Brauchst du einen? Finanzberater ? Eine traurige Wahrheit: Die meisten Menschen sind nicht wohlhabend genug, um überhaupt mit einem Finanzberater sprechen zu können, geschweige denn Zugang zu professionellen Money-Management-Tools zu bekommen. Die meisten Vermögensverwalter arbeiten heute nur mit Ihnen zusammen, wenn Sie bereits einen sehr großen Geldbetrag (z. B. fast 1 Million US-Dollar) angehäuft haben, den sie verwalten müssen – denn sie verdienen prozentual. (Es macht auch oft keinen Sinn für Leute, die weniger haben, wegen der Ausgaben für die Finanzplanung zu bezahlen.) Aber letztendlich bedeutet das, dass die meisten Leute beim Sparen und Verdienen so ziemlich im Dunkeln tappen .

Geben Sie neue Start-ups wie Facettenreichtum , STASH-Reichtum , und Persönliches Kapital , die eine Demokratisierung der professionellen Finanzplanung zum Ziel haben. Facet Wealth und STASH Wealth sind beides Vermögensverwaltungsfirmen, die eine Pauschalgebühr für Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Finanzplaner einen ganzheitlichen Plan für Ihr Geld zu erstellen.

Viele CFPs können für einen einzigen umfassenden Finanzplan mehr als 5.000 US-Dollar verlangen. Im Vergleich dazu berechnet STASH rund 1.800 US-Dollar. Facet Wealth berechnet eine monatliche Abonnementgebühr basierend auf der individuellen Komplexität für eine laufende Beziehung und unbegrenzte Meetings mit Ihrem engagierten Finanzplaner. Inzwischen, Persönliches Kapital macht die Nutzung von Planungssoftware kostenlos und bietet Anlageberatung für Personen mit nur 100.000 US-Dollar zu investieren.

Klingt zu schön um wahr zu sein? Für die richtige Person vielleicht nicht. Aber der Trick besteht darin, herauszufinden, ob Sie einer dieser Menschen sind. 'Ich finde es toll, dass diese Unternehmen die Finanzplanung leichter zugänglich machen', sagt Elizabeth Windisch, CFP von Aspen Wealth Management in Colorado. 'Aber Sie möchten die Kosten vergleichen – sie können großartig sein, aber sie können mehr sein, als Sie benötigen.'

Wenn du jemand bist, der gerecht ist Start ins Berufsleben , zum Beispiel, Sie sind möglicherweise nicht bereit für die Art von Service, die diese Unternehmen anbieten. „Zu Beginn Ihrer Karriere, wenn Sie nur versuchen, Ihre 401(k) zu finanzieren, müssen Sie möglicherweise nicht so oft mit jemandem sprechen. Es gibt viele Finanzberater, die eine pauschale Finanzplanung durchführen“, sagt Windisch. 'Ich habe vielen Leuten geholfen, die nur ein oder zwei Stunden meiner Zeit brauchen.'

Sagen wir auf der anderen Seite, Sie werden in Ihrer Karriere ein bisschen älter. Sie haben ein gewisses frei verfügbares Einkommen (endlich!), aber Sie versuchen herauszufinden, wie Sie es am besten für mehrere Ziele verwenden können: Schulden bezahlen (bähe Studentendarlehen!), Ihren Ruhestand finanzieren und für Ihre Kinder sparen' studieren oder einfach nur für die Kita bezahlen. Darüber hinaus haben Sie vielleicht Aktienoptionen bei der Arbeit oder in einem kleinen Unternehmen (wenn Sie ein Gig Worker / Side Hustler sind, haben Sie ein kleines Unternehmen). In diesem Fall könnten Sie wirklich davon profitieren, einen Finanzplaner in Ihrer Nähe zu haben – und vielleicht passt eines dieser neuen Unternehmen zu Ihnen.

Fragt man Windisch, liegt der Hauptvorteil darin, dass sie die Suche nach einem Experten erleichtern. „Es kann überwältigend sein, einen Finanzberater zu finden. Aber sie machen es einfach“, sagt sie.

Jeder funktioniert ein bisschen anders. Im Voraus werden wir die Grundlagen von jedem aufschlüsseln.

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So funktioniert Facettenreichtum

Facettenreichtum 's Hauptunterscheidungsmerkmal besteht darin, dass Sie mit einem zertifizierten Finanzplaner verbunden sind, der Ihnen zugewiesen ist. Sie treffen sich regelmäßig mit Ihrem Planer – Sie können sich sogar jederzeit mit ihm treffen. Alles, was Sie tun müssen, ist eine Zeit in ihrem Kalender zu blockieren. (Sie können sie auch jederzeit per E-Mail senden.) Ihre CFP kann Ihre Investitionen auf Wunsch ohne zusätzliche Kosten für Sie verwalten. Der Hauptvorteil besteht jedoch darin, dass sie Ihnen helfen, einen umfassenden Finanzplan rund um Ihre Ziele zu erstellen. Das bedeutet, dass sie Ihnen helfen, Antworten auf Fragen zu finden, wie zum Beispiel, ob Sie versichert sind und wie viel Versicherung Sie abschließen sollten, wie Sie anfangen können, für das College Ihrer Kinder zu sparen, während Sie mit Ihren anderen Zielen jonglieren, und wie Sie Ihren Cashflow am besten verwalten. (Können Sie sich wirklich ein neues Auto leisten?) Da Facet-Profis CFPs sind, sind sie Treuhänder, was bedeutet, dass sie gesetzlich verpflichtet sind, in Ihrem besten Interesse Ratschläge zu erteilen. Im Gegensatz zu einigen anderen Arten von Finanzberatern verdienen sie keine Provisionen, indem sie Ihnen Produkte verkaufen.

