Die meisten Menschen haben eine magische Zahl im Kopf, wenn sie an den Ruhestand denken. Vielleicht sind Sie auf dem schnellsten Weg, Ihre Rente zu sichern und im Alter von 55 Jahren in Rente zu gehen. Oder vielleicht hoffen Sie, in Rente zu gehen, wenn Sie Enkelkinder haben, wann immer das sein mag. Vielleicht sind Sie noch nicht daran interessiert, in Rente zu gehen, und hoffen, bis in Ihre 60er und 70er Jahre zu arbeiten.

Alle diese Altersgruppen können funktionieren, solange Sie die Recherche durchgeführt haben, um sicherzustellen, dass sie für Ihre aktuellen Ersparnisse und Investitionen geeignet sind. Experten sagen, dass die Wahl des richtigen Alters für den Ruhestand erfordert, dass Ihr vielfältiges Rentenportfolio mit den Realitäten bestimmter Vermögenswerte wie Sozialversicherung und Medicare übereinstimmt. Die Wahl des richtigen Alters hängt dann davon ab, all diese Dinge in Ihre persönliche Situation einzubeziehen.

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Es ist morbide, aber die Altersvorsorge hängt von Ihrer Lebensspanne ab. Deshalb sollten alle Ihre Pläne diese Realität in erster Linie berücksichtigen.

Terry Wilder, ein national syndizierter Finanzkolumnist und Autor von Die wilde Wahrheit über Geld, schlägt vor, ein Online-Quiz zu starten. Sie war überrascht, als sie erfuhr, dass in einem Quiz ihre Lebenserwartung bis zu ihren 90ern geschätzt wurde. Wenn Sie mit der Idee kalkuliert haben, dass Sie 15 bis 20 Jahre Geld ausgeben müssen, müssen Sie möglicherweise noch einmal darüber nachdenken.

Früher war eine Rente für Sie da, aber heute, wenn Sie mit 65 in Rente gehen, können Sie 30 Jahre länger leben, sagt Steve Bogner, Geschäftsführer einer in New York City ansässigen Vermögensverwaltungsfirma. Das ist ein viel längerer Zeitraum, auf den Sie sich vorbereiten können.

Bedenken Sie auch, dass das Geld, das Sie jetzt sparen, in diesem Zeitraum von 30 Jahren mit der Inflation an Wert verlieren wird. Das bedeutet, dass Ihre Sparziele diese Veränderungen widerspiegeln müssen.

Schau dir die Regeln an

Leider können Sie sich nicht in jedem Alter entscheiden, in den Ruhestand zu gehen und zu erwarten, dass Ihnen bestimmte Geldtöpfe zur Verfügung stehen. Wenn Sie das richtige Alter wählen, müssen Sie sicherstellen, dass diese Zeitpläne übereinstimmen, damit Sie ohne Strafen einlösen können.

Sie sollten in dem Alter in Rente gehen, in dem Sie über genügend Einkommen und Vermögen verfügen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, bis Sie und Ihr Partner sterben, sagt Shelly-Ann Eweka, Direktorin für Finanzplanungsstrategie bei einem Finanzdienstleistungsunternehmen TIAA.

Behalten Sie also diese Schlüsselalter im Hinterkopf.

Die magische Zahl zum Mitnehmen 401(k)-Verteilungen ohne Strafen ist 59 1/2. Sie können mit 62 beginnen, Sozialleistungen zu beziehen, aber wenn Sie bis zum Alter von 67 warten, werden Ihre Zahlungen höher sein. Die meisten Renten beginnen im Alter von 65 Jahren, aber andere ermöglichen Ihnen einen frühen Rentenbeginn mit 55 Jahren. Medicare ist auch im Allgemeinen ab 65 Jahren verfügbar.

Wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten, sehen Sie, wie sich diese Altersgruppen aneinanderreihen. Wenn Sie in Rente gehen möchten, bevor Ihnen alle diese Leistungen zur Verfügung stehen, ist dies immer noch eine Option – Sie müssen nur einige zusätzliche Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Ihre persönlichen Mittel alle Deckungslücken schließen können.

Fragen Sie sich: „Wie viel Sozialversicherung habe ich? Wie viel Einkommen brauche ich? Was ist mit den Renten?“, sagt Ewekwa. Dann: 'Wie viel Vermögen habe ich, und wird mir das das garantierte Einkommen plus genug Geld abheben, um bis zu meinem Tod zu reichen?'

