Kredite helfen Menschen, sich ein Studium zu leisten, Autos zu kaufen und Häuser oder Immobilien zu kaufen. Sie sind eine notwendige Tatsache des Lebens, aber sie sind auch ein einfacher Weg in extreme Schulden, wenn sie schlecht verwaltet werden. Üben finanzielles Wohlbefinden bedeutet, die Unterschiede zwischen guten und uneinbringlichen Schulden zu verstehen, anzuerkennen, dass Schulden nicht immer eine schlechte Sache sind, und zu lernen, Schulden beherrschbar und hilfreich zu machen, keine Belastung. Leider ist eine der belastendsten Formen der Verschuldung der Studienkredit.

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Studentendarlehen sind das Geld, das sich ein Student (oder die Familie eines Studenten) leiht, um eine Hochschulausbildung zu bezahlen, sei es eine Fachschule, ein Community College oder ein vierjähriges College oder eine Universität. Sie werden am häufigsten für den Unterricht verwendet, helfen aber auch bei der Bezahlung von Unterkunft und Verpflegung, Lehrbüchern und weiteren mit der Teilnahme verbundenen Kosten.

Laut CollegeBoard's 2019 Trends bei der Hochschulpreisgestaltung Bericht, die durchschnittlichen Gesamtgebühren für Studiengebühren, Gebühren, Zimmer und Verpflegung für öffentliche, vierjährige Colleges für das akademische Jahr 2019-2020 betrugen 21.950 USD; die durchschnittlichen Gesamtgebühren für private, gemeinnützige Einrichtungen mit vierjähriger Laufzeit betrugen 49.870 USD. Bei einer vierjährigen College-Ausbildung, die je nach Studienort zwischen 87.000 und fast 200.000 US-Dollar kostet, ist es keine Überraschung, dass die Mehrheit der Menschen das College nicht aus eigener Tasche bezahlen kann.

Laut der Federal Reserve, US-Kreditnehmer haben insgesamt 1,6 Billionen US-Dollar an Studentenschulden; es kann Jahrzehnte dauern, diese Kredite dank Zinsakkumulation zurückzuzahlen. Studentenschulden müssen nicht schlecht sein – sie haben es immerhin ermöglicht, ein College zu erreichen, und in vielen Fällen erhöht ein College-Abschluss die Lebensverdienstkraft drastisch – aber es kann sich unüberschaubar anfühlen, besonders wenn man bedenkt, dass diese Zehn oder Hunderttausende von Dollar werden von Teenagern geliehen.

Da viele Kreditnehmer von Studiendarlehen 17 oder 18 Jahre alt sind und sich auf den Weg zum College vorbereiten, wissen sie nicht immer, für was sie sich qualifizieren könnten oder welche Möglichkeiten sie haben, sagt Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. Die Kosten für die Rückzahlung dieser Kredite können den Verlauf ihres frühen (und sogar mittleren und späten) Erwachsenenalters prägen. Es ist nicht sehr hilfreich für diejenigen, die bereits Schwierigkeiten haben, ihre Studienkredite zurückzuzahlen, aber für Studenten oder Eltern, die nach Studienkrediten suchen, kann eine kluge Entscheidung jetzt die Rückzahlung dieser Kredite in Zukunft viel einfacher machen.

Um das Beste aus Studienkrediten herauszuholen, gehört jedoch mehr dazu, als nur die Kreditsummen zu minimieren. Hier sind allgemeine Fallstricke oder Details, die jeder verstehen sollte, bevor er einen Studienkredit aufnimmt.

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Nimm nur was du brauchst

Wenn Ihnen mehr Geld geboten wird, als Sie brauchen, sollten Sie wirklich nur das nehmen, was Sie brauchen, sagt Williams. Es gilt für alle Arten von Krediten: Die wichtigste Regel für die Kreditaufnahme ist, nur das aufzunehmen, was Sie brauchen – nicht mehr, und Sie erhöhen nur den Betrag, den Sie später zurückzahlen müssen.

Die Beträge für Studentendarlehen können hoch sein, sind jedoch in der Regel auf die sogenannten Teilnahmekosten begrenzt.

Die Teilnahmekosten sind eine jährliche ganzheitliche Zahl, die von jeder Schule berechnet wird und alles von Studiengebühren und Gebühren sowie Unterkunft und Verpflegung, Büchern, Laborgebühren und anderer Ausrüstung wie Laptops umfassen kann, sagt Lauren Anastasio, CFP bei SoFi, die private Studienkredite und Refinanzierung von Studiendarlehen anbietet. Die meisten Kreditgeber begrenzen den Betrag, den ein Kreditnehmer jedes Jahr oder Semester aufnehmen kann, basierend auf den Kosten für den Besuch der Schule, an der der Kreditnehmer eingeschrieben ist in Höhe der von der Universität erwarteten Kosten.

Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt von der Schule ab, die Sie besuchen, aber es gibt einige Schritte, die Schüler und ihre Familien unternehmen können, um die Gesamtkosten zu senken. Viele Schulen verlangen von den Schülern, ein oder zwei Jahre auf dem Campus zu leben; Wenn sie sich damit wohlfühlen, können sich die Studenten in ihren späteren Studienjahren dafür entscheiden, außerhalb des Campus zu leben, um Geld für Unterkunft und Verpflegung zu sparen und möglicherweise den Kreditbetrag zu senken, den sie ausleihen müssen.

Wenn ein Kreditanbieter einen größeren Kredit anbietet, als benötigt wird, denken Sie nicht, dass Sie alles aufnehmen müssen, und nehmen Sie nicht, was Sie nicht brauchen, als Puffer: Ein bisschen mehr Geld, das jetzt geliehen wird, kann viel mehr bedeuten ich bin später zurück. Manchmal kann Ihr Kreditgeber zu viel Geld an Ihre Institution zahlen. In diesem Fall wird Ihnen das Finanzamt einen Rückerstattungsscheck ausstellen, sagt Williams. Dieser ist trotz des Anscheins noch Teil des Darlehens und muss später zurückgezahlt werden. Es könnte jedes Jahr passieren, sagt Williams.

Die beste Maßnahme ist, dieses Geld nicht zu behalten: Sie können sich an Ihren Kreditanbieter wenden, um das Geld zurückzugeben und Ihre Gesamtschulden sogar um einen kleinen Betrag zu verringern.

Erkunden Sie zuerst die Optionen ohne Kredite

Es ist wichtig, die Arten von Studienkrediten – und ihre Vorteile und Risiken – zu verstehen, sagt Nancy DeRusso, SVP und Leiterin des Coachings bei Ayco, ein Unternehmen von Goldman Sachs, das vom Unternehmen gesponserte Finanzberatungsprogramme anbietet, aber auch andere sogenannte kostenlose Zahlungsmöglichkeiten für das College nutzt. Stipendien, Zuschüsse, Stipendien und andere Optionen sind da draußen, um das College erschwinglich zu machen, und sollten genutzt werden, bevor Familien sich an Studienkredite wenden.

Nicht früh genug zu planen ist auch eine häufige Falle, sagt DeRusso.

Herausfinden Wie bezahle ich für das College? durch sorgfältiges Sparen kann auch helfen. 529 Pläne und andere Sparbemühungen an Hochschulen funktionieren langfristig am besten; Bei sorgfältiger Aufstockung kann ein solches Konto den Studienkredit ganz überflüssig machen oder es den Studierenden zumindest ermöglichen, sich weniger Geld zu leihen.

Kennen Sie den Unterschied zwischen einem subventionierten Kredit und einem nicht subventionierten Kredit

Eine Unterscheidung, über die sich viele Leute im Nachhinein wundern, ist der Unterschied zwischen einem subventionierten und einem nicht subventionierten Kredit.

Zinsen für subventionierte Kredite werden vom US-Bildungsministerium gezahlt, während ein Student in der Schule ist, [während] der ersten sechs Monate nach dem Verlassen der Schule und während der Aufschiebung, sagt Lauren Wybar, CFP, ein leitender Finanzberater bei Vanguard Personal Advisor Services. Unsubventionierte Darlehen stehen sowohl für Studierende als auch für Doktoranden zur Verfügung. Zinsen fallen immer an, auch während der Schulzeit und während des Aufschubs.

Subventionierte Kredite beginnen nicht sofort, Zinsen für den Kreditnehmer zu akkumulieren, da die Bundesregierung das Darlehen subventioniert, indem sie diese Zinsen während vorgegebener Zeiträume zahlt; Nicht subventionierte Kredite sammeln Zinsen an, die der Kreditnehmer schließlich ab dem Moment der Aufnahme zurückzahlen muss.

Während subventionierte Kredite mit Vorteilen verbunden sind, die nicht subventionierten Krediten fehlen, ist die Auswahl subventionierter Kredite nicht wirklich eine Entscheidung, die Sie treffen müssen, sagt Williams. Es wird nach Bedarf erstellt, und Sie haben sehr wenig Kontrolle, wenn Sie diese Kredite beantragen.

