Ob Sie Mitglied der finanziellen Unabhängigkeit sind früh in Rente gehen Bewegung (FIRE) oder einfach Ihre Hypothek eher früher als später abbezahlen möchten, um Geld für andere Bedürfnisse freizugeben, wissen Sie Folgendes: Es ist durchaus möglich, lange vor der traditionellen 30-jährigen Kreditlaufzeit hypothekenfrei zu sein.

Wie erreicht man dieses Ziel genau? Abgesehen von der Möglichkeit eines Lotteriegewinns sind Konzentration, Hingabe und einige finanziell versierte Schritte erforderlich, um Ihren Hypothekenkapitalgeber schneller anzugreifen. Hier ist ein genauerer Blick darauf, wie Sie auf Ihrer eigenen Zeitachse hypothekenfrei sein können.

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Refinanzieren Sie Ihre Hypothek, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann ein kluger Schachzug sein, der es Ihnen ermöglicht, Ihre Hypothek aggressiver zurückzuzahlen, wenn Sie in der Lage sind, den Zinssatz für Ihr Darlehen als Teil des Prozesses zu senken.

„Bei dieser Strategie refinanzieren Sie Ihre Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz, zahlen aber weiterhin den gleichen Betrag wie vor [der Refinanzierung]“, erklärt Johannes Larsson, CEO von Finanzierer.com . „Auf diese Weise fließt ein größerer Teil Ihrer Zahlungen in den Hauptbetrag des Darlehens, was den Saldo schneller reduziert und Ihnen hilft, auch Zinsen zu sparen.“

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Dieser Schritt reduziert auch die Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Darlehens, falls dieser Vorteil nicht bereits offensichtlich war.

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„Gepaart mit zusätzlichen oder sogar erhöhten Zahlungen verkürzt der Kreditnehmer die Laufzeit des Darlehens und spart weitere abgeschriebene Zinsen“, fügt Caroline Hardin, eine in North Carolina ansässige Hypothekenbank, hinzu Amerikanisches Hypothekennetzwerk . „Es kann hilfreich sein, Zinsen als Miete für Ihre Hypothek zu betrachten, um in der Bank zu wohnen, und wenn Sie früher ‚ausziehen‘ können, zahlen Sie weniger Miete.“

Denken Sie jedoch daran, dass die Refinanzierung die Zahlung von Schließungskosten beinhaltet. Stellen Sie also sicher, dass Sie tatsächlich einen niedrigeren Zinssatz für diese neue Hypothek erhalten, der alle anfallenden Abschlusskosten lohnenswert macht. Eine Refinanzierung ist in der Regel für diejenigen am sinnvollsten, die nicht vorhaben, ihr Haus in absehbarer Zeit zu verkaufen – was bedeutet, dass Sie beabsichtigen, lange genug im Haus zu bleiben, um das für den Abschluss ausgegebene Geld in den kommenden Jahren durch niedrigere monatliche Hypothekenzahlungen tatsächlich wieder hereinzuholen.

Wechseln Sie von einer 30-jährigen zu einer 20-jährigen oder sogar 15-jährigen Hypothek

Die Leute tun, wozu sie gezwungen werden. Mit dieser Idee im Hinterkopf besteht ein weiterer Ansatz zur schnelleren Rückzahlung einer Hypothek darin, Ihren Rückzahlungszeitplan auf die Überholspur zu bringen, indem Sie eine Refinanzierung in eine kürzere Amortisation vornehmen – den Umzug ein Weg von der weit verbreiteten 30-jährigen Festhypothek zu einer beschleunigten 20-, 15- oder 10-jährigen Hypothek, sagt Nicole Rueth, Produktionsleiterin und Senior Vice President von Das Rueth-Team bei Fairway Mortgage in Colorado.

„Die meisten Menschen zahlen am Ende das erforderliche Minimum, da die Ablenkungen des täglichen Lebens ihre verfügbaren Mittel auffressen“, erklärt Rueth. 'Wenn Sie wissen, dass Sie traditionell nur den Mindestbetrag zahlen, und Sie ein Datum im Auge haben, an dem die Hypothek abbezahlt werden soll, setzen Sie sich auf diese [kürzere] Amortisation.'

Um es klar zu sagen: Durch den Wechsel zu einer kürzeren Hypothek steigen Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen, oft sogar erheblich. Stellen Sie also sicher, dass Ihr Budget diese Art von Erhöhung tatsächlich aufnehmen kann.