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In vielerlei Hinsicht kann sich die Budgetierung zur Deckung dieser Kosten wie ein Ratespiel anfühlen. Sparen Sie zu viel und Ihr überschüssiges Geld kommt wahrscheinlich Ihren Erben zugute. Aber wenn Sie zu wenig sparen, könnten Sie dieselben Begünstigten belasten.

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Manche Leute können es sich leisten, mit 59 in Rente zu gehen, wollen aber bis 70 arbeiten, und das ist in Ordnung. Der Punkt ist, dass Sie die Zahlen laufen ließen, sagt Eweka. Versuchen Sie, nicht vor dem Alter aufzuhören, in dem Sie Ihren gewünschten Lebensstil beibehalten können.

Berücksichtigen Sie Ihre speziellen Finanzen

Leider gibt es nicht eine runde Zahl, die jeder anstreben kann, um einen reibungslosen Ruhestand zu gewährleisten. Ihre besonderen Bedürfnisse unterscheiden sich stark von denen Ihrer Nachbarn oder Ihrer Verwandten.

Eine Möglichkeit, den Überblick zu behalten, besteht darin, jährlich einen Pulsschlag über Ihren Ruhestand zu erhalten. Bogner empfiehlt, kostenlose Online-Tools zu verwenden, um die Zukunft Ihrer Investitionen basierend auf den aktuellen Umständen vorherzusagen.

Es ist sehr wichtig, mindestens einmal jährlich eine forensische Analyse Ihrer Rentensituation durchzuführen, sagt er. Geben Sie einfach die Zahlen ein, verwenden Sie die Modelle und versuchen Sie herauszufinden, was wirklich die richtige Lösung für Sie ist.

Ihre Umstände variieren stark je nach wo du dich für den Ruhestand entscheidest und ob Sie zum Beispiel Kinder aufs College schicken oder planen, ein Ferienhaus zu kaufen oder zu verkleinern, und ob Sie medizinische Leistungen durch etwas wie Veteran's Affairs erhalten.

Jedes Szenario wird für sie einzigartig sein, sagt Bogner.

Für eine persönlichere Betreuung sollten Sie mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie ein klares Bild Ihrer gesamten finanziellen Situation haben.

Das richtige Alter ist, wenn man es sich leisten kann, sagt Eweka.

Treffen Sie eine Entscheidung, die einen komfortablen Lebensstil ermöglicht

Bogner sagt, dass die Wahl des richtigen Rentenalters von der Planung des Lebensstils abhängt, den Sie führen möchten.

Bei der Altersvorsorge dreht sich alles um Einkommensersatzquoten. Wenn ich jetzt 100.000 US-Dollar verdiene und 70.000 US-Dollar [pro Jahr] im Ruhestand haben möchte, muss ich heute 10 bis 15 Prozent meines aktuellen Gehalts sparen, sagt er. Wir müssen Ihren angestrebten Prozentsatz im Ruhestand herausfinden und wir kehren zurück zu dem, was Sie heute mit dem Sparen beginnen müssen.

Natürlich ist es am besten, damit zu beginnen Ruhestand planen in Ihren 20ern und 30ern, sagt Bogner, damit sich Ihre Investitionen im Laufe der Zeit vermehren und sich gegen Marktrückgänge abfedern können. Wenn Sie Ihre Altersvorsorge nicht geplant haben oder nicht genug gespart haben, können Sie Ihre Alterssparziele möglicherweise nicht erreichen.

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Hier könnte eine Erleichterung in den Ruhestand eine Option für Sie sein. Annette Hammortree, Inhaberin von Hammortree Finanzdienstleistungen in Crystal Lake, Illinois, nennt es den Weg in den Ruhestand. Viele ihrer Kunden entscheiden sich, fortzufahren Arbeiten nach der Pensionierung aus ihrer Karriere. Auf diese Weise bleiben sie aktiv, das Geld bleibt erhalten und kann dazu beitragen, die Lücke zu schließen, um sich für die Sozialversicherung zu qualifizieren.

Sagen wir, du bist jetzt erst 63, sagt Hammortree. Lassen Sie uns aus Cashflow-Perspektive herausfinden, ob wir Sie für die nächsten fünf Jahre aus einem Job und einem Übergang herausholen können. Vielleicht verdienen Sie jetzt 150.000 US-Dollar, aber Sie könnten irgendwo 80.000 US-Dollar verdienen, wenn Sie bereit sind, es noch ein paar Jahre länger zu machen.

Indem Sie Ihr Rentenalter verschieben – aber trotzdem Ihre Arbeitszeit ein wenig zurückdrehen – müssen Sie etwas länger warten, bis Sie vollständig in Rente sind, aber Ihre Rentenjahre werden dafür umso angenehmer.