Die Berechtigung für ein subventioniertes Bundesdarlehen wird auf der Grundlage der Studienkosten und des Familieneinkommens des Studenten bestimmt, sagt Wybar, die durch die . gemeldet werden Kostenloser Antrag auf Studienbeihilfe des Bundes, oder FAFSA. Einige Familien glauben vielleicht, dass sie sich nicht für ein subventioniertes Bundesdarlehen qualifizieren und überspringen das Ausfüllen des FAFSA, aber das könnte sie daran hindern, auf nicht subventionierte Bundesdarlehen zuzugreifen, die vom Bund garantiert sind (wie subventionierte Bundesdarlehen), aber Zinsen anfallen, sobald die Darlehen ausgezahlt wird. Beide Arten der staatlichen Studienbeihilfe – subventioniert und nicht subventioniert – können Stundungsschutz oder andere Vorteile bieten, die Kreditnehmern helfen, wie während der Coronavirus Krise, als bestimmte bundesstaatliche Studiendarlehen vorübergehend auf 0 Prozent verzinst wurden und alle Kreditnehmer auf Stundung gesetzt wurden, wodurch die Notwendigkeit, monatliche Zahlungen zu leisten, für einige Monate ausgesetzt wurde.

Wenn Eltern bei den Krediten helfen, seien Sie besonders vorsichtig

Einige Kredite sind speziell für Eltern gedacht, um die Ausbildung ihres Kindes (oder ihrer Kinder) zu finanzieren. Sie können als Studentendarlehen gelten oder nicht, haben sofortige oder verzögerte Rückzahlungspläne oder ermöglichen, dass das Eigentum an den Schulden nach dem Abschluss auf den Studenten übertragen wird, sagt Anastasio. Die Bedingungen variieren je nach Darlehen und Kreditgeber, aber die Eltern müssen genau verstehen, wofür sie sich anmelden, sagt sie.

Werden sie Mitunterzeichner oder Alleineigentümer der Schuld? Was passiert mit den Schulden bei Ausfall oder Tod? Hat das Darlehen Anspruch auf staatliche Leistungen wie einkommensbasierte Rückzahlungspläne, Aufschub oder Vergebung von Darlehen im öffentlichen Dienst? Gilt das Darlehen steuerlich als Studiendarlehen? Es ist wichtig, vor der Kreditaufnahme zu recherchieren, um genau zu verstehen, welche Art von Darlehen Sie haben werden und wie es während der Rückzahlung gehandhabt werden sollte, sagt Anastasio.

Wenn Eltern das Geld nicht selbst leihen können oder wollen, müssen sie möglicherweise dennoch einen Kredit mit ihrem Schüler unterzeichnen. Die Beantragung eines Studienkredits wird wahrscheinlich eine Bonitätsprüfung beinhalten, sagt Anastasio, und viele neue Studienanfänger – oft 17- und 18-Jährige – haben keine nennenswerte Kredithistorie. (Glücklicherweise können Studentenschulden, die pünktlich zurückgezahlt werden, den Menschen helfen, ihre Kredithistorie aufzubauen.) Die Kreditgeber für Studentenkredite sind sich dessen bewusst und passen ihre Standards entsprechend an, sagt sie, aber es ist immer noch üblich, dass ein Student ein Elternteil oder eine andere Familie braucht Mitglied ein Darlehen mitunterzeichnen. Eltern oder Erziehungsberechtigte sollten sich der Folgen für sie bewusst sein.

Die Rückzahlung muss nicht mit dem Abschluss Ihres Studiums beginnen

Bundesdarlehen – subventioniert oder nicht subventioniert – und viele private Studiendarlehen sind mit einer Nachfrist von normalerweise sechs Monaten und manchmal bis zu zwölf Monaten ausgestattet, die den Absolventen Zeit geben, sich einzuleben, bevor sie mit der Zahlung beginnen müssen.

In den meisten Fällen fallen während dieser Zeit noch Zinsen an. Wenn es sich also ein Absolvent leisten kann, Zahlungen vor Ablauf der Nachfrist zu leisten, ist er möglicherweise geneigt, dies zu tun, sagt Anastasio.

Es ist wichtig, die Bedingungen dieser Nachfrist zu verstehen: Wenn ein Schüler beispielsweise zwischen seinem zweiten und dritten Schuljahr ein Gap Year einlegt, könnte er die Nachfrist aufbrauchen und der Rückzahlungsplan beginnen. (In den meisten Fällen würde es wieder in Ehrerbietung gehen, sobald sich der Student wieder eingeschrieben hat.)