Kosten: 100 $/Monat Basiswert. Anstelle einer Gebühr für das verwaltete Vermögen – bei der Finanzberater beispielsweise 1 Prozent des Geldbetrags berechnen, den sie für Sie verwalten – berechnet Facet eine monatliche Abonnementgebühr, die sich an der Komplexität Ihrer finanziellen Situation richtet. Sie können jederzeit stornieren, aber die Idee ist, dass Ihr Planer auf lange Sicht bei Ihnen ist. Wenn sich Ihr Leben ändert, ist Ihr Planer da, um Ihnen zu helfen, neue Herausforderungen zu meistern. Die von Ihnen zu zahlende Gebühr wird in Erstgesprächen mit Facet Wealth ermittelt. Sie können über die Website ein kostenloses 30-minütiges Einführungsgespräch vereinbaren.

So funktioniert STASH Wealth

STASH Wealth verkauft sich als Anbieter moderner Finanzberatung, die auf die einzigartigen Situationen von Millennials zugeschnitten ist – Sie wissen schon, hella-Studentendarlehensschulden und der Wunsch nach täglichem Avocado-Toast. STASH ist kein langfristiger Finanzbegleiter, sondern bietet einen umfassenden Finanzplan, der auf Sie zugeschnitten ist, indem er über mehrere Wochen mit Ihnen zusammenarbeitet. Sie werden mit einem Registered Investment Advisor (RIA) verbunden, der auch eine treuhänderische Bezeichnung ist, damit Sie sicher sein können, dass die Beratung, die Sie erhalten, in Ihrem Interesse ist. Wenn Sie möchten, können Sie sich dann für 'STASH Management' anmelden, um laufende Aktualisierungen Ihres Plans und Zugang zu Ihrem Berater für einmalige Fragen zu erhalten.

Kosten: STASH bietet drei Hauptstufen von Dienstleistungen an: Für Einzelpersonen beginnen die Kosten bei 1.497 US-Dollar. Sie bieten auch Pläne für Paare und Unternehmer an. Wenn Sie sich am Ende für STASH Management anmelden, wird eine Vermögensverwaltungsgebühr von 1,2 Prozent pro Jahr erhoben. Sie können mach ein schnelles quiz auf seiner Website, um zu sehen, ob Sie für seine Dienste geeignet sind, oder vereinbaren Sie einen Termin für ein Kennenlerngespräch.

Wie persönliches Kapital funktioniert

Personal Capital funktioniert etwas anders als STASH oder Facet, da sein Hauptauftrag die Software-Tools und das Dashboard sind, die kostenlos sind. Nachdem Sie sich für die App angemeldet haben, können Sie Ihre vielen Konten verknüpfen und sich ein vollständiges Bild Ihres Finanzlebens und Ihrer Investitionen machen. Das Dashboard bietet Tools zur Verwaltung Ihres Cashflows, zum Verständnis Ihres Nettovermögens und zur Überprüfung, ob Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind. Von dort aus können Sie sich dann auch für den Investment Service (wenn Sie 100.000 USD investieren müssen) oder das Wealth Management (wenn Sie 200.000 USD investieren müssen) anmelden. Das Unterscheidungsmerkmal von Personal Capital ist, dass es im Grunde genommen einen Schritt weiter ist als ein Robo-Advisor. Obwohl es sich auf Technologie stützt, erhalten Sie auch rund um die Uhr (ja, wirklich, Sie können rund um die Uhr eine E-Mail oder einen Anruf tätigen) Unterstützung von zwei menschlichen Beratern.

Kosten: Das Dashboard ist kostenlos. Personal Capital berechnet 0,89 Prozent pro Jahr auf Konten mit 100.000 US-Dollar. Die Gebühr sinkt nach 200.000 US-Dollar.

Welches ist das Richtige für mich?

Diese Frage können nur Sie beantworten. Ihre Situation ist einzigartig und viele Vorteile der Finanzplanung können aus der persönlichen Beziehung zwischen Ihnen und Ihrem Planer resultieren.

Es ist auch wichtig darauf hinzuweisen, dass diese drei Unternehmen nicht die einzigen Optionen auf dem Markt sind. Neben ständig neu auftauchenden Finanzplanungs-Start-ups bieten viele unabhängige Finanzplaner vergleichbare Dienstleistungen an. Auch wenn diese je nach finanzieller Situation schwieriger zu finden sind, empfiehlt Windisch, sich bei Freunden oder Angehörigen mit ähnlichen finanziellen Verhältnissen umzusehen. Der beste Rat ist, Ihre Hausaufgaben zu machen.

»Sie wollen sie interviewen. Befragen Sie unabhängige Berater. Und vergleichen Sie die Kosten. Versuchen Sie, alles von Äpfeln zu Äpfeln zu machen – schauen Sie sich also an, wie viel Zeit Sie mit dem Berater haben, und berechnen Sie die Gebühren“, sagt Windisch. 'Zahlen Sie nicht mehr für mehr als Sie brauchen, denn das wird Ihr Vermögen auffressen.'