche Ziele, damit Sie sich selbst belohnen können, sobald Sie sie erreicht haben.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sicher. Und ich denke, Belohnungen auf dem Weg und die Anerkennung kleinerer Zuwächse. Weil sie sagte, ich kann nicht atmen, bis mein Guthaben unter 10.000 US-Dollar liegt.

Und meine Kreditwürdigkeit liegt über 700 und ich dachte, das ist zu groß, ein Bissen. Weißt du, du redest davon, diese kleinen Siege nicht nur zu feiern, sondern sie auch einfach zu etwas zu machen, in das sie ihre Familie einbringt, nicht auf negative Weise, sondern nur damit sie diese Last nicht alleine trägt.

Cindy Zuniga-Sanchez: Genau. Menschen einbeziehen. Deshalb habe ich ein Instagram-Konto erstellt. Ich habe regelmäßig Tausende von Menschen in meine Reise einbezogen.

Warum zum Teufel nicht. Weißt du, und es ist so, aber es war ein positiver Weg, mich zu motivieren. Ich habe meine Zahlen geteilt, etwa 96.823 US-Dollar, die für dieses Darlehen übrig sind, weißt du? Und die Leute jubelten mir unterwegs zu.

Sehen Sie, ich sage nicht, dass Sie ein öffentliches Social-Media-Konto erstellen und Ihr gesamtes Geschäft veröffentlichen müssen, wie ich es getan habe. Aber erzähl es jemandem. Tragen Sie nicht alles alleine. Es ist mir egal, wie unabhängig Sie denken, dass Sie sind. Jeder braucht mindestens eine Person, die wirklich in seiner Ecke ist.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Christina kann nicht nur alles anerkennen und feiern, was sie bereits richtig gemacht hat, sondern auch alternative Strategien und Instrumente zur Schuldentilgung in Betracht ziehen, wie z ihren Schulleiter nieder.

Christina kann auch den Aufbau eines Sparkontopuffers für zukünftige unerwartete, aber unvermeidliche Ausgaben priorisieren. Der Aufbau eines Notsparfonds ist ein finanzielles Ziel, das sie priorisieren und neben ihrem Schuldentilgungsplan in ihr Budget einbauen kann.

Da Christina bereits alle ihre Schulden organisiert hat, kann sie jetzt einen Prioritätsplan zusammenstellen und weiterhin die Mindestzahlungen für alle ihre Schulden leisten, während sie gleichzeitig alles, was über das Minimum hinausgeht, auf eine Karte legt.

Die Reihenfolge der Schulden, die sie zuerst begleicht, ist weniger wichtig, als einen konkreten Plan zu haben, den sie verfolgen und als Motivation nutzen kann, um Rechenschaft abzulegen und die Fortschritte, die sie macht, tatsächlich zu erkennen – möglicherweise mithilfe von Diagrammen oder Checklisten, die sie abhaken oder abhaken kann Farbe mit ihren Kindern, damit sie an dem Prozess teilhaben und mehr Zufriedenheit mit den Erfolgen auf dem Weg finden kann.

Denn nicht nur die Schulden zu begleichen ist wertvoll, sondern das Wesentliche, was ihr die Finanzierung ermöglicht hat, sei es das Studium, die medizinische Versorgung ihrer Familie oder die Verwirklichung der Träume ihrer Eltern , das ist nichts, worüber man sich schuldig oder schämen müsste. Und während sie einen Plan zur Schuldentilgung hat, ist es für sie genauso wichtig, stolz auf das Leben zu sein, das sie sich in der Zwischenzeit für sich und ihre Familie geschaffen hat.

Dies war Money Confidential von Real Simple. Wenn Sie, wie Elaine, ein Geldgeheimnis haben, das Sie nur schwer preisgeben möchten, können Sie mir eine E-Mail an money dot vertraulich unter real simple dot com senden. Sie können uns auch eine Voicemail unter (929) 352-4106 hinterlassen.

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