Zweiwöchentliche Zahlungen

Zweiwöchentliche Zahlungen für Ihre Hypothek zu leisten, ist ein weiterer beliebter und oft empfohlener Ansatz für diejenigen, die schneller schuldenfrei sein möchten. Das Grundkonzept besteht darin, dass Sie Ihre Hypothek alle zwei Wochen bezahlen, und zwar im selben Zeitraum, in dem viele Menschen ihre Gehaltsschecks erhalten.

„Wenn Sie alle zwei Wochen die Hälfte Ihrer monatlichen Hypothek zahlen, erhalten Sie jedes Jahr eine zusätzliche Hypothekenzahlung“, sagt Jeff Zhou, Experte für persönliche Finanzen und CEO von Abb. Darlehen , ein Kreditgeber, der sozial verantwortliche Produkte für Menschen ohne Bankkonto anbietet. 'Dieser Ansatz kann eine große Menge an Zinsen auf Ihre Hypothek und Ihr Kapital eliminieren und ermöglicht es Ihnen, sie schneller zu bezahlen.'

Um bei diesen Bemühungen zu helfen, schlägt Zhou vor, einen monatlichen oder zweiwöchentlichen Budgetplan für Ihre Haushaltsausgaben zu erstellen, der Ihnen helfen kann, unnötige Ausgaben zu identifizieren und sicherzustellen, dass Sie das ganze Jahr über das nötige Geld haben, um Hypothekenzahlungen nach diesem Zeitplan zu leisten.

Führen Sie regelmäßige Kapital- oder Pauschalzahlungen durch

Arbeiten Sie in einem Job, der Prämien bietet? Oder erhalten Sie jedes Jahr umfangreiche Steuererklärungen? Diese Arten von Anlässen bieten die Möglichkeit, eine einmalige Rückzahlung Ihres Hypothekenkapitals zu leisten, um den Gesamtbetrag schneller zurückzuzahlen.

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„Wenn Sie einen großen Betrag vom Kapital abziehen, werden auch die Gesamtzinsen reduziert, die Sie für Ihre Hypothek zahlen müssen“, sagt Zhou. „Aber Sie müssen Ihren Hypothekenanbieter darüber informieren, dass der Pauschalbetrag für Ihre Kapitalsumme bestimmt ist, damit er ihn nicht als Vorauszahlung auf die regelmäßigen monatlichen Zinsen und Kapitalsummen betrachtet.“

Der Vorteil, mehr auf Ihr Kapital zu zahlen, als die Refinanzierung Ihrer Hypothek, besteht darin, dass es völlig kostenlos ist (mit anderen Worten, es fallen keine Abschlusskosten an, wie dies bei einer Refinanzierung der Fall wäre). Darüber hinaus sind Sie nicht an einen höheren monatlichen Hypothekenzahlungsbetrag gebunden, sagt Natalie Campisi, Hypotheken- und Wohnungsanalystin für Forbes Advisor .

„Wenn Sie das zusätzliche Geld einen Monat lang nicht zahlen möchten, müssen Sie es nicht tun, und es gibt keine Strafe“, sagt Campisi.

„Wenn es um die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek geht, kann ein bisschen viel bewirken“, fügt Campisi hinzu. 'Egal, ob Sie einen festen Geldbetrag haben oder einfach jeden Monat ein paar zusätzliche Dollar auf Ihr Hauptguthaben werfen möchten, Sie können Jahre und möglicherweise Zehntausende von Dollar an den Kosten Ihrer Hypothek sparen.'

Benötigen Sie weitere Beweise dafür, wie effektiv dieser Ansatz sein kann? Campisi bietet dieses konkrete Beispiel:

Ein Hausbesitzer, der eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 400.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 4 Prozent hat, würde bei monatlichen Mindestzahlungen etwa 287.500 US-Dollar an Zinsen zahlen. Wenn derselbe Hausbesitzer jedoch jeden Monat 200 US-Dollar mehr in die Hauptschuld investieren würde, würde er oder sie die Hypothek fünf Jahre früher abbezahlen und etwa 53.700 US-Dollar sparen.

Erstellen Sie ein Budget für vorzeitige Auszahlungen

Alle oben beschriebenen Schritte sind wichtig zu beachten und können einzeln oder in Verbindung miteinander hilfreich sein. Aber der erste Schritt besteht darin, Ihre Auszahlungsziele festzulegen und dann ein durchdachtes monatliches Haushaltsbudget zu erstellen, das diesen Plan unterstützt.