Eine andere, weniger verbreitete Vorgehensweise ist die Zahlung von Darlehen während der Schulzeit, insbesondere von nicht subventionierten Darlehen, die auch während der Einschreibung verzinst werden.

Die meisten Studienkredite sind in der Regel zu niedrigen Zinssätzen erhältlich. Während Zahlungen in der Schule den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, zwar geringfügig verringern können, ist das Geld normalerweise besser zu verwenden als freiwillige Vorauszahlungen, sagt Anastasio. Ein Student könnte nämlich das Geld für ein Geldpolster sparen, um es in das Leben nach dem College zu integrieren oder gar nicht zu arbeiten (oder weniger Stunden zu arbeiten), um sich auf das Studium zu konzentrieren.

Wenn ein Kreditnehmer es sich leisten kann, die Zahlungen ohne Abstriche zu leisten, spart das auf lange Sicht Geld, aber jeder Student muss entscheiden, ob das für ihn sinnvoll ist, sagt Anastasio.

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Refinanzierung kann den Rückzahlungsprozess vereinfachen

Wenn sich jemand ein Studiendarlehen leiht, erhält dieses Darlehen einen festgelegten Zinssatz, der festlegt, wie die Zinsen für die Laufzeit des Darlehens auflaufen, bis es zurückgezahlt oder refinanziert wird. Eine Refinanzierung verleiht einem Kredit effektiv einen neuen Zinssatz und kann sogar zur Konsolidierung mehrerer Kredite genutzt werden: Bei der Refinanzierung nehmen Sie einen neuen Kredit (oft bei einem anderen Anbieter und idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz) auf, um bestehende Schulden abzulösen, also wenn jemand viele Darlehen hat, können sie zu einer einzigen Zahlung zusammengefasst werden.

Kreditnehmer haben oft mehrere Kredite, auch wenn sie nur mit einem Anbieter zusammenarbeiten, sagt Anastasio. Normalerweise werden Kredite pro Semester vergeben, daher ist es nicht ungewöhnlich, dass ein Student mit 8, 16 oder sogar mehr als 20 verschiedenen Krediten abschließt.

Die Konsolidierung von Krediten vereinfacht sicherlich den Rückzahlungsprozess, kann aber zum richtigen Zeitpunkt auch den Gesamtzahlungsbetrag senken. Die Zinssätze schwanken, d. h. wenn ein Darlehensnehmer eines Studiendarlehens sich refinanzieren würde, wenn die Zinssätze niedriger sind als bei der Aufnahme des Darlehens – oder wenn der Darlehensnehmer seine Kreditwürdigkeit oder sein Einkommen erhöht, was zu einer Zulassung zu einem niedrigeren Zinssatz führen könnte – sie würden die durch das Darlehen aufgelaufenen Zinsen senken und müssten im Laufe der Zeit weniger zahlen.

Studenten können sich nach ihrem Hochschulabschluss refinanzieren, aber eine sofortige Refinanzierung ist möglicherweise nicht immer der beste Schritt, selbst wenn die Zinsen niedrig sind: DeRusso sagt, dass eine zu frühe Refinanzierung von Bundesstudiendarlehen nach dem Abschluss bedeuten könnte, dass alle mit Bundesdarlehen verbundenen Vorteile verloren gehen, einschließlich des Bundesnachsichtsschutzes während Zeiten der Krise.

Für diejenigen, die sich für eine Refinanzierung interessieren, ist dies zum richtigen Zeitpunkt ein ziemlich sicherer Weg, die Schuldenlast auch langfristig zu reduzieren. Das Beste ist, dass mit dem Prozess keine Kosten oder Gebühren verbunden sein sollten, sagt Anastasio: Dienste wie SoFi bieten gebührenfreie Kredite an.

Da keine Kosten anfallen, sollte ein Kreditnehmer jederzeit eine Refinanzierung in Betracht ziehen, wenn er für ein Darlehen in Frage kommt, das ihm Geld sparen kann, sagt sie. Einige Kreditnehmer refinanzieren sich, um ihren Zinssatz zu senken, andere, um ihre monatliche Zahlung zu senken, und einige glückliche Kreditnehmer können beide senken. Wann immer Sie in der Lage sind, sich auf ein attraktiveres Darlehen zu refinanzieren, sollten Sie es in Anspruch nehmen. Es fallen keine Kosten an, also gibt es keinen Grund, nicht Geld zu sparen.