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„Der praktischste Weg, eine Hypothek vorzeitig abzuzahlen, besteht darin, ein Budget zu erstellen, das auf diesen Zweck ausgerichtet ist, und sich daran zu halten“, sagt David Frederick, Direktor für Kundenerfolg und Beratung bei der First Bank. 'Ein Budget – insbesondere als Teil eines Finanzplans eines professionellen Finanzberaters – kann genau zeigen, wie viel ein Eigenheimbesitzer jeden Monat für Hausratzahlungen leisten kann.'

Laut Frederick können es sich Hausbesitzer oft leisten, mehr für ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu zahlen, als die amortisierten Raten für das Darlehen erfordern. Wenn dies in Ihrer Situation der Fall ist, können Sie damit beginnen, einfach jeden Monat zusätzliche Kapitalzahlungen für die Hypothek zu leisten, die Ihrem Budget entsprechen.

In fortgeschritteneren Fällen, fügt Frederick hinzu, kann eine Überprüfung des Haushaltsbudgets sogar darauf hindeuten, dass der Hausbesitzer wesentlich höhere Zahlungen als erforderlich leisten kann. Wenn dies der Fall ist, kann es vorschlagen, dass der Hausbesitzer die Hypothek auf eine kürzere Laufzeit mit höheren monatlichen Zahlungsanforderungen refinanzieren sollte, wodurch die Hypothekenverpflichtung viel schneller erfüllt werden kann.

„In jedem Fall besteht der erste Schritt zur vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek darin, ein Budget festzulegen, die Grenzen des Budgets zu verstehen und innerhalb der Grenzen dieses Budgets zu arbeiten“, sagt Frederick.

Seien Sie sich der Nachteile bewusst

Ja, hypothekenfrei zu sein, ist ein wunderbares Ziel. Vor allem, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und die Decks von erheblichen Schulden befreien müssen. Aber es ist auch wichtig, die finanziellen Möglichkeiten oder Maßnahmen zum Vermögensaufbau zu verstehen, die Sie möglicherweise verpassen, wenn Sie sich zu sehr auf die Abschaffung Ihrer Hypothek konzentrieren (insbesondere in einer Zeit, in der die Hypothekenzinsen historisch niedrig sind). Dies ist eine besonders wichtige Überlegung für diejenigen, die mitten in der Karriere stehen und dies nicht unbedingt tun müssen müssen so schnell hypothekenfrei zu sein.

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„Aus einer Sicht ist es vorteilhaft, so schnell wie möglich schuldenfrei zu werden“, sagt Frederick. „Aus einer anderen Sichtweise könnten Hausbesitzer, die ihre Hypothek mit großer Geschwindigkeit und Intensität zurückzahlen, andere wirtschaftliche Möglichkeiten verpassen. Das heißt, Personen, die zusätzliches Geld haben, mit dem sie ihre Hypothek entweder in einer Summe oder durch monatliche Zusatzzahlungen zurückzahlen können, könnten stattdessen ihr zusätzliches Geld verwenden, um in den Markt zu investieren.'

Scott Nelson, CEO von MoneyNerd Ltd , bietet ähnliche Ratschläge und stellt fest, dass die historische durchschnittliche Jahresrendite von S&P bei etwa 10,5 Prozent liegt, was weit über dem Zinssatz liegt, den viele Menschen derzeit für ihre Hypotheken haben.

„Anstatt Ihr zusätzliches Einkommen zur monatlichen Abzahlung Ihrer Hypothek zu verwenden, investieren Sie es monatlich und verwenden Sie die 10- oder 15-Jahres-Renditen, um den Rest Ihrer Hypothek später abzuzahlen“, sagt Nelson. „Oder, wenn Sie schlau sind, investieren Sie es weiter und zahlen Sie Ihre Hypothek nicht vorzeitig ab. Die Hypothekenzinsen sind so niedrig, und Sie können bessere Renditen erzielen, wenn Sie in den S&P investieren.'

wie man Instant-Pot-Ring reinigt

Wie bestimmen Sie die beste Geldbewegung für Sie? Hier ist ein guter Anhaltspunkt: Wenn Ihr Hypothekenzinssatz niedriger ist als die potenzielle Gesamtrendite auf dem Markt, dann könnten Sie besser dran sein, Ihre Hypothek einfach mit den Mindestzahlungen zu bedienen und Ihr zusätzliches Geld in den Markt zu investieren, um zu wachsen, sagt Frederick.

„Wenn man bedenkt, dass der Hypothekenzinsabzug auf Ihre Einkommenssteuern die Hypothekenzinsen im Wesentlichen künstlich niedrig macht, wären die meisten Menschen besser dran, die überschüssigen Mittel zu investieren, als einen ziemlich günstigen Kredit mit großer Geschwindigkeit zurückzuzahlen“, sagt Frederick.